基于法社會(huì)學(xué)探討湖南農(nóng)村地區(qū)“兩權(quán)”抵押的實(shí)踐困境與對(duì)策

(吉首大學(xué) 湖南 吉首 416000)

基于法社會(huì)學(xué)探討湖南農(nóng)村地區(qū)“兩權(quán)”抵押的實(shí)踐困境與對(duì)策

吳劍鋒

(吉首大學(xué)湖南吉首416000)

農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)(簡稱“兩權(quán)”)抵押貸款是農(nóng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)融資解決資金困難的有效途徑之一，盡管目前我國法律對(duì)“兩權(quán)”抵押存在一定的限制，金融機(jī)構(gòu)也對(duì)“兩權(quán)”抵押態(tài)度不一，特別是商業(yè)銀行涉及“兩權(quán)”抵押業(yè)務(wù)較少，但是發(fā)展“兩權(quán)”抵押對(duì)于農(nóng)村地區(qū)擺脫貧困意義非常。本文基于從法社會(huì)學(xué)角度出發(fā)，分析農(nóng)村地區(qū)“兩權(quán)”抵押存在的問題，探討“兩權(quán)”抵押實(shí)踐對(duì)策。

農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)；農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)；兩權(quán)；抵押；貸款

2010年5月19日，我國金融監(jiān)管部門印發(fā)了《關(guān)于全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見》(銀發(fā)〔2010〕198號(hào))，意見指出，開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款的試行工作。國務(wù)院2015年8月《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》(國發(fā)〔2015〕45號(hào))的印發(fā)，進(jìn)一步明確農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民宅基地使用權(quán)(以下簡稱“兩權(quán)”)抵押貸款在全國試點(diǎn)的區(qū)域，其中湖南省地區(qū)也有11個(gè)縣(市)被納入。盡管國家有意推動(dòng)“兩權(quán)”抵押試點(diǎn)政策的出臺(tái)有利于推動(dòng)農(nóng)村農(nóng)民融資，但是“兩權(quán)”抵押真實(shí)的抵押情況和金融機(jī)構(gòu)是否接受抵押的問題依舊突出。

一、農(nóng)村地區(qū)“兩權(quán)”抵押的實(shí)踐困境

(一)農(nóng)村地區(qū)“兩權(quán)”抵押制度的法律規(guī)范分析

1.農(nóng)村地區(qū)“兩權(quán)”抵押法律規(guī)定

根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定，抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)可以抵押，但是鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押，包括但不限于耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)。另外，以鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，建筑物范圍內(nèi)的土地使用權(quán)一并抵押。

根據(jù)2007年頒布的《物權(quán)法》第180條第3款規(guī)定：“以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)抵押的財(cái)產(chǎn)債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分?！雹?002 年頒布的《農(nóng)村土地承包法》規(guī)定，承包方有權(quán)依法自主決定土地承包經(jīng)營權(quán)是否流轉(zhuǎn)和流轉(zhuǎn)的方式，通過招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式承包的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等農(nóng)村土地，經(jīng)依登記取得土地承包經(jīng)營權(quán)證證書的，其土地承包經(jīng)營權(quán)可以抵押。②因此可以看出，農(nóng)村土地承包權(quán)事可以流轉(zhuǎn)的，但是辦理抵押登記需要取得經(jīng)營權(quán)證書。

《關(guān)于審理涉及農(nóng)村土地承包糾紛案件適用法律問題的解釋》(2005年7月)的第15條規(guī)定：承包人以其土地承包經(jīng)營權(quán)進(jìn)行抵押或者抵償債務(wù)的，視為無效。因當(dāng)事人有過錯(cuò)造成的損害，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。由此可以得知,《土地承包糾紛解釋》雖然沒有直接規(guī)定禁止土地承包經(jīng)營權(quán)的抵押使用,但通過規(guī)定土地承包經(jīng)營權(quán)抵押合同的無效而間接禁止了土地承包經(jīng)營權(quán)的抵押。

