探索普惠金融健康發(fā)展之路

文 上海大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系

2016年9月，舉世矚目的二十國集團(tuán)（G20）領(lǐng)導(dǎo)人第十一次峰會(huì)在我國杭州成功舉辦。這次峰會(huì)核準(zhǔn)了中國提交的《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》《G20普惠金融指標(biāo)體系》以及《G20中小企業(yè)融資行動(dòng)計(jì)劃落實(shí)框架》等三個(gè)文件。峰會(huì)發(fā)表的公報(bào)也承諾：“我們鼓勵(lì)各國在制定更廣泛的普惠金融計(jì)劃時(shí)考慮這些原則，特別是在數(shù)字普惠金融領(lǐng)域，并采取切實(shí)行動(dòng)加快工作進(jìn)度，讓金融服務(wù)惠及所有人?！币粫r(shí)間，普惠金融成為國內(nèi)外媒體、公眾關(guān)注的熱詞。那什么是普惠金融？為什么要發(fā)展普惠金融？怎樣發(fā)展普惠金融？筆者試圖對(duì)這些問題作些思考，談幾點(diǎn)粗淺認(rèn)識(shí)。

普惠金融的內(nèi)涵及其發(fā)展現(xiàn)狀

長期以來，金融資源由于其稀缺性，使得金融機(jī)構(gòu)更傾向于服務(wù)盈利能力強(qiáng)、信用良好的優(yōu)質(zhì)客戶，這些客戶往往交易成本低、違約風(fēng)險(xiǎn)小，出于規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)更受到金融機(jī)構(gòu)的青睞。與之相反，那些更多存在于邊遠(yuǎn)山區(qū)、貧困地區(qū)的小規(guī)模經(jīng)營者、農(nóng)民和小微企業(yè)等，常常由于交易成本高、缺乏有效抵押物、違約風(fēng)險(xiǎn)大等原因，失去了平等受益金融服務(wù)帶來的改善經(jīng)濟(jì)條件的機(jī)會(huì)。僅僅依靠市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的調(diào)節(jié)作用，只會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村資金的非農(nóng)化，拉大經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)與經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的差距，導(dǎo)致邊遠(yuǎn)地區(qū)、貧困地區(qū)存在嚴(yán)重的金融供給不足和金融排斥現(xiàn)象。

為解決這一問題，2005年聯(lián)合國在推廣“國際小額信貸年”時(shí)，首次使用普惠金融的概念，并從不同層面推動(dòng)世界各國推進(jìn)普惠金融的發(fā)展。10余年來，在國際組織、有關(guān)機(jī)構(gòu)和廣大發(fā)展中國家的共同努力下，普惠金融得到了國際社會(huì)的普遍關(guān)注和較快發(fā)展。

普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、偏遠(yuǎn)地區(qū)居民、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是普惠金融服務(wù)的重點(diǎn)對(duì)象。普惠金融具有公平性、包容性、創(chuàng)新性、效率性等特征。普惠金融既是一種經(jīng)濟(jì)理念，也是一種社會(huì)思想；既是世界的，也是中國的。

我國引入普惠金融的概念雖然較晚，但黨中央和國務(wù)院高度重視，2013年11月，黨的十八屆三中全會(huì)明確提出了“發(fā)展普惠金融”的要求，2015年12月，國務(wù)院印發(fā)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》。近年來，在人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)的積極推動(dòng)下，在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)迅猛發(fā)展的大力促進(jìn)下，我國的普惠金融得到了長足發(fā)展，取得了顯著成效。

發(fā)展普惠金融是時(shí)代的潮流和人民的期盼

習(xí)近平總書記在G20杭州峰會(huì)開幕式上指出：“發(fā)展普惠金融，減少全球發(fā)展不平等和不平衡，使各國人民共享世界經(jīng)濟(jì)增長成果。”這鮮明地提出了發(fā)展普惠金融的重要性。

發(fā)展普惠金融是提高資金配置效率的有效方法。我國現(xiàn)有金融體系的一個(gè)突出問題，是金融資源使用不合理、資金配置效率不高，如資金使用成本高、使用效率低等。發(fā)展普惠金融，就可以通過創(chuàng)新工具將市場(chǎng)金融資源進(jìn)行跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨主體有償轉(zhuǎn)移，提高資金配置效率。也可以擴(kuò)大金融服務(wù)的廣度和深度，將金融服務(wù)擴(kuò)展到各個(gè)地區(qū)、各種人群，降低資金使用成本，促進(jìn)資金自由合理流動(dòng)，提高資金使用和運(yùn)行效率。

