試析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)水平對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的影響

□靖 昉

農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的第一產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展是國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的關(guān)鍵。在當(dāng)前我國(guó)進(jìn)行農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和供給側(cè)改革的大背景下，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的金融工具作用，放大財(cái)政支農(nóng)效應(yīng)，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)具有重大意義。

1 我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)政府十分重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，建國(guó)后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)即在我國(guó)東北部分省份局部啟動(dòng)；進(jìn)入改革開放時(shí)期，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在全國(guó)鋪開，在無政府補(bǔ)貼的情況下進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)作。進(jìn)入新千年，國(guó)家從頂層設(shè)計(jì)的高度，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)行了強(qiáng)力推動(dòng)。2003年，十六屆三中全會(huì)《決定》提出“探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式開始從商業(yè)運(yùn)作向政府補(bǔ)貼轉(zhuǎn)移；2007年，中央財(cái)政對(duì)6省5類農(nóng)作物啟動(dòng)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)；2013年，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》正式實(shí)施，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度化、規(guī)范化建設(shè)工作啟動(dòng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走上了財(cái)政支持、流程規(guī)范的發(fā)展快車道。

1.1 風(fēng)險(xiǎn)保障品種不斷增加

目前，水稻、玉米、小麥、棉花、馬鈴薯、森林、能繁母豬、奶牛等15種關(guān)系國(guó)計(jì)民生和糧食安全的大宗農(nóng)畜產(chǎn)品已納入中央財(cái)政保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼范圍。全國(guó)范圍內(nèi)，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼險(xiǎn)種進(jìn)一步豐富，保障品種不斷擴(kuò)大。

1.2 風(fēng)險(xiǎn)保障范圍不斷擴(kuò)大

2007年以來，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保面積不斷增加，農(nóng)民投保積極性持續(xù)加強(qiáng)，2016年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保主要農(nóng)作物11億hm2，是2007年的2.6倍，占全國(guó)播種面積的70.2%。其中，玉米、水稻、小麥三大口糧作物承保覆蓋率分別達(dá)77.59%、71.24%和59.72%。

1.3 風(fēng)險(xiǎn)保障水平不斷提升

2007年以來，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障及賠款支付不斷增長(zhǎng)，2015年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障1.94萬億元，同比增長(zhǎng)20.42%，支付賠款260.08億元，同比增長(zhǎng)21.24%，是國(guó)家農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助資金的7倍；2016年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障2.16萬億元，同比增長(zhǎng)11.32%，參保農(nóng)戶2.04億戶次，支付賠款348.02億元，受益農(nóng)戶4 575.51萬戶次，有力保障了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定發(fā)展。

1.4 服務(wù)創(chuàng)新能力不斷增強(qiáng)

1.4.1 保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。在重點(diǎn)保障傳統(tǒng)大田作物風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新能力不斷提升。農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)已覆蓋全國(guó)31個(gè)省市，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品168個(gè)，涵蓋50余個(gè)品種。12個(gè)省份已開展了“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)項(xiàng)目，品種包括玉米、雞蛋、棉花、大豆、白糖等5個(gè)主要農(nóng)產(chǎn)品。天氣指數(shù)保險(xiǎn)已覆蓋全國(guó)19個(gè)省市，研發(fā)產(chǎn)品50個(gè)，涉及23個(gè)品種。地方特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)821個(gè)，包括中藥材、茶葉、葡萄、林蛙、蠶桑、果樹、烤煙等多種農(nóng)產(chǎn)品。

1.4.2 保險(xiǎn)服務(wù)能力創(chuàng)新。目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在新型經(jīng)營(yíng)主體小額信貸支持、深化農(nóng)村金融服務(wù)、打造農(nóng)村產(chǎn)供銷及風(fēng)險(xiǎn)保障相結(jié)合的金融服務(wù)鏈，以及深度參與金融精準(zhǔn)扶貧等方面起到了日益重要的作用。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)人工干預(yù)天氣、無人機(jī)航拍、GPS定位、地理信息系統(tǒng)（GIS)等保險(xiǎn)服務(wù)技術(shù)的廣泛推廣，在推動(dòng)科技興農(nóng)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)技術(shù)水平的提升方面也起到了積極的作用。

