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    廣州白云區(qū)小微金融服務(wù)進社區(qū)調(diào)查報告

    2017-04-18 15:38:40黃熾興康藝之方潔梅方培佳
    現(xiàn)代經(jīng)濟信息 2016年33期
    關(guān)鍵詞:白云區(qū)

    黃熾興+康藝之+方潔梅+方培佳

    摘要:為了進一步推進廣州市金融服進社區(qū),找到一種滿足客戶群體金融需求的經(jīng)營服務(wù)模式,解決社區(qū)居民金融服務(wù)不足的問題。本文在廣州市白云區(qū)展開重點調(diào)研,針對小微金融用戶、金融機構(gòu)、社區(qū)居民等相關(guān)主體對于小微金融服務(wù)的需求展開分析,通過梳理發(fā)展現(xiàn)狀、問題及趨勢,對于未來廣州市推進小微金融進社區(qū)服務(wù)提出對策建議,以期為推進白云區(qū)小微金融服務(wù)社區(qū)提供參考。

    關(guān)鍵詞:小微金融服務(wù);社區(qū)金融;白云區(qū)

    中圖分類號:F830 文獻識別碼:A 文章編號:1001-828X(2016)033-000-03

    近年來,隨著廣東社會經(jīng)濟的高速增長,社區(qū)金融服務(wù)需求開始不斷增加。但與日益凸顯的社區(qū)居民金融服務(wù)需求相比,現(xiàn)有的社區(qū)金融供給總量、供給方式均存在不同程度的問題。為了增加社區(qū)金融供給,加快金融服務(wù)下沉,廣州市各大商業(yè)銀行近年來均先后提出了進社區(qū)開展金融服務(wù)的思路。但由于社區(qū)金融在中國尚屬新鮮事物,很多用戶對其不了解,很多金融機構(gòu)也未予以足夠重視。為了進一步推進廣州市金融服進社區(qū),找到一種滿足客戶群體金融需求的經(jīng)營服務(wù)模式,解決社區(qū)居民金融服務(wù)不足的問題。本文以廣州市白云區(qū)為重點,針對小微金融用戶、金融機構(gòu)、社區(qū)居民等相關(guān)主體對于小微金融服務(wù)的需求展開調(diào)研,通過分析現(xiàn)狀、問題及趨勢,對未來廣州市推進小微金融進社區(qū)服務(wù)提供理論參考。

    一、社區(qū)小微金融服務(wù)概述

    社區(qū)類金融機構(gòu)是指從事社區(qū)類金融機構(gòu)信貸行為。依托在地方人文關(guān)系的基礎(chǔ)之上,從事著關(guān)系型貸款服務(wù)的機構(gòu)[1]。近年來,廣州社區(qū)小微金融服務(wù)機構(gòu)發(fā)展較快,但也面臨社區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)不均等、效率低,社區(qū)金融服務(wù)發(fā)展滯后,專營性金融機構(gòu)不足、企業(yè)融資渠道少,金融機構(gòu)存貸比偏低、資金供給量不足,小微企業(yè)風控難度大、銀行偏好“保大放小”,信用擔保體系薄弱、金融機構(gòu)認同度低,社會誠信體系缺乏、企業(yè)違約風險加大等問題。

    二、廣州市白云區(qū)社區(qū)小微金融服務(wù)現(xiàn)狀

    現(xiàn)階段,廣州市白云區(qū)擁有社區(qū)金融服務(wù)站36個,農(nóng)村金融服務(wù)站3個。無論在總量、規(guī)模還是服務(wù)質(zhì)量方面,均難以和廣州市其他區(qū)域相比。整體呈現(xiàn)出三個基本特點:一是在區(qū)域方面,各類不同級別的社區(qū)金融服務(wù)發(fā)展水平并不平衡,越是大型社區(qū),金融服務(wù)站點布局越是緊密,而小區(qū)域和村鎮(zhèn)等級別的社區(qū),金融服務(wù)水平明顯示弱,無論是機構(gòu)設(shè)置還是網(wǎng)點設(shè)備等,呈現(xiàn)弱化趨勢。二是客戶群體方面,社區(qū)金融更多側(cè)重于中、大型社區(qū)中的中高端客戶以及白領(lǐng)階層。而針對當年城市人口發(fā)展老齡化的局面,并沒有太多關(guān)注體現(xiàn)在“一老一小”群體的金融服務(wù)需求方面。三是目前的社區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點分布不平衡,在較為繁華路段和中心商業(yè)區(qū)的金融物理網(wǎng)點分布較多,但在真正需要社區(qū)服務(wù)的各類社區(qū)和居民集中居住地段,配置的金融物理網(wǎng)點明顯不足,給社區(qū)金融需求滿足造成一定影響。

