第三方支付平臺(tái)支付寶存在的問題及對(duì)策研究

韓怡霄

摘 要：隨著中國電子商務(wù)的井噴式發(fā)展，第三方支付平臺(tái)也從最初的“年輕人的玩意”，發(fā)展到了現(xiàn)在的“大眾化產(chǎn)品”，第三方支付平臺(tái)的領(lǐng)導(dǎo)者——支付寶更是實(shí)現(xiàn)了從網(wǎng)絡(luò)在線支付到實(shí)體在線支付的成功轉(zhuǎn)型。但是，支付寶仍然存在一些問題，諸如網(wǎng)絡(luò)支付安全的隱患，理財(cái)產(chǎn)品競爭力不強(qiáng)，社交化的發(fā)展消費(fèi)者并不買賬。文章針對(duì)以上問題，結(jié)合政府相關(guān)政策，提出了提升支付寶競爭力的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：第三方支付 支付寶 問題 對(duì)策

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2017）03-075-02

2016年11月11日0點(diǎn)—24點(diǎn)，天貓累計(jì)交易額1207億元，其中無線成交占比82%，覆蓋235個(gè)國家和地區(qū)，一舉創(chuàng)下全球零售史上的奇跡。這個(gè)奇跡，向世界證明了中國電子商務(wù)發(fā)展的強(qiáng)勁勢(shì)頭，電子商務(wù)正在迅速而深刻地改變著人們的消費(fèi)方式。在電子商務(wù)的快速發(fā)展中，在線支付扮演著不可或缺的重要角色。支付寶的網(wǎng)絡(luò)在線支付減少了電子商務(wù)交易成本和時(shí)間，提高了效率，成為了電子商務(wù)致勝的法寶之一。另一方面，支付寶并不滿足于網(wǎng)絡(luò)上的市場份額，正在積極搶灘線下實(shí)體店，讓線下消費(fèi)與線上支付相結(jié)合，開辟新的市場。

一、支付寶網(wǎng)絡(luò)支付的現(xiàn)狀

支付寶作為中國首個(gè)第三方支付，自2004年12月創(chuàng)立以來，為買賣交易雙方提供支付和擔(dān)保，其網(wǎng)絡(luò)支付的現(xiàn)狀如下：

1.支付寶用戶規(guī)模大，粘性較高。2004年，支付寶從淘寶網(wǎng)“獨(dú)立”出來，至今已成為支付市場的主力軍。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2012年12月，支付寶用戶已經(jīng)突破了8億人，這在一定程度上成為中國互聯(lián)網(wǎng)用戶的消費(fèi)變化的鏡子。根據(jù)支付寶方面公布的數(shù)字，從2004年到現(xiàn)今，我國網(wǎng)民10年網(wǎng)絡(luò)總支出數(shù)是423億筆。用戶規(guī)?？焖贁U(kuò)張的同時(shí)，支付寶用戶黏性高也讓人羨慕。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，75%的用戶表示支付寶會(huì)成為他們進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付的優(yōu)先選擇；2016年上半年，近一半的支付寶用戶在淘寶以外的網(wǎng)站購買商品；如果該網(wǎng)站支持支付寶，近80%的用戶表示他們?cè)敢庥弥Ц秾氈Ц丁?/p>

2.支付寶理財(cái)能力強(qiáng)。支付寶最初只是一個(gè)網(wǎng)絡(luò)在線支付工具，隨著電子商務(wù)的發(fā)展和“互聯(lián)網(wǎng)+”的大趨勢(shì)，越來越多的行業(yè)開始和互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)姻，以期獲得更強(qiáng)的發(fā)展動(dòng)力。支付寶抓住機(jī)會(huì)和金融行業(yè)聯(lián)姻，在2013年推出了可以賺錢的“余額寶”。“余額寶”一經(jīng)面世，被普遍認(rèn)為開創(chuàng)了國人互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)元年，同時(shí)余額寶已經(jīng)成為普惠金融最典型的代表。上線一年后，它不僅讓數(shù)以千萬從來沒接觸過理財(cái)?shù)娜嗣劝l(fā)了理財(cái)意識(shí)，同時(shí)激活了金融行業(yè)的技術(shù)與創(chuàng)新，并推動(dòng)了市場利率化的進(jìn)程。余額寶的出現(xiàn)，一方面滿足了居民日益增長的資產(chǎn)配置需求，對(duì)現(xiàn)有的投資產(chǎn)品是一個(gè)很好的補(bǔ)充，不僅提高了理財(cái)收益，降低了理財(cái)門檻，更喚醒了公眾的理財(cái)意識(shí)。

