住房公積金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理及控制

王偉

[摘 要]近幾年，伴隨著我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的不斷發(fā)展與進(jìn)步，住房公積金備受關(guān)注，其中有非常多地區(qū)的住房公積金流動(dòng)性不足，各類風(fēng)險(xiǎn)層出不窮，因此，如何有效管控流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)已成為現(xiàn)階段住房公積金管理中所面臨的問題?；诖耍疚闹饕治隽俗》抗e金流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)因素，并提出了管理與控制策略。

[關(guān)鍵詞]住房公積金；流動(dòng)性；風(fēng)險(xiǎn)管理；控制

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2017.06.017

[中圖分類號(hào)]F239.45 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1673-0194（2017）06-00-01

1 進(jìn)行住房公積金流動(dòng)性管理的必要性

從全局分析，住房公積金流動(dòng)性管理在住房公積金的運(yùn)營(yíng)過程中均有所涉及，住房公積金歸集是整個(gè)流動(dòng)性管理的依據(jù)與載體。從另外一個(gè)角度分析，在住房公積金管理中流動(dòng)性管理是其基礎(chǔ)工作，如果住房公積金管理中心的資金無法真正滿足職工提取的要求，那么職工便不會(huì)滿意住房公積金管理中心的服務(wù)，進(jìn)而不會(huì)繼續(xù)續(xù)交資金，長(zhǎng)此以往，則會(huì)引發(fā)公積金“擠提”的現(xiàn)象，嚴(yán)重威脅了社會(huì)的和諧發(fā)展。同樣，住房公積金管理中心如果無法滿足職工合理貸款的相關(guān)要求，同樣會(huì)發(fā)生這些問題，因此，在當(dāng)前的發(fā)展趨勢(shì)下，積極探究住房公積金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理與控制具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

2 住房公積金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)因素

2.1 住房公積金管理體制存在問題

一是住房公積金屬地化管理，導(dǎo)致資金缺口風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重。根據(jù)相關(guān)政策，在每一個(gè)地區(qū)均需要構(gòu)建一個(gè)住房公積金管理中心，這種屬地化管理模式會(huì)導(dǎo)致各個(gè)地區(qū)住房公積金的資金總量有限，其住房公積金的發(fā)展會(huì)存在差距，其資金供求信息不對(duì)稱，且住房公積金單一投資模式風(fēng)險(xiǎn)比較高，進(jìn)而導(dǎo)致缺口風(fēng)險(xiǎn)。二是住房公積金貸款委托代理制引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。眾所周知，在當(dāng)前的發(fā)展趨勢(shì)下，住房公積金管理中心的住房貸款業(yè)務(wù)會(huì)依托當(dāng)?shù)刂付ǖ你y行進(jìn)行辦理，其住房公積金管理委會(huì)是無法自身進(jìn)行辦理的，這種模式下，很多受委托的銀行在不理會(huì)委托貸款風(fēng)險(xiǎn)的情況下，會(huì)繼續(xù)放款，沒有對(duì)資金回收問題加以分析，從而形成流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 住房公積金貸款服務(wù)對(duì)象存在問題

自實(shí)施住房公積金政策以來，城鎮(zhèn)居民的居住水平得到提高，與此同時(shí)，貸款的服務(wù)對(duì)象也多以城鎮(zhèn)中中低收入職工為主，調(diào)查分析，這類人群缺乏穩(wěn)定的工作，且收入偏低，是否按時(shí)償還貸款存在不確定性。

2.3 房地產(chǎn)變化引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

毋庸置疑，在近幾年，我國(guó)的房地產(chǎn)事業(yè)發(fā)展火爆，越來越多的職工會(huì)利用住房公積金購(gòu)買房子，從而導(dǎo)致購(gòu)房數(shù)量呈現(xiàn)出持續(xù)上升的發(fā)展趨勢(shì)。換言之，正是因?yàn)槁毠べ?gòu)房需求的不斷提高，住房公積金還貸提取、購(gòu)房提取資金需求量也呈現(xiàn)出不斷上升的趨勢(shì)，進(jìn)而會(huì)引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

