大學(xué)生消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析

陳二康　涂宇軒　宋啟富　王亮　程肖駒

摘 要 隨著消費(fèi)信貸的不斷發(fā)展，大學(xué)生普遍的接受超前消費(fèi)的觀念，消費(fèi)信貸也走入大學(xué)校園，雖然解決了大學(xué)生對(duì)資金的需求問(wèn)題，同時(shí)由于消費(fèi)信貸存在一系列風(fēng)險(xiǎn)，給大學(xué)生帶來(lái)了很多問(wèn)題，隨著校園貸款在校園的普及，出現(xiàn)很多不良信貸，使大學(xué)生消費(fèi)信貸問(wèn)題越嚴(yán)重化。通過(guò)對(duì)大學(xué)生信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析，給出適當(dāng)?shù)慕ㄗh，樹立大學(xué)生合理的消費(fèi)觀念和必要的信貸消費(fèi)，促進(jìn)大學(xué)生消費(fèi)信貸市場(chǎng)的規(guī)范化。

關(guān)鍵詞 消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)；信貸；大學(xué)生；消費(fèi)

一、大學(xué)生消費(fèi)信貸現(xiàn)狀

據(jù)了解，到2016年我國(guó)在校大學(xué)生在3200萬(wàn)左右，大學(xué)生的資金來(lái)源父母所給生活費(fèi)和部分兼職所得、獎(jiǎng)學(xué)金等，2013年大學(xué)的年人均消費(fèi)就達(dá)到11347元，但是大學(xué)生普遍接受超前消費(fèi)、追求時(shí)尚和精神方面的娛樂(lè)性等消費(fèi)，同時(shí)存在很多非理性消費(fèi)，盲目追求高價(jià)電子產(chǎn)品消費(fèi)，對(duì)資金的需求越來(lái)越大，大學(xué)生的消費(fèi)信貸市場(chǎng)非常巨大。眾多大學(xué)生信貸平臺(tái)為了搶占這一市場(chǎng)，紛紛放寬信貸標(biāo)準(zhǔn)，僅學(xué)生證就可以貸款，大學(xué)生為了滿足自身的需求，根本不考慮自身的還貸能力就貸款，導(dǎo)致大學(xué)生消費(fèi)信貸過(guò)度膨脹，市場(chǎng)惡性信貸事件頻發(fā)。

二、大學(xué)生消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)及原因

1.信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在到期無(wú)法償還還本付息，還貸能力不足的風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生在追求時(shí)尚和個(gè)性上對(duì)產(chǎn)品品牌、品質(zhì)同時(shí)，還表現(xiàn)在分期貸款消費(fèi)、貸款消費(fèi)等消費(fèi)方式。然而，大學(xué)生的收入主要來(lái)源于父母等親朋所給的生活費(fèi)和兼職所得、獎(jiǎng)學(xué)金等，透支生活費(fèi)、省吃儉用等方式仍然無(wú)法還清貸款額下，還貸負(fù)擔(dān)還是轉(zhuǎn)移到學(xué)生家庭上，或者學(xué)生再次以貸款償還舊貸款，造成還貸負(fù)擔(dān)增大的惡性循環(huán)。2016年1月，中國(guó)高校傳媒聯(lián)盟針對(duì)分期貸款面向20余所高校進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，結(jié)果顯示：62.77%學(xué)生進(jìn)行過(guò)分期貸款，其中40.7%的學(xué)生貸款額在1000元以下，40.12%學(xué)生的貸款額在1000～2000元之間，仍有5.23%的學(xué)生貸款額超過(guò)5000元。武漢小額消費(fèi)貸款服務(wù)平臺(tái)粗略統(tǒng)計(jì)，有2萬(wàn)多學(xué)生辦理辦理過(guò)貸款業(yè)務(wù)，總額超過(guò)1.6億，其中有將近100名學(xué)生逾期不還貸款?？梢?，大學(xué)生缺乏其他收入來(lái)源，還貸能力不足，造成的信用風(fēng)險(xiǎn)，使得借貸成本增加，平臺(tái)用“高利貸”來(lái)彌補(bǔ)這部分損失。

2.借貸信息不足

我國(guó)的消費(fèi)信貸起步晚，缺乏高素質(zhì)人才，并且沒(méi)有一套健全的體制，因此消費(fèi)信貸的管理水平不高，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理和控制不足。大學(xué)生由于沒(méi)有房屋、固定收入等作為信貸抵押物，因此只要帶著身份證和學(xué)生證，填寫些資料就可以辦理信貸了，在填寫資料中，調(diào)查顯示，84.86%的學(xué)生不愿意填寫父母的資料，并且部分同學(xué)填寫虛假信息，由于信息不足，增加了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，這部分風(fēng)險(xiǎn)以服務(wù)費(fèi)的形式有借貸學(xué)生承擔(dān)。另外，由于眾多信貸平臺(tái)沒(méi)有排他審查，可能大學(xué)生在多個(gè)平臺(tái)進(jìn)行多筆信貸，造成其巨額債務(wù)而無(wú)法償還信貸額。