3.“支付寶+生活服務(wù)”滲透力強(qiáng)。支付寶自成立以來，幾乎每一年都有新功能或新產(chǎn)品的推出。在網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)中，支付寶的老大地位也開始穩(wěn)固，特別是不僅有支付功能和理財(cái)功能，還有滲透到人們生活中方方面面的生活服務(wù)。從2008年開始，支付寶可以直接進(jìn)行水電煤的繳費(fèi)，人們不用排隊(duì)繳費(fèi)了。后來，又陸續(xù)開通了信用卡還款功能、跨行轉(zhuǎn)賬功能，人們不用再去銀行排隊(duì)，就可以輕松實(shí)現(xiàn)一系列資金操作。截至2016年，我們可以用支付寶實(shí)現(xiàn)大部分生活服務(wù)，比如點(diǎn)外賣、購買電影票、超市購物等等吃喝玩樂一應(yīng)俱全?！爸Ц秾?生活服務(wù)”強(qiáng)大的滲透能力，使得支付寶已經(jīng)從電子商務(wù)支付工具過渡到線下支付工具，支付寶正在大舉占領(lǐng)線下支付市場。2016年是“雙12支付寶全球狂歡節(jié)”的第二年，“12月10日—12月12日5折嗨翻3天”的標(biāo)語，在隨處一個(gè)街邊小店，抑或是丹尼斯等大商超都可以見到。支付寶已經(jīng)不滿足于原有的網(wǎng)絡(luò)支付市場，開始大規(guī)模進(jìn)軍實(shí)體市場。支付寶正在深刻地影響著我們的支付方式和生活方式。

4.支付寶大力發(fā)展社交媒體，讓用戶間的交易更有“人情味”。通過觀察，不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)的“娛樂化”趨勢(shì)日趨顯著，與此同時(shí)，人們也更加習(xí)慣于通過互聯(lián)網(wǎng)來滿足自身的各方面需求，互聯(lián)網(wǎng)的“實(shí)用化”趨勢(shì)也日趨明顯。在這樣的背景下，支付寶通過發(fā)展社交媒體，改變了其“第三方支付工具”的第三方屬性，讓其變得更豐富、更有趣，也更實(shí)用，進(jìn)而更好地滿足用戶的娛樂及實(shí)用需求，鞏固其市場占有率，并且加強(qiáng)其用戶粘性。2015年到2016年兩年來，支付寶在發(fā)展社交媒體上投入巨資，支付寶錢包的最新版本V.9.9.7，更是進(jìn)行了大面積的改版，把“記錄我的生活”放在了首頁中心的位置，還在首頁增加了“你可能認(rèn)識(shí)的人”，這些改版讓支付寶更加社交化，也更有“人情味”。

二、支付寶在線支付存在的主要問題

盡管支付寶錢包已經(jīng)成為中國網(wǎng)民智能手機(jī)中的裝機(jī)必備，成為中國市場上份額最大的第三方支付工具。但是我們也必須意識(shí)到，支付寶還存在一些問題。

1.支付寶存在較大的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。支付寶自2004年建立開始，12年來，一直致力于為交易雙方的支付提供“信任”服務(wù)。但是，支付寶卻無法阻止不法分子利用支付寶進(jìn)行欺詐。一些用戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付流程并不熟悉，于是這些詐騙犯利用他們的弱點(diǎn)來騙取驗(yàn)證碼，進(jìn)而騙取錢財(cái)。與此同時(shí)，支付寶也沒能為客戶提供絕對(duì)安全的網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境。盡管目前支付寶網(wǎng)絡(luò)支付有安全系統(tǒng)和安全技術(shù)的保障，支撐著支付寶的平穩(wěn)運(yùn)行，但大體來說仍有不少用戶擔(dān)憂其支付安全問題。這種風(fēng)險(xiǎn)源于計(jì)算機(jī)內(nèi)部，如磁盤破損等內(nèi)部因素，也有來自黑客的入侵、電腦病毒等外部因素。網(wǎng)絡(luò)支付虛擬化的交易特點(diǎn)使廣大用戶對(duì)其安全產(chǎn)生了懷疑，所以支付寶應(yīng)該要把安全性擺在首位，沒有安全的保證，其他一切就無從談起。

2.支付寶的理財(cái)產(chǎn)品缺乏競爭力。盡管支付寶在第三方支付領(lǐng)域的交易規(guī)模穩(wěn)居第一，但隨著支付行業(yè)的不斷發(fā)展，支付寶正受到微信支付等其他支付手段的威脅。支付寶的“余額寶”是人們互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)牡谝粋€(gè)產(chǎn)品，本來產(chǎn)品粘性是非常強(qiáng)的。但是，2015—2016年度支付寶螞蟻金服旗下的“余額寶”和其他長短期理財(cái)產(chǎn)品的收益率都差強(qiáng)人意，再加上微信推出的“理財(cái)通”在收益率和安全性方面都非常具有競爭力，支付寶的理財(cái)產(chǎn)品與同類型理財(cái)產(chǎn)品相比，競爭力逐漸下降。

