互聯(lián)網(wǎng)第三方支付風(fēng)險(xiǎn)分析及應(yīng)對(duì)措施

姚祎杰+宋華

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，第三方支付應(yīng)運(yùn)而生，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付銜接著互聯(lián)網(wǎng)交易過(guò)程中的信息流和物流兩個(gè)部分，位于整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)交易過(guò)程的中間環(huán)節(jié)，在依托于互聯(lián)網(wǎng)興起的網(wǎng)絡(luò)交易的發(fā)展過(guò)程中起著至關(guān)重要的作用。隨著第三方支付的發(fā)展越來(lái)越迅速，一些風(fēng)險(xiǎn)和弊端也逐漸地暴露出來(lái)，法律監(jiān)管不完善和體系本身存在的弊端引發(fā)了許多問(wèn)題。本文研究第三方支付存在的信用、技術(shù)、監(jiān)管等問(wèn)題，并針對(duì)這些問(wèn)題提出相應(yīng)的措施和建議。

【關(guān)鍵詞】聯(lián)網(wǎng)金融 第三方支付 風(fēng)險(xiǎn) 措施

一、互聯(lián)網(wǎng)第三方支付概述

（一）簡(jiǎn)述

一般稱(chēng)具備一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力和信譽(yù)保證的獨(dú)立機(jī)構(gòu)或公司為第三方支付，與商業(yè)銀行簽定協(xié)議，建立與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)相連的交易支付平臺(tái)，用戶(hù)在交易時(shí)無(wú)需再登錄銀行賬戶(hù)，只要使用由第三方支付平臺(tái)提供的賬戶(hù)就可以進(jìn)行相關(guān)交易。

（二）發(fā)展歷史

第三方支付中的第三方不再是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，而是獨(dú)立的機(jī)構(gòu)或公司，而第三方指的則是除去交易雙方以外的中間人、中介商。我國(guó)第三方支付的起源還算得上早。國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上早在1998年就有了第一家第三方支付公司。1998年12月由Peter Thiel及Max Levchin建立貝寶支付平臺(tái)成為了我國(guó)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)最早的一家第三方支付公司。

2004年12月，支付寶成立。那時(shí)的中國(guó)正值市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的壯年期，我國(guó)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立卻不完善，導(dǎo)致了商業(yè)銀行為核心的傳統(tǒng)支付體系無(wú)法滿(mǎn)足消費(fèi)者需要，這時(shí)的第三方支付很好地平衡了日益增長(zhǎng)的消費(fèi)者需求以及體制落后的傳統(tǒng)消費(fèi)模式之間的矛盾，作為“粘合劑”，找到了自己的生存空間和發(fā)展方向。

2005年9月騰訊公司推出在線(xiàn)支付平臺(tái)財(cái)付通，也在第三方支付市場(chǎng)占據(jù)一定的份額。

從2005年之后，中國(guó)的第三方支付市場(chǎng)因?yàn)槠鋬?yōu)點(diǎn)深受大眾喜愛(ài)，進(jìn)入了飛速發(fā)展的時(shí)期，甚至連2008年的次貸危機(jī)也未能阻止其腳步。最后，其在2010年到達(dá)發(fā)展巔峰。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅2010年的上半年，第三方支付的市場(chǎng)規(guī)模便達(dá)到4546億，待到2013年末，我國(guó)第三方支付市場(chǎng)的規(guī)模已經(jīng)達(dá)到16萬(wàn)億元之高。

2014年3月4日騰訊公司推出微信支付。

（三）互聯(lián)網(wǎng)第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

1.發(fā)展依舊迅猛，未進(jìn)入明顯的疲軟期因?yàn)榈谌街Ц兜某霈F(xiàn)恰好處在我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的疲軟期，其很好地補(bǔ)足了我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的局限性與單一性，再加之不斷完善的便利性，因此第三方支付自推出后就一直深受廣大年輕人的喜愛(ài)。