發(fā)展普惠金融是完善現(xiàn)有金融體系的緊迫任務(wù)?，F(xiàn)有金融體系是伴隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展、歷史演進(jìn)而逐步形成和發(fā)展起來的，并且成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，發(fā)揮著越來越重要的作用。然而，隨著時(shí)代的進(jìn)步，現(xiàn)有金融體系的弊端也越來越明顯，突出的表現(xiàn)是嫌貧愛富。即金融的各項(xiàng)服務(wù)越來越傾向于服務(wù)價(jià)值高的客戶，而眾多具有發(fā)展?jié)摿蛣?chuàng)新活力的中小微企業(yè)、農(nóng)戶或者自然人客戶被排斥在服務(wù)之外，他們只得通過私人借貸等方式獲得支持，這既不利于金融的可持續(xù)發(fā)展，也容易導(dǎo)致社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)展普惠金融，可以從高度和深度上進(jìn)一步完善現(xiàn)有金融體系，依靠技術(shù)進(jìn)步和政策支持推動(dòng)金融市場(chǎng)向那些更加貧困、更加偏遠(yuǎn)的地區(qū)開放并提供種類更加豐富、價(jià)值更加合理的金融產(chǎn)品，從而最大限度地提供金融服務(wù)。

發(fā)展普惠金融是金融業(yè)適應(yīng)引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)的現(xiàn)實(shí)要求。當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)處于增長速度換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期、前期刺激政策消化期三期疊加的“新常態(tài)”下，經(jīng)濟(jì)增速正從高速增長向中高速增長轉(zhuǎn)變，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)正從不合理向不斷優(yōu)化轉(zhuǎn)變，發(fā)展動(dòng)力正從要素投入驅(qū)動(dòng)向創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，受經(jīng)濟(jì)放緩、金融脫媒、利率市場(chǎng)化等多重因素的影響，金融業(yè)特別是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)面臨不少挑戰(zhàn)。發(fā)展普惠金融，以群眾的金融需求為導(dǎo)向，降低享受金融服務(wù)的門檻，努力實(shí)現(xiàn)人人參與、人人建設(shè)、人人享有，借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)手段，加快傳統(tǒng)金融業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，不斷增強(qiáng)發(fā)展的核心競(jìng)爭力，適應(yīng)引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)。

發(fā)展普惠金融是促進(jìn)社會(huì)公平正義的必然選擇。近年來，為破解人類面臨的日趨嚴(yán)重的貧富差距，國際社會(huì)越來越多地強(qiáng)調(diào)實(shí)現(xiàn)包容性增長，即要確保所有人都能分享經(jīng)濟(jì)繁榮的成果，所有人都有機(jī)會(huì)充分發(fā)揮自己的潛力。而包容性增長的基礎(chǔ)是各個(gè)社會(huì)主體能夠?qū)Y源享有平等的可得性。金融資源作為一種極端重要的資源，它不僅具有一般資源的屬性，還具有作為配置其他資源的方式和手段的屬性，金融資源配置公平與否，直接關(guān)系到其他經(jīng)濟(jì)和社會(huì)資源的公平配置。特別是在現(xiàn)代社會(huì)里，金融是經(jīng)濟(jì)的核心，金融資源的獲取往往可以為每個(gè)人或每個(gè)企業(yè)實(shí)現(xiàn)其發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。從這個(gè)意義上說，金融本來就應(yīng)該是普惠的，每個(gè)個(gè)體都應(yīng)該平等享有獲得金融資源的渠道，實(shí)現(xiàn)其他資源的公平分配，最終實(shí)現(xiàn)社會(huì)的公平正義。

發(fā)展普惠金融的對(duì)策建議

為使普惠金融真正普惠，惠及更多的老百姓和中小微企業(yè)，有許多工作要做，從當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展實(shí)際情況出發(fā)，筆者認(rèn)為需要著重抓好以下幾方面的工作。

在全社會(huì)廣泛深入宣傳普及普惠金融的基本知識(shí)。不久前的一項(xiàng)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，無論是發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家，金融知識(shí)都相當(dāng)缺乏。平均來看，大約僅有55%的個(gè)人對(duì)復(fù)利有基本理解，有61%的個(gè)人能正確回答通貨膨脹對(duì)儲(chǔ)蓄的影響，有49%的個(gè)人能正確回答關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)厭惡的基本問題。而且，不同國家差異巨大，低收入國家基本處于評(píng)級(jí)的末端。因此，有必要在全國范圍內(nèi)，特別是邊遠(yuǎn)山區(qū)、貧困地區(qū)、農(nóng)村、城市低收入人群等群體中，廣泛深入持久地宣傳普惠金融的基本知識(shí)，并努力形成長效機(jī)制，提高國民的金融素養(yǎng)，培育公眾的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高他們獲得金融服務(wù)的能力，懂得珍惜自己的信用，加大金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)力度，引導(dǎo)公眾關(guān)心、支持、參與普惠金融實(shí)踐活動(dòng)。