2 山西省存在的問題

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展取得了很大成效，但山西省發(fā)展存在許多問題。

2.1 財(cái)政補(bǔ)貼品種偏少，難以滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障需求

目前，全國(guó)政策性的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種15個(gè)，山西省僅有6個(gè)，農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)的小雜糧尚未未納入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障范圍；大量地方特色支柱產(chǎn)業(yè)、優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，如我省的蘋果、蔬菜和肉雞、蛋雞、中藥藥等，風(fēng)險(xiǎn)保障尚屬空白。

2.2 保障水平較低，難以有效發(fā)揮農(nóng)險(xiǎn)補(bǔ)償作用

由于各種原因，山西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展以“低水平、廣覆蓋”為基本思路，盡管小麥每667m2的風(fēng)險(xiǎn)保障程度由300元增加到400元，玉米由260元增加到360元，但仍然覆蓋不了農(nóng)戶投入的物化成本。特別是能繁母豬、奶牛保障程度分別僅為1 000元、4 000元，有中央財(cái)政支持的險(xiǎn)種保額尚且遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其實(shí)際價(jià)值，保障水平偏低，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)即使按照最高限額賠付，也只能彌補(bǔ)受災(zāi)農(nóng)戶部分損失，補(bǔ)償作用發(fā)揮有限。

2.3 持續(xù)創(chuàng)新的服務(wù)能力有待提升

從2014年起，中央一號(hào)文件持續(xù)加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新工作的指導(dǎo)。從全國(guó)范圍看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新乃至服務(wù)模式的創(chuàng)新已經(jīng)成為趨勢(shì)，但在山西省持續(xù)創(chuàng)新的服務(wù)能力仍有待提升。如玉米氣象指數(shù)保險(xiǎn)未能有序推進(jìn)，小麥氣象指數(shù)保險(xiǎn)尚未開展，目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)相比山東、四川等外省，工作差距也比較大。

2.4 針對(duì)新型經(jīng)營(yíng)主體風(fēng)險(xiǎn)保障的政策傾斜力度不夠

2017年中央一號(hào)文件高度關(guān)注對(duì)新型經(jīng)營(yíng)主體的政策支持，在新型經(jīng)營(yíng)主體產(chǎn)權(quán)保護(hù)、規(guī)模經(jīng)營(yíng)、技術(shù)指導(dǎo)、人才培育和金融支持等方面都明確了政策支持路徑，并指出，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，要“開發(fā)滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品”。而目前我省對(duì)新型經(jīng)營(yíng)主體的風(fēng)險(xiǎn)保障支持仍停留在理論及探索層面，新型經(jīng)營(yíng)主體在信貸融資、多元化經(jīng)營(yíng)、規(guī)?；N植等方面面臨的諸多風(fēng)險(xiǎn)仍難以得到針對(duì)性的保障 。

2.5 養(yǎng)殖業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控水平落后，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)難以有效化解

山西省能繁母豬、奶牛、育肥豬、基礎(chǔ)母羊等畜禽養(yǎng)殖規(guī)模較大，但生產(chǎn)方式、檢疫手段仍然落后，檢疫質(zhì)量難以保證，養(yǎng)殖戶不能完整記載養(yǎng)殖檔案等問題較多，在保險(xiǎn)化解風(fēng)險(xiǎn)的過程中，保險(xiǎn)公司與農(nóng)戶信息不對(duì)稱、承保理賠數(shù)據(jù)存在漏洞、道德風(fēng)險(xiǎn)較高，賠付率相比其他省份高出200%以上，保險(xiǎn)公司為難情緒較大，推動(dòng)工作較難。

3 發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的建議

3.1 加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，提高農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)