    三、廣州市白云區(qū)社區(qū)小微金融服務(wù)的問題

    1.社區(qū)金融服務(wù)效率有限、整體水平不高

    廣州社區(qū)金融服務(wù)的誕生和興起,是伴隨著廣州市城鄉(xiāng)建設(shè)的快速發(fā)展應(yīng)用而生的。隨著社區(qū)規(guī)模的日漸擴大,城市人口不斷增加,在廣州市一些大型住宅區(qū)和集中住宅區(qū)均出現(xiàn)了各類社區(qū)金融服務(wù)的需求。金融服務(wù)需求的內(nèi)容也從原有的簡單存取款過渡到投資理財、小額信貸等多種領(lǐng)域[2]。但從目前廣州社區(qū)金融發(fā)展的整體水平來看,現(xiàn)有的社區(qū)金融服務(wù)范圍較小、服務(wù)效率有限,整體水平難以和江浙等同類發(fā)達地區(qū)的發(fā)展水平相比。多數(shù)社區(qū)金融服務(wù)機構(gòu)僅僅具備簡單的存取款一體機和1-2名工作人員,辦理的業(yè)務(wù)范圍也以存取款為主,多元化、深層次的業(yè)務(wù)內(nèi)容尚未得到體現(xiàn),不少地區(qū)的金融服務(wù)都存在不同程度的服務(wù)盲點,難以滿足區(qū)域金融服務(wù)需求的基本要求,更難以通過機構(gòu)網(wǎng)店傳遞服務(wù)理念,形成服務(wù)特色產(chǎn)品。

    2.社區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點較少,服務(wù)渠道有限

    現(xiàn)階段,廣州市白云區(qū)專供社區(qū)服務(wù)、小微群體金融服務(wù)的專門性金融機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點較少,社區(qū)居民、小微群體融資渠道嚴重不足[3]。據(jù)不完全統(tǒng)計,2015年,廣州市白云區(qū)共有各類金融機構(gòu)物理網(wǎng)點329家。其中,駐區(qū)商業(yè)銀行共18家,具備獨立法人資格銀行業(yè)金融機構(gòu)1家,商業(yè)銀行一級支行21個,銀行柜員機數(shù)2175臺,其中存取款一體機數(shù)約1620臺,POS機數(shù)約為2973個,從業(yè)人員約4631個。此外,白云區(qū)擁有社區(qū)金融服務(wù)站36個,農(nóng)村金融服務(wù)站3個(表1)。

    但上述金融機構(gòu)中,真正服務(wù)社區(qū)居民、服務(wù)小微企業(yè)的金融機構(gòu)并不多。絕大部分金融機構(gòu)如國有控股的大型商業(yè)銀行均以大規(guī)模客戶群為首要服務(wù)對象,門檻較高,其并不是專營型的針對小微金融服務(wù)群體的服務(wù)機構(gòu),致使普通居民一旦有融資需求卻難以問津。如其中,中信銀行服務(wù)的客戶群體戶均貸款額超過2000萬元,建行服務(wù)的客戶群體戶均貸款余額達973萬元。而真正如民生銀行、民泰銀行等村鎮(zhèn)銀行這些民營小型金融機構(gòu),其服務(wù)的客戶群體戶均貸款額均在100萬元以下,已成為白云區(qū)當?shù)刂匾∥⒔鹑诜?wù)機構(gòu)。因為缺乏專門的小微金融機構(gòu),一些小型的融資群體往往在發(fā)生融資需求時轉(zhuǎn)而尋找小貸公司、民間借貸等其他途徑。由于民間借貸的成本較高,除了本身較高的利息支出外,企業(yè)還需要支付各種保證金、擔保費、中介費等費用,使得風險不斷加劇。

