P2P網(wǎng)貸與傳統(tǒng)銀行引用評(píng)級(jí)指標(biāo)的比較研究

武佳雯+王俊杰

【摘 要】 信用評(píng)級(jí)作為一個(gè)完整的體系，包括信用評(píng)級(jí)的要素和指標(biāo)、信用評(píng)級(jí)的等級(jí)和標(biāo)準(zhǔn)、信用評(píng)級(jí)的方法和模型等多方面的內(nèi)容。其中，最核心的內(nèi)容為信用評(píng)級(jí)指標(biāo)和信用評(píng)級(jí)方法，這兩部分同時(shí)又是信用評(píng)價(jià)體系中聯(lián)系最緊密、影響最深刻的兩個(gè)內(nèi)容。本文將對(duì)比互聯(lián)網(wǎng)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)信用評(píng)級(jí)與傳統(tǒng)銀行業(yè)信用評(píng)級(jí)中的評(píng)級(jí)指標(biāo)的相同與不同之處，進(jìn)行比較分析。

【關(guān)鍵詞】P2P網(wǎng)貸；傳統(tǒng)銀行；信用評(píng)級(jí)因素

一、研究對(duì)象選取及其概述

本文將從互聯(lián)網(wǎng)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)與傳統(tǒng)銀行業(yè)兩個(gè)方面來(lái)選取案例進(jìn)行具體分析以及對(duì)比。

1.中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信用評(píng)級(jí)指標(biāo)

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的引用評(píng)級(jí)因素包括資金現(xiàn)狀、收入情況。對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，還要考慮切的管理情況和發(fā)展前景。其評(píng)級(jí)因素具體有：資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、資金周轉(zhuǎn)次數(shù)、銷售利潤(rùn)率、總資產(chǎn)報(bào)酬率、銷售收入歸行率、貸款付息率、貸款付息率、到期貨物賠償率、企業(yè)管理水平和企業(yè)發(fā)展前景。除最后兩個(gè)因素外，其他各個(gè)因素的滿分為10分。每個(gè)因素的評(píng)分有明確的計(jì)算方法和評(píng)審方法。最后評(píng)定按得分高低，企業(yè)信用等級(jí)分為AAA、AA、A、B、C五個(gè)等級(jí)（參考http：//blog.sina.com.cn/s/ blog_441a026c0100cs80.html）

2.中國(guó)建設(shè)銀行信用評(píng)級(jí)指標(biāo)

中國(guó)建設(shè)銀行在評(píng)價(jià)的對(duì)象方面，指的是已經(jīng)或可能為之提供信貸服務(wù)的非金融類企業(yè)法人，對(duì)其通過(guò)評(píng)估，就償債能力作出全面判斷，以評(píng)定信用等級(jí)。評(píng)價(jià)原則要求客觀公正、實(shí)事求是。評(píng)定方法主要采取定量分析與定性分析相結(jié)合，共有16項(xiàng)指標(biāo)，主要從企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、資產(chǎn)流動(dòng)性、管理水平和其他等4個(gè)方面評(píng)定。（參考http：//wenku.baidu.com/link？url=CVKU5CZtStusl p9LOnQdXnNhhVxDODO8APYOXvZXxNmwftJd3EJys-iBs2TwYNpnL kgcOrsghkTn5DJqoJLkiOHd4O_wzGpIYDxva4mI0gC）

3.中國(guó)工商銀行信用評(píng)級(jí)指標(biāo)

對(duì)于中國(guó)工商銀行，其信用評(píng)級(jí)工作已有多年歷史，先后制定了企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)和房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)、建筑安裝企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，評(píng)級(jí)體系得到進(jìn)一步改善。主要包括領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資金結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)效益、信譽(yù)狀況、發(fā)展前景等六個(gè)方面內(nèi)容。

4.人人貸信用評(píng)級(jí)指標(biāo)

在人人貸平臺(tái)上，其認(rèn)證包括提交必要認(rèn)證資料和提交可選認(rèn)證資料兩部分。使用者必要提供的認(rèn)證資料包括身份認(rèn)證、個(gè)人信用報(bào)告、勞動(dòng)合同或在職證明、銀行卡流水、經(jīng)營(yíng)證明等，有時(shí)還包括視頻審核；可選擇的認(rèn)證資料包括房產(chǎn)認(rèn)證、購(gòu)車認(rèn)證、結(jié)婚認(rèn)證、學(xué)歷認(rèn)證等。平臺(tái)根據(jù)不同的借款類型要求用戶提交不同類型的材料。人人貸完善了部分網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證方式，還擴(kuò)充了認(rèn)證資料的范圍，加大了對(duì)嚴(yán)重逾期的懲處，進(jìn)一步對(duì)逾期還款的借款者進(jìn)行警示。

5.紅嶺創(chuàng)投信用評(píng)級(jí)指標(biāo)

紅嶺平臺(tái)會(huì)根據(jù)借款申請(qǐng)人提交的個(gè)人、家庭、工作、資產(chǎn)等信息及其他證明材料，并采用第三方征信等科學(xué)手段，通過(guò)大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，審核評(píng)估其信用記錄和還款能力，最終公允地為每一個(gè)借款申請(qǐng)人劃定相應(yīng)的信用等級(jí)與授信額度。

6.拍拍貸信用評(píng)級(jí)指標(biāo)

