我國農業(yè)保險現狀思考

【摘 要】我國是農業(yè)大國，農業(yè)生產活動對經濟發(fā)展的作用不容忽視。但是隨著近幾年自然災害的頻繁發(fā)生，我國農業(yè)生產面臨著巨大沖擊，同時因為農業(yè)保險市場發(fā)展不夠成熟，保險的覆蓋率低，導致農業(yè)生產活動面臨著巨大阻礙。本文在分析農業(yè)保險概念及現狀的基礎之上，提出了應當從加強農民風險意識、建立相互制保險模式兩個方面，提高農業(yè)保險質量和數量，為農業(yè)發(fā)展提供有力保障。

【關鍵詞】農業(yè)保險；農民；風險

農業(yè)生產對我國經濟發(fā)展起到重要促進作用，但是因為農業(yè)生產范圍廣、露天性的特點，導致農業(yè)生產也面臨著較高的風險。農業(yè)保險是防范風險最有效的措施，但是卻因為諸多因素在我國并沒有得到廣泛應用，導致農業(yè)生產風險無法得到有效保障。

一、農業(yè)保險的概念

保險和風險之間存在著必然的聯(lián)系，因此在討論農業(yè)保險定義之前，有必要理清農業(yè)風險的概念。農業(yè)風險指的是，在動植物等農產品種植生產的過程中，受到不可控的外來因素影響，導致農產品的損壞，給生產者帶來嚴重損失。與其它行業(yè)不同，農業(yè)生產多是在露天環(huán)境下進行，更容易與大自然接觸，同時也更容易遭受自然界的災害。加上人們還未充分掌握自然界的變化規(guī)律，這也增加了農業(yè)生產過程中的風險。

由于目前我國的農業(yè)生產水平還比較低，同時農業(yè)風險還未能得到有效防范，因此在農業(yè)領域開展了農業(yè)保險，來更好地保障農民的利益。

二、我國農業(yè)保險現狀及問題

1.農業(yè)保險現狀

我國農業(yè)保險起步比較晚，從出現開始至20世紀90年代始終處于低迷狀態(tài)。根據調查數據顯示，在1993年—2003年10年間，我國農業(yè)保險的保費下降了近三分之一。2003年，我國農業(yè)保險的保費額占全國保險費總額為0.081%，費用為4.132億元，以當年農業(yè)人口總人數為2.13億來計算，平均每戶保險費用不超過2元，由此可以看出，農民的保險意識淡薄。除此以外，農業(yè)保險的種類也在逐年遞增，早期農業(yè)保險有60多個險種，但是近幾年以減少到30個左右。

農業(yè)保險理賠要求較為苛刻，也是很多農民不愿意購買保險的原因。在眾多理賠事項中，火災是最常見的災害，同時也是最容易出險的。如果發(fā)生火災，農民很可能損失慘重，甚至傾家蕩產，但是在保險公司實際理賠的時候，僅僅根據保險條款中相關規(guī)定，支付1000元左右的賠償費，這也是很多農民對農業(yè)保險喪失信心。

2.農業(yè)保險存在的問題

（1）農民收入低，風險意識淡薄

一方面，與城市居民相比，農村居民的收入水平偏低，這也是農業(yè)保險購買力不足的重要原因。雖然這幾年，我國一直在積極推進城鄉(xiāng)二元化發(fā)展，但是縮短城鄉(xiāng)之間的收入差距仍然是個難題。同時因為農業(yè)保險風險度較高，很多保險公司都會增加保險的費率，高昂的保險費用也讓很多農民望而卻步；另一方面，因為政府、保險公司等對風險管理的宣傳力度不足，很多農民并沒有風險管理的意識，對農業(yè)保險也存在以下錯誤的認識：一是他們不認為購買保險，就能夠對生產活動起到有效保障；二是農民過度依賴于保險，認為只要買了保險，所有的風險都可以避免，在平時的生產活動中也不積極參與到災害防治中，導致一旦出現災害，很多農民就損失慘重的情況。對于保險公司來說，承保農業(yè)保險也面臨著許多的道德風險。因為農業(yè)生產力分布范圍比較廣，保險公司無法全部監(jiān)管到位，加上有部分農民缺乏法律意識，容易借農業(yè)保險的名義而進行欺詐，阻礙保險行業(yè)進一步發(fā)展。

（2）農業(yè)保險供給不足

從保險公司角度出發(fā)，農業(yè)保險具備了“高風險、高賠付”的特征，一旦出現了保單中的災害情況，就意味著保險公司需要支付高昂的賠償費用，這與公司利潤最大化的初衷相違背，因此很多保險公司不愿意發(fā)展農業(yè)保險這個險種；其次就農業(yè)保險自身分析，存在著險種過少，無法與經營活動相匹配的問題；保險條款比較復雜，很多農民無法理解，在實踐中操作也很困難。

因此，我國目前保險行業(yè)面臨著這樣尷尬的局面：如果按照市場商業(yè)化的運作方式訂立保險費率，很多農民會支付不起；如果結合農民經濟實力，降低保險費率，此時保險公司面臨著高風險，甚至是賠不起。這兩者之間的矛盾，是阻礙農業(yè)保險市場發(fā)展的重要原因。

三、我國農業(yè)保險發(fā)展對策

1.加強風險意識的宣傳

各地政府和保險公司應當加大對風險防范的宣傳力度，使人們能夠認識到可以通過多種渠道降低風險發(fā)生。目前很多農民仍然認為，發(fā)生災害風險之后只能自己賠付，針對這個錯誤認識，保險公司應當增加對保險功能的宣傳，使農民可以意識到保險是幫助恢復農業(yè)生產、降低風險損害的有力武器。

2.設立相互制保險公司

相互制保險公司指的是，需要保險的農民自己為自己購買保險，并且相互幫助制約而成立的法人組織，這種公司形式因其自身具備的低成本、經營方式靈活的特點，比較適用于道德風險偏高的行業(yè)。相互制保險公司最早起源于西方國家，并且在發(fā)達國家中已經取得了很好的效果。農民只需要支付較低的保險費，但是在遇到自然災害造成的損失時，卻可以得到較大的經濟補償。我國相互制的保險公司最早成立于2005年，近幾年該種類型的保險公司數量也在不斷增多，為農民提供了更好的保障。

四、結束語

相對于前幾年，我國農業(yè)保險在近幾年發(fā)展有所提升，但是與西方發(fā)達國家相比，仍然還存在著很大的差距。同時，近期頻繁發(fā)生的自然災害，也為農業(yè)生產者帶來了嚴重的經濟損失，但是因為農業(yè)保險的發(fā)展，已經盡可能地將這些損失將至最低。相信隨著農業(yè)保險不斷壯大，我國的農業(yè)生產活動也會有更多的保障。

參考文獻：

[1] 楊雅秀. 我國目前農業(yè)保險現狀簡析 [J]. 科技資訊，2013（16）.

[2] 許志平.新世紀中國農業(yè)保險發(fā)展的機遇·挑戰(zhàn)及對策探析[J].安徽農業(yè)科學，201415）.

作者簡介：

王通，工作單位：海南師范大學經濟與管理學院，專業(yè)方向和文章具體要求：金融學。