3.支付寶的社交化仍缺乏競爭力。支付寶作為中國第一個(gè)第三方支付工具，從2004年建立之初，經(jīng)過12年的發(fā)展，其“第三方支付工具”屬性已經(jīng)非常明晰，用戶對(duì)它的屬性認(rèn)定也已經(jīng)十分明了。隨著社會(huì)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)逐漸社交化，提供基于社交化的個(gè)性服務(wù)，已經(jīng)成為各大互聯(lián)網(wǎng)公司大力發(fā)展社交媒體的原因。正是基于此，2011年，騰訊公司推出微信社交媒體，一經(jīng)推出，短短2年內(nèi)，注冊(cè)用戶過2億。2014年春節(jié)，在微信強(qiáng)大的社交基因下，“微信紅包”一經(jīng)推出便火得“一發(fā)不可收拾”，與“微信紅包”緊緊“捆綁”的微信支付也得到快速發(fā)展。短短一年時(shí)間內(nèi)，便搶占了支付寶的大量市場。支付寶順勢(shì)開始大力發(fā)展社交化，可收效甚微。支付寶的社交化之路仍然漫長。

三、提高支付寶競爭力的對(duì)策

綜上所述，支付寶在線支付的發(fā)展道路上，仍然存在一些問題，為此，筆者提出以下對(duì)策：

1.相關(guān)部門應(yīng)該完善在線支付立法，加大在線支付犯罪的處罰力度。支付寶作為在線支付行業(yè)的龍頭老大，應(yīng)該起到領(lǐng)導(dǎo)示范作用，作為行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者，和國家相關(guān)部門一起合作，共同制定有關(guān)在線支付的立法規(guī)范，讓在線支付中存在的欺詐行為無處遁形，讓這些利用虛擬空間的隱蔽性和未知性進(jìn)行欺詐的犯罪分子，能夠受到法律的制裁。2016年，電子商務(wù)立法工作已經(jīng)在有序開展，《電子商務(wù)法》應(yīng)運(yùn)而生?！峨娮由虅?wù)法》中關(guān)于電子商務(wù)在線支付問題，也做了明確規(guī)定，這也為專門的《在線支付法》奠定了基礎(chǔ)。

2.支付寶要優(yōu)化理財(cái)產(chǎn)品，提高其競爭力?！坝囝~寶”的輝煌時(shí)代已經(jīng)過去，放眼未來，支付寶旗下的螞蟻金服應(yīng)該加強(qiáng)與銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的合作，多推出更有競爭力的理財(cái)產(chǎn)品。現(xiàn)在人們手中長期閑置的零錢增多，股市又不穩(wěn)定，更多投資者期待的是長期高收益的理財(cái)產(chǎn)品。因此，支付寶不應(yīng)該再把注意力放在隨存隨取的產(chǎn)品上，而應(yīng)該多和金融機(jī)構(gòu)合作，推出長線投資產(chǎn)品。

3.加大激勵(lì)措施，推動(dòng)支付寶的社交化。不得不說，在互聯(lián)網(wǎng)的社交化方面，騰訊先阿里巴巴一步，推出了中國第一款社交化支付工具——微信。微信以社交工具的明確定位進(jìn)入大眾視線，并得到快速發(fā)展，“朋友圈”就此盛行?！芭笥讶Α钡娜饲槲秲?，使得微信支付迅速發(fā)展。支付寶后知后覺，也通過改版推出了社交化的支付寶，有人情味兒的支付寶?？墒?，支付寶的第三方支付工具太深入人心，人們很難使用支付工具去聊天和交流感情。相反，微信則先是社交工具，而后才是支付工具，人們更容易接受。既然支付寶在人們心中的定位很難改變，但互聯(lián)網(wǎng)社交化又是比較趨勢(shì)，支付寶能做的就是加大激勵(lì)措施，強(qiáng)力推動(dòng)支付寶的社交化。比如，請(qǐng)一些名人在支付寶上建立公眾號(hào)，通過示范效應(yīng)來帶動(dòng)支付寶的社交化；也可以通過建立購物群，折扣分享群等方式，來帶動(dòng)支付寶的社交化。

四、結(jié)語

綜上所述，支付寶在線支付擁有著用戶規(guī)模大、創(chuàng)新能力強(qiáng)、支付方便快捷等眾多優(yōu)勢(shì)，但是我們也不能忽視其作為網(wǎng)上支付所存在的風(fēng)險(xiǎn)，相信通過完善法律法規(guī)、加強(qiáng)監(jiān)管等一系列舉措，逐漸完善支付寶支付平臺(tái)的安全性，從而促進(jìn)電子商務(wù)的飛速發(fā)展，更好地服務(wù)于大眾。

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（作者單位：鄭州外國語學(xué)校 河南鄭州 450000）

（責(zé)編：呂尚）