拍拍貸的認(rèn)證體系與人人貸有類似之處，但拍拍貸并沒(méi)有根據(jù)借款類型進(jìn)行細(xì)分，而只是籠統(tǒng)地將必要認(rèn)證資料規(guī)定為：手機(jī)實(shí)名認(rèn)證、身份認(rèn)證、學(xué)籍認(rèn)證和視頻認(rèn)證、網(wǎng)商認(rèn)證等。這些資料根據(jù)注冊(cè)者的身份不同而分別提交。其余可選認(rèn)證資料則包括：結(jié)婚證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、勞動(dòng)合同、工作證、社保、銀行流水、學(xué)生證、房產(chǎn)證、行駛證、個(gè)人信用報(bào)告等。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與傳統(tǒng)銀行信用指標(biāo)比較

1.評(píng)級(jí)指標(biāo)側(cè)重方面存在差異

由上文所述可得出，傳統(tǒng)銀行業(yè)的信用評(píng)級(jí)指標(biāo)更為側(cè)重可能影響未來(lái)還款情況方面的信息。其指標(biāo)基本包括經(jīng)濟(jì)實(shí)力、經(jīng)營(yíng)效益、信用情況和發(fā)展前景等四個(gè)方面。而P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的信用評(píng)級(jí)指標(biāo)更為側(cè)重目前以有的相關(guān)信用信息。主要包括基本信息、互聯(lián)網(wǎng)信息和本平臺(tái)的歷史借款和還款記錄。

2.評(píng)級(jí)指標(biāo)的收集難易存在差異

單從其評(píng)級(jí)指標(biāo)的收集方式來(lái)看，傳統(tǒng)銀行的評(píng)級(jí)指標(biāo)不僅需要收集，有時(shí)還需要經(jīng)過(guò)科學(xué)的計(jì)算。而P2P網(wǎng)貸平臺(tái)評(píng)級(jí)指標(biāo)的收集基本上只需要客戶提供相關(guān)資料。就數(shù)量來(lái)看，傳統(tǒng)銀行業(yè)的評(píng)級(jí)指標(biāo)遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。綜合而看，傳統(tǒng)銀行評(píng)級(jí)指標(biāo)的收集更為復(fù)雜，收集難度更大。

3.從評(píng)級(jí)指標(biāo)的可靠性來(lái)看

從評(píng)價(jià)指標(biāo)的可靠性看，其銀行收集的很多指標(biāo)是不確定的，例如涉及到領(lǐng)導(dǎo)者品質(zhì)的的一系列相關(guān)問(wèn)題時(shí)，其指標(biāo)的評(píng)價(jià)及收集具有明顯的不確定性。但是，在其對(duì)于經(jīng)濟(jì)實(shí)力、經(jīng)營(yíng)效益的評(píng)級(jí)方面來(lái)看，其評(píng)價(jià)的指標(biāo)的選擇相比P2P網(wǎng)貸平臺(tái)單純的互聯(lián)網(wǎng)記錄來(lái)看具有明顯可靠性。

三、信用評(píng)級(jí)指標(biāo)的選擇對(duì)借款者的影響

1.對(duì)于小額的借款者的影響

對(duì)于小額借款者來(lái)說(shuō)，他們存在的信用上的風(fēng)險(xiǎn)雖然沒(méi)有降低，但是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生對(duì)企業(yè)的影響較小。并且，對(duì)于小額借款者來(lái)說(shuō)，如果投入大量的時(shí)間和精力做復(fù)雜的信用評(píng)級(jí)，對(duì)于借款人，他們不愿意花費(fèi)精力來(lái)配合進(jìn)行信用評(píng)級(jí)工作，對(duì)于銀行，其花費(fèi)大量的時(shí)間和精力進(jìn)行信用憑借，也是一種浪費(fèi)。所以對(duì)于小額借款者來(lái)看，他們更愿意去P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行金融交易。

2.對(duì)于大額的借款者的影響

對(duì)于大額借款者來(lái)說(shuō)，如果他們發(fā)生了“借錢不還”的事情，將會(huì)對(duì)銀行或者P2P網(wǎng)貸平臺(tái)造成不小的影響。所以不管是銀行還是P2P網(wǎng)貸，都應(yīng)該對(duì)其進(jìn)行細(xì)致的信用評(píng)級(jí)。但是基于現(xiàn)實(shí)條件，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)并沒(méi)有能力進(jìn)行細(xì)致的信用評(píng)級(jí)，其初期的借款額度相對(duì)較小，大額投資者一般會(huì)選擇傳統(tǒng)銀行業(yè)。

四、總結(jié)

通過(guò)對(duì)比，本文認(rèn)為P2P網(wǎng)貸與傳統(tǒng)銀行的信用評(píng)級(jí)指標(biāo)的差異對(duì)借款者有一定影響。傳統(tǒng)銀行信用指標(biāo)的選擇更為全面，其指標(biāo)選擇相對(duì)可靠，但是相對(duì)而言其選擇和準(zhǔn)備時(shí)間相對(duì)較長(zhǎng)，顧大額的投資者會(huì)更加偏好傳統(tǒng)銀行。而P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的信用指標(biāo)選擇相對(duì)簡(jiǎn)單，其準(zhǔn)備時(shí)間相對(duì)較少。顧小額投資者會(huì)更加偏向P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。