淺析企業(yè)信用報(bào)告發(fā)展歷程和使用常見(jiàn)問(wèn)題

郭箭

【摘 要】隨著企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)完善，企業(yè)信用報(bào)告日益引起廣泛關(guān)注。企業(yè)信用報(bào)告不僅可以幫助接入機(jī)構(gòu)控制信用風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大信貸范圍，也有助于推動(dòng)誠(chéng)實(shí)守信、遵紀(jì)守法、重合同講信用社會(huì)風(fēng)氣的逐步形成，提高社會(huì)誠(chéng)信水平。本文簡(jiǎn)述了企業(yè)信用報(bào)告的發(fā)展歷程，總結(jié)了近年來(lái)企業(yè)信用報(bào)告出現(xiàn)的新變化，分類梳理了企業(yè)信用報(bào)告查詢中的常見(jiàn)問(wèn)題，提出了相關(guān)建議，以期為信息主體更好地理解與使用企業(yè)信用報(bào)告提供幫助。

【關(guān)鍵詞】征信系統(tǒng)；企業(yè)信用報(bào)告

隨著人民銀行不斷完善企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)，作為數(shù)據(jù)庫(kù)的基礎(chǔ)產(chǎn)品，信用報(bào)告日益引起廣泛關(guān)注。企業(yè)信用報(bào)告一方面服務(wù)于商業(yè)銀行等從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)辦理貸款、貿(mào)易融資、保理等各類信貸業(yè)務(wù)，幫助接入機(jī)構(gòu)控制信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，擴(kuò)大信貸范圍，促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展；另一方面，企業(yè)信用報(bào)告在全社會(huì)推廣應(yīng)用有助于推動(dòng)誠(chéng)實(shí)守信、遵紀(jì)守法、重合同講信用社會(huì)風(fēng)氣的逐步形成，提高社會(huì)誠(chéng)信水平，促進(jìn)文明社會(huì)的建設(shè)。近年來(lái)，越來(lái)越多的企業(yè)開(kāi)始重視自身的信用報(bào)告（信用記錄），山西省各級(jí)人民銀行查詢網(wǎng)點(diǎn)受理的企業(yè)信用報(bào)告查詢量逐年遞增。2016年，山西省人民銀行累計(jì)受理企業(yè)查詢自身信用報(bào)告約2.3萬(wàn)次，同比增長(zhǎng)7.5%。

一、企業(yè)信用報(bào)告發(fā)展歷程

企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的前身是銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。2005年，人民銀行啟動(dòng)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)升級(jí)工作，將總行、省、市三級(jí)分布式數(shù)據(jù)庫(kù)升級(jí)為全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，2006年7月該數(shù)據(jù)庫(kù)正式在全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)最初提供簡(jiǎn)版、詳版2個(gè)版本的企業(yè)信用報(bào)告，主要供商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)使用，也可由各級(jí)人民銀行查詢網(wǎng)點(diǎn)為企業(yè)提供查詢及打印。企業(yè)信用報(bào)告的內(nèi)容主要由三部分組成：一是企業(yè)的基本信息，包括工商注冊(cè)號(hào)、稅務(wù)登記號(hào)、組織機(jī)構(gòu)代碼，所屬行業(yè)及經(jīng)營(yíng)范圍，法人及高管人員，辦公地址、聯(lián)系人及聯(lián)系方式等；二是企業(yè)的信貸記錄，包括貸款、保理、票據(jù)貼現(xiàn)、貿(mào)易融資、保函、信用證、銀行承兌匯票等信貸業(yè)務(wù)記錄及相關(guān)保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保信息，主要來(lái)源于各商業(yè)銀行等信貸業(yè)務(wù)發(fā)生機(jī)構(gòu)；三是除銀行信貸信息之外的非銀行信息，主要包括政務(wù)信息、公共服務(wù)信息、司法信息、登記信息、社會(huì)保障信息等。在實(shí)踐中，由于簡(jiǎn)版報(bào)告的內(nèi)容太少，多數(shù)時(shí)候滿足不了企業(yè)的需要，企業(yè)要求打印詳版，而詳版報(bào)告的篇幅太長(zhǎng)，存在部分冗余信息，也不便于企業(yè)解讀。

為滿足客戶需求，改進(jìn)征信服務(wù)，2012年人民銀行征信中心對(duì)企業(yè)信用報(bào)告進(jìn)行了優(yōu)化升級(jí)，設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)了銀行版、自主查詢版、政府版和社會(huì)版等4種企業(yè)信用報(bào)告，其中自主查詢版就是為便于企業(yè)了解自身信用狀況而設(shè)計(jì)的版本。