強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳普及，推動(dòng)各級(jí)農(nóng)業(yè)部門在生產(chǎn)與新型職業(yè)農(nóng)民培訓(xùn)課程體系中安排相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)課程，開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)政策、知識(shí)、產(chǎn)品、承保理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的培訓(xùn)，幫助廣大農(nóng)民群眾深入了解我省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展情況，增強(qiáng)農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)，切實(shí)發(fā)揮保險(xiǎn)在分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償農(nóng)業(yè)損失、提升農(nóng)業(yè)防災(zāi)抗災(zāi)和綜合生產(chǎn)能力，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶認(rèn)知度。

3.2 深化合作機(jī)制，農(nóng)業(yè)部門與保險(xiǎn)主體協(xié)同推進(jìn)政策性保險(xiǎn)的落實(shí)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一大特點(diǎn)，就是保險(xiǎn)的對(duì)象的農(nóng)作物或者動(dòng)物，分散種植養(yǎng)殖在廣大的農(nóng)村，地域廣闊偏遠(yuǎn)，相當(dāng)多的作物種植區(qū)交通不便，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)運(yùn)作模式不適用于生產(chǎn)周期長(zhǎng)，收益低，受自然影響較大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)?；鶎愚r(nóng)業(yè)部門自發(fā)揮自身的業(yè)務(wù)和地方優(yōu)勢(shì)，作為紐帶可以將農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司聯(lián)系起來，將會(huì)產(chǎn)生很好的效果。國(guó)務(wù)院《關(guān)于支持和鼓勵(lì)事業(yè)單位專業(yè)技術(shù)人員創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的指導(dǎo)意見》已經(jīng)使這個(gè)設(shè)想變?yōu)榭赡?。外省的一些?shí)踐業(yè)證明，農(nóng)業(yè)部門和保險(xiǎn)主體的合作對(duì)推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，提高農(nóng)業(yè)的保障水平，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，增加農(nóng)民的收入，具有很好的效果。

3.3 加大支農(nóng)力度，持續(xù)推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)擴(kuò)面提標(biāo)增品

持續(xù)加大對(duì)小麥、玉米、小雜糧、雞蛋等農(nóng)產(chǎn)品的“天氣指數(shù)保險(xiǎn)、價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)、保險(xiǎn)+期貨”等金融服務(wù)模式，開展動(dòng)物疫病防控保險(xiǎn)試點(diǎn)等新型創(chuàng)新險(xiǎn)種，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策普惠效應(yīng)；積極探索開展針對(duì)新型經(jīng)營(yíng)主體的傾斜政策，提高新型經(jīng)營(yíng)主體的風(fēng)險(xiǎn)保障程度，確保健康發(fā)展；圍繞特色現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展區(qū)域布局和集群示范區(qū)，共同開展“菜籃子”、“米袋子”“綠色高產(chǎn)高效”、“設(shè)施農(nóng)業(yè)”、 中藥材等農(nóng)業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)研究和保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，積極構(gòu)建地方特色產(chǎn)業(yè)的多層次風(fēng)險(xiǎn)保障和分散的服務(wù)體系，推進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康可持續(xù)發(fā)展能力。

3.4 以“一村一品一主體”為抓手，建立與脫貧攻堅(jiān)相適應(yīng)的保險(xiǎn)機(jī)制，共同推進(jìn)脫貧攻堅(jiān)工作

以貧困村為單元，依托新型經(jīng)營(yíng)主體帶動(dòng)，推動(dòng)建立“政府+銀行+擔(dān)保+保險(xiǎn)+主體”的脫貧攻堅(jiān)金融服務(wù)新模式、新路徑，針對(duì)貧困地區(qū)建檔立卡貧困戶，找準(zhǔn)并抓住保險(xiǎn)扶貧著力點(diǎn)和突破口，試點(diǎn)開展土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款保證保險(xiǎn)、土地流轉(zhuǎn)履約保證保險(xiǎn)以及農(nóng)房、農(nóng)機(jī)具、農(nóng)村設(shè)施、農(nóng)村意外傷害等一攬子“脫貧路上零風(fēng)險(xiǎn)”的農(nóng)村保險(xiǎn)綜合服務(wù)，共同推進(jìn)保險(xiǎn)扶貧的穩(wěn)健快速發(fā)展。