從圖1中我們可以清楚地看出第三方支付在過(guò)去數(shù)年中的迅猛發(fā)展。同時(shí)我們可以發(fā)現(xiàn)其雖然增長(zhǎng)率同比下降，但是在2011年后的交易規(guī)模較之以前有了近一倍的速度。這完全有賴(lài)于2011年智能手機(jī)進(jìn)入中國(guó)年輕大眾的視野。

智能手機(jī)因其便利性與功能性深受大眾喜愛(ài)，而其便利性很大一部分都來(lái)自于其移動(dòng)支付的特性，使得消費(fèi)者不必隨身攜帶現(xiàn)金。第三方支付的出現(xiàn)更是簡(jiǎn)化了其手續(xù)，只需一個(gè)手機(jī)，便可讓消費(fèi)者走遍各大商場(chǎng)。所以第三方支付與智能手機(jī)相輔相承，促進(jìn)了彼此的發(fā)展。

2.移動(dòng)支付是第三方支付的發(fā)展方向。第三方支付明確了機(jī)構(gòu)的屬性是非金融機(jī)構(gòu)，而移動(dòng)支付明確了支付的實(shí)現(xiàn)工具是以智能手機(jī)為代表的移動(dòng)設(shè)備。在第三方支付步入移動(dòng)端之前，移動(dòng)支付主要由商業(yè)銀行和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合力推出的的NFC近場(chǎng)支付提供。而第三方支付占據(jù)的平臺(tái)則是互聯(lián)網(wǎng)。但是在第三方支付整體轉(zhuǎn)戰(zhàn)移動(dòng)端后，以支付寶和微信等支付平臺(tái)為提供的第三方掃碼支付便捷快速，成為了當(dāng)前時(shí)間下的主流。在移動(dòng)支付興起之前，借助電商平臺(tái)的大發(fā)展的勢(shì)頭，互聯(lián)網(wǎng)支付占據(jù)主要市場(chǎng)，但隨著移動(dòng)設(shè)備的普及，電商推出各種手機(jī)購(gòu)物APP，將原本互聯(lián)網(wǎng)支付的群體導(dǎo)入移動(dòng)支付，加之線(xiàn)下支付的應(yīng)用場(chǎng)景越來(lái)越豐富，逐步實(shí)現(xiàn)的線(xiàn)上線(xiàn)下聯(lián)動(dòng)，移動(dòng)支付已是大勢(shì)所趨。所以第三方支付與移動(dòng)支付相融也是必然趨勢(shì)。

數(shù)據(jù)顯示：截止2015年底，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)支付用戶(hù)人數(shù)到達(dá)4.16億，其中移動(dòng)支付的用戶(hù)增長(zhǎng)比例更快，2015年移動(dòng)支付的人數(shù)到達(dá)3.58億。

二、互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付雖然規(guī)避了現(xiàn)金交易中可能存在的大額收支現(xiàn)金、貪污公款營(yíng)私舞弊等風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)也帶來(lái)了虛擬交易的風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，其本身定位和行業(yè)特性也帶來(lái)了其他的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）第三方支付行業(yè)性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)

1.第三方支付平臺(tái)定位不明確帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。我們從第三方支付的定義就可以看出，其屬于獨(dú)立機(jī)構(gòu)或公司，并且依托于銀行提供的支付結(jié)算系統(tǒng)運(yùn)作。我國(guó)現(xiàn)成法律存在漏洞，許多非金融機(jī)構(gòu)都可進(jìn)行金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)卻不被監(jiān)管，更何況第三方支付的定位更加模糊不清，這可能會(huì)造成在交易支付中出現(xiàn)問(wèn)題而無(wú)法得到有效解決。

