農(nóng)村商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務探析

（湖北工業(yè)大學 經(jīng)濟與管理學院，湖北 武漢 430068）

農(nóng)村商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務探析

李文新，綦然

（湖北工業(yè)大學 經(jīng)濟與管理學院，湖北 武漢 430068）

論文借助理論分析及案例研究等方法，從小微企業(yè)融資需求特點及當前困境出發(fā)，剖析農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務的優(yōu)勢及重要性，針對當前農(nóng)商行小微企業(yè)貸款業(yè)務存在的問題，從政府和銀行自身角度探討小微企業(yè)貸款業(yè)務發(fā)展策略，如政府部門應完善金融法律法規(guī)、推動健全小微企業(yè)信用擔保機制等；農(nóng)村商業(yè)銀行應明確自身市場定位、借鑒其他銀行經(jīng)驗、創(chuàng)新小微企業(yè)貸款模式和流程等。

農(nóng)村商業(yè)銀行；小微企業(yè)；貸款業(yè)務

作為國民經(jīng)濟的重要組成部分，小微企業(yè)在拉動經(jīng)濟增長、增加就業(yè)、活躍市場、推動技術創(chuàng)新等方面發(fā)揮著積極作用。但小微企業(yè)面臨的融資難、融資貴問題依然長期存在，嚴重影響其生存和發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行先天具有的區(qū)位地緣優(yōu)勢、與小微企業(yè)聯(lián)系密切的信息對稱等優(yōu)勢，在解決小微企業(yè)貸款難方面應有所作為，大力發(fā)展和創(chuàng)新針對小微企業(yè)的差異化、全方位貸款業(yè)務迫在眉睫。然而，由于諸多主客觀因素的制約，目前很多農(nóng)村商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務發(fā)展緩慢，難以滿足小微企業(yè)貸款的現(xiàn)實需求。論文將針對上述背景和問題，探討農(nóng)村商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展策略，期待對包括農(nóng)商行在內(nèi)的金融機構小微企業(yè)貸款業(yè)務提供借鑒和參考。

一、小微企業(yè)融資需求特點及融資困境

1、小微企業(yè)融資需求特點

與大中型企業(yè)不同，小微企業(yè)特別是縣域經(jīng)濟內(nèi)的小微企業(yè)融資需求具有特殊性：一是融資需求頻繁但單筆融資量少。由于小微企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模較小，且經(jīng)營更為靈活，對于融資需求來說，無論時間還是數(shù)量上均具有不確定性，呈現(xiàn)出“少、頻、急”的特點；第二，以商業(yè)融資為主。從需求角度分析，越來越多的股份制商業(yè)銀行成為小微企業(yè)的主要資金來源渠道，但從供給角度，金融機構基于對風險收益考慮，不會將小微企業(yè)貸款業(yè)務作為重要業(yè)務，大量小微企業(yè)不得不借助民間借貸，提高了小微企業(yè)的融資成本、融資難度和融資風險。

2、小微企業(yè)融資困境

現(xiàn)代市場經(jīng)濟背景下，小微企業(yè)盈利能力難以企及大中型企業(yè)，無法引起商業(yè)銀行的足夠重視。小微企業(yè)提升自身盈利能力的關鍵在于業(yè)務拓展，隨著業(yè)務量日漸增加，擴張固定資產(chǎn)和墊支流動資金均需要大量資金的支持，貸款需求隨之增加。然而現(xiàn)實情況是，銀行對于小微企業(yè)的貸款態(tài)度多是“慎貸”“惜貸”“不貸”，更愿將資金貸放給實力雄厚的國有及其他大中型企業(yè)。小微企業(yè)即便能獲取貸款，額度低、期限短，且須承擔較高的借貸成本。統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，2015年底，我國小微企業(yè)貸款余額為16.24萬億元，同比增長14.6%，但占全部企業(yè)貸款余額中的比例尚不足25%，與其在國民經(jīng)濟中超過70%的貢獻率嚴重不匹配。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務的意義及優(yōu)勢

1、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務的意義

（1）是農(nóng)村商業(yè)銀行改革發(fā)展的內(nèi)在需求。農(nóng)村商業(yè)銀行多由農(nóng)村信用合作社等基層金融機構改制而來，改制后在組織架構、股權結構、公司治理、經(jīng)營目標等方面都發(fā)生重大變化，面對自身規(guī)模小、原有服務對象和業(yè)務品類單一、金融創(chuàng)新能力不足等諸多問題，農(nóng)商行必須慎重考慮自身的市場定位、發(fā)展戰(zhàn)略和業(yè)務發(fā)展模式，走出一條不同于大中商業(yè)銀行的特色發(fā)展道路。另外，針對小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀，中央和地方政府相繼出臺了相關政策，鼓勵和引導農(nóng)村金融機構為小微企業(yè)提供融資扶持。因此，發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務是農(nóng)村商業(yè)銀行改革發(fā)展的現(xiàn)實需求。

