金融科技與商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展趨勢

陸岷峰+虞鵬飛

生產(chǎn)技術(shù)的變革與經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，必然從需求層面對金融創(chuàng)新造成深刻的影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等信息技術(shù)的不斷突破，金融科技在我國經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展中的雙核驅(qū)動(dòng)力作用已初現(xiàn)端倪。金融與科技的有效結(jié)合，對于改善金融服務(wù)效率、促進(jìn)技術(shù)向生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化具有非常重要的價(jià)值。在“十三五”建設(shè)創(chuàng)新型國家的關(guān)鍵時(shí)期，面對金融科技的強(qiáng)勢沖擊，只有積極洞察金融科技的演進(jìn)趨勢，理性研究金融科技對商業(yè)銀行的影響路徑，謹(jǐn)慎分析金融與科技結(jié)合的邏輯基礎(chǔ)，創(chuàng)造性地引入金融科技戰(zhàn)略，以構(gòu)建具備數(shù)字化能力與創(chuàng)新型手段的“科技銀行”為目標(biāo)，才能保持銀行在未來金融戰(zhàn)爭中的核心地位。

金融科技對商業(yè)銀行發(fā)展變革的多維影響

依托于大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等先進(jìn)技術(shù)的不斷突破，國內(nèi)金融科技獲得了長足的發(fā)展。當(dāng)技術(shù)引領(lǐng)的創(chuàng)新運(yùn)用于金融領(lǐng)域，也帶動(dòng)了新型的商業(yè)模式在投融資與支付等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的金融創(chuàng)新。然而，以用戶體驗(yàn)為導(dǎo)向、數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)、互聯(lián)網(wǎng)為手段的金融科技具有資本集約、資源開放、創(chuàng)新集中的優(yōu)勢特征，通過技術(shù)的迭代與進(jìn)步，發(fā)展出傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法提供的高壁壘服務(wù)。金融科技實(shí)現(xiàn)了金融組織形態(tài)的多樣化，在運(yùn)行效率、運(yùn)營成本、傳播介質(zhì)、數(shù)據(jù)分析等多個(gè)維度對傳統(tǒng)金融領(lǐng)域形成沖擊，并漸進(jìn)式地弱化了商業(yè)銀行的中介職能。

互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)支付撼動(dòng)銀行支付地位。據(jù)央行發(fā)布的《支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)支付繼續(xù)保持快速增長的態(tài)勢。2016年第三季度，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)116.07億筆，金額433.93萬億元，同比分別增長41.34%和0.26%；而非銀行支付機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)440.28億筆，金額26.34萬億元，同比增長高達(dá)106.83%和105.82%。與銀行卡支付等傳統(tǒng)方式相比，基于互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)場景的新型支付模式和技術(shù)已經(jīng)比較清晰。新型移動(dòng)支付體驗(yàn)、快速聚合的支付渠道以及多樣化便捷的驗(yàn)證方式（包括NFC支付、掃碼支付和聲波支付等）大大提高了支付效率，有效彌補(bǔ)了銀行支付的固有服務(wù)功能。據(jù)中國支付清算協(xié)會發(fā)布的《2016年支付報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，到2016年底中國網(wǎng)絡(luò)用戶的移動(dòng)支付滲透率已經(jīng)超過70%。如今，移動(dòng)支付已經(jīng)成為連通金融與網(wǎng)絡(luò)科技的重要載體。例如，支付寶為個(gè)人和企業(yè)客戶提供資金支付與各類投融資服務(wù)，其賬戶、結(jié)算、信用等功能已與銀行相差無幾。

