古田縣食用菌產(chǎn)業(yè)金融需求與服務(wù)方案探析

潘靖雯

[摘 要]食用菌產(chǎn)業(yè)鏈包括種植、生產(chǎn)、加工、收購、銷售等幾個主要環(huán)節(jié)?？蛻羧后w包括菇農(nóng)、食用菌經(jīng)銷商、食用菌收購加工企業(yè)、食用菌交易市場、食用菌專業(yè)合作社等。這些群體位于產(chǎn)業(yè)鏈不同環(huán)節(jié)，發(fā)揮著不同的服務(wù)功能，也隨之產(chǎn)生了多樣化的金融需求。食用菌產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)方案是以滿足食用菌產(chǎn)業(yè)不同客戶群體的不同需求為出發(fā)點，綜合性地為食用菌產(chǎn)業(yè)客戶提供多角度、全方位金融服務(wù)的一種營銷服務(wù)模式。

[關(guān)鍵詞]古田縣；食用菌產(chǎn)業(yè)；金融需求；服務(wù)方案

[DOI]1013939/jcnkizgsc201707045

福建省古田縣以“中國食用菌之都”聞名全國，目前共開發(fā)30多個菌類。據(jù)統(tǒng)計，2015年古田縣食用菌產(chǎn)量達75萬噸，產(chǎn)值474億元，占全縣農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的767%，銀耳產(chǎn)量占全國總產(chǎn)量的95%以上，占世界總產(chǎn)量的90%。食用菌產(chǎn)業(yè)已成為古田縣的支柱產(chǎn)業(yè)、優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)與特色產(chǎn)業(yè)，2015年古田縣從事食用菌生產(chǎn)、銷售及其相關(guān)從業(yè)人員達20多萬人，來自食用菌產(chǎn)業(yè)的收入占農(nóng)民人均總收入的50%以上。據(jù)統(tǒng)計，2015年古田縣食用菌產(chǎn)業(yè)鏈從種植到加工再到銷售環(huán)節(jié)，年交易額達200億元以上，每年約有40億元以上的信貸資金需求。

1 食用菌產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)需求

11 菇農(nóng)

食用菌產(chǎn)業(yè)鏈中最基本的組織模式是農(nóng)戶自產(chǎn)自銷模式，即農(nóng)戶自己生產(chǎn)、加工、銷售食用菌產(chǎn)品。他們從事食用菌的種植、粗加工、銷售，是古田食用菌產(chǎn)業(yè)最初得以形成和發(fā)展的基礎(chǔ)。在生產(chǎn)過程中菇農(nóng)需要搭建菇棚、購進菌種、原材料等，通常對小額信貸需求較為強烈，同時對資金結(jié)算和新農(nóng)合、新農(nóng)保等金融代理業(yè)務(wù)存在一定的需求，渴望有ATM機、“三農(nóng)”金融流動服務(wù)工作室等。

12 食用菌經(jīng)銷商

食用菌經(jīng)銷商以個體工商戶為主體，通常分為兩類：一類是上游供應(yīng)商，通常為菇農(nóng)提供菌種、原材料等；另一類是下游經(jīng)銷商，通常向菇農(nóng)收購產(chǎn)品，集中到食用菌交易市場、加盟店、直營店，供客戶挑選。食用菌經(jīng)銷商需要銀行為其提供個人生產(chǎn)經(jīng)營類貸款，協(xié)助其擴大經(jīng)營規(guī)模，提高經(jīng)營能力。食用菌經(jīng)銷商對銀行的信用卡、個人理財產(chǎn)品、資金結(jié)算等業(yè)務(wù)存在一定的需求。

13 食用菌收購加工企業(yè)

食用菌收購加工企業(yè)主要從事食用菌集中收購和規(guī)?；罴庸I(yè)務(wù)，是推進食用菌產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和提升品質(zhì)的關(guān)鍵。其組織模式主要有：一是“公司+農(nóng)戶”模式；二是推行政企共建、企業(yè)自建、村企聯(lián)建發(fā)展模式；三是實行“一村一品”，與企業(yè)掛鉤，進行訂單生產(chǎn)。

