農(nóng)地金融創(chuàng)新調(diào)查

謝天　馬敏雪　張思玥　朱明煒　陳昱穎　彭御珊

摘 要 2017年全國兩會(huì)工作報(bào)告明確表示要繼續(xù)深化農(nóng)村土地改革，賦予農(nóng)民更多的財(cái)產(chǎn)權(quán)利。如何利用土地改革的機(jī)遇化解農(nóng)地金融的挑戰(zhàn)，借助金融創(chuàng)新釋放改革紅利，推進(jìn)農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度改革的不斷深化，將是未來農(nóng)地金融領(lǐng)域研究的新方向。通過實(shí)地調(diào)查，可以了解我國土地改革的進(jìn)程和當(dāng)下金融服務(wù)的不足，又可以為如何發(fā)揮金融創(chuàng)新在農(nóng)村土地改革中的重要作用提供進(jìn)一步的指導(dǎo)。通過構(gòu)建農(nóng)地金融體系可以有效釋放改革紅利，推進(jìn)農(nóng)村土地制度改革落到實(shí)處，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞 土地產(chǎn)權(quán)改革；金融創(chuàng)新；土地流轉(zhuǎn)；農(nóng)地金融

一、農(nóng)地金融概念概述

農(nóng)地金融，通稱“農(nóng)村土地金融”，是指圍繞農(nóng)村土地的開發(fā)、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)各個(gè)環(huán)節(jié)所進(jìn)行的資金融通活動(dòng)。農(nóng)地金融旨在為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者從利用農(nóng)村土地的角度提供中長(zhǎng)期資金融通的渠道，滿足農(nóng)民的資金需求，保證農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)我國經(jīng)濟(jì)全面協(xié)調(diào)發(fā)展的新格局。而從根本上講，農(nóng)地金融又與當(dāng)下農(nóng)村土地制度改革和農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀有著密不可分的關(guān)系。2017年兩會(huì)政府工作報(bào)告明確表示，要繼續(xù)深化農(nóng)村土地改革，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革，不斷深化農(nóng)村土地制度改革試點(diǎn)。一方面，新一輪土地產(chǎn)權(quán)制度改革將賦予農(nóng)民更多的財(cái)產(chǎn)權(quán)利，進(jìn)一步盤活農(nóng)村土地資產(chǎn)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展。另一方面，這給“三農(nóng)”金融服務(wù)帶來了巨大的機(jī)遇，也提出了新的挑戰(zhàn)。目前，國內(nèi)將土地改革推進(jìn)與金融服務(wù)結(jié)合把農(nóng)地金融作為理論研究對(duì)象的文獻(xiàn)，近三年才出現(xiàn)。而針對(duì)農(nóng)地金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀調(diào)研，則是鮮有發(fā)表。

二、農(nóng)地金融創(chuàng)新調(diào)查

（一）調(diào)查對(duì)象

本次調(diào)查對(duì)象為中西部地區(qū)（包括四川、云南、廣西、湖南、貴州、江西等地）的45個(gè)村鎮(zhèn)的村民。調(diào)查時(shí)間為2016年7月。調(diào)查采用了三種方式：最主要的是問卷調(diào)查，從農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度改革情況和農(nóng)村金融服務(wù)情況兩方面，設(shè)計(jì)了較為通俗易懂的15個(gè)調(diào)查問題。二是談話調(diào)查。由于村民普遍文化水平不高，有時(shí)需要就調(diào)查問卷內(nèi)容進(jìn)行講解，同時(shí)可以深入地了解情況。三是查找現(xiàn)有文獻(xiàn)。

（二）調(diào)查內(nèi)容

本次調(diào)查覆蓋面大，地域分布廣，采取實(shí)地分發(fā)調(diào)查問卷為主，網(wǎng)絡(luò)問卷為輔的形式，調(diào)查數(shù)據(jù)較為真實(shí)，但有效數(shù)據(jù)回收不高，有效回收率達(dá)65%。調(diào)查共回收有效問卷576份。

1.農(nóng)戶基本信息情況

2.農(nóng)戶對(duì)土地產(chǎn)權(quán)制度改革了解情況

調(diào)查結(jié)果中可以看出50%以上的農(nóng)戶的村鎮(zhèn)中未開始土地產(chǎn)權(quán)制度改革，50%的農(nóng)戶也沒有聽說過“三權(quán)分置”，說明大部分地區(qū)沒有開始實(shí)行“三權(quán)分置”（土地所有權(quán)，經(jīng)營(yíng)權(quán)，承包權(quán)分開管理）等土地制度改革或者說農(nóng)民對(duì)此不夠了解，只有8.3%的的農(nóng)戶村里正在實(shí)施“三權(quán)分置”，更有41.7%的農(nóng)戶從未聽說過“三權(quán)分置”，說明有關(guān)土地制度改革的政策信息宣傳力度還需加強(qiáng)，同時(shí)政策的執(zhí)行力度也需加強(qiáng)。

