“二孩”政策對家庭財(cái)富的影響

董碧欽

[提要] 本文通過對北京市80后、90后二孩家庭進(jìn)行問卷調(diào)查，分析“二孩”政策對家庭消費(fèi)支出以及理財(cái)方式等各種財(cái)富狀況的影響。研究結(jié)果發(fā)現(xiàn)：北京市高收入人群較普通收入人群表現(xiàn)出更強(qiáng)的生育二孩的意愿。生育二孩會(huì)導(dǎo)致家庭消費(fèi)的增加、收入的減少，從而引起家庭消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變和家庭投資規(guī)模的變化。二孩家庭會(huì)減少家庭投資的規(guī)模或更趨向于穩(wěn)健型的投資，通過適當(dāng)縮小投資規(guī)模和改變投資方式來獲得財(cái)務(wù)穩(wěn)定。本研究發(fā)現(xiàn)：“二孩”政策對家庭財(cái)富產(chǎn)生的影響有限。并提出相關(guān)建議：國家要合理調(diào)整就業(yè)、加大社會(huì)保障力度，完善二胎孕婦的帶薪產(chǎn)假制度、解決二孩的家庭養(yǎng)得起的問題。生育二孩的家庭則應(yīng)依據(jù)自己的家庭收入來確定合理適宜的消費(fèi)水平、投資規(guī)模以及投資方式。

關(guān)鍵詞：“二孩”政策；家庭財(cái)富；理財(cái)；北京

本文為2016國家級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練項(xiàng)目資助（項(xiàng)目編號(hào)：201611149021）

中圖分類號(hào)：C91 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2017年2月22日

一、引言

2015年10月29日，中共十八大五中全會(huì)公告決定：堅(jiān)持計(jì)劃生育的基本國策，完善人口發(fā)展戰(zhàn)略，全面實(shí)施一對夫婦可生育兩個(gè)孩子政策?！吧币粋€(gè)孩子并不貴，貴的是“養(yǎng)”。養(yǎng)育孩子是家庭最基本、也是最重要的“消費(fèi)項(xiàng)目”之一。生育二孩，意味著生活成本、教育成本等都會(huì)相應(yīng)增加，也就意味著家庭消費(fèi)支出將大幅度增加。對于每個(gè)家庭來說，家庭消費(fèi)的增多必然會(huì)影響整個(gè)家庭的生活質(zhì)量，也必然會(huì)使家庭理財(cái)模式發(fā)生不同程度的變化。全面“二孩”政策施行后，二孩的到來將會(huì)對其家庭財(cái)富產(chǎn)生何種影響，也就是說隨著家庭消費(fèi)的增多、家庭壓力會(huì)隨之增大，消費(fèi)方式會(huì)發(fā)生怎樣地變化以及投資規(guī)模和投資方式又會(huì)發(fā)生怎樣的變化？

二、研究方法

（一）數(shù)據(jù)來源。為獲取真實(shí)、客觀的第一手資料，本次調(diào)查采取了問卷調(diào)查法且無記名問答方式，并于2016年7月1日至9月15日期間開展。此外，調(diào)查所使用的數(shù)據(jù)搜集方式有紙質(zhì)版問卷的面訪式自填和問卷星發(fā)放問卷的自填式調(diào)查。由于“二孩”政策實(shí)施時(shí)間較短以及北京市80后、90后生育二孩的家庭并不多，這就給尋找合適的調(diào)查對象增加了難度。針對調(diào)查對象的特殊性和有限性，調(diào)查結(jié)合了非概率抽樣中的判斷抽樣、滾雪球抽樣等多種抽樣方式，或由調(diào)查員在北京各大商場、公園、居民小區(qū)、早教機(jī)構(gòu)門口等實(shí)地通過主觀判斷，有目的地選擇調(diào)查對象來發(fā)放問卷；亦有由調(diào)查員先尋找一些北京市80后、90后育有二孩家庭，對其實(shí)施調(diào)查之后，再請他們提供另外一些屬于研究總體的調(diào)查對象。