收購加工企業(yè)通常需要銀行為其開展食用菌產(chǎn)品收儲和其開設(shè)的直營店日常經(jīng)營提供流動資金支持及完備的資金結(jié)算和投資理財服務(wù)。目前食用菌收購加工企業(yè)缺少抵質(zhì)押物，希望銀行能夠以聯(lián)貸聯(lián)保、菇棚抵押、專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保等方式，對企業(yè)提供貸款。食用菌收購加工企業(yè)對銀行縣域中小企業(yè)動產(chǎn)質(zhì)押融資、中小企業(yè)應(yīng)收賬款質(zhì)押、小企業(yè)簡式貸等業(yè)務(wù)品種都比較有興趣。加工出口企業(yè)對結(jié)售匯、跨境人民幣結(jié)算、國際貿(mào)易融資等產(chǎn)品也存在金融需求。同時企業(yè)希望銀行能夠提供高效便捷的金融服務(wù)，滿足其經(jīng)營管理上的需要。

14 食用菌交易市場

古田縣目前已建成了全國最大、功能最齊全、集散量最大的“中國·福建古田食用菌批發(fā)市場”。上市品種達30多種，日均人流量達5000余人次，市場年交易量達16萬噸（干品），交易額52億元，吸引全國各地的客商到此交易，成為全國食用菌產(chǎn)品集散地，是國家農(nóng)業(yè)部指定的全國食用菌批發(fā)定點市場。市場內(nèi)商戶開展交易活動時，也需要銀行提供流動資金和方便快捷的資金結(jié)算服務(wù)。

15 食用菌專業(yè)合作社

食用菌專業(yè)合作社是在農(nóng)村家庭承包經(jīng)營基礎(chǔ)上，食用菌的生產(chǎn)經(jīng)營者自愿聯(lián)合、民主管理的互助性經(jīng)濟組織，在連接菇農(nóng)與企業(yè)、生產(chǎn)與市場上起到橋梁和紐帶作用。專業(yè)合作社帶領(lǐng)社員進行標準化生產(chǎn)，有效解決了小生產(chǎn)與大市場的矛盾，不僅降低了生產(chǎn)成本，提高了生產(chǎn)組織化程度。專業(yè)合作社在統(tǒng)一采購生產(chǎn)資料、統(tǒng)一收購、銷售時需要銀行提供季節(jié)性、臨時性的流動資金支持。長期金融需求主要集中在興辦生產(chǎn)基地和倉儲設(shè)施等基礎(chǔ)生產(chǎn)設(shè)施建設(shè)上。

16 食用菌產(chǎn)業(yè)配套企業(yè)

食用菌產(chǎn)業(yè)配套企業(yè)主要包括原材料供應(yīng)、包裝印刷、食品、機械制造、輔料生產(chǎn)、交通運輸?shù)绕髽I(yè)，是食用菌產(chǎn)業(yè)鏈中不可或缺的組成部分。其中原材料供應(yīng)、包裝印刷、輔料生產(chǎn)等產(chǎn)業(yè)需要銀行為其提供規(guī)模較大的流動資金支持。

2 食用菌全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)方案

21 菇農(nóng)

（1）融資方面，要為有標準廠房、年種植規(guī)模在5萬袋以上、產(chǎn)值10萬元以上的種植戶，根據(jù)其種植品種、規(guī)模、投資額和產(chǎn)值等情況，提供農(nóng)戶貸款等常規(guī)融資產(chǎn)品，滿足不同層次農(nóng)戶在生產(chǎn)、收購、加工及銷售環(huán)節(jié)的資金需求。在擔(dān)保方式上，除以房地產(chǎn)抵押外，可擇優(yōu)采用公務(wù)員擔(dān)保等擔(dān)保模式。

（2）結(jié)算與代理方面，重點推進電子機具，滿足菇農(nóng)的資金結(jié)算需求。大力拓展電子銀行業(yè)務(wù)，特別是手機銀行業(yè)務(wù)。

（3）理財及其他方面，向菇農(nóng)提供有特色的中短期理財產(chǎn)品、基金投資、記賬式國債等。

22 食用菌經(jīng)銷商

（1）對于食用菌產(chǎn)品經(jīng)銷過程的融資方面需求，可通過個人經(jīng)營貸款等，幫助其擴大經(jīng)營規(guī)模，更好地支持食用菌產(chǎn)品的周轉(zhuǎn)。

