從眾安在線看我國互聯(lián)網保險的發(fā)展軌跡

黃一寧+程杰

摘 要：國內互聯(lián)網保險行業(yè)發(fā)展迅速有目共睹，但在快速發(fā)展豐富和便利了人們生活的同時仍產生了一系列不容忽視的問題。如信息安全，服務不完善，模式單一，監(jiān)督體系不健全等等?，F(xiàn)從眾安在線的發(fā)展深度剖析并解決這些問題，為電子保險行業(yè)和互聯(lián)網保險實現(xiàn)健康，穩(wěn)定，持久的發(fā)展提供一些建議與思路。

關鍵詞：互聯(lián)網保險；風險防范；應對措施

中圖分類號：D9

文獻標識碼：A

doi：10.19311/j.cnki.16723198.2016.31.067

1 我國互聯(lián)網保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

自上世紀90年代以來，我國的互聯(lián)網保險行業(yè)的發(fā)展可謂是方興未艾，不僅實現(xiàn)了“無”的突破，曾經是屈指可數(shù)，如今卻是百花齊放。20世紀末，中國保險信息網成立，我國的保險行業(yè)首次捅破了其與電商業(yè)務之間的橫塹。緊隨其后的便是我國各大保險公司此類業(yè)務相競推出，掀起了一場革命性突破的狂潮。

在信息技術大浪淘沙般的清洗下，我國的互聯(lián)網保險業(yè)也在進行不斷地優(yōu)化轉型。最初的自有門戶網站的銷售模式逐漸被淘汰，依賴于專業(yè)中介網站進行銷售開始大行其道，并且緊跟電商發(fā)展的大潮，推出了淘寶銷售平臺模式。近年來更是吸取國外先進經驗，虛擬化專業(yè)互聯(lián)網保險這一全新模式應運而生，并以其優(yōu)越性迅速占據了互聯(lián)網保險銷售的主要模式。

目前，開通該項業(yè)務的公司已達100家之多，但具有互聯(lián)網保險業(yè)務牌照的卻僅僅只有四家，眾安在線財產保險公司就是其中之一，它的成立可謂是整個保險業(yè)在互聯(lián)網新金融創(chuàng)新上的一次“破冰”。下文將沿著眾安在線發(fā)展的軌跡分析我國互聯(lián)網保險發(fā)展中的經驗和教訓，談談我國互聯(lián)網保險的發(fā)展建議。下文將以眾安在線為例，探討我國互聯(lián)網保險業(yè)中現(xiàn)存的問題以及解決的思路與方案。

2 互聯(lián)網保險業(yè)中存在的問題

2.1 信息和產品安全方面存在漏洞，且容易引發(fā)其他問題

信息安全是支撐互聯(lián)網健康發(fā)展的基礎。而基于互聯(lián)網平臺發(fā)展的保險業(yè)務，信息安全無法保障，互聯(lián)網保險發(fā)展也勢必成為空中樓閣。眾所周知的“三馬同槽買保險”的眾安在線顯然也不能脫離互聯(lián)網平臺的局限性，這一點從其股權架構就可以看出，其未來的發(fā)展必然將依托于國內最大的電商企業(yè)阿里巴巴，擁有最廣泛用戶基礎的騰訊，拓展?jié)撛诳蛻羧后w。

但一來中國互聯(lián)網安全技術環(huán)節(jié)的薄弱，二來國內保險行業(yè)對于安全投入這一方面的十分忽視，以眾安在線為代表的互聯(lián)網保險行業(yè)的安全性亟待提升。前些年的某知名網站的客戶信息大量泄露以及假保單事件，無疑給眾安在線在內的眾多公司敲響了警鐘。故而從長遠來看，對于安全方面的投入力度，非但不容忽視，反而更應該加大力度。試想，如果眾安在線連安全性都不能得到應有的保障，客戶隱私隨時面臨著被泄露的風險，不僅僅會釀成業(yè)務數(shù)據和客戶資源的流失，長此以往，信賴的鴻溝將橫于客戶與公司之間，這對于公司的打擊絕不可小覷。因此，眾安在線應該重視信息安全，實現(xiàn)長足發(fā)展。

2.2 產品類型不夠豐富，銷售途徑不夠完備

現(xiàn)如今相較于國外的花樣百出，國內互聯(lián)網保險行業(yè)的產品就顯得乏善可陳了，眾安在線目前也只是主攻責任險、保證險等兩大類高收入的理財產品。

然而國外互聯(lián)網保險卻并非如此，線下銷售的各類險種，基本均可在網上看見他們的蹤跡，譬如說是人身健康、醫(yī)療人壽、交通運輸、財產保險等各大主流險種。而眾安在線這些主流險種很少且過于模式化，缺乏彈性，缺少針對客戶量身定做的個性化產品，何談最大限度地顧及到每一位投保者的最高權益，從而達到滿足客戶需求的目的，從公司自身的角度來看，也屬于職責缺失的體現(xiàn)，自然也難免陷入僵局。