本次調(diào)查共發(fā)放問卷89份，對回收的問卷進(jìn)行研究分析后，確定回收的89份問卷均為有效問卷，但部分問卷存在個(gè)別缺省值。

（二）研究方法。定量研究方法主要采用非獨(dú)立性t檢驗(yàn)和卡方檢驗(yàn)。非獨(dú)立性t檢驗(yàn)主要用于檢驗(yàn)生育二孩前后教育費(fèi)用占家庭資金的比例變化、生育二孩前后家庭參與投資的方式變化、生育二孩前后存款占投資總額的比例變化。卡方檢驗(yàn)主要用于分析生育二孩前后的家庭風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)意愿有無差別、生育二孩前后的家庭風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力有無差別。

三、結(jié)果分析

（一）基本信息。由表1可得，本次調(diào)查問卷的填寫對象絕大多數(shù)為高學(xué)歷者，90.7%的人是接受了大專及本科或研究生及以上教育的，其中大專及本科占79.1%，研究生及以上占11.6%；極少部分為高中畢業(yè)。高學(xué)歷意味著高收入，可見就北京市而言，高收入人群則更愿意生育二孩。（表1）

（二）家庭消費(fèi)方式的改變。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)人（97%）均認(rèn)為養(yǎng)育二孩會(huì)增加經(jīng)濟(jì)支出?，F(xiàn)就教育、日常生活開銷兩個(gè)方面經(jīng)濟(jì)支出來對“二孩”政策的頒布對家庭消費(fèi)方式的改變進(jìn)行著重分析。（表2）

由表2可以看出，不管是生育二孩之前還是生育二孩之后，家庭經(jīng)濟(jì)支出的最大部分均為教育支出。還可以看出，在生育二孩之后，家庭的基本生活開支所占比重明顯增大一倍，休閑娛樂和高檔消費(fèi)皆有大幅度下降。可見，家庭多了一個(gè)孩子使家庭基本生活花費(fèi)出現(xiàn)不可避免地增加。與此同時(shí)，父母將減少自身高檔奢侈品以及娛樂消費(fèi)項(xiàng)目等方面來節(jié)約開支，而將更多的資金投入二孩的成長。

1、對生育二孩之前與之后教育費(fèi)用所占家庭資金比例的具體分析。從表3可知，近半數(shù)家庭在生育二孩之前教育經(jīng)費(fèi)占家庭資金的比例為21%～30%，且占比較大的區(qū)間都集中在40%以下；生育二孩之后，近半數(shù)家庭的教育經(jīng)費(fèi)占家庭資金的比例為31%～40%，且占比較大的百分比區(qū)間相較于生育二孩之前發(fā)生了明顯的上移，集中在21%以上至50%之間，61%以上比例也有所增長。由此我們可以進(jìn)一步驗(yàn)證，生育二孩之后，家庭對于孩子教育方面的投入是增多的。但是，我們通過非獨(dú)立性t檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，雖然生育二孩后教育費(fèi)用占家庭資金的大概比例百分比有所增加，但兩者在統(tǒng)計(jì)學(xué)上沒有顯著性差異（F=0.152，P=0.704）。（表3）

2、對比生育二孩之前與之后日常花銷所占比例的具體分析。從表4可以看出，生育二孩之前，家庭日常生活花銷占家庭資金最大比例位為21%～30%，且占比較大的區(qū)間都集中在40%以下；生育二孩之后，家庭日常生活花銷占家庭資金最大的比例位為31%～40%，且占比較大的百分比區(qū)間，相較于生育二孩之前發(fā)生了明顯的數(shù)值上移，集中在21%～60%之間。對比后發(fā)現(xiàn)總體比例呈現(xiàn)上漲趨勢，與教育經(jīng)費(fèi)的情況極為相似。因此，我們進(jìn)一步得出結(jié)論：生育二孩對于家庭的日常生活花銷有較大的影響，多養(yǎng)一個(gè)孩子會(huì)增加家庭的日常生活開支。（表4）