2.第三方支付平臺(tái)過(guò)度依賴(lài)商業(yè)銀行所帶來(lái)的的風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付平臺(tái)可從事商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，其霸占了當(dāng)今中國(guó)7成以上的支付手段，其屬于私人企業(yè)在某些方面卻享受著國(guó)有企業(yè)的待遇。但我們卻能輕易地看出其所有行動(dòng)都有賴(lài)于銀行提供的支付結(jié)算系統(tǒng)等其他便利。第三方支付的這種特性是其成功的原因，卻也是其發(fā)展的最大限制。一旦賴(lài)以生存的銀行發(fā)生破產(chǎn)等意外，首當(dāng)其沖的便是第三方支付平臺(tái)。而其倚賴(lài)銀行發(fā)展的同時(shí)也擠占了銀行諸如吸收存款，發(fā)放貸款，辦理結(jié)算的多項(xiàng)業(yè)務(wù)。所以，這種依賴(lài)于銀行的發(fā)展模式絕對(duì)也是其最大的敵人。

3.虛擬貨幣發(fā)行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。在第三方支付的虛擬交易下，可以不用支付現(xiàn)金，只需要使用虛擬貨幣即可。就我國(guó)目前的環(huán)境下，央行并沒(méi)有將虛擬貨幣的發(fā)行和使用納入到監(jiān)管當(dāng)中，并且虛擬貨幣交易也是游離于銀行系統(tǒng)之外，過(guò)度使用和依賴(lài)虛擬貨幣交易將對(duì)現(xiàn)實(shí)社會(huì)產(chǎn)生的影響大家還不是十分明確。但可以肯定的，在第三方支付火熱的當(dāng)下，如果虛擬貨幣與現(xiàn)金出現(xiàn)對(duì)接問(wèn)題，一定會(huì)造成局部的的金融危機(jī)。

4.用戶(hù)信息泄漏帶來(lái)的的風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)作用巨大的信息時(shí)代，用戶(hù)信息可以說(shuō)是最為重要也最需要保護(hù)的。無(wú)論是第三方支付還是商業(yè)銀行借貸業(yè)務(wù)，無(wú)論是虛擬交易還是現(xiàn)金交易，只要用戶(hù)信息還是使用計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)保存，其就存在泄露的風(fēng)險(xiǎn)，而信息泄露帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)都是可以想象的可怕。而像第三方支付這樣很大程度上依賴(lài)網(wǎng)絡(luò)的虛擬貨幣交易泄露信息的可能性更大。

（二）資金過(guò)渡和虛擬賬戶(hù)資金沉淀帶來(lái)的的風(fēng)險(xiǎn)

在支付過(guò)程中，無(wú)論虛擬交易還是現(xiàn)金交易，支付平臺(tái)都會(huì)在長(zhǎng)期辦理業(yè)務(wù)的同時(shí)積聚資金，而這些資金數(shù)量足夠巨大的時(shí)候，就很容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

1.資金沉淀于第三方賬戶(hù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。在使用第三方支付情況下，一般買(mǎi)方購(gòu)買(mǎi)商品后支付的資金都會(huì)暫時(shí)留存在第三方支付平臺(tái)的賬戶(hù)里，然后再由其通知賣(mài)家發(fā)貨，待到買(mǎi)家收貨確認(rèn)后，再將貨款支付給賣(mài)家。在這期間，資金全部滯留在第三方賬戶(hù)中。其中在途資金一旦加大即會(huì)使第三方支付平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)信用增大，一旦對(duì)這筆巨款的管理出現(xiàn)問(wèn)題，就很可能引發(fā)支付風(fēng)險(xiǎn)。

2.第三方支付平臺(tái)與消費(fèi)者非法轉(zhuǎn)移資金和互聯(lián)網(wǎng)詐騙帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。2015年12月16日，e租寶涉嫌犯罪，被立案?jìng)刹?。由此一宗涉案金額高達(dá)500億的網(wǎng)絡(luò)詐騙案便被暴露在公眾眼前。該案例中，e租寶官方通過(guò)開(kāi)放融資渠道進(jìn)行借貸業(yè)務(wù)巧立虛假項(xiàng)目和貸方公司騙取大眾投資人的金錢(qián)。因?yàn)橥顿Y人對(duì)貸錢(qián)公司的了解全部依靠于e租寶官方的介紹，導(dǎo)致第一時(shí)間沒(méi)有人發(fā)現(xiàn)端倪。

