P2P網(wǎng)絡貸款法律風險與防范

陽嬌嬈彭天基

(1.廣西大學廣西·南寧530004；2.廣西大學行健文理學院廣西·南寧530005）

P2P網(wǎng)絡貸款法律風險與防范

陽嬌嬈1彭天基2

(1.廣西大學廣西·南寧530004；2.廣西大學行健文理學院廣西·南寧530005）

隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的進步、電子現(xiàn)代化金融的發(fā)展，以及民間借貸市場的日益繁盛，在如今品種眾多的理財產(chǎn)品和理財方式下，P2P網(wǎng)絡借貸平臺如雨后春筍般應運而生。作為一種新型的借貸形式，在給我們帶來方便的同時，也面臨著眾多的挑戰(zhàn)。本文著重分析P2P網(wǎng)絡貸款平臺發(fā)展過程中的法律風險問題，并針對這些風險提出防范建議和策略。

P2P網(wǎng)絡貸款、法律風險、風險防范、法律建議

P2P，其完整英文拼寫為“peertopeer”，即“個人對個人”。所謂P2P網(wǎng)絡信貸，是指有資金剩余且有理財想法的投資人，利用中介機構通過網(wǎng)絡實現(xiàn)資金的運轉、合同手續(xù)的簽訂等，將資金借貸給有需求的人的一種新型民間借貸模式。P2P網(wǎng)貸模式起源于英國，在2007年傳入中國后，并自此呈現(xiàn)迅速發(fā)展的勢頭，促進了民間借貸行業(yè)的繁華。但同時，因國內(nèi)相關法律法規(guī)的模糊性以及監(jiān)管主體的缺乏，導致P2P網(wǎng)貸在營運中存在較大的法律風險，分析我國P2P網(wǎng)貸平臺現(xiàn)狀可知，其法律風險主要來源于法律監(jiān)管風險、貸款人風險和網(wǎng)貸平臺風險等方面。本文認為，強化我國P2P網(wǎng)貸平臺的法律風險防范，應當完善借貸平臺有關立法、建立健全信貸風險評價機制、強化P2P網(wǎng)貸平臺自身行業(yè)規(guī)范。

一、P2P網(wǎng)絡信貸平臺的法律風險分析

（一）法律監(jiān)管風險

P2P網(wǎng)貸是一種基于網(wǎng)絡而形成的新型的金融服務模式，本質上是一種民間借貸。然而法律的制定往往具有一定的滯后性，我國對于P2P網(wǎng)貸平臺相關立法還沒有完善，缺乏法律上監(jiān)管的依據(jù)。對于P2P網(wǎng)貸的法律性質，國內(nèi)學術界有“準金融機構”的學說。準金融機構并沒有權威定義，也沒有法律上的劃分，一般來說，準金融機構是指與地方經(jīng)濟發(fā)展有密切關系，未納入國家金融監(jiān)管部門監(jiān)管范圍的，不具備國家金融監(jiān)管部門發(fā)放的“金融許可證”，但從事金融業(yè)務的機構[1]。由此一來，對于P2P網(wǎng)貸平臺的合法性無法得到確認，P2P網(wǎng)貸平臺的運營活動屬于“行走在法律邊緣”，安全性和穩(wěn)定性都得不到法律上的保障，缺乏對它進行監(jiān)管的法律依據(jù)，一但發(fā)生糾紛就可能遇到無法可依的困境。

（二）貸款人風險

1.信用風險

由于P2P網(wǎng)貸無擔保無抵押的特點和僅憑片面的“良好信用”用戶就能獲得貸款的特點，鑒于網(wǎng)絡的虛擬性，對出借人和債權人來說，都必須承擔較大的法律風險。歐美國家的P2P平臺一般會借助國內(nèi)的信用評價體系來確定借款人的信用，最終確定是否發(fā)放借款[2]。然而就我國的現(xiàn)狀而言，信貸的風險評價機制還尚缺完善，P2P網(wǎng)貸平臺無法像銀行一樣登錄征信系統(tǒng)來準確評估貸款人的信用狀況，因而造成一些不具備還款能力的貸款人得到高額的貸款和一些非法的貸款人冒用他人材料，偽造資料等違法行為騙取貸款的情況。