2012自主查詢版企業(yè)信用報(bào)告于2012年10月正式投入使用，主要包括基本信息、有直接關(guān)聯(lián)關(guān)系的其他企業(yè)、信息概要、信貸記錄明細(xì)、公共記錄明細(xì)和聲明信息明細(xì)等6部分內(nèi)容。其中：基本信息描述信用主體的身份信息、主要出資人信息和高管人員信息等；有直接關(guān)聯(lián)關(guān)系的其他企業(yè)列示了與企業(yè)存在一級(jí)關(guān)聯(lián)關(guān)系的企業(yè)名稱，包括集團(tuán)企業(yè)關(guān)聯(lián)、企業(yè)投資關(guān)聯(lián)、企業(yè)擔(dān)保關(guān)聯(lián)、出資人關(guān)聯(lián)等多種關(guān)聯(lián)類型；信息概要是企業(yè)信息主體信用狀況的概括性描述，能讓信息主體迅速了解自身信用報(bào)告主要包含哪些內(nèi)容；信貸記錄明細(xì)逐筆詳細(xì)描述信息主體在金融機(jī)構(gòu)的當(dāng)前負(fù)債和已還清債務(wù)信息；公共記錄明細(xì)展示信息主體在社會(huì)公共部門所形成的正、負(fù)面信息，反映其還款能力和經(jīng)營(yíng)能力；聲明信息明細(xì)展示無(wú)法與具體信貸業(yè)務(wù)相關(guān)聯(lián)的報(bào)數(shù)機(jī)構(gòu)說(shuō)明、征信中心標(biāo)注和信息主體聲明等信息。

二、企業(yè)信用報(bào)告的新變化

2012年自主查詢版企業(yè)信用報(bào)告較之舊版本信用報(bào)告相比內(nèi)容更豐富、結(jié)構(gòu)更清晰、用語(yǔ)更簡(jiǎn)潔，為企業(yè)了解自身信用狀況提供了便利。運(yùn)行4年多來(lái)，企業(yè)信用報(bào)告又發(fā)生了新的變化，表現(xiàn)在內(nèi)容涵蓋更廣，除銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)外，大量資產(chǎn)管理公司、信托公司、租賃公司、證券公司等也開(kāi)始向企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送數(shù)據(jù)；同時(shí)，優(yōu)化了金融機(jī)構(gòu)及企業(yè)十分關(guān)注的關(guān)聯(lián)信息和負(fù)面信息的展示。

1.企業(yè)信用報(bào)告在信貸業(yè)務(wù)中增加“類貸款”業(yè)務(wù)，包括融資租賃公司報(bào)送的融資租賃業(yè)務(wù)、證券公司股票質(zhì)押融資和約定購(gòu)回式證券交易信息。

2.有直接關(guān)聯(lián)關(guān)系的其他企業(yè)中，“關(guān)系”調(diào)整為展示到細(xì)類。如集團(tuán)企業(yè)關(guān)聯(lián)包括家族企業(yè)、母子公司，企業(yè)投資關(guān)聯(lián)包括對(duì)外投資、被投資、相互投資，企業(yè)擔(dān)保關(guān)聯(lián)包括相互擔(dān)保、被擔(dān)保、對(duì)外擔(dān)保，出資人關(guān)聯(lián)包括兼法人代表、兼總經(jīng)理、兼財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人、兼?zhèn)€人出資、兼?zhèn)€人擔(dān)保等，更便于企業(yè)理解、核實(shí)。

3.在信息概要中，描述性文字增加當(dāng)前負(fù)債余額、不良和違約負(fù)債余額，其中：當(dāng)前負(fù)債余額指截至當(dāng)前未結(jié)清的墊款、貸款、貿(mào)易融資、類貸款、保理、票據(jù)貼現(xiàn)、擔(dān)保代償、由資產(chǎn)管理公司處置的債務(wù)等業(yè)務(wù)的余額匯總；不良和違約負(fù)債余額指截至當(dāng)前未結(jié)清的五級(jí)分類為后三類的墊款、貸款、融資租賃、貿(mào)易融資、保理、票據(jù)貼現(xiàn)、由資產(chǎn)管理公司處置的債務(wù)等業(yè)務(wù)余額及截至當(dāng)前違約的股票質(zhì)押融資和約定購(gòu)回式證券交易余額匯總。

4.新增“歷史欠息”內(nèi)容，包括“歷史最高欠息金額”、“首次欠息發(fā)生日期”、“最近一次結(jié)清日期”和“欠息類型”等數(shù)據(jù)項(xiàng)，反映歷史欠息情況。

三、企業(yè)信用報(bào)告使用中的常見(jiàn)問(wèn)題及相關(guān)建議

1.企業(yè)如何修改信用報(bào)告中的基本信息

2012年底，人民銀行辦公廳印發(fā)了《關(guān)于整合企業(yè)征信系統(tǒng)和機(jī)構(gòu)信用代碼系統(tǒng)信息更新機(jī)制的通知》，隨后征信中心發(fā)布了《企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集接口規(guī)范（機(jī)構(gòu)基本信息）Ⅴ2.2》并組織實(shí)施了企業(yè)基本信息采集機(jī)制整合工作。經(jīng)過(guò)改造，目前企業(yè)信用報(bào)告中基本信息的來(lái)源已調(diào)整為經(jīng)企業(yè)征信系統(tǒng)整合后的機(jī)構(gòu)基本信息檔案。