區(qū)塊鏈顛覆商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)體系和業(yè)務(wù)流程。區(qū)塊鏈融合了數(shù)學(xué)、密碼、機(jī)器語言以及經(jīng)濟(jì)原理等眾多學(xué)科，其本質(zhì)是一種去中心化及分布式結(jié)構(gòu)的數(shù)據(jù)儲存與傳輸?shù)姆椒?，具有分布式、時(shí)間戳、免信任、加密以及智能合約的特征，能有效解決金融創(chuàng)新中網(wǎng)絡(luò)去中心化和交易去信任化等關(guān)鍵問題，對商業(yè)銀行現(xiàn)有的基礎(chǔ)設(shè)施、體系結(jié)構(gòu)及行業(yè)規(guī)則造成顛覆性影響。在支付領(lǐng)域，區(qū)塊鏈可以改變銀行支付體系的底層建筑和清算方式，縮短發(fā)起、回饋、記賬、交易、對賬等一系列繁瑣流程，實(shí)行點(diǎn)對點(diǎn)交易，提升支付效能。在信任構(gòu)建中，區(qū)塊鏈可以改變對傳統(tǒng)信用中介的依賴，將交易數(shù)據(jù)直接放在區(qū)塊鏈上，通過分布式邏輯與智能合約的結(jié)合完成征信，有效克服信息不對稱、數(shù)據(jù)更新慢等缺點(diǎn)。在業(yè)務(wù)流程上，區(qū)塊鏈可以通過多重簽名和智能合約完成后交易、記賬等工作的自動(dòng)執(zhí)行，不僅可以有效解決銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)與后臺連接中流程長、環(huán)節(jié)多等問題，還有利于提高內(nèi)部審計(jì)的透明度，大幅度提升銀行中后臺的運(yùn)營效率，減低運(yùn)維成本。

大數(shù)據(jù)重塑銀行信用信息服務(wù)模式。大數(shù)據(jù)的概念最早出現(xiàn)在麥肯錫關(guān)于《大數(shù)據(jù)：下一個(gè)創(chuàng)新、競爭和生產(chǎn)率的前沿》（2011）的研究報(bào)告中，指出了數(shù)據(jù)作為各行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)基礎(chǔ)性資源的重要地位，將給未來經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展帶來極為深遠(yuǎn)的影響。尤其是隨著金融活動(dòng)產(chǎn)生的大量信息在大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)下逐漸貨幣化，銀行的信用、信息服務(wù)模式必然將被重構(gòu)。一是大數(shù)據(jù)將重構(gòu)銀行的信用與風(fēng)控模式。金融科技創(chuàng)新下的大數(shù)據(jù)可以通過整合大量數(shù)據(jù)，有效甄別用戶信用信息，降低商業(yè)銀行獲取信用的成本，促使傳統(tǒng)模式下難以度量的銀行風(fēng)險(xiǎn)顯性化。二是大數(shù)據(jù)將改善銀行客戶的服務(wù)體驗(yàn)。大數(shù)據(jù)技術(shù)的一大亮點(diǎn)在于基于規(guī)模化數(shù)據(jù)的智能推介與精準(zhǔn)營銷，通過精確的預(yù)測促使用戶投資流程與操作方式的智能化。三是大數(shù)據(jù)將導(dǎo)致銀行面臨信息脫媒的重大危機(jī)。金融科技與大數(shù)據(jù)企業(yè)的迅速擴(kuò)張，導(dǎo)致銀行信息的排他性逐漸減弱，信息傳導(dǎo)的中斷致使銀行信息中介的智能被削弱。根據(jù)計(jì)世資訊的調(diào)研結(jié)果顯示，國內(nèi)大數(shù)據(jù)市場規(guī)模從2013年的5.3億元增長為2016年的23.6億元，年均增長率高達(dá)64.5%。而從國家戰(zhàn)略層面來看，運(yùn)用大數(shù)據(jù)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展已成趨勢，從2013年至2016年底，國家相繼出臺各類推動(dòng)大數(shù)據(jù)發(fā)展的政策126條、專項(xiàng)大數(shù)據(jù)政策11條，大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為“十三五”時(shí)期國家經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展的一項(xiàng)基礎(chǔ)性戰(zhàn)略。隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，大數(shù)據(jù)對銀行服務(wù)的沖擊將會越來越大。

