第三方支付的風險管理研究

林昕

【摘 要】 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷繁榮發(fā)展，越來越多的網(wǎng)上交易催生了第三方支付的發(fā)展，以阿里巴巴集團支付寶為先驅的第三方支付平臺已經(jīng)成為商業(yè)銀行支付形式的重要市場競爭對手和并存模式，不斷擴大自身的市場占有率和影響力。目前來看，我國第三方支付依舊有非常廣闊的市場發(fā)展空間，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融這樣風險較高的新興行業(yè)，第三方支付的風險管控就越發(fā)重要。本文基于第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀以及運營模式的分析，嘗試從業(yè)務角度以及系統(tǒng)分析兩個方面分析第三方支付存在的風險，并且提出管控第三方支付風險的對策建議。

【關鍵詞】 第三方支付 風險監(jiān)管 互聯(lián)網(wǎng)金融 對策

一、第三方支付概述

（一）第三方支付的概念和特點

第三方支付是基于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展產(chǎn)生的新的支付模式。從廣義上來看，第三方支付是指非金融機構作為交易中介提供的網(wǎng)絡支付、銀行卡賬單或者中國人民銀行確定的其他各類支付服務。狹義上來說主要是指具有一定實力和信譽保證的非銀行機構，通過互聯(lián)網(wǎng)信息技術和各大商業(yè)銀行簽訂合作協(xié)議，在用戶和銀行之間構建連接網(wǎng)絡模式。但是現(xiàn)在像阿里巴巴以及騰訊這樣的巨頭互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，都紛紛開始嘗試自建銀行機構，自身形成較為完善龐大的支付帝國。所以我們說的第三方不僅僅指的是第三方的平臺，最初的模式可能就是在用戶和銀行之間架起中介平臺，以此解決信用缺失問題，通過線上交易保證促進網(wǎng)絡線上商業(yè)的發(fā)展，但是現(xiàn)在第三方支付發(fā)展越來越繁榮，涵蓋的業(yè)務體系越來越完善，未來具有無限廣闊的發(fā)展空間和發(fā)展?jié)摿Α?/p>

（二）第三方支付的交易主體和流程

第三方支付交易的主體主要包括四個方面，互聯(lián)網(wǎng)交易發(fā)生過程中牽涉到買房、賣方、第三方支付平臺以及銀行四個角色。買方是交易行為主動發(fā)起者，賣方主要負責出售產(chǎn)品或者服務，第三方支付平臺作為信用保證以及支付中介，銀行為主進行實際的資金結算。但是現(xiàn)在很多獨立第三方支付當中，比如支付寶等，讓銀行沒有發(fā)揮作用的空間。

目前電商平臺一般都會連接多個第三方支付平臺，比如淘寶就會有支付寶、銀行卡等，京東就會有京東金融、銀行卡、信用卡、微信支付等等。第三方支付平臺可以提供網(wǎng)關支付以及賬戶支付兩種支付方式。一般來說支付流程包括以下步驟：首先是買方挑選商品點擊下單交易，然后再跳轉出來的支付頁面用戶選擇第三方支付平臺，選擇相應支付方式確定后進入頁面進行支付，第三步第三方支付平臺將用戶支付信息傳送到各個銀行，銀行發(fā)送校驗碼給用戶，第三方支付平臺將用戶支付成功信息反饋給商家，最后商家向用戶寄送產(chǎn)品。

二、第三方支付的現(xiàn)狀及運營模式

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷繁榮發(fā)展，越來越多的網(wǎng)上交易催生了第三方支付的發(fā)展，以阿里巴巴集團支付寶為先驅的第三方支付平臺已經(jīng)成為商業(yè)銀行支付形式的重要市場競爭對手和并存模式，不斷擴大自身的市場占有率和影響力。目前來看，我國第三方支付依舊有非常廣闊的市場發(fā)展空間，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融這樣風險較高的新興行業(yè)，第三方支付的風險管控就越發(fā)重要。

（一）第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

中國電子商務發(fā)展起源自上個世紀末期，并且網(wǎng)絡購物交易的發(fā)展一直和第三方支付平臺發(fā)展緊密相關。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融服務體系不斷完善，電商平臺信息化系統(tǒng)建設不斷的加快，第三方支付開始滲入到各行各業(yè)當中。2009年，我國市場上第三方支付企業(yè)已經(jīng)超過了300家，但是此時支付行業(yè)沒有完善的監(jiān)管體系，因此出現(xiàn)很多金融風險問題，各種非法問題亂象叢生。2010年開始央行出臺關于非金融機構支付服務管理的辦法，正式將第三方支付納入到國家監(jiān)管體系當中。2011年到2014年，央行開始分批發(fā)放269張第三方支付牌照，逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的典型狀態(tài)。對于第三方支付平臺來說，支付的手續(xù)費是最基本的收入，充分發(fā)揮商業(yè)價值和社會價值，第三方支付是非銀行機構開展銀行相關業(yè)務工作之中的一個環(huán)節(jié)，第三方支付平臺提供的支付手段和方式越來越便利，并且越來越靈活多樣。與此同時，現(xiàn)在第三方支付和銀行之間既存在合作關系，然后又存在一定的競爭關系，在傳統(tǒng)金融機構緩慢適應快速發(fā)展的網(wǎng)絡經(jīng)濟背景下，給第三方支付提供更加迅速成長的機會。