    此外,在當前金融競爭日益激烈的經(jīng)濟環(huán)境下,各大商業(yè)銀行的金融服務(wù)網(wǎng)點設(shè)置往往以盈利性作為基本出發(fā)點,更加關(guān)注短期利益和眼前效益,能從企業(yè)的社會責任出發(fā),考慮長遠利益和社會效益的并不多[4]。因此,在利益和成果導(dǎo)向的基本前提下,各大商業(yè)銀行在設(shè)立時,首選的地址均在白云區(qū)經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)。如一些商業(yè)中心、產(chǎn)業(yè)集聚帶、園區(qū)密集地等,以便能較快實現(xiàn)當年設(shè)立和盡快盈利的目標,盡快穩(wěn)定業(yè)務(wù)來源。因此,該類物理網(wǎng)點的主要服務(wù)群體以公司業(yè)務(wù)為主,間接輻射周邊社區(qū),對于社區(qū)居民的金融服務(wù)功能非常有限。與此同時,廣州市對于小微金融進社區(qū)項目的扶持政策有限,即使有少量進入學校、社區(qū)等地展開金融服務(wù)網(wǎng)點布局的金融機構(gòu),也因資源少、成本高、業(yè)務(wù)少、利潤薄等原因,難以支持,往往需要本機構(gòu)其他金融業(yè)務(wù)作為補貼才能持續(xù)下去。更有一些地理區(qū)位優(yōu)勢不足的社區(qū),自始至終無法進入各大商業(yè)銀行網(wǎng)點布局的視野,社區(qū)金融服務(wù)需求與社區(qū)金融產(chǎn)品供給之間的矛盾日益突出。

    3.社區(qū)金融機構(gòu)認同度低

    目前,白云區(qū)的社區(qū)金融服務(wù)機構(gòu)以村鎮(zhèn)銀行和小貸公司為主,含部分大型商業(yè)銀行分支機構(gòu)。但由于村鎮(zhèn)銀行等小型金融服務(wù)機構(gòu)在廣州市的發(fā)展地位尚不穩(wěn)固,非業(yè)界人士對其的認同度較低,導(dǎo)致該類金融機構(gòu)雖然在社區(qū)中設(shè)置物理網(wǎng)點,但卻缺乏業(yè)務(wù)來源難以維系。社區(qū)居民往往傾向于選擇大型商業(yè)銀行分支機構(gòu)辦理業(yè)務(wù),但在白云區(qū)各類社區(qū)中,該類金融機構(gòu)的物理網(wǎng)點卻十分缺乏。此外,在小貸公司方面,廣州白云區(qū)內(nèi)注冊登記的小額貸款公司共3家,融資性擔保機構(gòu)共2家。3家小額貸款公司注冊資本合計5億元,2014年度投放貸款521筆,投放金額15.02億元,納稅總額1990.44萬元。截止2014年底,累計投放貸款1363筆,累計貸款金額39.5399億元,為地區(qū)企業(yè)、居民貸款融資提供了有效補充。2家融資性擔保機構(gòu)注冊資本合計3.1999億元,2014年度合計業(yè)務(wù)收入為0,凈利潤-248萬元。此外,近年白云區(qū)已有兩家融資性擔保公司退出市場。因為小微企業(yè)貸款具有少、頻、急、短等特點且服務(wù)的是抗經(jīng)濟周期能力差的小企業(yè),這在一定程度上加大了小微金融服務(wù)機構(gòu)的自身經(jīng)營風險,從而加速了小微融資性擔保公司退出市場的步伐[5]。

    4.地方政府對社區(qū)金融支持力度有限

    對小微企業(yè)金融服務(wù)予以政策傾斜,有助于小微金融機構(gòu)展開金融服務(wù)、金融風險防范。在我國現(xiàn)行“一行三會”垂直領(lǐng)導(dǎo)的金融審慎監(jiān)管體制下,中央政府與地方政府的金融監(jiān)管職權(quán)配置嚴重失衡,地方政府金融事權(quán)缺失。目前,區(qū)縣級金融工作部門唯一有權(quán)實施直接監(jiān)管的機構(gòu)是小額貸款公司,對銀行、證券公司、期貨公司、保險公司等金融機構(gòu)、各種類金融機構(gòu)、各種金融中介機構(gòu)只有協(xié)調(diào)力,沒有控制力。地方政府推動地方金融改革發(fā)展的意愿強烈,但工作抓手少,對地方金融發(fā)展的推動作用僅停留在實施政策引導(dǎo)扶持、推動政金合作等方面,推動力度明顯不足。

    四、提升白云區(qū)社區(qū)小微金融服務(wù)的舉措

    1.進一步加大社區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點建設(shè)