人工智能引領(lǐng)智慧型銀行的變遷。隨著人工智能的興起，商業(yè)銀行將從電子化進(jìn)一步向智慧型變遷。與傳統(tǒng)銀行服務(wù)相比，人工智能最大的優(yōu)勢在于更簡便、更高效、更快捷、更準(zhǔn)確，從理財(cái)顧問、征信助手、人機(jī)交互等層面深入優(yōu)化銀行服務(wù)模式，通過智能機(jī)器人的自我學(xué)習(xí)，提高產(chǎn)品和服務(wù)的場景適應(yīng)性，推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的智慧化轉(zhuǎn)型。在銀行理財(cái)領(lǐng)域，基于人工智能與大數(shù)據(jù)技術(shù)的量化投資模型可以為投資者提供智能化投資決策，確保投資行為的理性與效率。例如，百度金融在智能投顧方面通過整合平臺數(shù)據(jù)，生成用戶畫像，綜合投資環(huán)境輸出專業(yè)投資策略。在銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，金融科技運(yùn)用智能電腦可以完善客戶服務(wù)，幫助銀行形成標(biāo)準(zhǔn)化、模型化服務(wù)流程。早在2015年，國內(nèi)銀行業(yè)首款實(shí)體智能機(jī)器人“交行小e”就已上線；近年工行推行“人智+機(jī)智”智能服務(wù)模式，通過網(wǎng)點(diǎn)配備的智能柜員機(jī)、產(chǎn)品領(lǐng)取機(jī)、智能打印機(jī)等多種智能設(shè)備方便快捷地自助辦理大部分銀行業(yè)務(wù)；花旗集團(tuán)的人工智能電腦沃森（Watson），能以人類的認(rèn)知方式推斷和演繹問題的答案，可以全面輔助甚至替代人工工作。隨著人工智能技術(shù)的進(jìn)步，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨越來越大的經(jīng)營壓力，2016年行業(yè)平均業(yè)務(wù)離柜率達(dá)84.51%。依托電子科技技術(shù)，傳統(tǒng)銀行正加速向智能化、輕型化轉(zhuǎn)型。

金融科技戰(zhàn)略是商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的必然選擇

金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新融合的邏輯基礎(chǔ)

第一，金融科技創(chuàng)新具有相互融合的歷史性。國內(nèi)金融與科技融合發(fā)展的歷程大致可分為三個(gè)階段：科技金融階段、互聯(lián)網(wǎng)金融階段及金融科技階段。自20世紀(jì)90年代起，國內(nèi)加大對金融與科技的投入，以政策主導(dǎo)的科技金融不斷引導(dǎo)資本流向高科技領(lǐng)域，催生出具有關(guān)鍵性技術(shù)的核心產(chǎn)業(yè)；到2007年，基于互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)的不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，顛覆了傳統(tǒng)金融服務(wù)模式，成為技術(shù)推動(dòng)金融科技發(fā)展的過渡形態(tài)；從2016年起，應(yīng)用于金融領(lǐng)域的技術(shù)不斷升級，金融與科技的要素邊界進(jìn)一步融合，協(xié)同發(fā)展的規(guī)?；б骘@著提升，金融科技時(shí)代已到來。

第二，金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新具有相近的內(nèi)生屬性。科技創(chuàng)新符合技術(shù)變革的規(guī)律，其所具有的高風(fēng)險(xiǎn)性、超前性、動(dòng)態(tài)性以及外部性特征，與金融發(fā)展的本質(zhì)相契合。金融科技正是在這樣屬性協(xié)同的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，運(yùn)用區(qū)塊鏈、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有金融服務(wù)體系的升級。雖然是在金融行業(yè)的資產(chǎn)配置、交易機(jī)制、組織結(jié)構(gòu)等方面創(chuàng)造出全新的金融業(yè)態(tài)，提升金融服務(wù)的效率、拓寬金融產(chǎn)品的交易渠道，但是仍未改變金融的本質(zhì)屬性。

第三，思維模式的轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑诳萍蓟⑷胄碌幕?。伴隨著科技對經(jīng)濟(jì)生活的全面滲透，金融科技化程度將越來越深。金融科技為消費(fèi)者構(gòu)建了更加便捷堅(jiān)實(shí)的平臺基礎(chǔ)，極大地拓展了金融創(chuàng)新的發(fā)展空間。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也正轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，打破常規(guī)局限、超越定式依賴，不斷向傳統(tǒng)服務(wù)中注入“科技化”基因。例如，中國工商銀行創(chuàng)建的電商平臺“融e購”、即時(shí)通訊平臺“融e聯(lián)”、開放式網(wǎng)絡(luò)銀行平臺“融e行”，正式邁入金融科技化道路。未來的“金融科技”將超越金融與科技的范疇，融合成為一個(gè)全新的產(chǎn)業(yè)，以滿足日益更新的金融服務(wù)需求。

