農(nóng)戶貸款風(fēng)險調(diào)研及應(yīng)對建議

尤新江

摘 要：文章分析目前農(nóng)行農(nóng)戶貸款主要存在的風(fēng)險點(diǎn)，針對具體情況，文章認(rèn)為農(nóng)行上下各相關(guān)人員應(yīng)高度重視，積極應(yīng)對可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險。一是要把好準(zhǔn)入關(guān)，二是要把好貸時篩選關(guān)，三是落實(shí)擔(dān)保關(guān)，四是把好信用收回關(guān)，五是若出現(xiàn)貸款逾期，要及時向借款人、擔(dān)保人催收。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶貸款 風(fēng)險 建議

中圖分類號：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2017）02-174-01

近兩年來，我行響應(yīng)上級行號召，積極服務(wù)“三農(nóng)”，進(jìn)村入戶宣傳農(nóng)業(yè)銀行產(chǎn)品，同時遠(yuǎn)赴云南、廣東、海南等地挖掘存款潛力及融資需求，營銷了一大批黃巖在外從事水果種植業(yè)的農(nóng)戶貸款客戶，但該批客戶因自身積累較少，行業(yè)進(jìn)入門檻低，市場競爭加劇等因素影響，加之近兩年西瓜種植行業(yè)普遍不景氣等，我行發(fā)放農(nóng)戶貸款存在較多風(fēng)險點(diǎn)，現(xiàn)根據(jù)走訪種植大戶、農(nóng)資供應(yīng)商、我行經(jīng)辦農(nóng)戶貸款較多網(wǎng)點(diǎn)工作人員及相關(guān)金融同業(yè)人員等情況，提出以下農(nóng)戶貸款風(fēng)險點(diǎn)及相應(yīng)對策措施，以供參考。

一、目前農(nóng)行農(nóng)戶貸款主要存在的風(fēng)險點(diǎn)

1.信息不對稱的風(fēng)險。該批客戶以西瓜、提子種植經(jīng)營為主，經(jīng)營場所多分布在廣東、海南、云南、江蘇等地，每年在家時間最多也就1～2個月，不管是貸前調(diào)查，還是貸后檢查，我行都很難真正深入到田間地頭，掌握不到借款農(nóng)戶的種植規(guī)模、種植技術(shù)等第一手信息。

2.多頭融資的風(fēng)險。隨著各家金融機(jī)構(gòu)競爭的日益加劇，農(nóng)村市場越來越受到重視，各金融機(jī)構(gòu)都開始大力拓展農(nóng)戶貸款，但由于征信系統(tǒng)的滯后，容易造成客戶在短期內(nèi)至多家金融機(jī)構(gòu)申請貸款導(dǎo)致負(fù)債短期內(nèi)增加較多，遠(yuǎn)超其種植規(guī)模，但我行不能及時掌握情況，給我行貸款風(fēng)險控制增加困難。

3.行業(yè)性風(fēng)險：包括異常天氣風(fēng)險、同業(yè)競爭加劇、行業(yè)不景氣風(fēng)險。（1）異常天氣風(fēng)險。目前農(nóng)戶貸款主要用于水果種植業(yè)，種植品種主要為西瓜及提子等，受異常天氣等影響較大，種植戶自身抗風(fēng)險能力低，農(nóng)業(yè)保險機(jī)制不健全，一旦當(dāng)?shù)卦庥鰳O端惡劣天氣，將對該區(qū)域種植戶形成較大損失，比如2016年以來，我國海南、廣東等地多次遭遇臺風(fēng)天氣，對在當(dāng)?shù)胤N植的我行農(nóng)戶貸款客戶生產(chǎn)經(jīng)營造成較大損失。（2）同業(yè)競爭加劇。西瓜及提子種植業(yè)進(jìn)入技術(shù)門檻較低，除極個別農(nóng)戶掌握較好技術(shù)及高薪聘請專業(yè)技術(shù)人員外，大部門農(nóng)戶都采取較為粗放的種植模式，品質(zhì)參差不齊，產(chǎn)量及收益難以保證；同時經(jīng)黃巖種植戶多年在外地種植，帶動了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民也進(jìn)入該行業(yè)，當(dāng)?shù)厝藦氖路N植相比我行貸款農(nóng)戶的成本更低，對農(nóng)產(chǎn)品市場價格形成一定沖擊。（3）行業(yè)不景氣風(fēng)險。如西瓜種植業(yè)近兩年受膨化劑、催熟劑、農(nóng)藥殘留毒西瓜等事件影響，近兩年行業(yè)整體不景氣。