（2）結(jié)算與代理方面，支持食用菌經(jīng)銷商在收購食用菌產(chǎn)品過程中通過網(wǎng)上銀行或移動POS機等為其提供結(jié)算便利。針對經(jīng)銷商資金季節(jié)性使用的特點，重點推介個人理財類產(chǎn)品，協(xié)助經(jīng)銷商提高資金收益水平。

（3）理財及其他方面，向食用菌經(jīng)銷商提供有特色的中短期理財產(chǎn)品、基金投資、記賬式國債等。

23 食用菌收購加工企業(yè)

（1）融資方面，為從事食用菌產(chǎn)品收購、儲藏、加工、銷售的企業(yè)提供信貸資金。重點利用銀行提供小微企業(yè)貸款、簡式快速貸款等適用性產(chǎn)品，滿足企業(yè)收購資金需求。在風(fēng)險可控的前提下，適當放寬優(yōu)質(zhì)食用菌產(chǎn)業(yè)企業(yè)貸款授信條件，滿足企業(yè)臨時性資金需求。對優(yōu)質(zhì)食用菌企業(yè)，適度考慮降低融資門檻，推廣縣域中小企業(yè)動產(chǎn)質(zhì)押融資、中小企業(yè)應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款品種。依托具有一定行業(yè)優(yōu)勢地位的食用菌產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)，發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)，推廣“公司+農(nóng)戶”“公司+基地+農(nóng)戶”“公司+合作社+農(nóng)戶”發(fā)展模式，提供訂單融資，產(chǎn)業(yè)鏈融資等金融服務(wù)。不斷豐富擔(dān)保方式，拓寬企業(yè)融資渠道。

（2）結(jié)算與代理方面，主動為食用菌企業(yè)安裝企業(yè)網(wǎng)上銀行，提供日常收支、工資發(fā)放等資金結(jié)算服務(wù)。針對食用菌企業(yè)上門收購產(chǎn)品的付款需要，為其安裝POS機等電子機具。為食用菌收購加工企業(yè)、下游經(jīng)銷商提供現(xiàn)金管理平臺可為客戶開設(shè)統(tǒng)一的資金歸集賬戶，辦理查詢、轉(zhuǎn)賬、支付等各種業(yè)務(wù)。

（3）理財與其他方面，為中小企業(yè)有針對性地提供本外幣對公理財服務(wù)，推介財務(wù)顧問等服務(wù)，拓寬客戶資金增值渠道。積極為食用菌企業(yè)辦理開放式基金、保險代理、代發(fā)工資等服務(wù)。

24 食用菌交易市場

（1）重點打造供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式，即以專業(yè)市場為依托，以市場內(nèi)商戶為對象，利用供應(yīng)商、生產(chǎn)商、銷售商、服務(wù)中介以及專業(yè)協(xié)會間縱向一體化的合作關(guān)系，滿足產(chǎn)業(yè)鏈資金循環(huán)需求。在這種模式下，銀行可以針對市場本身、市場內(nèi)商戶、市場配套設(shè)施建設(shè)、上下游中小企業(yè)等四類客戶的中高端客戶，重點提供各種特色貸款以及縣域商品流通市場建設(shè)貸款、商戶動產(chǎn)質(zhì)押、商鋪經(jīng)營權(quán)質(zhì)押、應(yīng)付賬款質(zhì)押和小企業(yè)簡式快速貸款等融資服務(wù)。在擔(dān)保方面，可采用商戶聯(lián)保、“抵質(zhì)押物+商戶”“市場+商戶”“存貨+商戶”“商鋪經(jīng)營權(quán)+商戶”等多種擔(dān)保方式。積極為食用菌交易市場內(nèi)的個人商戶提供個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款等信貸產(chǎn)品，為企業(yè)商戶提供小微企業(yè)貸款等信貸產(chǎn)品。支持市場內(nèi)優(yōu)質(zhì)商戶與食用菌生產(chǎn)基地直接建立聯(lián)系，為優(yōu)質(zhì)商戶建立“場地掛鉤”的銷售模式提供資金支持。