2.農(nóng)村地區(qū)“兩權(quán)”抵押部門規(guī)章

2010年的人民銀行、銀行監(jiān)督委員會(huì)、證券監(jiān)督委員會(huì)和保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)聯(lián)合出臺(tái)銀發(fā)〔2010〕198號(hào)《關(guān)于全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見》，意在探索開發(fā)宅基地使用權(quán)和土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的試點(diǎn)工作。同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)在《關(guān)于做好 2013 年農(nóng)村金融服務(wù)工作的通知》中指出：支持探索和發(fā)展農(nóng)村土地承包管理、宅基地、農(nóng)村住房和其他抵押貸款業(yè)務(wù)在法律關(guān)系明確的領(lǐng)域。國務(wù)院于2015年出臺(tái)了《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，其中提出，試點(diǎn)地區(qū)根據(jù)應(yīng)用程序提交全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)由國務(wù)院授權(quán),并取得允許試點(diǎn)地區(qū)在試點(diǎn)期間執(zhí)行執(zhí)行相關(guān)法律條款的法律授權(quán)。

綜上分析，我們由此得知，通過家庭承包的方式取得的“兩權(quán)”目前還不能抵押；但是經(jīng)過一系列招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等正規(guī)渠道、方式取得的“四荒”等的土地農(nóng)村承包經(jīng)營權(quán)仍是可以抵押的。不過在2015年《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》后試點(diǎn)地區(qū)允許暫停執(zhí)行《擔(dān)保法》和《物權(quán)法》相關(guān)法律條款，可見政府對(duì)“兩權(quán)”抵押還是持支持態(tài)度的。

(二)農(nóng)村地區(qū)“兩權(quán)”抵押是破解農(nóng)村融資難的有效途徑

財(cái)政扶貧意在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必須首先解決資本問題，因此解決融資難問題是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主要問題。目前，我國商業(yè)銀行或者地方性銀行真正向農(nóng)村農(nóng)民傾斜的貸款很少落實(shí)，特別是國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行在向農(nóng)村農(nóng)民信貸的投放上更是微乎其微，農(nóng)村現(xiàn)在主要依靠相互借貸和民間借貸來融資，極大地制約了農(nóng)戶對(duì)流動(dòng)資金的需求，也制約了農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

然而，從金融機(jī)構(gòu)角度講，銀行信貸首要考慮的因素的信貸風(fēng)險(xiǎn)，客戶經(jīng)理在辦理信貸時(shí)也會(huì)將還款能力放在首位，然后考慮的是抵押物的變現(xiàn)能力。首先農(nóng)村農(nóng)民償貸能力不足。農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民普遍收入不穩(wěn)定，一旦投資項(xiàng)目失敗必然造成銀行信貸損失，在目前各行均加大信貸損失考核的情況下，出于風(fēng)險(xiǎn)避讓目的必然不愿加大農(nóng)村農(nóng)民信貸投放。其次農(nóng)村農(nóng)民缺乏有效的抵押物。在農(nóng)村農(nóng)民償債能力不足的情況下，那么抵押物將成為銀行信貸最為重要的風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，而農(nóng)村農(nóng)民缺少足值的抵押資產(chǎn)，也缺乏相應(yīng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)支持。在這種情況下，銀行必然不愿涉及農(nóng)村信貸或者縮小農(nóng)村信貸規(guī)模，避讓農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)。

在農(nóng)村農(nóng)民償還能力無法提升的情況下，尋找有效的抵押物成為銀行支持農(nóng)村農(nóng)民貸款最為關(guān)鍵的一點(diǎn)。然而，農(nóng)村地區(qū)符合銀行貸款抵押要求的可交易的城市地帶土地或者房產(chǎn)幾乎沒有，那么探討利用農(nóng)村地區(qū)優(yōu)勢資源農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押，便成為解決農(nóng)村農(nóng)民融資難的至關(guān)緊要和有效途徑之一。