2.貸款后資金用途難以監(jiān)管

貸款出借后，如何保障貸款人按照合同約定或承諾使用資金，P2P網(wǎng)貸平臺沒有完善的貸后資金用途監(jiān)管機制。貸款人如果不按照約定用途使用貸款，造成無法按期還本付息的情況，P2P網(wǎng)貸平臺也僅充當一個“追款人”的角色，而且如果貸款人的貸款數(shù)額較小，追款的成本往往是“得不償失”。

（三）P2P網(wǎng)貸平臺風險

1.用戶信息泄密

P2P網(wǎng)貸在營運的過程中，無法避免掌握著大量的用戶個人信息，盡管我國刑法明確規(guī)定了個人的隱私權保護，但是保護的范圍較為狹小，P2P網(wǎng)貸平臺所獲得的用戶個人信息往往游離于法律保護的個人隱私之外，但是這些信息一但泄露就會給貸款人帶來極大的影響。對于貸款人而言，為了提高自己在P2P網(wǎng)貸平臺上的信用評定星級、提高貸款額度，往往盡可能多的披露個人身份、財產(chǎn)狀況、家庭住址、工作單位等個人信息。一旦P2P平臺遭遇黑客攻擊或者管理上出現(xiàn)紕漏，很可能出現(xiàn)大面積個人信息泄露的風險[3]。實際上，P2P網(wǎng)貸的泄密原因可能是多種多樣的，可能來源于網(wǎng)絡黑客的攻擊，也可能內(nèi)部人員的非法出售，但不管是什么原因，信息泄密都會給P2P網(wǎng)貸平臺帶來較大的法律風險。

2.金融犯罪風險

金融犯罪是一類罪名，包含了與金融相關的多種犯罪，諸如洗錢罪、集資詐騙罪、高利轉貸罪等。在實際的P2P網(wǎng)貸平臺營運中均可能觸發(fā)以上犯罪，這和P2P網(wǎng)貸的性質有著密切的關聯(lián)。由于網(wǎng)絡平臺的隱蔽性、匿名性、即時性使得監(jiān)管部門對于資金流向的追蹤非常困難，P2P網(wǎng)貸平臺還缺乏履行交易記錄保存和可疑交易報告的責任意識。[4]由此一來，犯罪分子便可以利用這一特征，將非法資金利用P2P借貸平臺分批發(fā)放給借款人，從而快速地將黑錢合法化。如果P2P網(wǎng)貸向社會發(fā)布虛假的高利標額從而達到短期之間吸引大量投資的目的，然后便攜款潛逃，這也是集資詐騙的典型案例。除此之外，如果P2P網(wǎng)貸平臺非法騙取金融機構信貸借款再高利轉貸他人，也可能構成高利轉貸罪。

3.內(nèi)部操作風險

P2P網(wǎng)貸平臺涉及大量的資金流動和交易，然而目前P2P網(wǎng)貸公司并不具備合法的法人身份在銀行開戶進行借貸業(yè)務，因此，P2P網(wǎng)貸公司通常只能通過自然人賬戶或者與第三方支付平臺進行合作的方式來放收貸款。這些方式存在極大的弊端，無論是銀行開戶還是第三方支付平臺，都僅僅是資金進出流動的通道，網(wǎng)貸公司難起到真正的監(jiān)督作用。如果在網(wǎng)貸公司疏于監(jiān)管的情況下，公司內(nèi)部員工很容易出現(xiàn)挪用資金或者違規(guī)放貸謀利的不法行為。

二、防范P2P網(wǎng)絡借貸平臺風險的建議

（一）完善網(wǎng)絡借貸平臺有關立法

P2P網(wǎng)貸是一種新型民間借貸形式，是二十一世紀信息網(wǎng)絡化的新產(chǎn)物。自2015年央行聯(lián)合十部委頒發(fā)《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展指導意見》開始，到12月銀監(jiān)會發(fā)布《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法(征求意見稿)》，再到有官方背景的中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的成立，不難看出我國對P2P網(wǎng)貸平臺的立法和監(jiān)管模式日趨完善。因此，我們要充分發(fā)揮法律的規(guī)范功能，通過制定相關的法律法規(guī)，減少不法分子利用P2P網(wǎng)貸平臺達到金融犯罪的可能，提高P2P網(wǎng)貸運營的安全性。其次，在法律上應該明確P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管主體以及監(jiān)管職責。有學者指出：中國銀行監(jiān)督管理委員會及其分支機構作為P2P網(wǎng)貸的審批和監(jiān)管機構是最合適的，應當在其職責范圍內(nèi)對P2P網(wǎng)貸行業(yè)履行監(jiān)管職責。[5]因此，P2P網(wǎng)貸行業(yè)作為我國民間金融行業(yè)的一部分，可以指定銀監(jiān)會作為P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管主體，解決P2P網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管主體缺位問題。