鑒于眾安在線起步晚，供其成長的時間也是十分有限，致使線上保險采用的銷售模式趨于單一化，大多通過第三方平臺進行銷售，而國內電商行業(yè)本身也已經模式化，進入了瓶頸期，幾乎被淘寶、京東、當當這幾大平臺全部壟斷，合作伙伴少，銷售模式趨近，禁錮了國內互聯(lián)網保險發(fā)展的腳步，以至于依附于此的互聯(lián)網保險業(yè)也步履維艱。

與眾安在線截然不同的是，國外則采用設立獨立的網絡公司，進而借助于同保險公司配合協(xié)作，共同進駐互聯(lián)網市場，網絡平臺由前者提供，具體如何投保，險種有哪些，以及更加實質性的具體約定等保險運作流程則由專業(yè)的保險公司參與實施。

2.3 互聯(lián)網服務體系不夠完善

保險行業(yè)的未來在網上，80后、90后的消費習慣決定了互聯(lián)網保險行業(yè)的崛起。然而互聯(lián)網保險行業(yè)由于自身的屬性——在網上進行交易而非面對面交流，眾安在線售后服務不夠完善這一問題也就隨之凸顯了，在這種情況下，客戶會選擇何種方式參險幾乎就頗值得商榷了，而這一方面對于眾安在線的未來的發(fā)展影響無疑是十分深遠的。線上售后服務仍亟待加強，所謂顧客即是上帝，如果放任目前的售后服務模式繼續(xù)發(fā)展，可以想見的是線上客戶對于該項業(yè)務服務的不滿將會日漸加深，那么眾安在線也將長久滯留在瓶頸期，不能更進一步的突破并尋求長久性發(fā)展。

2.4 互聯(lián)網監(jiān)督體系還不健全，問題顯著

由于線上商務自身具有的局限性——虛擬化。眾安在線面臨的不僅僅是道德風險問題較之傳統(tǒng)行業(yè)更為嚴重，逆向選擇也愈加突出?；ヂ?lián)網保險的主要載體就是互聯(lián)網，與傳統(tǒng)保險的面對面交流模式相比，在方便快捷的同時更加容易誘發(fā)逆向選擇和道德風險等方面的問題。交易雙方追求自身利益最大化，在這一過程中，利用虛假信息進行欺騙也就在所難免了，且電子材料容易造假且難于取證，也容易給交易雙方帶來一系列的損失，無論是有形的還是無形的。

短期來看，互聯(lián)網監(jiān)督的空白與缺席可能會使得眾安在線贏得一段快速的發(fā)展，然而線上交易與監(jiān)督政策之間互相不適應，不協(xié)調。容易產生監(jiān)管的空白。我國法律對于互聯(lián)網保險行業(yè)這一新型風險的監(jiān)督政策以及監(jiān)督體系仍十分貧乏?；ヂ?lián)網安全相關法律政策及措施遠不夠有效制約和監(jiān)督電子保險貿易的發(fā)展。廣大投保人的權益得不到充分地保障。在這種情況下，眾安在線也好，其他的互聯(lián)網保險公司也罷，都不免心存僥幸，盡可能的追求利益最大化，勢必導致投保人對互聯(lián)網保險進一步喪失信心，不利于包括眾安在線在內的互聯(lián)網保險公司的長足發(fā)展。因此，對于互聯(lián)網保險行業(yè)來說，國家制定新的法律以及政策迫在眉睫。

3 未來互聯(lián)網保險業(yè)發(fā)展的對策

通過前述對眾安在線現(xiàn)狀問題的分析，可得出結論，我國國內互聯(lián)網保險行業(yè)仍存在著巨大的漏洞和風險，且亟待解決。對此，主要從以下幾方面進行闡述。

3.1 提高保險公司的信息網絡技術水平

3.1.1 加強信息的安全保障措施

對于保險公司自身，應該加大對于網絡安全方面的資金投入以及重視力度。建立專業(yè)，專門的網絡門戶而不應僅僅依靠第三方的技術支持。為廣大客戶提供一個安全，有保障的網絡環(huán)境。讓客戶能夠享受到與線下同等，甚至優(yōu)于線下的安全方面的服務。做到安心投保，安全投保，便利投保。只有這樣，才能實現(xiàn)客戶安全以及自身安全的雙向保障，更快更好地實現(xiàn)企業(yè)的健康長足發(fā)展。

3.1.2 經常優(yōu)化產品保證其安全性

除了網絡環(huán)境的不穩(wěn)定性之外，產品自身的安全性對于促進互聯(lián)網保險行業(yè)更快更好地發(fā)展的作用亦是不容小覷，否則也勢必制約互聯(lián)網保險行業(yè)的不斷壯大。因此，加快自身產品的優(yōu)化升級，提高產品自身的安全性顯得尤為重要。例如在客戶投保的同時贈送客戶安全險等等，優(yōu)化產品服務，提升自身安全性。