2014年底，貸款卡發(fā)放核準(zhǔn)行政許可取消之后，企業(yè)無(wú)法通過(guò)貸款卡年審或信息變更等原有的途徑更新信息。當(dāng)企業(yè)信用報(bào)告中的中征碼（原貸款卡編碼）、組織機(jī)構(gòu)代碼、登記注冊(cè)號(hào)碼、納稅人識(shí)別號(hào)、開(kāi)戶許可證核準(zhǔn)號(hào)等標(biāo)識(shí)項(xiàng)有誤時(shí)，應(yīng)由企業(yè)的基本存款戶開(kāi)戶行負(fù)責(zé)在代碼系統(tǒng)中進(jìn)行更正。當(dāng)企業(yè)信用報(bào)告中除標(biāo)識(shí)項(xiàng)以外的信息有誤時(shí)，由該信息的提供機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)進(jìn)行更正。如果錯(cuò)誤信息是基本戶開(kāi)戶行和人民銀行錄入的，則可直接在代碼系統(tǒng)中更正。如果錯(cuò)誤信息是信貸業(yè)務(wù)發(fā)生機(jī)構(gòu)提供的，則由該行的征信部門上報(bào)企業(yè)基本信息報(bào)文進(jìn)行更正。當(dāng)企業(yè)基本信息發(fā)生變化提出更新要求時(shí)，應(yīng)到基本戶開(kāi)戶行或仍有信貸業(yè)務(wù)的銀行提出申請(qǐng)，待銀行更新本行系統(tǒng)后再報(bào)送至征信系統(tǒng)。企業(yè)在基本信息發(fā)生變化后應(yīng)及時(shí)到基本戶開(kāi)戶行、信貸業(yè)務(wù)發(fā)生行更新信息，已確保信用報(bào)告中的基本信息、關(guān)聯(lián)信息等展示正確，為后續(xù)業(yè)務(wù)辦理提供便利。

2.企業(yè)如何查詢擔(dān)保明細(xì)信息

企業(yè)信用報(bào)告“對(duì)外擔(dān)保信息概要”會(huì)展示擔(dān)保業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)的主業(yè)務(wù)余額信息?！八鶕?dān)保主業(yè)務(wù)余額”根據(jù)其五級(jí)分類狀態(tài)，分為正常、關(guān)注、不良等三類進(jìn)行展示。企業(yè)查詢信用報(bào)告時(shí)，往往對(duì)不良類的對(duì)外擔(dān)保信息十分重視，但目前信用報(bào)告中沒(méi)有對(duì)外擔(dān)保的明細(xì)信息。企業(yè)想要了解擔(dān)保對(duì)應(yīng)的主業(yè)務(wù)明細(xì)信息，需到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行進(jìn)行查詢。人民銀行查詢用戶進(jìn)入“信用報(bào)告明細(xì)查詢模塊”，通過(guò)“擔(dān)保信息”選項(xiàng)，查看企業(yè)相關(guān)擔(dān)保合同對(duì)應(yīng)的主業(yè)務(wù)匯總及明細(xì)信息。

3.企業(yè)如何申請(qǐng)異議處理

企業(yè)認(rèn)為信用報(bào)告中的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，可由企業(yè)法定代表人或委托經(jīng)辦人向信息提供者（數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)）或當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)提出異議申請(qǐng)。一般來(lái)說(shuō)，企業(yè)若知道存在異議的業(yè)務(wù)發(fā)生機(jī)構(gòu)，可以直接向該機(jī)構(gòu)提出異議申請(qǐng)，由該機(jī)構(gòu)對(duì)異議情況進(jìn)行核查及糾錯(cuò)；企業(yè)也可以向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)提出異議申請(qǐng)，由人民銀行將相關(guān)異議申請(qǐng)流轉(zhuǎn)至業(yè)務(wù)發(fā)生機(jī)構(gòu)。

目前，異議處理流程為：人民銀行受理企業(yè)提出的異議申請(qǐng)，將相關(guān)情況發(fā)送至人民銀行征信中心核查，人民銀行征信中心確認(rèn)異議是否是數(shù)據(jù)處理過(guò)程中發(fā)生的錯(cuò)誤，若不是則繼續(xù)發(fā)送至業(yè)務(wù)發(fā)生機(jī)構(gòu)進(jìn)行核查，核查結(jié)果將逐級(jí)反饋。為了提高企業(yè)異議處理效率，更好地保障信息主體的權(quán)益，企業(yè)征信系統(tǒng)不斷優(yōu)化升級(jí)異議處理子系統(tǒng)，進(jìn)一步理順企業(yè)異議處理流程，并實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)流程自動(dòng)流轉(zhuǎn)、未解決異議提醒等功能，努力確保異議申請(qǐng)?jiān)凇墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定的時(shí)間內(nèi)完成。