綜合以上數(shù)據(jù)分析，生育二孩意味著教育成本、生活成本都會(huì)相應(yīng)增加，也就意味著家庭消費(fèi)支出將大幅度增加，全面“二孩”政策的頒布勢必會(huì)改變家庭的消費(fèi)方式。教育經(jīng)費(fèi)、日?；ㄤN的消費(fèi)需求增加，為應(yīng)對需求，高檔奢侈品以及娛樂消費(fèi)項(xiàng)目便發(fā)生減少。由于多了一個(gè)孩子，多了一份支出，父母必須在有限的資源約束下進(jìn)行消費(fèi)和生養(yǎng)決策的權(quán)衡，家庭會(huì)減少娛樂休閑、購買高檔奢侈品的消費(fèi)方式來彌補(bǔ)教育及日常消費(fèi)，也使孩子的需求得到更好地滿足。

（三）家庭投資規(guī)模的變化

1、影響二孩家庭消費(fèi)支出及理財(cái)方式的因素。通過調(diào)查顯示，多數(shù)二孩家庭是由其雙方父母來照顧孩子，占比達(dá)到73%；其次是自己照看孩子，占19%。而由他人照顧孩子的家庭中有57%的家庭產(chǎn)生了一定照看費(fèi)用，增加了家庭支出，即造成收入的相對減少。另外，在調(diào)查的89個(gè)家庭當(dāng)中，77.5%的家庭會(huì)因?yàn)槎⒌某錾蚱揠p方有一方工作受到一定程度的影響，或辭職，或工作業(yè)績有所下降。其中絕大多數(shù)受影響的家庭中以妻子工作會(huì)受影響為多，占到3/4。

綜上得出結(jié)論：二孩的到來勢必會(huì)引起家庭消費(fèi)的增加，根據(jù)收入-支出模型的研究，家庭消費(fèi)的增加會(huì)導(dǎo)致家庭收入的相對減少。同時(shí)，夫妻雙方的職場就業(yè)和晉升會(huì)因?yàn)榈诙€(gè)孩子的生育產(chǎn)期以及后續(xù)撫養(yǎng)期而引起不利的隱性因素（辭職、工作業(yè)績有所下降等），這些間接因素將讓家庭又減少了一份收入，而收入的減少很可能導(dǎo)致家庭投資規(guī)模的變化。

2、投資理財(cái)規(guī)模的具體變化。從表5可以看出，生育二孩之前，投資理財(cái)?shù)馁M(fèi)用占家庭資金比例為21%～30%的占比最大，為31.5%；生育二孩之后，投資理財(cái)?shù)馁M(fèi)用占家庭資金比例為11%～20%的占比最大，為24.7%。從該數(shù)據(jù)可以初步得到，二孩家庭的投資理財(cái)費(fèi)用是有所降低的。由表5的差值一欄可以看出，投資理財(cái)費(fèi)用占家庭資金比例低的家庭數(shù)量呈上升趨勢，占比高的家庭數(shù)量呈下降趨勢。生育二孩之前，投資理財(cái)?shù)馁M(fèi)用占家庭資金比例占較大的區(qū)間位于21%～60%；生育二孩之后，投資理財(cái)?shù)馁M(fèi)用占家庭資金比例占較大的區(qū)間位于0%～50%。相較于生育二孩之前發(fā)生了明顯的數(shù)值區(qū)間下移，生育二孩后的比例區(qū)間值越大的對應(yīng)的頻數(shù)百分比會(huì)減少?？梢?，在生育二孩之后，家庭的投資規(guī)模會(huì)有所降低。（表5）