二、針對以上情況，農(nóng)行上下各相關(guān)人員應(yīng)高度重視，積極應(yīng)對可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險

1.把好準(zhǔn)入關(guān)。（1）針對該批客戶經(jīng)營場所多在外地這一特殊情況，我行在貸前調(diào)查時，除實(shí)地走訪借款人住所了解人品等相關(guān)情況外，還要盡可能多地掌握其生產(chǎn)經(jīng)營的實(shí)際情況，有條件的行要在其經(jīng)營活動的當(dāng)?shù)仄刚堊陨韺?shí)力強(qiáng)、人面廣、信用好的種植戶擔(dān)任信息員，幫我行收集當(dāng)?shù)胤N植戶動態(tài)信息，我行對信息員予以一定獎勵，若信息員有貸款需求的，我行可以在利率上對其予以適當(dāng)優(yōu)惠，或采用按月給付一定報酬的方式。（2）對于申請我行農(nóng)戶貸款的借款人，除查詢本人及配偶征信報告之外，要求其提供相應(yīng)資產(chǎn)證明，我行無交易流水的新客戶要求其提供其他金融機(jī)構(gòu)的賬戶交易流水作參考，對借款人融資銀行家數(shù)及金額、對外擔(dān)保金額等進(jìn)行控制，不符合我行相關(guān)規(guī)定的一律不得辦理農(nóng)戶貸款。

2.把好貸時篩選關(guān)。對原先已核定授信額度的非自助可循環(huán)方式貸款客戶，在申請二次用信時，首先查看其在我行現(xiàn)金流情況，一般情況下要求其在我行日均現(xiàn)金流量要達(dá)到貸款額度的10%～20%。另外要查看其融資規(guī)模在原先基礎(chǔ)上有無大幅度上升，對融資規(guī)模上升較快，超過其實(shí)際種植規(guī)模需求的，要堅(jiān)決退出。

3.落實(shí)擔(dān)保關(guān)。有抵、質(zhì)押物的優(yōu)先采用抵質(zhì)押方式；采用保證方式的，要核查保證人主體資格及是否具有真實(shí)擔(dān)保能力，同時，為降低行業(yè)性風(fēng)險，無特殊情況，可要求兩擔(dān)保人至少要有其中之一所經(jīng)營的行業(yè)與借款人為不同行業(yè)。

4.把好信用收回關(guān)。對已發(fā)放農(nóng)戶貸款，結(jié)息日前及貸款本金到期前，要提前一個月下載清單，提前對借款人進(jìn)行電話通知，有效減少我行農(nóng)戶貸款本息逾期現(xiàn)象發(fā)生。

5.若出現(xiàn)貸款逾期，要及時向借款人、擔(dān)保人催收。催收無果的必須在貸款逾期3個月內(nèi)及時向法院提起訴訟，通過法律途徑保證我行債權(quán)。在法院判決后仍未履行還款責(zé)任的，我行要配合法院做好強(qiáng)制執(zhí)行工作，通過積極走訪，多方了解借款人及保證人實(shí)際家庭資產(chǎn)情況，向法院提供有效線索以做好執(zhí)行工作。

（作者單位：中國農(nóng)業(yè)銀行臺州黃巖支行風(fēng)險管理部 浙江臺州 318000）

（責(zé)編：賈偉）