當(dāng)前我國(guó)征信體系建設(shè)中的主要問(wèn)題及對(duì)策建議

王衛(wèi)東

【摘要】我國(guó)的征信業(yè)起步較晚，經(jīng)驗(yàn)不足，在建設(shè)過(guò)程中遇到了許多問(wèn)題，影響到了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。如何去建設(shè)和完善征信體系來(lái)促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的騰飛已經(jīng)成為不可忽視的問(wèn)題。本文將結(jié)合征信業(yè)的現(xiàn)狀，對(duì)我國(guó)征信體系建設(shè)中碰到的主要問(wèn)題進(jìn)行探討，并提出相應(yīng)的解決措施。

【關(guān)鍵詞】信用交易 征信體系 征信現(xiàn)狀

一、征信體系建設(shè)的發(fā)展現(xiàn)狀

20世紀(jì)80年代我國(guó)征信業(yè)開(kāi)始起步，至今短短幾十年間，已基本構(gòu)建成一個(gè)覆蓋面較廣，結(jié)構(gòu)基本完備，以公共征信為主導(dǎo)的多層次的征信體系。2002年6月，中國(guó)人民銀行企業(yè)信貸建立登記咨詢系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了全國(guó)跨省市運(yùn)行，2005年6月中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，2013年3月，國(guó)務(wù)院頒布了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，將征信系統(tǒng)官方名稱定為金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，征信業(yè)發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)有法可依的新階段。2014年年初，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議部署加快社會(huì)信用體系建設(shè)。2015年年初，央行首批允許芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家機(jī)構(gòu)開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作。這意味著我國(guó)的社會(huì)征信機(jī)構(gòu)將向市場(chǎng)化發(fā)展，這有助于提高信息征集的全面性和準(zhǔn)確性，對(duì)于完善社會(huì)征信體系建設(shè)也具有重要意義?？偟膩?lái)說(shuō)，我國(guó)征信業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r目前是挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存。

二.征信體系建設(shè)中遇到的主要問(wèn)題

1、法律體系建設(shè)滯后且法律效力較低。缺乏完整而系統(tǒng)的法律體系：2013年1月21日，國(guó)務(wù)院頒布了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，解決了征信業(yè)無(wú)法可依的問(wèn)題，填補(bǔ)了征信行業(yè)立法上的空白，但當(dāng)前的征信法律制度仍然停留在法律效力較低的行政法規(guī)、部門規(guī)章的層面上，我國(guó)的征信體系建設(shè)還是缺乏強(qiáng)有力的法律后盾。

2、缺乏有效的市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制。我國(guó)的征信業(yè)監(jiān)督管理部門是中國(guó)人民銀行及其派出機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有成立進(jìn)行自我監(jiān)督的征信行業(yè)協(xié)會(huì)，因此，我國(guó)現(xiàn)有征信機(jī)構(gòu)還存在著惡意競(jìng)爭(zhēng)、征信產(chǎn)品質(zhì)量低下、提供虛假信用報(bào)告等情況。這都使得我國(guó)的征信產(chǎn)品和征信服務(wù)的公信力下降。

3、信息共享困難。征信主體分散于不同的行業(yè)，客觀上造成了信息的分割，系統(tǒng)與系統(tǒng)之間無(wú)法橫向交流這一現(xiàn)狀給征信體系建設(shè)帶來(lái)了一定的困難，信用數(shù)據(jù)的未開(kāi)放機(jī)制使得我國(guó)征信體系的建設(shè)進(jìn)展較慢，征信行業(yè)也無(wú)法全面的系統(tǒng)的評(píng)價(jià)個(gè)人或企業(yè)的信用狀況。

三.解決對(duì)策

1、加快征信業(yè)的立法進(jìn)程。要出臺(tái)征信業(yè)相關(guān)的法律，對(duì)征信機(jī)構(gòu)的各個(gè)環(huán)節(jié)以及征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管、外資征信機(jī)構(gòu)的進(jìn)入等方面都做出相應(yīng)的可操作性強(qiáng)的規(guī)定，法律中還應(yīng)涉及到征信管理的詳細(xì)規(guī)則、征信機(jī)構(gòu)的定位和運(yùn)作準(zhǔn)則；其次，完善獎(jiǎng)懲機(jī)制也應(yīng)該提上日程，形成合理的失信懲罰機(jī)制。對(duì)于守信行為可以給予提高貸款額度、延長(zhǎng)還款期限等獎(jiǎng)勵(lì)，以此來(lái)調(diào)動(dòng)社會(huì)各界的積極性，鼓勵(lì)企業(yè)和個(gè)人嚴(yán)格要求自己，遵循市場(chǎng)規(guī)則。而對(duì)于失信行為，應(yīng)加大懲處力度。