綜上，一個(gè)孩子的到來勢必會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)的增加，從而造成收入的相對減少，比如：增加基本生活消費(fèi)品，還有可能增加看護(hù)孩子費(fèi)用等。此外，二孩還會(huì)導(dǎo)致收入的絕對減少，即為了看護(hù)孩子而影響到自己的工作，由此造成收入的絕對減少。原本以為許多家庭為了避免形成入不敷出的現(xiàn)象，人們會(huì)試圖增大投資規(guī)模來增加收入以滿足消費(fèi)需求，但是調(diào)查結(jié)果顯示人們在生育二孩后反而會(huì)減少投資的規(guī)模。

（四）家庭理財(cái)方式的變動(dòng)。家庭理財(cái)是以家庭為單位的財(cái)務(wù)規(guī)劃，具體來說是按照家庭的實(shí)物性財(cái)產(chǎn)、現(xiàn)金收支流狀況，圍繞家庭的收入、消費(fèi)、投資、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、心理偏好等情況，形成一套以家庭財(cái)務(wù)自由化為目標(biāo)的家庭財(cái)務(wù)安排。以下是我們就投資方式、家庭收入方式、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和偏好這三個(gè)方面進(jìn)行的調(diào)查分析：

1、投資方式。從表6可以看出，大家的投資方式多種多樣，不論是生二孩前還是生二孩后，幾乎每種投資方式都有所涉及。但是每種投資方式的占比卻有所不同，像企業(yè)債券就少有人選擇。與之相反，存款、股票、銀行理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)等成為了大多數(shù)家庭的選擇對象。對比生育二孩之前與之后的數(shù)據(jù)，不難看出幾乎每項(xiàng)投資方式都有所下降。但是，我們通過非獨(dú)立性t檢驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)雖然生育二孩后使家庭參與投資的方式百分比都有所下降，但兩者在統(tǒng)計(jì)學(xué)上沒有顯著性差異（F=0.104，P=0.750）。（表6）

下面我們著重就存款、股票、銀行理財(cái)產(chǎn)品這三項(xiàng)典型的風(fēng)險(xiǎn)程度不同的投資方式進(jìn)行具體分析：

（1）存款。由表7我們已經(jīng)大致可以得出，存款在生育二孩之后是有所下降的。從生育二孩之前百分比可以看出，有23.6%的家庭存款占比在21%～30%，是所有比例中占比最大的。而從生育二孩之后百分比中可以看到，有27%的家庭存款占比為1%～10%，是所有比例中占比最大的。從差值可以看出，存款占家庭投資方式比例低的家庭數(shù)量呈上升趨勢，占比高的家庭數(shù)量呈下降趨勢。相較于生育二孩之前，生育二孩后的比例區(qū)間值越大的對應(yīng)的頻數(shù)百分比會(huì)減少?？梢?，在生育二孩之后，家庭的存款會(huì)有所降低。從原因上來分析，二孩的到來，伴隨著消費(fèi)的增加和存款的減少。但是，通過非獨(dú)立性t檢驗(yàn)我們發(fā)現(xiàn)，雖然生育二孩后存款占投資總額的比例有所下降，但是兩者在統(tǒng)計(jì)學(xué)上沒有顯著性差異（F=0.000，P=1.000）。（表7）

（2）股票。從表8可以看出，一半左右的家庭是不參與股票市場投資的，而且生育二孩之后，投資于股票市場的家庭有明顯的減少，甚至有些生育二孩之前參與股票投資的在生育二孩之后也退出了股票市場。在生育二孩之后，相較于生育二孩之前，每一數(shù)值百分比區(qū)間的百分比都發(fā)生了明顯的減少。由此我們得出，生育二孩之后，人們不愿意將資金投入風(fēng)險(xiǎn)較高的股票。（表8）