3.1.3 培養(yǎng)專業(yè)技術型人才

由于互聯(lián)網保險業(yè)是近些年來才逐步走進大眾生活的新興行業(yè)，和其他眾多新興行業(yè)一樣，互聯(lián)網保險業(yè)的人才十分緊缺。因此社會和公司都應該加大人才培養(yǎng)力度，為互聯(lián)網保險業(yè)的發(fā)展提供源源不竭的人力支援和智力支持。廣大保險公司還可以與國內眾多高校進行合作，培養(yǎng)專業(yè)型人才，公司內部也應該加強員工技術培訓，做到與時俱進，為公司創(chuàng)新提供強大動力和支持。

3.2 創(chuàng)新銷售模式及產品業(yè)務

3.2.1 打破傳統(tǒng)銷售模式

國內互聯(lián)網保險行業(yè)雖然發(fā)展勢頭正盛，但銷售模式卻缺乏創(chuàng)新——主要依靠于第三方進行交易或通過自己門戶網站交易。這種單一的模式容易產生很多問題并且遏制其發(fā)展步伐。例如很多客戶因為支付方式出現(xiàn)問題而不能購買自己心儀的產品。因此，互聯(lián)網保險業(yè)應努力創(chuàng)新，打破傳統(tǒng)的銷售模式，推陳出新，豐富線上銷售模式，讓客戶可以通過多種不同的渠道都能夠買到自己心儀的保險產品，保障消費群。

3.2.2 推進產品的創(chuàng)新

保險產品過于單一以及模式化是廣大投保者對于國內互聯(lián)網保險行業(yè)的又一不滿之處。因此，各大保險公司應該從廣大消費者的角度出發(fā)，加大產品創(chuàng)新力度，滿足不同階層客戶的不同需求，致力于擴大需求面。還可以制定一對一的專項性保單，為每位客戶提供“一站式”服務，提升客戶滿意度。

3.2.3 提升公眾對其認知度

相比于傳統(tǒng)的線下保險行業(yè)，線上保險明顯受眾方向更加狹窄。在這種情況下，宣傳和推廣就顯得尤為重要了，例如，可在大眾媒體上多進行宣傳，主要針對線上服務的優(yōu)勢——便捷，高效。緊隨其后的就是凸顯互聯(lián)網保險的存在感及其優(yōu)越性，借助各種手段擴張其市場占有率，打下堅實的市場基礎。讓更多的客戶能夠認識到互聯(lián)網保險的存在性和優(yōu)越性，培養(yǎng)堅實的市場基礎。

3.3 優(yōu)化互聯(lián)網保險服務體系

3.3.1 加強售后理賠服務

據有關調查顯示，有近七成的人表示互聯(lián)網保險的售后服務不及線下的售后服務。例如，現(xiàn)如今在廣大年輕人之中十分流行的“掛科險”、“月光險”、“單身險”等，噱頭大于保障，售后的穩(wěn)定性引人質疑。因此，保險公司應加強售后理賠服務。完善服務體系，加強責任心，豎立在廣大消費者心中的威信度。

3.3.2 線上線下服務相融合

眾所周知，線上線下服務各有利弊，線上服務以便捷高效著稱，而線下服務的穩(wěn)定，安全性亦是線上服務亟待加強之處。因此，保險業(yè)可將線上線下服務相結合。例如，在線上銷售時提供人工語音服務，如果遇到問題，可直接與線下服務人員進行交流解決，或者提供專人專項服務，為每個保險業(yè)務都設置專門的服務人員，提升服務質量和服務水平。

3.3.3 加強信息披露信息對稱

互聯(lián)網的非直接性以及虛擬性很容易導致線上交易的安全不穩(wěn)定，因此，加強信息披露和信息對稱尤為重要。保險公司在進行線上交易時應做到信息透明，公開。做到權責明確。例如，可以在門戶網站首頁上進行信息公示等。

3.4 完善互聯(lián)網監(jiān)管

3.4.1 完善相關的法律法規(guī)

目前我國國內雖然已經出臺了一系列對于電子商務以及傳統(tǒng)保險業(yè)方面的法律并取得了顯著成果，但對于新興的互聯(lián)網保險行業(yè)專屬的法律，我國目前仍然還存在很大的漏洞和空白，對此，國家應當加大對于互聯(lián)網保險行業(yè)的監(jiān)督和監(jiān)管，完善法律法規(guī)，做到專法專治，有效監(jiān)督，填補該方面的法律空白，營造一個安全，規(guī)范的互聯(lián)網環(huán)境。

3.4.2 出臺監(jiān)管措施

不僅是國家，保險行業(yè)以及各個企業(yè)自身也應該加強自我管理和監(jiān)督。行業(yè)應明確行業(yè)自身的從業(yè)守則及規(guī)范，行業(yè)內部以及各個企業(yè)之間做到互相高效的監(jiān)督，實現(xiàn)全行業(yè)的健康發(fā)展。企業(yè)內部也應該完善自身的和制約和監(jiān)督體系，將對投保者以及社會的責任和義務作為自身發(fā)展的第一要義，不斷發(fā)展自身，為廣大客戶營造健康的保險環(huán)境。

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