(三)農(nóng)村“兩權(quán)”抵押制度的實(shí)踐現(xiàn)狀

2015年國務(wù)院實(shí)施的“兩權(quán)”試點(diǎn)，將湖南省8個(gè)縣納入農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，三個(gè)試點(diǎn)縣納入向農(nóng)戶住房抵押貸款發(fā)放的試點(diǎn)。試點(diǎn)地區(qū)，在政府部門有力的領(lǐng)導(dǎo)和各級(jí)金融機(jī)構(gòu)共同努力下，“兩權(quán)”抵押得到積極穩(wěn)妥的推進(jìn)，不過試點(diǎn)地區(qū)外的“兩權(quán)”抵押業(yè)務(wù)開展較為緩慢。

根據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)，截止2016年底，湖南省全省“兩權(quán)”抵押貸款合計(jì)49.6億元，其中農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款余額3.4億元，農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)抵押貸款余額46.2億元。由此可見，試點(diǎn)地區(qū)的“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)開展情況遠(yuǎn)遠(yuǎn)好于其他未納入試點(diǎn)地區(qū)的開展情況?？梢?，開辦“兩權(quán)”抵押貸款對(duì)于農(nóng)村地區(qū)融資還是非常具有吸引力的，“兩權(quán)”抵押若是能在全省農(nóng)村特別是在西部偏遠(yuǎn)地區(qū)進(jìn)行，那么將有力的促進(jìn)貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、農(nóng)村地區(qū)“兩權(quán)”抵押困境原因分析

(一)“兩權(quán)”抵押受農(nóng)村人情社會(huì)限制

1.傳統(tǒng)土地觀念制約“兩權(quán)”抵押。在我國幾千年的農(nóng)耕思想傳承中，居有屋，耕有地，將房屋和土地視為生存的最重要資源，而農(nóng)民基本可以將“食”通過辛勤勞作實(shí)現(xiàn)自給自足，而其他的生活物資也可以將“食”賣掉換成生活必須品。在這種模式下，盡管農(nóng)村農(nóng)民生活質(zhì)量較低，但是部分農(nóng)民也滿足其生活現(xiàn)狀，沒有發(fā)展其他經(jīng)濟(jì)的動(dòng)力，“兩權(quán)”抵押難以在沒有大規(guī)模資金需求農(nóng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)。當(dāng)然，部分農(nóng)民具有發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)烈愿望，但是自有資金不足，又將農(nóng)房和土地視為最為重要的生活保障措施，害怕一旦發(fā)展產(chǎn)業(yè)失敗，失去農(nóng)房和土地，將連最基本的生活也難以保障，進(jìn)一步降低了“兩權(quán)”抵押制度在現(xiàn)實(shí)農(nóng)村社會(huì)的需求。

2.農(nóng)村地區(qū)借款人情觀念制約“兩權(quán)”抵押。農(nóng)村地區(qū)在需要借錢的時(shí)候多為親戚之間、鄰里之間和朋友之間臨時(shí)借錢應(yīng)急。在現(xiàn)實(shí)中，親朋好友礙于情面要么直接將錢借給對(duì)方，并不需要抵押物，也很少需要《借款合同》，這類借款實(shí)際是連純信用借款保障措施還要低的借款方式。要么直接推說沒錢，徹底堵住資金外借風(fēng)險(xiǎn)。無論是貧富差距相當(dāng)還是貧富差距較大的農(nóng)村農(nóng)民，基本上均是上述兩種借款關(guān)系，幾乎沒有要求在借款時(shí)提出抵押物的問題，這主要原因是受到農(nóng)村社會(huì)人情的限制，怕自己在借錢時(shí)要求抵押物被鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親視為“土財(cái)主”或者“無情無義”的名聲，影響自身在本地區(qū)的聲譽(yù)。