金融科技戰(zhàn)略驅(qū)動(dòng)商業(yè)銀行創(chuàng)新的實(shí)質(zhì)性表現(xiàn)

第一，金融科技戰(zhàn)略是商業(yè)銀行緊抓國家戰(zhàn)略推行機(jī)遇的重要舉措。自2015年初，國務(wù)院總理李克強(qiáng)在政府工作報(bào)告中提及“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃開始，到2016年8月8日國務(wù)院發(fā)布《十三五國家科技創(chuàng)新規(guī)劃》，明確提出要“促進(jìn)科技金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新”，金融科技產(chǎn)業(yè)正式成為國家政策引導(dǎo)的方向。國家戰(zhàn)略層面對金融科技的重視與扶持為我國金融科技的發(fā)展奠定了積極的拓展基調(diào)。商業(yè)銀行更應(yīng)主動(dòng)抓住政策紅利，積極拓展金融科技化創(chuàng)新，創(chuàng)造新模式，完善服務(wù)渠道。

第二，金融科技戰(zhàn)略是商業(yè)銀行應(yīng)對新金融挑戰(zhàn)、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的迫切需要。信息經(jīng)濟(jì)時(shí)代，大量資本涌入金融科技產(chǎn)業(yè)，以數(shù)據(jù)、技術(shù)服務(wù)為核心的科技創(chuàng)新對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利模式形成沖擊。傳統(tǒng)的科技系統(tǒng)對銀行服務(wù)營銷的支持力度不足，難以滿足客戶多元化、智能化的服務(wù)需求。面對日益豐富的金融需求與挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行亟須轉(zhuǎn)變思維，重塑經(jīng)營理念，積極開展外部合作，不斷推動(dòng)銀行內(nèi)部IT架構(gòu)的更新?lián)Q代，構(gòu)建多渠道服務(wù)體系，將金融科技作為戰(zhàn)略核心，激發(fā)銀行的創(chuàng)新活力。

第三，金融科技戰(zhàn)略不僅是銀行創(chuàng)新的核心目標(biāo)，更是銀行創(chuàng)新的重要手段。面對洶涌而來的金融科技浪潮，商業(yè)銀行必須積極應(yīng)對，化金融科技為目標(biāo)和手段，積極建設(shè)和完善商業(yè)銀行科技金融服務(wù)渠道。一方面，區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)的不斷成熟和逐漸商用，為銀行改進(jìn)運(yùn)行邏輯、提升服務(wù)效率和重構(gòu)品牌格局提供良好的技術(shù)環(huán)境；另一方面，金融科技企業(yè)的長期經(jīng)營實(shí)踐為商業(yè)銀行的金融科技創(chuàng)新提供了豐富的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)。2014年成立的螞蟻金服是國內(nèi)最具代表性的開放性綜合金融服務(wù)平臺，其服務(wù)生態(tài)相對完善，涵蓋支付、理財(cái)、智能投顧等多種類型，致力于服務(wù)大量長尾用戶。

實(shí)施商業(yè)銀行金融科技戰(zhàn)略的路徑

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，商業(yè)銀行的競爭更加強(qiáng)調(diào)技術(shù)的運(yùn)用。隨著金融科技的迅速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融的深入人心，商業(yè)銀行的金融科技戰(zhàn)略逐漸成為銀行轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵所在。實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行金融科技化發(fā)展方向需要以構(gòu)建“科技銀行”為目標(biāo)，從轉(zhuǎn)變發(fā)展理念、培養(yǎng)創(chuàng)新能力和引入新興科技、創(chuàng)新服務(wù)模式兩個(gè)維度出發(fā)，在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與戰(zhàn)術(shù)調(diào)整的統(tǒng)一下，促進(jìn)商業(yè)銀行服務(wù)模式由傳統(tǒng)執(zhí)行式向交互式轉(zhuǎn)變。

戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型：培養(yǎng)銀行的金融科技化能力

自我學(xué)習(xí)與自主創(chuàng)新能力。不斷地學(xué)習(xí)與借鑒金融科技發(fā)展的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，提高自主研發(fā)與創(chuàng)新的能力，是改變商業(yè)銀行技術(shù)落后最直接、最基礎(chǔ)的手段。一方面，在學(xué)習(xí)和培訓(xùn)的過程中，通過學(xué)習(xí)金融科技的運(yùn)行邏輯，商業(yè)銀行可以更清晰地了解自身的不足，在邊干邊學(xué)的實(shí)踐中積累經(jīng)驗(yàn)；另一方面，通過加大商業(yè)銀行金融科技研究經(jīng)費(fèi)投入的力度，圍繞人工智能、區(qū)塊鏈、生物識別等技術(shù)開展模式創(chuàng)新，大幅提升銀行的創(chuàng)新發(fā)展能力。