（2）結(jié)算與代理方面，著力優(yōu)化食用菌交易市場的電子結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，為市場商戶提供資金結(jié)算服務(wù)，為市場經(jīng)營方提供代收租金、代收管理費等服務(wù)。為市場和商戶安裝網(wǎng)上銀行、POS機和轉(zhuǎn)賬電話，提高個人金融產(chǎn)品交易效率。

（3）理財及其他方面，根據(jù)市場內(nèi)商戶資金量大、周轉(zhuǎn)快以及理財產(chǎn)品需求旺盛等特點，向商戶推薦儲蓄存款、企業(yè)存款、通知存款、協(xié)定存款等產(chǎn)品。根據(jù)客戶資金閑置時間的長短，為客戶量身定做理財產(chǎn)品，推介財務(wù)顧問等服務(wù)，拓寬客戶資金增值渠道。

25 食用菌專業(yè)合作社

（1）融資方面，推廣使用農(nóng)民專業(yè)合作社貸款等信貸產(chǎn)品，支持食用菌專業(yè)合作社建設(shè)生產(chǎn)基地和倉儲設(shè)施，滿足其季節(jié)性、臨時性資金需求。鼓勵食用菌專業(yè)合作社圍繞產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，借助農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等相關(guān)農(nóng)村市場主體作用，擴大成員融資的擔(dān)保范圍和融資渠道，提高融資效率。

（2）結(jié)算與代理方面，對規(guī)模較大、競爭力和帶動力強的專業(yè)合作社，積極提供代理或流動上門服務(wù)，探索發(fā)展手機銀行業(yè)務(wù)。

（3）理財及其他方面，依托銀行覆蓋城鄉(xiāng)的服務(wù)網(wǎng)點和先進的電子銀行系統(tǒng)，向?qū)I(yè)合作社提供市場信息和金融咨詢、理財業(yè)務(wù)等金融服務(wù)。

26 食用菌產(chǎn)業(yè)配套企業(yè)

（1）融資方面，支持符合條件的倉儲物流企業(yè)建設(shè)倉庫、冷庫等倉儲設(shè)施，為企業(yè)融資提供貸款支持，對符合條件的印刷、食品、原材料、輔料經(jīng)營等配套企業(yè)的經(jīng)營主體提供資金周轉(zhuǎn)需求，發(fā)揮其在食用菌產(chǎn)業(yè)方面的示范指導(dǎo)作用。

（2）結(jié)算與代理方面，借助銀行科技和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，配合產(chǎn)業(yè)上下游企業(yè)建設(shè)企業(yè)信息化平臺，推動銀行交易結(jié)算系統(tǒng)和企業(yè)物流監(jiān)測系統(tǒng)對接，協(xié)助實現(xiàn)食用菌質(zhì)量安全可追溯。大力支持食用菌產(chǎn)業(yè)流通企業(yè)在食用菌生產(chǎn)基地實施連鎖經(jīng)營，為食用菌產(chǎn)業(yè)配套企業(yè)安裝自助機具，滿足全國各地客戶就近進貨、放心購貨的需要。

（3）理財與其他方面，為企業(yè)有針對性地提供本外幣對公理財服務(wù)，推介財務(wù)顧問和黃金交易服務(wù)，拓寬客戶資金增值渠道。積極為企業(yè)辦理開放式基金、保險代理、企業(yè)年金、代發(fā)工資等服務(wù)。

開展食用菌產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)是一項系統(tǒng)工程，是縣域金融機構(gòu)深化服務(wù)“三農(nóng)”工作的重要內(nèi)容，針對產(chǎn)業(yè)鏈中的不同客戶，金融機構(gòu)必須進一步拓展服務(wù)“三農(nóng)”的深度和廣度，通過創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)、配套政策制度、健全保障機制等，不斷提升服務(wù)能力，更好地為食用菌產(chǎn)業(yè)客戶提供全方位、多層次的綜合金融服務(wù)，促進食用菌產(chǎn)業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展。

參考文獻：

古田縣人民政府2015古田縣政府工作報告[EB/OL].http：//wwwahmhxccom/gongzuobaogao/3932html.