無(wú)獨(dú)有偶的，許多犯罪份子都可以利用第三方支付平臺(tái)對(duì)貨物具體品質(zhì)無(wú)法直接掌握進(jìn)行自己創(chuàng)立網(wǎng)店，自己購(gòu)買(mǎi)的方式達(dá)到非法轉(zhuǎn)移資金和洗錢(qián)的目的。廣大消費(fèi)者很多時(shí)候不會(huì)很清楚商家具體信息，時(shí)刻被這兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)所威脅。

（三）信息披露不全帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

正如同e租寶事件中犯罪分子利用的原理：逆向選擇，信息不對(duì)稱(chēng)。因?yàn)榈谌街Ц洞嬖谥Ц吨薪?，而且又是虛擬交易，導(dǎo)致交易雙方彼此不了解，消費(fèi)者往往僅憑支付中介描繪的一面之詞，來(lái)斷定商家的品質(zhì)，而一些不良商家更可通過(guò)我剛才提到的自買(mǎi)自賣(mài)模式進(jìn)行刷單，提升自家口碑和品質(zhì)。導(dǎo)致不良商家取代優(yōu)良商家，成為賣(mài)家榜榜首，危害消費(fèi)者與優(yōu)良商家利益。

（四）第三方支付行業(yè)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

壟斷在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中是一個(gè)常態(tài)，只要政府和社會(huì)不進(jìn)行干預(yù)，在長(zhǎng)期的自我吸收與進(jìn)化下，任何行業(yè)最后都會(huì)是由壟斷企業(yè)所控制。

從圖可以看出，中國(guó)第三方支付企業(yè)主要位于華東地區(qū)和華北地區(qū)，占比分別為43.33%和26.30%；其次是華南地區(qū)，占比為13.33%。綜合看來(lái)，這三個(gè)地區(qū)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較發(fā)達(dá)的地區(qū)，電子商務(wù)發(fā)展較快，在線(xiàn)支付較活躍。

從以上數(shù)據(jù)可以看出在第三方支付市場(chǎng)上存在著很大程度的壟斷貿(mào)易，而壟斷后，交易將會(huì)完全進(jìn)入賣(mài)方市場(chǎng)，危害消費(fèi)者利益，同時(shí)，壟斷企業(yè)會(huì)積極打擊可能加入的同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者損害其他自由競(jìng)爭(zhēng)的賣(mài)家的利益。在2015年末，在預(yù)付卡領(lǐng)域多次有挪用客戶(hù)資金等違規(guī)行為的丑聞曝出。由此足以看出壟斷企業(yè)的有恃無(wú)恐，肆意危害市場(chǎng)秩序，損害公眾利益。

三、應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

因?yàn)榈谌街Ц镀髽I(yè)往往涉及資金巨大，信息繁瑣，又是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的防范往往要取決于國(guó)家相關(guān)機(jī)構(gòu)的努力。

（一）對(duì)第三方支付平臺(tái)的規(guī)范進(jìn)行監(jiān)管

可事實(shí)上，現(xiàn)今許多第三方支付平臺(tái)都開(kāi)通了存貸款業(yè)務(wù)，致使其定位模糊，而對(duì)其其監(jiān)管機(jī)構(gòu)的確定也是模棱兩可。建議國(guó)家頒布相關(guān)法律，將第三方支付平臺(tái)單獨(dú)分類(lèi)，設(shè)立獨(dú)立監(jiān)管機(jī)構(gòu)，或者可以由一行三會(huì)商討統(tǒng)一的監(jiān)管體系對(duì)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管，并對(duì)其相關(guān)業(yè)務(wù)、交易行為以及經(jīng)營(yíng)行為等進(jìn)行監(jiān)管，規(guī)范其行業(yè)制度和運(yùn)營(yíng)方式減少可能發(fā)生的定位模糊或者不法經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）強(qiáng)化對(duì)第三方支付平臺(tái)的管理

