探討關于投資銀行和投資人壽保險的比較與分析

鄧博雅

摘要：通過探究實踐，闡述銀行和人壽保險的類型、功能，同時對它們的優(yōu)劣點進行分析。最后，對調(diào)查研究結(jié)果進行總結(jié)歸納，并提出良好的建議。

關鍵詞：投資銀行 投資人壽保險 差異性 優(yōu)缺點

一、前言

（一）提出問題：經(jīng)過走訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)：投資銀行和投資人壽保險存在較大差異，為更加深入的解析消費者如何選擇投資銀行還是人壽保險，我決定以投資銀行和投資人壽保險的比較與分析為課題開展研究。

（二）探究方法：一是通過走訪部分銀行及保險公司分別詢問有關投資銀行和投資保險的問題；二是通過網(wǎng)絡、書籍、報刊等方式搜查相關資料。

二、銀行和人壽保險的具體分析

（一）投資銀行和投資人壽保險的比較

何謂投資，投資是指特定經(jīng)濟主體為了在未來可預見時期內(nèi)獲得收益或是資金增值，在一定時間內(nèi)向一定領域投放足夠數(shù)額的資金或?qū)嵨锏呢泿诺葍r物的經(jīng)濟行為，而廣為人知的投資方式，即為投資銀行和人壽保險。

1.銀行的定義

銀行是通過存款、貸款、匯兌、儲蓄等業(yè)務，承擔信用中介的金融機構(gòu)。銀行是金融機構(gòu)之一，它主要的業(yè)務范圍有吸收公眾存款、發(fā)放貸款以及辦理票據(jù)貼現(xiàn)等。

2.國內(nèi)銀行的主要類型

在我國銀行主要分為五類：一是中國人民銀行是我國的中央銀行，實際上是行政管理機關，基本上不對個人和企業(yè)辦理銀行業(yè)務；二是政策性銀行；三是商業(yè)銀行；四是信用社，有城市信用社和農(nóng)村信用社；五是郵政儲蓄銀行。

3.商業(yè)銀行的業(yè)務分類

商業(yè)銀行業(yè)務主要分為三類：負債業(yè)務、資產(chǎn)業(yè)務、中間業(yè)務。（1）負債業(yè)務是商業(yè)銀行形成資金來源的業(yè)務，是商業(yè)銀行中間業(yè)務和資產(chǎn)的重要基礎。（2）資產(chǎn)業(yè)務是商業(yè)銀行運用資金的業(yè)務。（3）中間業(yè)務是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債形成銀行非利息收入的業(yè)務。

4.人壽保險的定義

人壽保險是人身保險的一種，簡稱壽險。以保險人的壽命為保險標的，是以被保險人的生存或死亡為給付條件的人身保險。和所有的保險業(yè)務一樣，被保險人將風險轉(zhuǎn)嫁給保險人。接受保險人的條款并支付保險費。與其他保險不同的是，人壽保險轉(zhuǎn)嫁的是被保險人的生存或死亡的風險。

5.人壽保險的功能及類型

人壽保險有保險、儲蓄雙重功能的投資手段，可以為人們解決養(yǎng)老、醫(yī)療、意外傷害等各類風險的保障問題。人壽保險分為定期人壽、終身人壽、生存保險、生死兩全、養(yǎng)老保險和巨災保險。

（二）銀行和投資人壽保險的優(yōu)劣點分析

1.投資銀行優(yōu)缺點分析

（1）優(yōu)點：常見的投資銀行渠道有四種。一是通過原始的銀行存款獲取利息。而存款又分為定期存款和活期存款。定期存款是在存款的一個規(guī)定日期才能提取款項或者必須在準備提款前若干天通知銀行的一種存款，期限可以從3個月到5年不等。一般來說，存款期限越長，利率越高，收益也越大，與活期相比，具有較強的穩(wěn)定性和較高的利率值。而活期存款指不需任何事先通知，即可存取和轉(zhuǎn)讓的一種銀行存款。其形式有支票存款帳戶、保付支票，本票，旅行支和信用證等。存款因為有保障以及支取靈活，適宜于所有人群。二是購買國債。相比較而言，國債具有利率高，安全性高的特點；三是購買銀行人民幣理財產(chǎn)品（保證收益型）。個人投資理財業(yè)務是指銀行對特定客戶提供的量身訂做的，更為合理的安排開支，而且較存款利率收益高，風險較小的特點。四是購買其他在銀行銷售的非銀行理財產(chǎn)品（非保證收益型），如證券、基金、股票、貴金屬等，此類產(chǎn)品具有收益較大、利潤較高的特點。

（2）缺點：一是儲蓄存款較其他投資方式收益率較小；二是國債等債券靈活性差，時間長；三是購買保證收益型銀行理財產(chǎn)品，期限較固定，支取不靈活，往往需要到期才能支用，這導致急需要錢的時候，無法及時變現(xiàn)，同時它的準入門檻也較高，往往需要5萬以上才能夠購買；四是購買非保證收益型理財產(chǎn)品，雖然收益較大，但同時伴隨著風險也越大。

2.投資人壽保險的優(yōu)缺點分析

（1）優(yōu)點：一是?？顚Ｓ?、強制儲蓄，完成中長期理財規(guī)劃；二是分紅型保險在一定程度上可以抵御通貨膨脹和利率波動，同時通過保險的復利計息的方式來實現(xiàn)保值增值功能；三是保障資金安全，真正實現(xiàn)企業(yè)資產(chǎn)與家庭資產(chǎn)的分離；四是真正實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保全，按照保險法規(guī)定，任何單位和個人均不可以干擾受益人領取保險理賠金；五是方便及時的現(xiàn)金流—— 可提供低息（甚至是無息）現(xiàn)金流貸款；六是實現(xiàn)避稅功能，真正可以實現(xiàn)財富的傳承；七是最重要的保障功能（生、老、病、死、殘）一旦發(fā)生可以獲得一筆不菲的理賠金。

（2）缺點：一是存錢方便，取錢不方便 ，退保甚至會有很大的損失；二是保險條款讀不懂，擔心到時候竹籃子打水一場空；三是領取時限較長一般要到20年乃至40年以后再領取。

（三）結(jié)論及建議

投資銀行的則為短期可受益明顯，資金較安全，能使資金利滾利，而作為長期投資則收益見效慢，支取不夠靈活，如臨時變現(xiàn)將會有部分利息損失。而保險，它的短期收益不明顯，卻能排除巨大變故帶來的經(jīng)濟損失，使人們得到保障與補償。所以人們應該根據(jù)自身不同的需求，應該理性選擇對自己更有利的投資渠道，使資金能夠有效的得到規(guī)劃與利用。

（四）收獲與體會

1.收獲：大致了解了投資銀行的特點，及人壽保險的種類，及每種類型的特點和投資保險的特點，更重要的是了解投資銀行和投資人壽保險的差別與優(yōu)劣。

2.體會：“關于投資銀行與投資人壽保險的問題”，看似離高中生很遙遠，然而這卻是和我們密切相關的，雖然對探究的課題還不夠深入與足夠?qū)I(yè)，但這讓我更加貼進與了解生活中的必不可少的一部分。

三、結(jié)語

綜上所述，對于投資銀行與投資人壽保險，在人們?nèi)粘Ｉ钪兴鸬降闹匾饔茫彩侨藗內(nèi)粘Ｉ钪斜夭豢缮俚男枨蟆?/p>

（作者單位：四川大學附屬中學（四川省成都市第十二中學））