（二）完善信貸風險評價機制

信用評價機制是P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展的核心內(nèi)容，也是規(guī)避貸款風險的重要途徑?？v觀國外成熟的P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展現(xiàn)狀，不難看出它們之所以能夠迅速發(fā)展，跟其國內(nèi)有著成熟的個人信用體系是有著密切的聯(lián)系。事實上，我國已經(jīng)初步建立了由中國銀行負著的個人信征管理系統(tǒng)，雖然具備一定的權威性，但是根據(jù)我國《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》的規(guī)定，個人信用報告目前僅限于中華人民共和國境內(nèi)設立的商業(yè)銀行、城市信用合作社等金融機構、人民銀行、消費者使用，P2P網(wǎng)貸平臺并非合法使用者。因此，我國應當實現(xiàn)銀行的信征管理系統(tǒng)與P2P網(wǎng)貸平臺的合理對接，形成行業(yè)內(nèi)部的統(tǒng)一信用評價標準，建立黑名單在不同行業(yè)的相互交換機制，從而完善我國國內(nèi)的個人信征評價體系，使P2P網(wǎng)貸平臺可以通過信征系統(tǒng)對借款人作出合理的風險判斷，再決定發(fā)放貸款，從源頭上減少不符合條件的借款人。

（三）強化P2P網(wǎng)貸平臺自身行業(yè)規(guī)范

在P2P網(wǎng)貸平臺中，無論是貸款人風險還是網(wǎng)貸平臺風險，造成風險的很大原因與P2P網(wǎng)貸平臺的自身的行業(yè)規(guī)范缺失有著緊密的關聯(lián)。首先，P2P網(wǎng)貸平臺應該加強對借款人的信用以及還款能力的審核，實現(xiàn)行業(yè)聯(lián)盟成員間的客戶信息共享，逐漸形成行業(yè)里的評判標準。其次，P2P網(wǎng)貸行業(yè)應該完善自身內(nèi)部的管理和監(jiān)督，加強員工的自律和規(guī)范從而減少內(nèi)部人員非法操作的可能性；提高對用戶個人隱私的管理，招聘網(wǎng)絡相關的技術人員對服務器漏洞以及安全隱患進行維護，防止用戶隱私泄露的發(fā)生。最后，建立用戶貸款后資金用途的監(jiān)管機制，要求借款人在貸款時必須明確說明貸款的具體用途，定期審查借款人的借貸資金流向，對不按約定使用資金的借款人進行不良記錄的登記，并進行公告公示，從而保障借款人合理使用貸款。

三、結語

我國P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展有著美好的前景，也伴隨著一定的法律風險，我們不能因噎廢食，而是通過相應舉措從而達到防范風險的目的。在立法方面，理應出臺合理的政策規(guī)范P2P網(wǎng)貸公司的行為，完善個人信征系統(tǒng)，提高P2P網(wǎng)貸平臺的安全性，促進民間P2P網(wǎng)貸行業(yè)的繁榮；在P2P網(wǎng)貸平臺的自身營運中，應當強化參與者的法律風險防范意識，建立行業(yè)里的自身規(guī)范，營造良好的民間融資環(huán)境，使我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)健康發(fā)展。

[1]何一峰，江翔宇．準金融機構監(jiān)管現(xiàn)狀、問題及對策初探[J]．上海保險［J］，2011（6）：8-10．

[2]郭志俊、吳椒軍.論我國個人信用體系的法律制度建設[J].社會科學論壇，2010，（5）：34-38.

[3]馬運全.P2P網(wǎng)絡借貸的發(fā)展、風險與行為矯正[J].新金融，2012，（2）：46-49.

[4]馬偉利，許井榮.P2P網(wǎng)絡借貸洗錢風險剖析及策略選擇[J].中國金融電腦,2014(1):74-78.

[5]呂祚成.P2P行業(yè)監(jiān)管立法的國際經(jīng)驗[J].金融監(jiān)管研究，2013，（9）：94-106.

責任編校：于吉瑞

審稿專家：王文

文獻標識碼：A

1009-8534（2016）02-0023-02

陽嬌嬈，廣西大學講師，法學碩士，研究方向：法學；彭天基，廣西大學行健文理學院學生。