（2）是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融履行社會責任的應有之義。在大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的時代背景下，小微企業(yè)家數(shù)呈幾何級數(shù)快速增長，小微企業(yè)發(fā)展狀況是區(qū)域經(jīng)濟運行狀況的晴雨表，若小微企業(yè)處于良性發(fā)展和活躍狀態(tài)，預示著地區(qū)經(jīng)濟也將處于良好的發(fā)展態(tài)勢。反之，將會對經(jīng)濟產(chǎn)生消極影響。然而，小微企業(yè)在資本市場直接融資和銀行間接融資中的弱勢群體地位始終未能根本改善，在普惠金融指導思想下，農(nóng)村商業(yè)銀行大力開展小微企業(yè)融資業(yè)務，是履行商業(yè)銀行促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展社會責任的客觀要求。

（3）是農(nóng)村商業(yè)銀行與大中型商業(yè)銀行錯位競爭的客觀需要。隨著金融體制改革的深化和利率市場化的推進，傳統(tǒng)靠利差收益的時代一去不返。商業(yè)銀行間競爭愈加激烈，農(nóng)村商業(yè)銀行作為新改制的小型銀行，生存空間日趨狹窄。大量小微企業(yè)能夠滿足農(nóng)村商業(yè)銀行對客戶數(shù)量的要求，加之小微企業(yè)涉及范圍較廣，能夠為農(nóng)村商業(yè)銀行帶來更多的客戶資源。通過創(chuàng)新發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務，既可為自身尋求與大中商業(yè)銀行錯位競爭的新的經(jīng)濟增長點，還可通過客戶分布和業(yè)務分布的多元化分散和降低銀行經(jīng)營風險。綜上來看，發(fā)展小微貸款業(yè)務是農(nóng)村銀行改革的有效途徑，且是提高銀行綜合實力的重中之重。

2、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務的優(yōu)勢

（1）地緣優(yōu)勢。農(nóng)商行尤其是服務縣域經(jīng)濟的農(nóng)商行，具有天然的地緣人緣優(yōu)勢，接地氣，與地方政府和中小企業(yè)關系密切，能夠準確定位市場，且具有較為廣闊的發(fā)展空間。特別是在大力推進社會主義新農(nóng)村建設及新型城鎮(zhèn)化建設的背景下，縣域經(jīng)濟中的涉農(nóng)小微企業(yè)發(fā)展需要大量資金支持，為農(nóng)商行發(fā)展提供了豐富的客戶資源。而大型商業(yè)銀行缺乏地緣優(yōu)勢，與小微企業(yè)接觸機會較少，因此農(nóng)商行可充分利用地緣優(yōu)勢，貼近客戶需求，進行精準營銷。

（2）信息對稱優(yōu)勢。農(nóng)商行作為區(qū)域性金融機構，能夠為客戶提供一體化全方面金融服務，進行深度營銷、增強客戶黏度。不僅如此，在區(qū)域范圍內(nèi)，能夠及時掌握小微企業(yè)經(jīng)營財務等的變動情況并及時做出反應，避免違約風險。大中型商業(yè)銀行由于業(yè)務涉及范圍較廣，且無法深入到區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中，極易出現(xiàn)信息不對稱問題，引發(fā)信貸風險。

（3）成本優(yōu)勢。大中型商業(yè)銀行的主要客戶集中在大中型企業(yè)，銀行的管理體制、業(yè)務流程等具有較強的針對性，而小微企業(yè)融資需求具有短、小、急特點，對成本費用、風險可控要求較高，其業(yè)務與大中型企業(yè)信貸業(yè)務存在本質(zhì)差別。農(nóng)商行由于經(jīng)營規(guī)模小，經(jīng)營方式更加靈活，原有業(yè)務貼近小微企業(yè)，使得小微企業(yè)信貸業(yè)務綜合成本相對較低，體現(xiàn)出大中商業(yè)銀行無法比擬的成本優(yōu)勢。