技術(shù)分析與數(shù)據(jù)挖掘能力。對于大數(shù)據(jù)的技術(shù)分析與數(shù)據(jù)挖掘是商業(yè)銀行進(jìn)行信息化創(chuàng)新的基石。目前銀行的數(shù)據(jù)應(yīng)用仍以數(shù)據(jù)庫集中分析為主，對實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)的動(dòng)態(tài)分析、分布式分析的應(yīng)用能力相對欠缺，導(dǎo)致在數(shù)據(jù)收集和清洗上耗費(fèi)極大的時(shí)間成本，難以適應(yīng)區(qū)塊鏈模式下的大數(shù)據(jù)管理方向。因此，銀行必須進(jìn)一步強(qiáng)化大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用，打造新型數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)，建立大數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)設(shè)施，加大對銀行內(nèi)外部數(shù)據(jù)的深層次、多維度挖掘分析，促使經(jīng)營決策由經(jīng)驗(yàn)主義向數(shù)據(jù)主義轉(zhuǎn)變，提升數(shù)據(jù)挖掘能力。

數(shù)字化建設(shè)與營銷運(yùn)營能力。數(shù)字化能力是商業(yè)銀行應(yīng)對信息時(shí)代金融科技沖擊的關(guān)鍵法寶。正如互聯(lián)網(wǎng)浪潮后的商業(yè)銀行電子化建設(shè)，金融科技的強(qiáng)勢挑戰(zhàn)倒逼商業(yè)向數(shù)字化方向發(fā)展。在核心流程上，加大物聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)流等信息科技手段研究，優(yōu)化運(yùn)營體系和客戶服務(wù)流程，通過前臺、中臺、后臺的聯(lián)動(dòng)管理提高運(yùn)營效率，精簡流程成本；在組織架構(gòu)上，摒棄銀行傳統(tǒng)的“產(chǎn)品—渠道”矩陣機(jī)構(gòu)，建立能夠支撐數(shù)字化變革的可伸縮性組織架構(gòu)和IT基礎(chǔ)設(shè)施；在營銷服務(wù)方面，通過加強(qiáng)銀行數(shù)據(jù)流的交換和處理應(yīng)用，消除“信息孤島”，推動(dòng)各類數(shù)據(jù)的深度結(jié)合與數(shù)據(jù)共享，強(qiáng)化數(shù)字化客戶生命周期管理和營銷能力。同時(shí)大力培養(yǎng)并招募銀行的數(shù)字化人才，縮短與金融科技企業(yè)在數(shù)字研究方面的差距。

戰(zhàn)術(shù)調(diào)整：創(chuàng)新銀行金融科技化模式

金融科技對商業(yè)銀行發(fā)展的啟示不應(yīng)是某種專業(yè)科技的研究，而應(yīng)強(qiáng)調(diào)金融科技化給商業(yè)銀行帶來的更具效率的創(chuàng)新模式。以銀行傳統(tǒng)的體制機(jī)制為基礎(chǔ)，結(jié)合金融科技領(lǐng)域內(nèi)成熟的信息技術(shù)，以構(gòu)建“虛擬化銀行、數(shù)字化銀行、信息化銀行、智慧化銀行”四位一體的科技銀行為目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)金融資產(chǎn)科技化與科技創(chuàng)新資本化有機(jī)統(tǒng)一，改善商業(yè)銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)處理流程，從而形成金融與科技互動(dòng)的良性循環(huán)。