調(diào)查結(jié)果顯示有72.9%的農(nóng)戶沒有拿到土地經(jīng)營(yíng)承包權(quán)證，土地經(jīng)營(yíng)承包權(quán)證分布在少數(shù)人手中。更多的人可能不知道該項(xiàng)權(quán)證的辦理制度。在土地使用權(quán)抵押貸款意愿調(diào)查情況中，有70%以上的人贊成土地使用權(quán)抵押貸款，既說明農(nóng)戶支持并期望此項(xiàng)政策的實(shí)施，也表明農(nóng)民的貸款意愿強(qiáng)烈。

3.農(nóng)民進(jìn)行土地制度改革活動(dòng)情況

從圖2可以看出土地使用權(quán)承包是農(nóng)民進(jìn)行最多的活動(dòng)，占比達(dá)到47.5%，其次是土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)，占比為31.9%，而土地使用權(quán)抵押貸款占比為23.4%，另一方面，有近30%的農(nóng)民沒有進(jìn)行過土地改革的各種活動(dòng)，說明土地制度改革的政策紅利還沒有完全釋放出來，也可能是很多農(nóng)戶土地過少不足以抵押貸款。

4.農(nóng)民對(duì)農(nóng)村金融創(chuàng)新的了解情況

調(diào)查中發(fā)現(xiàn)在資金借貸方式上農(nóng)戶有68.2%的借款主要來源于傳統(tǒng)的銀行等金融機(jī)構(gòu)，但金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的服務(wù)支持較少，使農(nóng)戶從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款資金較小，造成資金需求難解決，創(chuàng)新服務(wù)難推廣。

針對(duì)問題“您是否了解過以下的金融創(chuàng)新服務(wù)或產(chǎn)品？”，調(diào)查結(jié)果顯示在各種農(nóng)戶接受的金融創(chuàng)新服務(wù)中，貸款類服務(wù)了解程度是較高的，其中更多的是互聯(lián)網(wǎng)貸款，其他如農(nóng)地信托，土地承包權(quán)證券化等金融創(chuàng)新產(chǎn)品的接受程度基本為個(gè)位數(shù)，分析可知大部分是因?yàn)檗r(nóng)民不了解這些服務(wù)，小部分原因是金融機(jī)構(gòu)沒有推廣這些服務(wù)。還有35.8%的農(nóng)戶沒有接受過這類金融創(chuàng)新服務(wù)。由此可以看出金融機(jī)構(gòu)服務(wù)創(chuàng)新主要集中在貸款服務(wù)。調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)一些金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)與農(nóng)戶的調(diào)查數(shù)據(jù)不符，存在較為嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。

（三）調(diào)查總結(jié)

本次調(diào)查將土地改革推進(jìn)情況和農(nóng)村金融服務(wù)結(jié)合，把農(nóng)地金融作為研究對(duì)象進(jìn)行調(diào)查，彌補(bǔ)了國內(nèi)對(duì)農(nóng)村土地改革下金融服務(wù)實(shí)地調(diào)查的不足，也對(duì)農(nóng)地金融創(chuàng)新的進(jìn)一步加強(qiáng)和推進(jìn)有著現(xiàn)實(shí)意義。另一方面，調(diào)查的區(qū)域較少，樣本的代表性不強(qiáng)。本次調(diào)查共收回有效問卷576份，對(duì)于中西部地區(qū)這個(gè)大區(qū)域來說，樣本相對(duì)較小，反映中西部的客觀情況的準(zhǔn)確程度有限。

從本次調(diào)查結(jié)果的整體來看，伴隨這農(nóng)村土地制度改革不斷深化，農(nóng)村金融創(chuàng)新也得到了迅速發(fā)展。農(nóng)村金融服務(wù)的種類和模式較以往有著明顯增加，但農(nóng)村金融仍然主要依賴銀行、農(nóng)信社貸款和親戚借款。金融創(chuàng)新對(duì)農(nóng)民農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的影響比較有限，造成這樣的現(xiàn)狀的原因主要有兩個(gè)：一是金融機(jī)構(gòu)或農(nóng)業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的宣傳推廣力度不夠，金融創(chuàng)新的普及還需要時(shí)間；二是土地制度改革的許多新政策仍在試點(diǎn)，許多村鎮(zhèn)仍處在執(zhí)行原有土地制度政策的階段，政策的執(zhí)行存在時(shí)滯現(xiàn)象。而金融創(chuàng)新依托于土地政策，缺乏創(chuàng)新的土壤。

針對(duì)現(xiàn)有情況，我們認(rèn)為一方面要加強(qiáng)金融創(chuàng)新服務(wù)的宣傳推廣力度，另一方面要改變思路，在土地制度改革不斷深化的背景下，建立農(nóng)村金融創(chuàng)新體系，全面解決農(nóng)村金融“融資難，渠道少”的問題，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距，實(shí)現(xiàn)全面小康。

三、加快農(nóng)地金融建設(shè)