（二）第三方支付運營模式

隨著我國金融體系改革的不斷深入，第三方支付運營模式豐富多樣，一般運營模式可以分成兩個類型：第一類是獨立第三方支付模式，主要包括快錢以及匯付天下等；第二類是提供擔保功能的支付模式，包括支付寶以及財付通這些為主的B2C、C2C電子商務網(wǎng)站。

提供獨立支付的第三方模式，是獨立于任何電子網(wǎng)站存在的支付方式，不存在擔保功能，只是為客戶提供支付服務以及支付系統(tǒng)的解決方案。獨立的第三方平臺本質上是支付網(wǎng)關的作用，但是他們又在承擔網(wǎng)關作用的同時收集自身所服務各類商家的具體信息，然后再給客戶提供最基本的支付結算功能之外還會出現(xiàn)一些增值服務，這種模式是傳統(tǒng)企業(yè)和電子商務鏈接的基礎。所以第三方支付企業(yè)要想在行業(yè)內領先，需要樹立起自己的競爭意識，并且依靠增值服務為客戶提供信用中介、商家客戶關系管理以及營銷推廣等，通過這樣的方式獲取用戶關注。這種獨立的第三方支付可以涉及到各行各業(yè)，也可以從線上發(fā)展到線下，不同的獨立第三方支付運營模式也各有特色。快錢企業(yè)一般會給行業(yè)提供綜合解決方案，易寶支付提供垂直的行業(yè)解決方案。這樣的獨立第三方支付運營平臺主要面向B2B、C2C市場，并且會為各種有結算需求或者企業(yè)單位提供支付解決方案。獨立第三方支付更多是在線下模式，而不是交易擔保模式這樣的線上為主。

提供交易擔保的模式，產(chǎn)生的主要原因就是為了解決電子商務誠信問題。最具代表性的就是淘寶和天貓商城的支付寶，它們的業(yè)務規(guī)模達到了線上支付80%，對個人用戶和商家提供在線支付服務，在用戶和商家之間搭起低成本、方便便捷的資金渠道。目前第三方支付平臺可以極大提高用戶粘性以及支付營銷，有效提升自身的用戶價值，通過與電商平臺合作，可以不斷積累自身的客戶規(guī)模，從而不斷深入到基金、理財甚至教育、旅游等各個方面。

三、第三方支付風險分析

我們說的第三方不僅僅指的是第三方的平臺，最初的模式可能就是在用戶和銀行之間架起中介平臺，以此解決信用缺失問題，通過線上交易保證促進網(wǎng)絡線上商業(yè)的發(fā)展，但是現(xiàn)在第三方支付發(fā)展越來越繁榮，涵蓋的業(yè)務體系越來越完善，未來具有無限廣闊的發(fā)展空間和發(fā)展?jié)摿ΑＤ壳皝砜?，第三方支付主要的風險來自于業(yè)務分析以及系統(tǒng)風險兩部分。

（一）基于業(yè)務的風險分析

第一，法律風險。政府部門對于第三方支付主體定位不明確，很多第三方支付公司并沒有自定義為金融機構，而僅僅是界定為中介機構以免引起別人的質疑，而且第三方支付經(jīng)營范圍很不規(guī)范，和銀行機構沒有很好的區(qū)分開來，也加大了法律監(jiān)管的難度。第三方支付參與方法非常混亂，而且法律關系混亂導致參與多方權責不明確，容易出現(xiàn)糾紛。

第二，金融風險。套現(xiàn)以及沉淀資金兩種風險很容易出現(xiàn)，套現(xiàn)主要是依托信用卡進行套取現(xiàn)金的行為，很多第三方支付平臺只能通過技術手段保障交易的安全性，但是很難分析交易是否真實發(fā)生，所以很容易被鉆空子。隨著第三方支付平臺用戶數(shù)量不斷增加，沉淀資金非常多，但是一旦獨立第三方企業(yè)將這些資金挪用其他投資，一旦投資失敗那么就會造成用戶大量的損失，然后就是洗錢風險以及流動性風險。

第三，信用風險。買方、賣方以及第三方支付平臺以及銀行多方面都存在違約風險。第三方支付參與交易，買方?jīng)]有按照各種原因支付其應付貸款而違約的情況，賣方違約主要是指沒有按約定給消費者提供商品和服務。