基于互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)支付的虛擬化銀行構(gòu)建。區(qū)別于傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)，“虛擬化銀行”搭建的目的就是為了提高客戶辦理業(yè)務(wù)的便捷性、改善客戶體驗(yàn)，通過線上業(yè)務(wù)、移動(dòng)金融的全覆蓋打造一個(gè)“看不見的銀行”。一方面，通過全面整合社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)場景的銀行服務(wù)入口，在網(wǎng)銀、手機(jī)、微信、短信、電視等渠道建立滿足客戶多種需求的服務(wù)平臺，打造一條全年24小時(shí)的垂直化服務(wù)鏈條。同時(shí)，重點(diǎn)關(guān)注對各服務(wù)通道中客戶信息與行為數(shù)據(jù)的收集，整合全渠道客戶體驗(yàn)報(bào)告，為銀行的大數(shù)據(jù)建設(shè)提供幫助。另一方面，不斷創(chuàng)新銀行支付方式，完善電子支付鏈。構(gòu)建虛擬化銀行支付模式，并非將銀行支付業(yè)務(wù)簡單地“搬”到線上，而是應(yīng)加快設(shè)計(jì)用戶在移動(dòng)化場景模式下的支付產(chǎn)品與流程，關(guān)注場景化與移動(dòng)化支付模式。同時(shí)，重視技術(shù)研發(fā)，將不斷創(chuàng)新的加密算法、人臉識別、虹膜識別等技術(shù)運(yùn)用到客戶身份驗(yàn)證中，提高銀行支付的安全性與便捷性。

基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字化銀行構(gòu)建。區(qū)塊鏈低本高效的數(shù)字自動(dòng)化能力可以很好地解決銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)內(nèi)前后臺流程長、環(huán)節(jié)多等問題，引領(lǐng)銀行業(yè)新業(yè)務(wù)格局的形成。首先，智能重塑銀行業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)建分布式管理的創(chuàng)新經(jīng)營模式。通過構(gòu)建銀行的區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)，植入標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)字智能合約和自動(dòng)化操作流程，減少不必要的業(yè)務(wù)程序，加強(qiáng)銀行各層級之間的聯(lián)系。同時(shí)，加強(qiáng)與用戶的數(shù)字化互動(dòng)，為銀行用戶提供基于價(jià)格動(dòng)態(tài)調(diào)整、產(chǎn)品按需分配、服務(wù)及時(shí)響應(yīng)和資源精確匹配的數(shù)字化綜合金融服務(wù)。其次，加強(qiáng)對區(qū)塊鏈的跟蹤研究，探索更適應(yīng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的應(yīng)用場景。積極關(guān)注區(qū)塊鏈技術(shù)研究的最新動(dòng)態(tài)，建立自己的“銀行—區(qū)塊鏈”研究實(shí)驗(yàn)室對區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行專業(yè)化、長期化的分工研究，通過推進(jìn)小規(guī)模試驗(yàn)項(xiàng)目強(qiáng)化技術(shù)儲備，挖掘?qū)^(qū)塊鏈技術(shù)的掌握深度，提高商業(yè)銀行的數(shù)字化運(yùn)營能力。最后，重視區(qū)塊鏈技術(shù)的銀行應(yīng)用，應(yīng)做到理性關(guān)注、積極應(yīng)對。區(qū)塊鏈技術(shù)雖具備各種優(yōu)勢，但發(fā)展至今，由于技術(shù)成熟度還不高，仍然處于技術(shù)的探索與論證期。銀行界的“區(qū)塊鏈熱”需要逐漸轉(zhuǎn)向理性與平穩(wěn)。