（一）典型金融創(chuàng)新簡(jiǎn)介

1.地票交易

“地票交易”源自重慶，本質(zhì)是將遠(yuǎn)離城市的農(nóng)村閑置宅基地復(fù)墾，同時(shí)將城鄉(xiāng)結(jié)合部的一部分農(nóng)耕用地變成建設(shè)用地。這樣既滿足城鎮(zhèn)化發(fā)展的需要，也增加農(nóng)村的農(nóng)耕用地總量。而“地票交易”最大的創(chuàng)新之處在于利用“地票”這樣的工具進(jìn)行市場(chǎng)化的拍賣，實(shí)現(xiàn)了消除城鄉(xiāng)地價(jià)差距的目的。

這種做法避免了過去農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的法律障礙，同時(shí)將最大的利潤(rùn)讓給了農(nóng)民（拍賣地票的所得款項(xiàng)除了少量稅收，85%返還農(nóng)戶，15%留給村集體），使得農(nóng)民擁有了購置城市住房的資金，真正實(shí)現(xiàn)了“土地入城，資金入農(nóng)”。

2.土地信托

“土地信托”就是將農(nóng)民的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)用信托的方式委托給專業(yè)的信托機(jī)構(gòu)，信托機(jī)構(gòu)將土地使用權(quán)交給土地承包者經(jīng)營(yíng)，支付給農(nóng)民一定的報(bào)酬的財(cái)產(chǎn)（指土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)）管理活動(dòng)。過去，土地承包權(quán)所有者必須自己找土地承包者，由于市場(chǎng)的信息不對(duì)稱，造成農(nóng)民進(jìn)城打工，土地大量拋荒的現(xiàn)象?，F(xiàn)在，土地承包權(quán)所有者只需委托土地信托機(jī)構(gòu)，信托機(jī)構(gòu)打通了土地承包權(quán)所有者和土地開發(fā)者合作的壁壘，實(shí)現(xiàn)了多方共贏的局面。

更為關(guān)鍵的是，信托機(jī)構(gòu)既可以將土地承包權(quán)所有者的零散的耕地整合成大面積的耕地，又可以以信托機(jī)構(gòu)的身份向其他金融機(jī)構(gòu)貸款，將資金引入農(nóng)村土地開發(fā)經(jīng)營(yíng)。

3.數(shù)字普惠金融

數(shù)字普惠金融簡(jiǎn)單來說就是指“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，該說法由中國方面在2016年G20峰會(huì)杭州峰會(huì)首次提出，具體來說，就是基于現(xiàn)有移動(dòng)支付技術(shù)和數(shù)字征信模式，農(nóng)民將在移動(dòng)端（手機(jī)）上完成開戶申請(qǐng)、數(shù)字征信、貸款申請(qǐng)、貸款發(fā)放、貸款轉(zhuǎn)賬以及貸款歸還的一系列金融服務(wù)和從農(nóng)業(yè)原材料采購、產(chǎn)品生產(chǎn)、加工品銷售等一系列交易中介，甚至包括農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)的渠道。

數(shù)字普惠金融最大的優(yōu)勢(shì)就是徹底取消了原先農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)信社等）在基層設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的成本，解決了如何降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)成本的難題，但其面臨的最大的挑戰(zhàn)是農(nóng)村群體缺乏數(shù)字技術(shù)必需的知識(shí)和技能，既難以適應(yīng)金融數(shù)據(jù)化的時(shí)代，又面臨新的金融欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

（二）構(gòu)建農(nóng)地金融創(chuàng)新體系

農(nóng)地金融創(chuàng)新體系，是以新一輪土地制度改革中出現(xiàn)的一些典型金融創(chuàng)新為基礎(chǔ)，加上原有農(nóng)村金融體系形成的農(nóng)村金融體系。

隨著深化土地制度改革，創(chuàng)新農(nóng)地金融體系建設(shè)，擁有土地承包權(quán)的農(nóng)民有三種選擇：一是走原有的農(nóng)民工進(jìn)城打工的老路，但是借助土地信托的金融創(chuàng)新，進(jìn)城打工的農(nóng)民將獲得土地租金。二是愿意承包土地務(wù)農(nóng)的農(nóng)民可以從土地信托機(jī)構(gòu)獲得閑置耕地，借助數(shù)字普惠金融獲得金融服務(wù)，利用土地使用權(quán)抵押貸款獲得資金，采取土地入股農(nóng)業(yè)合作社獲得技術(shù)，三力合一，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。三是農(nóng)民把宅基地復(fù)墾，通過“地票交易”的方式獲得城市購自住房的資金，移民成為城市居民。

總的來說，土地制度改革喚醒了沉睡的土地資產(chǎn)，而金融創(chuàng)新將土地資產(chǎn)的價(jià)值充分挖掘出來。通過構(gòu)建農(nóng)地金融體系加速釋放改革紅利，推動(dòng)農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度改革不斷深化，進(jìn)一步推進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，早日實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)的戰(zhàn)略目標(biāo)。

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