三、措施

1.完善立法、加強(qiáng)監(jiān)督

雖然我國(guó)出臺(tái)了《個(gè)人貸款管理暫行辦法》等管理辦法和指導(dǎo)意見，但是我國(guó)目前沒(méi)有一部統(tǒng)一規(guī)范大學(xué)生消費(fèi)信貸活動(dòng)和調(diào)整大學(xué)生消費(fèi)信貸關(guān)系的全國(guó)性法律。我國(guó)應(yīng)該盡快完善消費(fèi)信貸法律體系，保護(hù)大學(xué)生的合法利益。大學(xué)生的消費(fèi)信貸主要兩種信貸方式：互聯(lián)網(wǎng)金融和民間借貸，這兩種借貸方式不同于傳統(tǒng)的借貸，監(jiān)督信貸措施無(wú)法監(jiān)管到。國(guó)家應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融民辦信貸監(jiān)管，使得大學(xué)生消費(fèi)信貸市場(chǎng)化、規(guī)則秩序化。

2.學(xué)校應(yīng)該加強(qiáng)理財(cái)和消費(fèi)信貸教育、培養(yǎng)錢財(cái)概念

現(xiàn)今，大學(xué)教育已經(jīng)進(jìn)入大眾化階段，大學(xué)生在接受專業(yè)課程教育同時(shí)，應(yīng)該對(duì)大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)和消費(fèi)信貸方面的教育，比如：第二課堂、課外教學(xué)、事件解說(shuō)等，使其認(rèn)清信貸的性質(zhì)和培養(yǎng)良好的信貸品性，從源頭上做到有貸就還的品德。在淘寶、京東等電商的推促下，支付寶、微信支付等快速支付方式的推動(dòng)下，大學(xué)生普遍接受這種快捷方便的支付方式，但是同時(shí)弱化了大學(xué)生的錢財(cái)概念，只認(rèn)為其是手機(jī)上的數(shù)字，使其消費(fèi)越加頻繁，很多不必要的消費(fèi)也購(gòu)買了，增大了支付，增加對(duì)消費(fèi)信貸的可能性和削弱了還貸能力。因此，學(xué)校應(yīng)該加強(qiáng)大學(xué)生對(duì)錢財(cái)?shù)目粗亟逃瑥?qiáng)化錢財(cái)概念。

3.信貸平臺(tái)加強(qiáng)自律，開發(fā)信貸保險(xiǎn)投保

大學(xué)生信貸問(wèn)題的社會(huì)化很大部分原因在于消費(fèi)信貸平臺(tái)放貸的寬松化，大學(xué)生憑借身份證、學(xué)生證很容易的就可以借到貸款，審查的不嚴(yán)格和虛假宣傳信貸導(dǎo)致部分沒(méi)有償還能力的學(xué)生借到信貸。信貸平臺(tái)應(yīng)該加強(qiáng)自律、對(duì)大學(xué)生的信貸信息進(jìn)行確認(rèn)，對(duì)于大額貸款進(jìn)行告知家長(zhǎng)確認(rèn)，并且禁止因行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)而盲目宣傳虛假的信貸消息。保險(xiǎn)是一種對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的很有效的規(guī)避措施，協(xié)助保險(xiǎn)公司研發(fā)一種消費(fèi)信貸的保險(xiǎn)，用于彌補(bǔ)大學(xué)生不良信貸的損失。

4.家庭應(yīng)該從小建立學(xué)生的金錢規(guī)劃、使大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念

大學(xué)生的前半生是在學(xué)校中度過(guò)的，從小學(xué)生的生活用品，包括衣物等都是家人幫助購(gòu)買的，學(xué)生很少有著自己規(guī)劃自己生活用度的打算，從而進(jìn)入大學(xué)，大學(xué)生首次完成自主的支付的自己的生活，造成大學(xué)生無(wú)規(guī)劃，有錢大用沒(méi)錢少用或借貸的消費(fèi)習(xí)慣，并且盲目的跟從消費(fèi)，看見時(shí)尚的東西，盲目的購(gòu)買，根本不考慮自己的需要情況和購(gòu)買能力，造成大學(xué)生消費(fèi)逐年遞增和大學(xué)生信貸消費(fèi)市場(chǎng)巨大，不良信貸也多。因此，家庭應(yīng)該從小給予學(xué)生自主消費(fèi)的權(quán)利和金錢自我保管的權(quán)利，樹立起良好的消費(fèi)觀念。誠(chéng)信是為人之本，在生活中大學(xué)生應(yīng)該嚴(yán)格要求自己做到誠(chéng)信，誠(chéng)信信貸，做到有貸必還，是律己的表現(xiàn)。

四、結(jié)語(yǔ)

發(fā)展大學(xué)生消費(fèi)信貸，一定程度上可以拉長(zhǎng)經(jīng)濟(jì)，方便大學(xué)生需求，解決大學(xué)生資金來(lái)源不足問(wèn)題，但是也要充分考慮大學(xué)生消費(fèi)信貸不良影響。合理引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行信貸消費(fèi)、規(guī)劃消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，對(duì)于大學(xué)生消費(fèi)信貸的健康發(fā)展有著重大意義。大學(xué)生也要樹立合理的消費(fèi)觀念，建立必要的消費(fèi)計(jì)劃，適當(dāng)?shù)倪M(jìn)行必要的消費(fèi)信貸，而不是為了滿足自身物質(zhì)享受，盲目的擴(kuò)大自己消費(fèi)需求。

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