3 新時(shí)期住房公積金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理與控制策略

3.1 構(gòu)建流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系與住房公積金管理體制

第一，需要構(gòu)建流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理體系，這關(guān)系到住房公積金管理中心可持續(xù)發(fā)展的重要因素，且能或多或少的對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)加以避免。其中，值得注意的是，在構(gòu)建流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理體系時(shí)，需要結(jié)合現(xiàn)代化管理信息技術(shù)，要對(duì)住房公積金管理中心中經(jīng)常出現(xiàn)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)與識(shí)別，并且還要做好控制工作，保證其資金維持的公平性，真正保證住房公積金的有序運(yùn)行。第二，完善住房公積金管理體制，誠(chéng)如文中所言，因?yàn)槭艿阶》抗e金屬地化管理原則帶來的影響，我國(guó)諸多地區(qū)住房公積金管理會(huì)出現(xiàn)獨(dú)立化與封閉性的現(xiàn)象，甚至在當(dāng)?shù)卣男姓深A(yù)方面，也會(huì)引發(fā)資金缺口風(fēng)險(xiǎn)。因此，在新時(shí)期要積極解決這一問題，解決屬地化管理原則中所存在的缺陷，可以根據(jù)實(shí)際的發(fā)展情況構(gòu)建具有統(tǒng)一性的住房公積金管理與運(yùn)行機(jī)制，還要在政策、機(jī)構(gòu)、運(yùn)作等方面進(jìn)行統(tǒng)一，保證流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)得到更加及時(shí)的防范，實(shí)現(xiàn)我國(guó)住房公積金行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

3.2 實(shí)現(xiàn)提取還貸的精細(xì)化發(fā)展

在住房公積金管理中提取還貸所帶來的影響比較大，所以需要對(duì)其進(jìn)行何夢(mèng)涵分析。相關(guān)人員可以針對(duì)提取額度進(jìn)行規(guī)定，且對(duì)提取的條件、范圍、方式等進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，嚴(yán)格按照住房公積金的資金運(yùn)用需求，從源頭上對(duì)提取風(fēng)險(xiǎn)加以控制。根據(jù)筆者的調(diào)查，當(dāng)前有諸多地區(qū)的住房公積金管理中心改變了傳統(tǒng)的提取還貸方式，而是實(shí)施逐月提取還貸、部分提取還貸、一次性提取還貸，這幾種方式并存不僅缺乏科學(xué)性，甚至還會(huì)導(dǎo)致住房公積金的互助性無法發(fā)揮，對(duì)沒有取得住房公積金貸款人員的利益造成損害。鑒于此，筆者認(rèn)為需要優(yōu)化提取還貸的方式，要對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，采取精細(xì)化管理，有針對(duì)性地構(gòu)建科學(xué)且合理的提取還貸管理模式，如此一來，便可以避免過度提取的現(xiàn)象，還能有效緩解住房公積金的流動(dòng)性壓力。

4 結(jié) 語(yǔ)

在近幾年我國(guó)房地產(chǎn)事業(yè)的不斷發(fā)展下，住房公積金的規(guī)模得到擴(kuò)大，與此同時(shí)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)已成為現(xiàn)階段需要解決的問題。在當(dāng)前的發(fā)展趨勢(shì)下，相關(guān)人員需要不斷提高住房公積金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)因素，并從現(xiàn)實(shí)角度出發(fā)，做好管理與控制工作，真正實(shí)現(xiàn)住房公積金資金的平衡性，真正實(shí)現(xiàn)我國(guó)住房公積金業(yè)務(wù)的有效進(jìn)行。因此，在本文中，筆者從構(gòu)建流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系與住房公積金管理體制、實(shí)現(xiàn)提取還貸的精細(xì)化發(fā)展等方向進(jìn)行了分析，希望為住房公積金的可持續(xù)發(fā)展奠定理論基礎(chǔ)。

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