由于在第三方支付過(guò)程中可能會(huì)出現(xiàn)資金積累在第三方支付平臺(tái)的賬戶(hù)以及消費(fèi)者非法轉(zhuǎn)移資金和互聯(lián)網(wǎng)詐騙這些情況，國(guó)家應(yīng)加強(qiáng)對(duì)第三方支付平臺(tái)注冊(cè)的信用審核和信息保存，以前少上述情況的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)第三方支付平臺(tái)的自有賬戶(hù)和用戶(hù)的賬戶(hù)必須分離、獨(dú)立，并且設(shè)立相關(guān)法律規(guī)定禁止第三方支付平臺(tái)將暫時(shí)停留在平臺(tái)賬戶(hù)的資金挪用，或者規(guī)定可以將用戶(hù)的資金賬戶(hù)交給銀行管理。

（三）完善相關(guān)規(guī)定和法律制度

我國(guó)在明確對(duì)第三方支付平臺(tái)的定位和管理措施之外，還應(yīng)積極發(fā)布一些與虛擬交易的相關(guān)法律法規(guī)，以防范其壟斷、信息不對(duì)稱(chēng)和洗錢(qián)的風(fēng)險(xiǎn)。

2010年6月21日，中國(guó)人民銀行制定了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，其中規(guī)定了非金融機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)等，自2010年9月1日起施行?？梢钥闯鑫覈?guó)已經(jīng)在開(kāi)始規(guī)范第三方支付行業(yè)了。

在中國(guó)人民銀行頒布的《反洗錢(qián)報(bào)告》中，網(wǎng)銀在銀行的業(yè)務(wù)中占比增長(zhǎng)迅速，很多交易可以直接通過(guò)電話(huà)、網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，客戶(hù)可以不用刻意去銀行，這個(gè)客戶(hù)節(jié)省了成本，但同時(shí)給銀行了解客戶(hù)信息增加了難度，容易導(dǎo)致洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，因此可以繼續(xù)完善該方面法律。

除此之外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以建立完善的第三方支付保證金制度，強(qiáng)制平臺(tái)繳納一定比例的保證金存入銀行的賬戶(hù)，一旦發(fā)生第三方支付挪用資金的風(fēng)險(xiǎn)，銀行可以及時(shí)凍結(jié)保證金來(lái)抵抗風(fēng)險(xiǎn)，這樣可以很大程度上保障用戶(hù)的資金安全，同時(shí)也可以降低由于第三方支付自身的信用問(wèn)題導(dǎo)致的損失和風(fēng)險(xiǎn)。2017年1月13日，人民銀行發(fā)布了一項(xiàng)支付領(lǐng)域的新規(guī)定，明確今后第三方支付過(guò)程中用戶(hù)的備付金必須交到指定賬戶(hù)，由央行進(jìn)行監(jiān)管。

四、總結(jié)

在網(wǎng)絡(luò)虛擬交易盛行的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，可以預(yù)見(jiàn)在未來(lái)第三方移動(dòng)支付繼續(xù)穩(wěn)健發(fā)展并逐步取代現(xiàn)金交易，所以，我們應(yīng)該努力促進(jìn)其發(fā)展，充分發(fā)揮其相對(duì)現(xiàn)金交易來(lái)說(shuō)比較安全，支付成本較低，使用方便，手續(xù)簡(jiǎn)單的優(yōu)勢(shì)，集合各個(gè)服務(wù)業(yè)充分發(fā)展經(jīng)濟(jì)。但同時(shí)我們也必須警惕其可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槠滹L(fēng)險(xiǎn)的特性，一旦發(fā)生涉及行業(yè)廣泛，涉案金額巨大，危害程度深，所以我國(guó)應(yīng)當(dāng)時(shí)刻注意對(duì)其的監(jiān)督管理，以期能將在小風(fēng)險(xiǎn)的情況下發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)長(zhǎng)足發(fā)展。

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基金項(xiàng)目：2016年安徽大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新項(xiàng)目：互聯(lián)網(wǎng)第三方支付風(fēng)險(xiǎn)分析及應(yīng)對(duì)措施（201610357086）。