2、提高征信市場(chǎng)監(jiān)管的力度和效率。成立專業(yè)的管理征信體系的機(jī)構(gòu)和自我監(jiān)督的征信行業(yè)協(xié)會(huì)：專業(yè)的管理機(jī)構(gòu)可以加快我國(guó)征信機(jī)構(gòu)的專業(yè)化的進(jìn)程，根據(jù)我國(guó)的法律法規(guī)來(lái)對(duì)征信機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場(chǎng)、運(yùn)營(yíng)流程及規(guī)則、退出市場(chǎng)等方面進(jìn)行規(guī)范；征信機(jī)構(gòu)必須守信：征信機(jī)構(gòu)是規(guī)范社會(huì)信用行為的專業(yè)機(jī)構(gòu)，只有提供了守信的產(chǎn)品與服務(wù)，才能加大社會(huì)公眾對(duì)征信業(yè)的信心，才能起到規(guī)范社會(huì)信用行為的作用；保證信用信息的完整性、真實(shí)性和客觀性。征信機(jī)構(gòu)的信用產(chǎn)品是一個(gè)人或一個(gè)企業(yè)的信用檔案，直接關(guān)系到社會(huì)群眾和企業(yè)在經(jīng)濟(jì)生活中的利害得失，不客觀不真實(shí)不完整的信用信息必然會(huì)給客戶帶來(lái)困擾，甚至造成一定的經(jīng)濟(jì)損失；應(yīng)及時(shí)更新信用數(shù)據(jù)。

3、加強(qiáng)社會(huì)信用文化建設(shè)。積極建設(shè)社會(huì)信用文化：我們要利用傳統(tǒng)文化中豐富的“誠(chéng)信”道德因素，培育良好的企業(yè)信用和個(gè)人信用。通過(guò)社會(huì)信用文化建設(shè)，可以讓企業(yè)樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí)、品牌意識(shí)、形象意識(shí)，強(qiáng)化信用觀念，積極創(chuàng)建和弘揚(yáng)以守信為基礎(chǔ)的企業(yè)文化。同時(shí)培育個(gè)人樹(shù)立“誠(chéng)信光榮、失信可恥”的社會(huì)主義道德觀，讓信用自覺(jué)地融入每個(gè)經(jīng)濟(jì)主體的各個(gè)方面，從而為我國(guó)征信體系建設(shè)奠定良好的社會(huì)信用環(huán)境基礎(chǔ)。

4、有原則的實(shí)現(xiàn)資源共享。首先，要提高征信資料的廣泛性、權(quán)威性、系統(tǒng)性，廣泛拓展信息采集范圍。其次，必須采取多種方式提高征信數(shù)據(jù)質(zhì)量。再次，必須要加強(qiáng)征信資料的推廣應(yīng)用，充分發(fā)揮征信系統(tǒng)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)提高對(duì)征信系統(tǒng)作用的認(rèn)識(shí)，在保證信息安全的前提下積極開(kāi)展信用報(bào)告查詢和使用工作，有效發(fā)揮征信系統(tǒng)支持信貸決策的作用。這就要求計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)以及信用管理技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，為征信體系的建設(shè)提供技術(shù)保障。

5、加快專業(yè)的征信人才的培養(yǎng)。加快信用管理師等專業(yè)人才的培養(yǎng)，這是適應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和社會(huì)信用體系建設(shè)需要。面對(duì)我國(guó)目前專業(yè)人才匱乏的現(xiàn)象，我們要做的有：首先，歡迎“海歸”人士回國(guó)為祖國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)作出貢獻(xiàn)；其次，應(yīng)該在全國(guó)的大中專院校開(kāi)展有關(guān)征信業(yè)的專業(yè)，提高師資力量和教材水平，以此來(lái)完善致力于培養(yǎng)專業(yè)對(duì)口的，專業(yè)素質(zhì)高的人才來(lái)投入到我國(guó)征信體系的建設(shè)與發(fā)展中去。再者，可以對(duì)目前已經(jīng)在從事征信行業(yè)的人員進(jìn)行具有針對(duì)性和指導(dǎo)性的培訓(xùn)，以此來(lái)完善從業(yè)人員的征信知識(shí)結(jié)構(gòu)。從多個(gè)方面著手，不論是在征信人才質(zhì)量上還是數(shù)量上都要擴(kuò)大我國(guó)的知識(shí)隊(duì)伍，這些綜合性的高層次人才是我國(guó)征信體系建設(shè)重要的后盾。

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2015.1.7