三、目前農(nóng)村商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務中存在的問題

1、貸款業(yè)務定位不準確

盡管農(nóng)村商業(yè)銀行改制成立的初衷旨在解決“三農(nóng)”問題，多采用盈虧自負、風險自擔的經(jīng)營模式，服務對象主要面向農(nóng)村小微企業(yè)及農(nóng)戶，但在收益最大化經(jīng)營目標指引下，不少農(nóng)商行在信貸實踐中更傾向于信用良好、資金實力雄厚的大中企業(yè)，很少關注實力較弱的小微企業(yè)，導致很多小微企業(yè)遭受金融排斥，融資環(huán)境雪上加霜。農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款業(yè)務與其成立初衷背道而馳，未能充分發(fā)揮為小微企業(yè)提供信貸資金支持的作用，難以帶動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟快速發(fā)展。

2、貸款業(yè)務品種單一 創(chuàng)新不足

雖然小微企業(yè)是農(nóng)村商業(yè)銀行金融服務的主要對象，但與其前身農(nóng)信社相比，農(nóng)商行依舊未能突破傳統(tǒng)貸款業(yè)務模式，貸款品種單一，缺乏創(chuàng)新，難以滿足小微企業(yè)的實際資金需求。目前，盡管不少農(nóng)商行推出了很多小微企業(yè)信貸產(chǎn)品，但產(chǎn)品存在嚴重的同質(zhì)化現(xiàn)象，不同種類產(chǎn)品幾乎沒有差異，缺乏真正意義上的創(chuàng)新。

3、貸款審批流程不夠簡捷

目前，農(nóng)商行小微貸款審批流程總體過于煩瑣，降低了融資效率和效益。前已述及，小微企業(yè)貸款需求具有“短、小、急”的特點，因此，小微企業(yè)能夠承受的從貸款申請到貸款審批到賬的周期比大中企業(yè)普遍更短，有關小微企業(yè)能承受的貸款工作日上限抽樣調(diào)查結果如下圖1所示。

圖1 小微企業(yè)能承受的貸款工作日上限

抽樣調(diào)查結果同樣表明，由于信貸業(yè)務審批流程煩瑣、運作效率低，難以滿足企業(yè)的臨時性、急迫性的資金需求，在小微企業(yè)不選擇銀行貸款進行融資的原因中，受訪對象選擇的比例最高，具體情況如下圖2所示。

圖2 小微企業(yè)不選擇銀行貸款融資的原因及比例

4、貸款風險較大

與大型企業(yè)相比，小微企業(yè)經(jīng)營理念相對落后，公司治理機制及會計核算制度不健全，經(jīng)營風險和財務風險相對較大，加大了農(nóng)村商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務的違約風險。另外，與國有大中商業(yè)銀行或股份制銀行相比，農(nóng)商行注冊資本較少，風險承受能力也相對薄弱。目前，農(nóng)村銀行尚未構建高效的風險預警機制，風險控制人才匱乏，風險防控手段相對落后，對外部信息的反應時滯和行動時滯相對較長，沒有形成完善的貸款風險控制模式。以江西省某農(nóng)商行為例，2011-2015年小微企業(yè)不良貸款總額總體呈現(xiàn)上升趨勢，尤其是2013和2014年上升較快，貸款質(zhì)量不容樂觀。

圖3 2011—2015年江西省某農(nóng)商行小微企業(yè)不良貸款余額情況（單位：萬元）

四、促進農(nóng)村商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務發(fā)展的對策建議

1、政府層面

（1）完善金融法律法規(guī)政策。各級政府部門應逐步完善小微企業(yè)金融服務相關法律法規(guī)，探索適合我國小微企業(yè)發(fā)展的金融法律法規(guī)體系。在《中小企業(yè)促進法》等已有法律基礎上設置相關配套法律法規(guī)；通過調(diào)整和完善《物權法》《擔保法》等法律文件中與小微企業(yè)融資發(fā)展相關的內(nèi)容，為農(nóng)商行開展小微企業(yè)貸款業(yè)務提供制度依據(jù)；盡快研究制定和出臺《中小微企業(yè)基金管理法》等相關法律法規(guī)，拓寬小微企業(yè)的融資渠道，從法律層面規(guī)范融資行為、預防和降低融資風險。另外，政府部門應在市場調(diào)節(jié)基礎上，通過財政金融扶持政策的合理引導，鼓勵商業(yè)銀行向小微企業(yè)發(fā)放貸款，如一些省市的商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供的小額貼息貸款，金額10萬～50萬元不等，利率遠遠低于同期銀行貸款利率，有效緩解了小微企業(yè)的融資困難。