(二)“兩權(quán)”抵押受金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防控需求限制

商業(yè)銀行以效益性、流動(dòng)性和安全性為管理原則，實(shí)行自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧的經(jīng)營管理機(jī)制。農(nóng)村“兩權(quán)”抵押在現(xiàn)行的體制下，本身存在很多與商業(yè)銀行經(jīng)營相違背的問題。

1.“兩權(quán)”抵押法律制度不健全，安全性難以保障。在本文中得出“通過家庭承包的方式取得的兩權(quán)目前還不能抵押；但是經(jīng)過一系列招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等正規(guī)渠道、方式取得的“四荒”等的土地農(nóng)村承包經(jīng)營權(quán)仍是可以抵押的”的結(jié)論。也就是說金融機(jī)構(gòu)采用“兩權(quán)”抵押方式給予農(nóng)民貸款是具有法律風(fēng)險(xiǎn)的，而且只要現(xiàn)行法律法規(guī)不做改變，銀行貸款出現(xiàn)不良基本上是無法通過法律途徑得到保障。

2.“兩權(quán)”抵押物受農(nóng)村市場交易限制，流動(dòng)性難以得到保障?！皟蓹?quán)”抵押交易對(duì)象主要為農(nóng)村市場，相對(duì)于城市資產(chǎn)，“兩權(quán)”資產(chǎn)價(jià)值相對(duì)較低，城市居民或者企業(yè)購買“兩權(quán)”抵押物時(shí)變現(xiàn)能力受到影響，融資造成流動(dòng)資金緊張。而真正可以合理利用“兩權(quán)”抵押物的群體則是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民，但是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民本身缺乏資金實(shí)力，更是無法購買“兩權(quán)”抵押物，即便既有購買能力的農(nóng)民，也在相當(dāng)少數(shù)。一旦銀行貸款形成不良，在無法及時(shí)處置抵押的物情況下，必然影響銀行資金的流動(dòng)性。

3.“兩權(quán)”抵押受處置成本限制，效益性難以得到保障。目前，我國農(nóng)村承包的土地多為農(nóng)業(yè)土地，經(jīng)濟(jì)價(jià)值較低，市場交易不暢；農(nóng)村住房交易也多為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民之間進(jìn)行交易，而且缺少相關(guān)不動(dòng)產(chǎn)證件，很少能夠像城市地區(qū)住房一樣能夠上市交易。這就對(duì)銀行處置“兩權(quán)”抵押形成較大的難度，除去“兩權(quán)”抵押處置成本后，相應(yīng)的利息收入很難不足抵押物處置成本，甚至還會(huì)出現(xiàn)虧本的情況。特別是，目前銀行信貸資源屬于稀缺資源，銀行完全可以將信貸資源配置到風(fēng)險(xiǎn)更小、盈利能力更強(qiáng)的城市地帶企業(yè)或者個(gè)人中去，實(shí)現(xiàn)利潤最大化的目標(biāo)。

三、農(nóng)村“兩權(quán)”抵押制度實(shí)現(xiàn)的對(duì)策

目前，關(guān)于農(nóng)村“兩權(quán)”抵押的問題的探討在我國法律學(xué)術(shù)界也有較大的分歧。部分學(xué)者認(rèn)為“兩權(quán)”相對(duì)農(nóng)村農(nóng)民是最為基本的生活保障，一旦法學(xué)允許“兩權(quán)”抵押容易導(dǎo)致農(nóng)民失去賴以生存的資源。另一部分學(xué)者認(rèn)為，法律允許“兩權(quán)”的抵押權(quán)只是實(shí)現(xiàn)了“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)的一種流通方式，農(nóng)民是否擁有完全自主權(quán)，不強(qiáng)制執(zhí)行。