    針對目前廣州市白云區(qū)社區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點嚴重不足和分布不均的局面,當務(wù)之急就是要進一步加大社區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點的建設(shè)。政府可通過在政策、規(guī)劃、制度等方面適度傾斜,在考核標準方面設(shè)置社區(qū)服務(wù)指標等方式,適當引導(dǎo)各類金融機構(gòu)科學布局,不僅僅以盈利為目的,更要根據(jù)全區(qū)金融發(fā)展的規(guī)劃,在各類社區(qū)設(shè)置不同等級的社區(qū)銀行、社區(qū)金融機構(gòu),以滿足日益增長的社區(qū)金融服務(wù)需求。實現(xiàn)區(qū)域之間、社區(qū)之間的金融服務(wù)網(wǎng)點平衡。

    2.積極創(chuàng)新社區(qū)金融服務(wù)產(chǎn)品種類

    要結(jié)合社區(qū)居民和小微群體的金融需求特點,積極創(chuàng)新符合社區(qū)金融需求的特色金融產(chǎn)品。特別是商業(yè)銀行,還需對小微客戶進行細分,以采用不同的業(yè)務(wù)流程、量身打造金融產(chǎn)品、創(chuàng)新貸款流程及風險管理工具和理念。如針對社區(qū)金融中需求的存取業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)、投資理財、小額信貸等主要金融需求,積極開發(fā)適合不同社區(qū)層次、規(guī)模的個性化、差別化社區(qū)金融服務(wù)產(chǎn)品,促進金融服務(wù)不斷下沉到社區(qū)、服務(wù)到基層[6]。同時要促進社區(qū)金融服務(wù)軟件的提高,如積極培養(yǎng)社區(qū)金融服務(wù)的專業(yè)團隊,培訓專業(yè)化的金融服務(wù)人才,幫助其掌握社區(qū)金融服務(wù)特點與流程、提供上門服務(wù)等。通過軟硬環(huán)境的改善,切實提升社區(qū)金融服務(wù)產(chǎn)品質(zhì)量和水準。

    3.不斷完善社區(qū)金融服務(wù)平臺

    不斷完善社區(qū)金融服務(wù)的公共平臺,為進一步推廣和深化社區(qū)金融服務(wù)提供保障。如要針對社區(qū)居民金融業(yè)務(wù)需求的特點,從用戶需求出發(fā),為用戶著想,結(jié)合具體業(yè)務(wù),適度簡化各類業(yè)務(wù)辦理程序,減少社區(qū)居民和小微群體在辦理業(yè)務(wù)中存在的信息不足、流程不熟等困難。同時,加強對于社區(qū)居民金融信息平臺的建設(shè),建立統(tǒng)一的社區(qū)金融服務(wù)公共信息平臺,對不同群體展開分類管理和后續(xù)服務(wù),力推網(wǎng)上銀行與物理網(wǎng)點相結(jié)合的方式,幫助社區(qū)居民實現(xiàn)簡單業(yè)務(wù)足不出戶就可以辦理,復(fù)雜業(yè)務(wù)能盡快找到社區(qū)網(wǎng)點辦理的金融需求與愿望。

    參考文獻:

    [1]許英明,汪遠航.提升城市社區(qū)金融服務(wù)的路徑和機制——基于公共服務(wù)視角的分析西南金融,2013(2):13-16.

    [2]樊大志. 強化創(chuàng)新社區(qū)金融服務(wù)[J].中國金融,2012(21):21-23.

    [3]羅劍. 大型銀行的金融創(chuàng)新實踐——成都武侯區(qū)社區(qū)金融案例分析[J].西南金融,2011(11):44-45.

    [4]蔡寧偉.社區(qū)銀行的內(nèi)涵特征、歷史沿革與模式創(chuàng)新——基于中外社區(qū)銀行的內(nèi)容分析與案例研究[J]. 蘭州商學院學報,2015(3):46-49.

    [5]郭明奇,劉書鋼,果蕾,等.社區(qū)銀行機構(gòu)發(fā)展研究[J].華北金融,2014(3):47-50.

    [6]趙志剛.發(fā)展社區(qū)金融重在服務(wù)模式下沉[J].西部金融,2014(8):75.

    作者簡介:黃熾興(1995-),男,漢族,廣東梅州人,廣東白云學院財經(jīng)學院金融系本科生, 主要從事金融管理研究。

    基金項目:本文是廣東省大學生科技創(chuàng)新培育項目(攀登計劃項目)“廣州小微金融服務(wù)進社區(qū)調(diào)查報告”(pdjh2016b0814)的部分研究成果。

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