（二）基于系統(tǒng)的風險分析

第一，硬件風險。第三方支付平臺為了給客戶提供高質量的服務，就需要擁有強大的技術實力，而且第三方支付屬于一個知識密集型的行業(yè)，系統(tǒng)運行中高技術設備需要不斷的更新維護。如果沒有規(guī)范操作或者及時的更新，那么就會存在一定的硬件風險。

第二，軟件風險。軟件風險需要定期維護和升級，需要及時修復軟件漏洞，而且需要并行處理的能力。在計算機平臺上如何確保賬戶、密碼等信息泄露問題不會發(fā)生，一旦出現(xiàn)軟件風險，就會與第三方合作銀行也會產(chǎn)生較大的風險，對整個銀行系統(tǒng)產(chǎn)生非常大的沖擊。

第三，網(wǎng)絡風險。第三方支付依托開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺，所有信息的傳輸以及數(shù)據(jù)儲存都離不開互聯(lián)網(wǎng)支持，可能遭受惡意軟件以及病毒和黑客惡意攻擊。因此需要對于以網(wǎng)絡為基礎的第三方支付企業(yè)。第三方支付在我國發(fā)展起來的時間并不久，很多支付機構是近些年剛成立的，一旦遇到自然災害或者黑客攻擊，那么系統(tǒng)脆弱性便會輕而易舉的暴露，因此網(wǎng)絡風險也不可忽視。

四、完善第三方支付的風險管理對策建議

本文認為，完善第三方支付的風險管理對策建議主要有：1.加強政府部門監(jiān)管作用；2.加強第三方支付內部風險管理控制；3.加強第三方支付機構行業(yè)自律。

（一）加強政府部門監(jiān)管作用

第一，政府部門需要從法規(guī)體系上明確第三方支付主體及業(yè)務范圍。盡管2010年出臺了關于非金融機構支付服務管理辦法，但是目前來看依舊存在很多不完善的地方，沒有明確第三方支付的業(yè)務經(jīng)營范圍，整個監(jiān)管體系存在一定的問題。所以接下來隨著第三方支付不斷發(fā)展，需要進一步加強政府部門的監(jiān)管。

第二，構建第三方支付主體法律制度。需要進一步明確市場準入機制以及市場退出機制。充分考慮第三方支付平臺的特殊性，將其納入到央行的監(jiān)管體系當中，承認第三方支付主體法律地位，并且對于市場準入和退出進行制度體系的建設，實現(xiàn)第三方支付平臺健康良好的發(fā)展。

（二）加強第三方支付內部風險管理控制

第一，進一步完善用戶認證機制。第三方支付平臺最重要的是資源就是用戶，買方和賣方的參與。因此需要進一步完善用戶認證機制，建立安全準確而快捷的認證方式，以此完善用戶的認證體系。第三方支付平臺需要對每一位用戶身份進行真實有效的核實。因此，買賣雙方都完全實名認證，從而能夠有效加強交易過程的監(jiān)督和管理工作，確保出現(xiàn)問題可以有據(jù)可查。逐步完善用戶認證機制，也可以有效地降低互聯(lián)網(wǎng)洗錢、套現(xiàn)等金融問題的出現(xiàn)，并且可以加大對于可疑操作的檢測和管理，在源頭上可以進行金融風險的控制。

第二，加強系統(tǒng)安全管理體系構建?；ヂ?lián)網(wǎng)本身有很高技術風險，所以需要不斷加強硬件系統(tǒng)以及軟件系統(tǒng)的安全建設，不斷開放升級系統(tǒng)庫，與此同時也需要加強日常安全運營維護工作，定期進行病毒的查殺和防范，以及數(shù)據(jù)備份。

第三，建立嚴格內控體系，提升員工風險意識。內部風險控制是最有效最直接的金融風險控制方式，可以從源頭杜絕或者減少金融風險的出現(xiàn)。與此同時，我們應該意識到任何硬件軟件都離不開人的操作，因此需要進一步提高員工的風險意識，加強自身自律性，杜絕挪用資金，形成健康良好的內部工作環(huán)境，提高員工法律意識和責任意識，主動承擔反洗錢、反套現(xiàn)的責任和義務。

（三）加強第三方支付機構行業(yè)自律

第一，成立行業(yè)自律協(xié)會。2011年5月在北京成立的中國支付清算協(xié)會，標志著第三方支付的行業(yè)自律正式提上日程。需要以政府部門主導，鼓勵第三方支付企業(yè)積極參與，構建一個行業(yè)自律協(xié)會，促進整個行業(yè)的健康發(fā)展。

第二，構建負面信息共享的平臺系統(tǒng)。在平臺內部一起共享負面信息數(shù)據(jù)，比如黑名單數(shù)據(jù)以及可疑人員信息數(shù)據(jù)，從而讓那些違法作案的不良分子無處可逃，構建一個更加和諧、健康的網(wǎng)上第三方交易平臺和環(huán)境。

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