現(xiàn)實(shí)中，農(nóng)村農(nóng)民對(duì)“兩權(quán)”抵押也有不同觀點(diǎn)，有贊同的也有不認(rèn)可的，但是或多或少都受制于鄉(xiāng)土人情觀念的限制。在對(duì)農(nóng)村“兩權(quán)”抵押或者交易調(diào)研，我們也發(fā)現(xiàn)農(nóng)民民間交易“兩權(quán)”的情況也時(shí)有發(fā)生，特別是在現(xiàn)金經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展時(shí)期，年輕一代農(nóng)民對(duì)創(chuàng)業(yè)的需要和資金的需求較高，對(duì)“兩權(quán)”抵押的認(rèn)可也逐漸提升，而商業(yè)銀行也在探討“兩權(quán)”抵押的適宜性，這就給予了“兩權(quán)”抵押制度的建立提供了機(jī)遇。

(一)建立適合“兩權(quán)”直接抵押的模式

要解決 “兩權(quán)”抵押處置難問題，保障金融機(jī)構(gòu)的安全性和盈利性，就要找到快速變現(xiàn)“兩權(quán)”抵押物的方式，但是“兩權(quán)”抵押物因地域的不同，價(jià)值也有所差異。一是“兩權(quán)”資源稀缺的地區(qū)。例如在農(nóng)村人口較為密集的地區(qū)，“兩權(quán)”資源相對(duì)稀缺，需求較高，金融機(jī)構(gòu)在處置抵押物時(shí)相對(duì)容易處置，在市場機(jī)制適當(dāng)?shù)那闆r下，建立“兩權(quán)”直接抵押相對(duì)容易形成。二是具有較高開發(fā)價(jià)值的地區(qū)。例如“兩權(quán)”所在地具有價(jià)值較高的經(jīng)濟(jì)農(nóng)作物，農(nóng)民或企業(yè)具有強(qiáng)烈的開發(fā)愿望；又或者“兩權(quán)”所在地因政府旅游開發(fā)、礦產(chǎn)開發(fā)等具有較高附加價(jià)值的地區(qū)，“兩權(quán)”抵押制度也比較容易形成。因?yàn)樯鲜鰞煞N情況，一旦因?yàn)閭鶆?wù)人自身原因無法清償?shù)狡趥鶆?wù)，金融機(jī)構(gòu)在處置“兩權(quán)”時(shí)，因其高價(jià)值很容易沖破鄉(xiāng)土人情社會(huì)的束縛，一般也不會(huì)出現(xiàn)“兩權(quán)”難以處置的困惑，從而容易滿足金融機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物和經(jīng)營原則的需求，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的積極性和滿足農(nóng)民融資的愿望。

(二)建立適合“兩權(quán)”間接抵押的模式

1.建立政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金機(jī)制。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融和財(cái)政的支持，更離不開政府的支持。在偏遠(yuǎn)的農(nóng)村“兩權(quán)”抵押難以得到落實(shí)，可以借助政府的增信能力，給予金融機(jī)構(gòu)增信，提升“兩權(quán)”抵押效力。例如政府可以通過財(cái)政支持，建立為當(dāng)?shù)亍皟蓹?quán)”抵押建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金制度，在債務(wù)人沒有按期歸還金融機(jī)構(gòu)債務(wù)，政府可以按照一定的比例啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金補(bǔ)償銀行，化解銀行不良。然后再由政府和銀行一起向債務(wù)人追償債務(wù)，無論是處置“兩權(quán)”抵押物或者債務(wù)人自行歸還債務(wù)，其效率絕對(duì)比銀行自身處置快很多倍。通過政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)哪Ｊ娇梢岳谜男抛u(yù)和公信力，化解鄉(xiāng)土人情限制，既能幫助農(nóng)村農(nóng)民實(shí)現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)融資，又能幫助金融機(jī)構(gòu)解決后顧之憂。