（3）銀行理財(cái)產(chǎn)品。由表9中生育二孩之前與之后占比為0%的家庭數(shù)量均為39.3%可以得出，是否生育二孩對于一個(gè)家庭是否將資金投入到銀行理財(cái)產(chǎn)品并沒有絕對的影響。但是，對于生育二孩之前就購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的家庭來說，生育二孩對其投入比例是有一定影響的。對比生育前后百分比及參考變動(dòng)差值發(fā)現(xiàn)，購買銀行理財(cái)產(chǎn)品相對于其他投資方式來說是風(fēng)險(xiǎn)較低的投資理財(cái)方式，但是投資比例仍有所下降，雖然波動(dòng)幅度不大。（表9）

因此，生育二孩會(huì)減少家庭投資，但是對于風(fēng)險(xiǎn)程度不同的投資方式減少的幅度不同。對于存款會(huì)較明顯地減少，對于風(fēng)險(xiǎn)性較高的股票也會(huì)有較大幅度的減少，對于風(fēng)險(xiǎn)性較低的銀行理財(cái)產(chǎn)品減少的幅度較小。另外，生育二孩對于家庭理財(cái)方式來說，很多家庭不會(huì)投資于風(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)品來增加收益，甚至于不會(huì)擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)較低產(chǎn)品的投資規(guī)模，反而會(huì)縮小自己的投資規(guī)模?；蚴怯捎谛枨蟮脑龃蟆⑹杖氲南鄬p少，沒有閑散自己進(jìn)行投資理財(cái)；或是由于增添二孩，致使自己的家庭不愿意承擔(dān)任何的風(fēng)險(xiǎn)。

2、家庭收入方式。從表10可以得到，家庭收入方式最主要的來源是工資，而存款收入、股息、債券收入也會(huì)給家庭帶來部分收入。此數(shù)據(jù)結(jié)果與之前的分析相契合，家庭的月收入中并沒有太多是由投資理財(cái)方式所帶來的。（表10）

3、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力和偏好。從表11可以看出，不論是生育二孩之前還是之后，家庭的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)意愿與風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力的高低對應(yīng)占比十分相近，而且生育二孩之前大多數(shù)家庭都愿意承受高風(fēng)險(xiǎn)并且具有承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力；生育二孩之后大多數(shù)家庭則更愿意承受低風(fēng)險(xiǎn)并且承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力減弱。另外，通過對生育二孩之前、之后和家庭風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)意愿的原始數(shù)據(jù)進(jìn)行卡方檢驗(yàn)，結(jié)果顯示生育二孩之前、之后與家庭風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)意愿存在顯著性差異（X2=26.060，p=0.000）。同樣，對生育二孩之前、之后和家庭風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力的原始數(shù)據(jù)進(jìn)行卡方檢驗(yàn)，結(jié)果顯示生育二孩之前、之后與家庭風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力也存在顯著性差異（X2=21.639，p=0.000）。（表11）

由此可見，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)意愿和風(fēng)險(xiǎn)承受能力是相匹配的，兩者關(guān)系應(yīng)呈現(xiàn)正相關(guān)。當(dāng)二孩家庭出現(xiàn)高的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)意愿，就會(huì)對應(yīng)的出現(xiàn)高的承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力，反之則亦然。綜合以上數(shù)據(jù)可知，不論是風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)意愿還是風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，生育二孩之后，許多家庭都表示出低的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)意愿，并且家庭的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力也相應(yīng)地降低。與上述的投資方式及規(guī)模的變化相聯(lián)系，由于家庭風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)意愿和能力的變小，家庭投資則會(huì)更趨于穩(wěn)健型投資，甚至縮小原有的投資規(guī)模，希望在財(cái)務(wù)上有穩(wěn)定感和安全感，避免造成高風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)損失。

