中國(guó)農(nóng)村信用社小額信貸問題探析

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【摘 要】 本文介紹了農(nóng)村信用社的地位和作用及農(nóng)村信用社的具體信貸辦法，分析了農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)管控措施。指出，作為金融工具，農(nóng)村小額信貸項(xiàng)目在滿足自身利益的需求下，還具有扶貧和助農(nóng)功能。其風(fēng)險(xiǎn)管控措施是：為每一位農(nóng)戶建立個(gè)人經(jīng)濟(jì)檔案；按統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)；及時(shí)更新農(nóng)戶的各種信息，據(jù)此對(duì)農(nóng)戶的信用等級(jí)及授信額度進(jìn)行調(diào)整。

【關(guān)鍵詞】 中國(guó)農(nóng)村；農(nóng)村信用社；小額信貸；風(fēng)險(xiǎn)管控

中國(guó)數(shù)百年來就是一個(gè)以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主要特色的國(guó)家，這種經(jīng)濟(jì)特征是與中國(guó)的現(xiàn)實(shí)國(guó)情和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相適應(yīng)的。目前普遍認(rèn)為小農(nóng)經(jīng)濟(jì)是一種經(jīng)濟(jì)商品化程度較低的經(jīng)濟(jì)形式，農(nóng)村居民通過自給自足的方式滿足自身的生產(chǎn)生活，通過市場(chǎng)交易獲得生活用品的程度較低。并且小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的收入水平普遍較低，收益率低，農(nóng)村居民擁有的貨幣資源少，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)水平高，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活受到人力不可控的因素影響大，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性和不確定性，收入不穩(wěn)定，生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較高。中國(guó)社會(huì)的穩(wěn)定首先在于農(nóng)村的穩(wěn)定，而農(nóng)村的穩(wěn)定必須有一套完善的信用體系，建設(shè)農(nóng)村信用體系是解決當(dāng)前農(nóng)村問題的措施中不可或缺的組成部分。我國(guó)農(nóng)村區(qū)域廣大、地區(qū)差異較大、農(nóng)戶數(shù)量眾多，農(nóng)村信用體系建設(shè)作為社會(huì)信用體系建設(shè)的重要組成部分，涉及政府部門、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶家庭、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織等社會(huì)方方面面，如何把這方方面面的經(jīng)濟(jì)體有效整合起來，形成“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，利益共享”的信用共同體，有效改善并提升當(dāng)前我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境及信用體系建設(shè)水平有助于順利推進(jìn)新農(nóng)村的建設(shè)和全面小康社會(huì)的建成。在《美國(guó)農(nóng)業(yè)政策》一書中，徐更生指出，所謂農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相比，就是需要更多的資本，而且隨著現(xiàn)代化水平的提高，需要的資本越來越多。由于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的資本集約型特點(diǎn)，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對(duì)資本的依賴程度非常高。盡管中國(guó)在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的起步上比美國(guó)晚，但是現(xiàn)在中國(guó)農(nóng)業(yè)也已經(jīng)進(jìn)入現(xiàn)代化的進(jìn)程之中。鑒于目前中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)實(shí)狀況，僅僅依靠農(nóng)村人口個(gè)人家庭儲(chǔ)蓄的方式開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活是不能完全滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的，因此出現(xiàn)了信貸市場(chǎng)，但是信貸市場(chǎng)的發(fā)展還處于不成熟的階段，農(nóng)村信貸組織機(jī)構(gòu)良莠不齊，民間私人信貸機(jī)構(gòu)抵押高，利率高，風(fēng)險(xiǎn)高，不能完全滿足農(nóng)村信貸市場(chǎng)的需要。而一些國(guó)內(nèi)的扶貧組織和政府機(jī)構(gòu)的政策不夠靈活，持續(xù)性也較差，也不能完全滿足農(nóng)村發(fā)展的需要，于是農(nóng)村信用社這一類作為非政府組織的小額信貸組織應(yīng)運(yùn)而生。小額信貸機(jī)構(gòu)與政府或捐助機(jī)構(gòu)以補(bǔ)貼為主要方式的發(fā)展項(xiàng)目和傳統(tǒng)扶貧項(xiàng)目的最主要區(qū)別在于，第一，小額信貸為大量低收入人口或是貧困人口提供的是金融服務(wù)；第二，小額信貸的存在也需要保證機(jī)構(gòu)自身的生存與發(fā)展，換言之，也需要實(shí)現(xiàn)其經(jīng)濟(jì)目的。小額信貸組織的產(chǎn)生和發(fā)展還處于不成熟的初級(jí)階段，成功的范例不多，仍然需要長(zhǎng)期的曲折的發(fā)展過程。農(nóng)村信用社作為正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于小額信貸的發(fā)展起了重要作用。并且，農(nóng)村信用社的小額信貸項(xiàng)目在2002年得到了大發(fā)展，根據(jù)中國(guó)人民銀行的資料顯示，農(nóng)村信用社在2002年發(fā)放的貸款規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過政府主導(dǎo)的扶貧等其他類型項(xiàng)目。