2.建立互助互保機(jī)制。“兩權(quán)”抵押制度的執(zhí)行必然受制于農(nóng)村社會(huì)環(huán)境的影響，所以在考慮“兩權(quán)”抵押制度的構(gòu)建時(shí)應(yīng)適應(yīng)農(nóng)村社會(huì)的現(xiàn)實(shí)情況?！皟蓹?quán)”抵押貸款的實(shí)施在現(xiàn)實(shí)中本身就受限于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村社會(huì)管理的發(fā)展?fàn)顩r。特別是政府在其中起到的作用更是其他任何組織無可替代，但由于各地政府本身在“兩權(quán)”抵押的認(rèn)識(shí)上存在差異，那么其推動(dòng)的力度便也不同，為了減少政府的絕對(duì)作用，可以通過建立農(nóng)村地區(qū)“兩權(quán)”抵押互助互保機(jī)制，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村農(nóng)民相互增信，相互擔(dān)保的機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)“兩權(quán)”抵押的需求。

“兩權(quán)”抵押互助互保即具有融資需求又需要利用“兩權(quán)”進(jìn)行抵押的農(nóng)民，可以同金融機(jī)構(gòu)一起成立一個(gè)“互助互保中心”，中心成員將“兩權(quán)”抵押給銀行，同時(shí)按照融資金額的一定比例繳納“互助金”，一旦“互助互保中心”某個(gè)成員無法到期償還債務(wù)，金融機(jī)構(gòu)可以先行以中心成員繳納的“互助金”抵償債務(wù)。然后中心管理者和各成員以及金融機(jī)構(gòu)一起向債務(wù)人追償欠款，或者同金融機(jī)構(gòu)一道對(duì)抵押的“兩權(quán)”進(jìn)行處置，將追回或者處置抵押所得的款項(xiàng)再次納入“互助金”范疇，以此起到相互擔(dān)保的作用。

上述兩種“兩權(quán)”間接抵押模式，其實(shí)也是最大限度的利用農(nóng)村鄉(xiāng)土社會(huì)治理辦法和鄉(xiāng)土人情的作用。實(shí)現(xiàn)政府對(duì)鄉(xiāng)土人情和熟人之間對(duì)鄉(xiāng)土人情的限制，從而提高農(nóng)民違約的成本，達(dá)到促進(jìn)“兩權(quán)”抵押的目的。

(三)完善“兩權(quán)”抵押法律制度

一是完善“兩權(quán)”抵押法律條款。目前，我國“兩權(quán)”抵押法律制度受限較多，“兩權(quán)”抵押合法性受到質(zhì)疑，并且在《關(guān)于審理涉及農(nóng)村土地承包糾紛案件適用法律問題的解釋》(2005年)中實(shí)際上也否定了農(nóng)村經(jīng)營承包土地權(quán)抵押貸款的合法性，盡管在國發(fā)〔2015〕45號(hào)文中國務(wù)院允許試點(diǎn)地區(qū)突破《擔(dān)保法》和《物權(quán)法》，但是司法所實(shí)踐到底采用何種口徑宣判仍是未知數(shù)，故導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在“兩權(quán)”抵押上處于試水狀態(tài)，不敢深入介入。二是完善司法處置措施?！皟蓹?quán)”抵押在法律支持上的不足，勢必帶來司法處置的困難，各級(jí)政府應(yīng)制定相應(yīng)的“兩權(quán)”抵押貸款的擔(dān)保措施，以保障金融機(jī)構(gòu)的合法利益，有效保障“兩權(quán)”抵押的推進(jìn)制度。

【注釋】

①2007年頒布的《中華人民共和國物權(quán)法》。

②2002年8月29日第九屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第二十九次會(huì)議通過的《中華人民共和國農(nóng)村土地承包法》；

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[3]馬敏 陳基偉.我國土地金融政策與實(shí)踐梳理[J],《科學(xué)發(fā)展》,2017(4):47-54

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吳劍鋒(1986-)，男，苗族，湖南保靖縣人，吉首大學(xué)2016級(jí)碩士研究生，研究方向民商法學(xué)。

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