四、結(jié)論

通過數(shù)據(jù)分析，我們發(fā)現(xiàn)北京市80后、90后的高收入人群更愿意生育二孩，而且生育二孩對家庭的消費(fèi)結(jié)構(gòu)、投資規(guī)模、投資方式以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力和偏好等方面都會(huì)產(chǎn)生一定的影響。根據(jù)收入—支出模型，家庭消費(fèi)的增加，會(huì)導(dǎo)致家庭收入的相對減少，還可能因?yàn)樯⑹辜彝コ蓡T失業(yè)或業(yè)績下降而導(dǎo)致收入的直接減少。為更好地應(yīng)對需求，父母會(huì)將自身的投資逐漸轉(zhuǎn)向子女的投資，比如用娛樂休閑、高檔消費(fèi)節(jié)省下的資金用來彌補(bǔ)教育及日常消費(fèi)支出。與此同時(shí)，許多家庭會(huì)減少家庭投資的規(guī)?；蚋呄蛴诜€(wěn)健型的投資，表現(xiàn)出較低的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)意愿和能力。針對以上結(jié)論，我們認(rèn)為對于國家而言，要想推進(jìn)全面“二孩”政策，不僅要改變?nèi)藗兊挠^念，政府也要建立相關(guān)的推動(dòng)政策。首先，國家應(yīng)積極發(fā)展經(jīng)濟(jì)，合理調(diào)整就業(yè)、社會(huì)政策，使更多的低收入者提高收入，讓他們不僅“生得起”而且“養(yǎng)得起”。另外，政府要加大社會(huì)保障力度，完善二胎孕婦的帶薪產(chǎn)假制度，如制定制度防止“孕期被辭職”，完善就醫(yī)、教育等基礎(chǔ)服務(wù)；甚至各地區(qū)可以根據(jù)地方收入狀況給予二胎家庭部分財(cái)政補(bǔ)貼，以減少二胎家庭的經(jīng)濟(jì)壓力。而對于生育二孩的家庭來說，其應(yīng)量力而行，依據(jù)自己的家庭收入來確定消費(fèi)水平、投資規(guī)模以及投資方式等。絕大多數(shù)家庭因生育二孩后減少家庭投資規(guī)?；蜈呄蛴诜€(wěn)健投資，表現(xiàn)出較低的風(fēng)險(xiǎn)承受能力與意愿。我們建議，收入較高的家庭可以無需過分保守，在風(fēng)險(xiǎn)承受能力范圍之內(nèi)適當(dāng)加大投資力度來增加家庭財(cái)富；而收入較低的家庭則可以保持穩(wěn)健，選擇風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)低的投資方式和規(guī)模。

同時(shí)，我們也從中發(fā)現(xiàn)了一些問題。在生育二孩后，家庭的教育支出會(huì)有所增加，家庭參與投資的方式百分比都有所下降，但經(jīng)過統(tǒng)計(jì)學(xué)檢驗(yàn)卻都不具有顯著性，也就是說“二孩”政策對家庭財(cái)富的影響有限。在尋找問卷填寫對象過程中，我們就體會(huì)到由于“二孩”政策實(shí)施的時(shí)間并不長久，北京市擁有二孩的家庭并沒有想象中的多，很多家庭只有一個(gè)孩子，或是正處于二孩懷孕期間的家庭并且未開展對家庭的投資規(guī)劃，因此不顯著可能與 “二孩”政策頒布的時(shí)間和目前政策的執(zhí)行力度有關(guān)。除此之外，此次調(diào)查的樣本量僅有89份，部分問卷還存有個(gè)別缺省值，而且樣本集中在高學(xué)歷這種特定群體，不具有普遍性，這也可能導(dǎo)致最后的數(shù)據(jù)會(huì)存在一定的偏差。綜合以上因素，我們建議政策和措施仍應(yīng)該繼續(xù)平穩(wěn)開展和持續(xù)實(shí)施，但在實(shí)施過程中需仔細(xì)且進(jìn)一步觀察和監(jiān)測，看在未來幾年內(nèi)是否會(huì)發(fā)生明顯變動(dòng)，以此來得出更為明確的結(jié)論。

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