農(nóng)村信用社是小額信貸發(fā)展的主力軍，作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村小額信貸需求者的紐帶，農(nóng)村信用社始終占據(jù)著小額信貸市場(chǎng)的主導(dǎo)地位，并且農(nóng)村信用社仍然是農(nóng)村小額信貸的最大供給機(jī)構(gòu)。2012年末，全國(guó)農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量占農(nóng)村主要金融機(jī)構(gòu)總數(shù)的98.04%，農(nóng)戶貸款額占全國(guó)農(nóng)戶總貸款額的72.96%。

農(nóng)村信用社的具體信貸辦法是，農(nóng)村信用社將所屬轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶依據(jù)農(nóng)戶的誠(chéng)實(shí)守信評(píng)價(jià)分為不同的信用等級(jí)，核定從1000元到20000元不等的授信額度，一般在授信額度內(nèi)不需要抵押（質(zhì)押），實(shí)行整貸整還制度。實(shí)行農(nóng)戶信用貸款“一次核定，隨用隨貸，余額控制，用轉(zhuǎn)使用”的政策。這種貸款模式實(shí)際上是外國(guó)孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”（Grameenbank）與國(guó)內(nèi)信貸項(xiàng)目的融合與改良，這種信貸方式，只需要農(nóng)戶憑身份證到農(nóng)村信用社，信用社會(huì)為每一位農(nóng)戶建立個(gè)人經(jīng)濟(jì)信用檔案，信用社依據(jù)農(nóng)戶的信用評(píng)級(jí)，直接將資金貸給農(nóng)戶，流程十分簡(jiǎn)單便捷，并且在授信范圍內(nèi)的貸款是不需要抵押（質(zhì)押）的，能夠快速滿足農(nóng)戶的借貸需求，農(nóng)戶為了得到較大額度的授信，會(huì)按時(shí)還貸，一定程度上對(duì)農(nóng)戶起到了激勵(lì)作用，另一方面，也降低了農(nóng)村信用社的放貸風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)管控措施有：第一，為每一位農(nóng)戶建立個(gè)人經(jīng)濟(jì)檔案，其中包括戶主姓名，身份證號(hào)碼，家庭住址與聯(lián)系方式等戶籍信息；農(nóng)戶主要從事的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)，收入狀況，家庭資產(chǎn)與負(fù)債等經(jīng)濟(jì)信息；農(nóng)戶還款歷史紀(jì)錄等信用信息；家庭成員及其他情況；第二，信用社按統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，從農(nóng)戶的家庭人口結(jié)構(gòu)，經(jīng)濟(jì)狀況，信用狀況，評(píng)級(jí)小組綜合評(píng)價(jià)等方面，對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)；第三，信用社每年會(huì)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用等級(jí)年審，及時(shí)更新農(nóng)戶的各種信息，據(jù)此對(duì)農(nóng)戶的信用等級(jí)及授信額度進(jìn)行調(diào)整。

農(nóng)村小額信貸仍處于萌芽階段，中型以及大型的小額信貸項(xiàng)目還沒有出現(xiàn)，并且成功的案例不多。小額信貸的利率是否具有較大的靈活性是項(xiàng)目能否持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，根據(jù)國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的一項(xiàng)研究報(bào)告指出，中國(guó)農(nóng)民在非正規(guī)市場(chǎng)產(chǎn)生的信貸額是正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)的大約四倍左右。對(duì)于中國(guó)農(nóng)民來說，非正規(guī)的金融市場(chǎng)的重要性遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于正規(guī)市場(chǎng)。長(zhǎng)期的貸款利率限制使得小額信貸無利可圖，作為金融工具，小額信貸項(xiàng)目在滿足自身利益的需求下，還具有扶貧和助農(nóng)功能，小額信貸項(xiàng)目是既非完全政府行為，也非完全市場(chǎng)行為。小額信貸項(xiàng)目需要不斷地對(duì)組織機(jī)構(gòu)人員進(jìn)行技術(shù)培訓(xùn)，以提高管理水平，提高自身實(shí)力和資產(chǎn)質(zhì)量，并且應(yīng)強(qiáng)化社會(huì)信用意識(shí)，建設(shè)良好的信用環(huán)境。

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【作者簡(jiǎn)介】

候佳萌（1990.05-），女，漢族，吉林大學(xué)馬克思主義學(xué)院在讀研究生，研究方向：馬克思主義中國(guó)化.