基于大數(shù)據(jù)的信息化銀行構(gòu)建。未來銀行業(yè)競爭中，對于數(shù)據(jù)的分析和挖掘以及基于數(shù)據(jù)的客戶服務(wù)將成為銀行經(jīng)營成敗的關(guān)鍵。隨著金融科技理念的不斷深入，銀行通過各種信息化渠道獲得的數(shù)據(jù)正在穩(wěn)步增加。在技術(shù)創(chuàng)新的推動(dòng)下，商業(yè)銀行應(yīng)積極關(guān)注銀行業(yè)務(wù)流程數(shù)據(jù)資源的整合，為客戶提供全場景的服務(wù)，促使銀行金融服務(wù)向數(shù)據(jù)信息化及個(gè)人定制化方向發(fā)展。一方面，創(chuàng)造性地合并銀行內(nèi)外部數(shù)據(jù)，搭建銀行大數(shù)據(jù)處理中心。以內(nèi)部信息技術(shù)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，整合銀行內(nèi)部各業(yè)務(wù)單位的客戶關(guān)系信息，將各類渠道所有交易中的客戶信息綜合起來進(jìn)行數(shù)據(jù)分析。同時(shí)，打破傳統(tǒng)數(shù)據(jù)邊界，綜合利用大量的社會化數(shù)據(jù)。隨著芝麻信用分等外部信用評級的崛起，銀行更應(yīng)積極建立與網(wǎng)絡(luò)媒體的數(shù)據(jù)共享機(jī)制，充分利用社交網(wǎng)絡(luò)、微信平臺等新媒體工具整合現(xiàn)代化客戶交流渠道，增強(qiáng)與客戶的互動(dòng)聯(lián)系，以全面的數(shù)據(jù)分析彌補(bǔ)銀行傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫單一、程序化的缺點(diǎn)。另一方面，基于客戶需求與客戶體驗(yàn)，提高銀行經(jīng)營的大數(shù)據(jù)決策效率。銀行在充分掌握客戶全方位數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，深入分析客戶的行為偏好，勾勒客戶在整個(gè)生命周期的價(jià)值曲線，洞悉客戶在金融產(chǎn)品、信貸、消費(fèi)等方面的需求，建立新型的信息化投資策略模型，為客戶進(jìn)行有選擇、有針對性的產(chǎn)品推介。例如，根據(jù)微博中客戶的情緒判斷客戶對銀行產(chǎn)品的滿意度，并以此為基礎(chǔ)進(jìn)行產(chǎn)品升級；根據(jù)客戶手機(jī)定位信息判斷其所處的地理位置，實(shí)時(shí)推送促銷信息等。

基于人工智能的智慧化銀行構(gòu)建。新形勢下，以新增分支機(jī)構(gòu)數(shù)量來衡量銀行業(yè)績的標(biāo)準(zhǔn)早已成為過去，銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)重點(diǎn)逐漸由核算主導(dǎo)型向客戶體驗(yàn)主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行應(yīng)集中行內(nèi)資源，投入數(shù)字化、智能化領(lǐng)域的研究，從銀行商業(yè)模式、基礎(chǔ)設(shè)備、業(yè)務(wù)流程等多維度進(jìn)行設(shè)計(jì)重構(gòu)，構(gòu)建適應(yīng)客戶需求實(shí)時(shí)變化的“智慧化銀行”。第一，推動(dòng)銀行服務(wù)的弱網(wǎng)點(diǎn)化，實(shí)現(xiàn)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的智能升級?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，導(dǎo)致銀行網(wǎng)點(diǎn)面對面交易日益被自助交易和網(wǎng)上交易所取代。第二，推行智能設(shè)備，完善智慧銀行建設(shè)的技術(shù)支撐。智慧銀行的核心就是智能化技術(shù)與設(shè)備的全面應(yīng)用，應(yīng)用新型智能化自助設(shè)備改造服務(wù)流程以提高網(wǎng)點(diǎn)綜合服務(wù)水平，構(gòu)建更多的場景化服務(wù)形態(tài)。第三，多方合作，積極布局智能投顧領(lǐng)域?；诖髷?shù)據(jù)與人工智能的智能投顧是突破銀行中介職能局限的重要領(lǐng)域。銀行應(yīng)通過采取自主開發(fā)、收購?fù)额櫣疽约跋嗷ズ献魅N模式積極進(jìn)軍智能投顧市場，通過對客戶大量數(shù)據(jù)的分析，為其提供智能化投資決策，改善人機(jī)交互模式，快速積累用戶。

總而言之，科技的發(fā)展改變著金融業(yè)態(tài)的布局狀況，而金融科技不僅僅是金融與科技的相加，更是一個(gè)帶有強(qiáng)烈時(shí)代感的具有豐富內(nèi)涵的金融新生態(tài)，商業(yè)銀行作為金融體系中的重要組成部分，只有順應(yīng)這種變化，結(jié)合商業(yè)銀行的本質(zhì)特征及發(fā)展規(guī)律，不斷深化創(chuàng)新才能保持發(fā)展與風(fēng)控等最優(yōu)的生存與增長。

（江蘇省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會基金項(xiàng)目：江互協(xié)基字〔2017〕第32號）

（作者單位：南京財(cái)經(jīng)大學(xué)中國區(qū)域金融研究中心，江蘇銀行南京分行）