加強(qiáng)普惠金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。金融基礎(chǔ)設(shè)施猶如我們?nèi)粘Ｉ钪械幕A(chǔ)設(shè)施一樣，是金融發(fā)展的前提和條件，是金融結(jié)構(gòu)運(yùn)行效率和服務(wù)質(zhì)量的重要支撐平臺(tái)。完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施，有助于普惠金融發(fā)展環(huán)境的改善，較好促進(jìn)金融資源的合理均衡分布，引導(dǎo)各類金融主體開展金融服務(wù)，方便群眾進(jìn)行金融活動(dòng)。鼓勵(lì)各類銀行機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)面向農(nóng)村提供安全、可靠、便利的支付服務(wù)，支持農(nóng)村支付服務(wù)市場(chǎng)主體多元化發(fā)展，鼓勵(lì)各級(jí)政府通過財(cái)政補(bǔ)貼、降低電信資費(fèi)等方式扶持偏遠(yuǎn)、貧困地區(qū)支付服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。加快建立多層級(jí)、多維度、多樣化的信用數(shù)據(jù)平臺(tái)，面向全體政府、企業(yè)、個(gè)人采集信息，特別要加強(qiáng)農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群及小微企業(yè)信息的收集，通過全國統(tǒng)一的信用信息共享交換平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)政務(wù)信息、企業(yè)信息、個(gè)人信息、金融信息等各級(jí)各類信息的互聯(lián)互通、共建共享。立足中國國情，盡快建立與國際接軌又體現(xiàn)中國特色的普惠金融指標(biāo)體系，并將該指標(biāo)數(shù)據(jù)納入全國和地方的金融統(tǒng)計(jì)之中，建立國家和地方的普惠金融數(shù)據(jù)庫，同時(shí)定期進(jìn)行更新、監(jiān)測(cè)和評(píng)價(jià)，擇機(jī)發(fā)布年度普惠金融發(fā)展報(bào)告，推動(dòng)普惠金融理論與實(shí)踐的發(fā)展。

建立健全促進(jìn)普惠金融發(fā)展的法律法規(guī)體系與政策框架體系。加快建立和完善普惠金融相關(guān)法律法規(guī)，形成系統(tǒng)完備、科學(xué)規(guī)范、運(yùn)行有效的法律制度體系，明確普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)供給者和需求者的權(quán)利義務(wù)，確保普惠金融服務(wù)有法可依、有章可循。確立各類普惠金融服務(wù)主體法律規(guī)范，研究探索規(guī)范民間借貸行為的有關(guān)制度。從中國“三農(nóng)”實(shí)際出發(fā)，系統(tǒng)研究論證相關(guān)綜合性法律制度，滿足“三農(nóng)”金融服務(wù)訴求。修訂完善現(xiàn)有法律法規(guī)和部門規(guī)章制度，建立健全普惠金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律體系。根據(jù)薄弱領(lǐng)域、特殊群體金融服務(wù)需求變化情況，制定和實(shí)施差異化的發(fā)展政策和監(jiān)管措施，引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)提供普惠金融服務(wù)。政府也可通過財(cái)政、稅收等多種政策措施，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)組織業(yè)務(wù)下行，本著保本微利的原則，增加普惠金融的有效供給。當(dāng)然，無論怎樣發(fā)展，都要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，確保不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。

以數(shù)字金融為重點(diǎn)大力推進(jìn)普惠金融產(chǎn)品和手段創(chuàng)新。數(shù)字金融將傳統(tǒng)金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)結(jié)合，具有快捷、透明、廉價(jià)、方便等特點(diǎn)，在規(guī)范發(fā)展和搞好風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下，可以將其作為具有中國特色的普惠金融發(fā)展模式?？梢哉f，數(shù)字技術(shù)為普惠金融插上了騰飛的翅膀。為此，積極引導(dǎo)各類普惠金融服務(wù)主體借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，降低金融交易成本，延伸服務(wù)半徑，拓展普惠金融發(fā)展的廣度和深度。各類金融機(jī)構(gòu)都要適應(yīng)新技術(shù)革命的要求，提升金融機(jī)構(gòu)的科技運(yùn)用水平，加大金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新，滿足人民群眾多樣化金融需求。在當(dāng)前，我國發(fā)展普惠金融，首要的就是要抓好G20杭州峰會(huì)《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》《G20普惠金融指標(biāo)體系》《G20中小企業(yè)融資行動(dòng)計(jì)劃落實(shí)框架》等三個(gè)文件的落實(shí)，力求借助G20杭州峰會(huì)的東風(fēng)，把我國普惠金融，特別是數(shù)字普惠金融的發(fā)展提高到一個(gè)新的水平，更好地造福人民群眾。