（2）推動健全小微企業(yè)信用擔保機制。政府部門應大力推動，建立和完善小微企業(yè)信用擔保機構，解除商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的后顧之憂。通過這一載體，能夠在企業(yè)與銀行之間建立良好的溝通機制，從而避免或降低道德風險及違約風險的發(fā)生。以某商業(yè)銀行推出的“易保貸”業(yè)務為例，是由政府擔保公司、專業(yè)擔保公司作為擔保主體，由商業(yè)銀行為小微企業(yè)發(fā)放貸款，一定程度上解決了小微企業(yè)因抵押品和保證不足而難以貸款的難題。

2、農(nóng)村商業(yè)銀行自身

（1）明確市場定位。明確市場定位是銀行各項業(yè)務開展的核心。與城市商業(yè)銀行不同，農(nóng)村商業(yè)銀行主要是為了解決“三農(nóng)”問題，為農(nóng)村小微企業(yè)、農(nóng)戶提供資金。對于當前銀行定位偏離這一問題，農(nóng)村銀行應設置明確的市場目標，摒棄傳統(tǒng)經(jīng)營模式，積極引入市場化模式，并在政府的支持下，加強對小微企業(yè)特點的分析，并堅持針對性原則，重新審視并構建適合小微企業(yè)的貸款業(yè)務，為小微企業(yè)提供資金支持。只有解決農(nóng)村地區(qū)資金問題，才能夠有效改善當?shù)亟?jīng)濟落后這一問題，從而促進農(nóng)村社會和諧發(fā)展。如某地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行，針對本地區(qū)剛剛起步的小微企業(yè)，專門設置了一款“成長貸”產(chǎn)品，為電子、機械配套等附加值較高的小企業(yè)提供流動性貸款。同時，對貸款的擔保方式、授信期限等進行調(diào)整，使得該類企業(yè)在獲得足夠信貸支持的情況下，由初創(chuàng)期順利進入快速成長期。

（2）借鑒其他商業(yè)銀行經(jīng)驗。農(nóng)村商業(yè)銀行剛剛改制而來，由于歷史、現(xiàn)實、地域、服務對象等限制，在小微企業(yè)金融服務方面尚缺乏實踐經(jīng)驗。而其他大中型商業(yè)銀行在對小微企業(yè)金融服務的長期實踐中積累了成功經(jīng)驗，值得農(nóng)商行學習和借鑒。如民生銀行開創(chuàng)的“一圈兩鏈”融資模式，小微貸款團隊可以對整個商圈或者供應鏈上下游企業(yè)提供借貸服務，按照批量化流程進行辦理。該模式具有較為明顯的優(yōu)勢，有利于銀行控制成本，且能夠緩解對沖風險。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，民生銀行推出的“商貸通”等信貸產(chǎn)品，在注重產(chǎn)品質(zhì)量的前提下，能夠采取差異化策略，為不同小微企業(yè)量身定制貸款產(chǎn)品，滿足了服務對象的個性化需求，有效促進了客戶資源開發(fā)及綜合競爭實力的提升。

（3）創(chuàng)新小微企業(yè)貸款模式和方式。針對我國小微企業(yè)缺少固定資產(chǎn)等實物抵押品難以獲取銀行貸款的現(xiàn)狀，農(nóng)村商業(yè)銀行可以借鑒其他商業(yè)銀行的小額聯(lián)保方式，創(chuàng)新小微企業(yè)貸款業(yè)務模式和流程。具體流程如下：對于本區(qū)域內(nèi)發(fā)展較好的小微企業(yè)進行歸并分組，建立信用小組，企業(yè)之間通過貸款規(guī)劃會議的形式相互擔保和制約，形成良性的信用擔保機制和發(fā)展格局。另外，農(nóng)商行可以拓展抵押品范圍，將實物抵押品擴展到知識產(chǎn)權、土地使用權等，以解決小微企業(yè)抵押品不足的難題。最后，農(nóng)商行還可借鑒包頭商業(yè)銀行等城市商業(yè)銀行的做法，通過與國家開發(fā)銀行等大銀行合作，創(chuàng)新小微企業(yè)貸款模式和流程，降低貸款成本、控制貸款風險，實現(xiàn)業(yè)務持續(xù)健康增長。

[1]張偉偉、劉詩綺、鄒慧君：中小商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款現(xiàn)狀與對策分析——以青島XX銀行為例[J].金融經(jīng)濟,2016,(08).

[2]周 再清、劉 龑、譚盛中：論商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款新模式——以中國民生銀行的城市商業(yè)合作社為例[J].廣州大學學報(社會科學版),2013,(11)

[3]李靜怡：商業(yè)銀行小微企業(yè)金融業(yè)務發(fā)展探析[J].浙江金融, 2013,(10).

[4]溫信祥：從富國銀行看大銀行如何提供小微金融服務[J].新金融,2015,(01).

（責任編輯：周瑞華）