互聯(lián)網(wǎng)金融背景下手機銀行對傳統(tǒng)銀行的影響研究

姚國棟+鄒曉凡

【摘要】隨著無限通訊技術(shù)的發(fā)展和金融服務(wù)的升級，繼網(wǎng)上銀行之后，手機銀行成為一種新型的金融平臺和支付方式。這種新的互聯(lián)網(wǎng)科技的背景下產(chǎn)生的手機銀行具有傳統(tǒng)銀行無法比擬的便利性比如手機銀行打破了時空限制無論在世界的任何一個角落只要有網(wǎng)絡(luò)都可以操縱。伴隨著手機銀行的不斷發(fā)展手機銀行的出現(xiàn)對傳統(tǒng)的銀行帶來了空前的挑戰(zhàn)，這一背景下筆者通過對手機銀行的模式進行深入分析了解其優(yōu)勢和劣勢提出了相關(guān)建議為相關(guān)論證提供參考。

【關(guān)鍵詞】手機銀行 模式 優(yōu)劣性 沖擊

一、前言

手機銀行是最近幾年銀行發(fā)展的創(chuàng)新點，通過移動通信終端和銀行數(shù)據(jù)庫的連接實現(xiàn)辦理手機業(yè)務(wù)的功能。在現(xiàn)實生活中，傳統(tǒng)的柜臺銀行需要客戶花費較長的等待時間，并且受之于銀行的工作時間然而即便是網(wǎng)絡(luò)銀行傳統(tǒng)的銀行在辦理相關(guān)的業(yè)務(wù)上都需要憑借網(wǎng)絡(luò)和計算機的工具進行辦理并不能實現(xiàn)打破時空界限進行隨時隨地的辦理這就給客戶帶來了很大的局限性從而讓傳統(tǒng)銀行有著先天的不足。在這種情況下，手機銀行應(yīng)運而生。通過移動終端APP，客戶可以隨時辦理銀行業(yè)務(wù)，無論是炒股、消費，還是辦理融資業(yè)務(wù)，客戶借助于手機即可完成，其便利性是無與倫比的。特別是互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，互聯(lián)網(wǎng)金融的重要特征就是信息化與虛擬化，金融的交易環(huán)節(jié)都是通過信息系統(tǒng)和支付終端完成，而手機銀行正是一種典型的終端。未來，互聯(lián)網(wǎng)金融將成為金融創(chuàng)新的主流形式，這將加劇支付終端的普及應(yīng)用，而手機銀行是金融平臺發(fā)展的一種趨勢。因此，對于傳統(tǒng)銀行來說，手機銀行是一種替代品。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下手機銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

在手機銀行方面，日韓一直處于領(lǐng)先地位，且發(fā)展時間較長，特別是日本，其安全性能是公認的。目前，手機銀行在我國的發(fā)展取得了跨越式發(fā)展，手機銀行在我國市場的應(yīng)用有消費支付、股市交易和虛擬融資等方面。并且，手機銀行逐漸為客戶的所接受，根據(jù)銀行協(xié)會發(fā)布的數(shù)據(jù)，2015年手機銀行的交易量達到了32.8萬億元。此外，客戶使用手機銀行辦理的業(yè)務(wù)也越來越多，手機銀行的支付金額也越來越大。

目前，我國商業(yè)銀行爭先占據(jù)手機銀行業(yè)務(wù)，已有多家商業(yè)銀行通過與電信運營商合作開發(fā)手機銀行終端APP，且已實現(xiàn)查詢、轉(zhuǎn)賬、炒股、支付等功能。對于陌生客戶來說，手機銀行是一種新事物，其安全性和穩(wěn)定性是客戶考慮的首要問題，商業(yè)銀行在推出手機銀行的同時，不斷提高安全性能，如工商銀行增加了動態(tài)口令碼來實現(xiàn)雙重保障。

三、手機銀行業(yè)務(wù)的基本模式

（一）銀行主導型：“銀行+客戶”模式

目前各個銀行都認識到了手機銀行對于其傳統(tǒng)銀行本身的沖擊性所以紛紛推出了手機銀行其主要的模式是借助中間商即移動運營商為平臺建立客戶和銀行之間的關(guān)系，進而幫助客戶在一定程度上處理資金相關(guān)的業(yè)務(wù)。在這個過程中，移動運營商扮演著服務(wù)員的角色，為手機銀行的正常運營提供網(wǎng)絡(luò)支持，但不涉足支付管理。具體的方式通常為客戶自己通過客戶端進入銀行的虛擬界面進行通過這個虛擬界面來進行銀行業(yè)務(wù)的處理比如最簡單的轉(zhuǎn)賬功能余額查詢功能和一些基本的賬單查詢等等，在整個使用的過程中移動運營商憑借客戶的流量使用收取一定的網(wǎng)絡(luò)費用而銀行則收取相關(guān)的業(yè)務(wù)費用實現(xiàn)三方的共贏。

（二）第三方支付主導型：“銀行+零售代理商+客戶”模式

第三方支付主導型手機銀行是一種跨越銀行中介并直接實現(xiàn)客戶與第三方交易的手機銀行。第三方通常是具體的商戶。例如，蘋果公司推出的Apple Pay支付工具，客戶只需要輸入手機號碼和PIN密碼，銀行就會直接將款項劃入商戶的賬戶。這種模式目前非常流行而且一度的如人民熟悉的支付寶成為了人們廣泛歡迎的適用工具，同時相關(guān)的平臺在融資方面也取得了巨大的成績目前人民使用的微信也是具有這種模式其區(qū)別于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)就是隨時隨地都可以直白的看見自己的資金余額而且每天的收益是可以通過平臺進行查詢的轉(zhuǎn)賬消費立即到賬非常方便客戶的使用。在這樣的模式下也實現(xiàn)了三方利益的平衡。

（三）移動運營商主導型：“移動運營商+零售代理商+客戶”模式

所謂移動運營商主導型簡單來講就是始終以移動運營商為核心在這樣的模式下客戶與銀行并沒有進行直接的接觸而是通過移動營業(yè)商這個中介進行間接的接觸。這種模式下移動營運商就兼顧網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持與資金管理的雙重功能但是安全問題也成為了這個模式最大的難題進而在實際的生活中這種模式的前景并沒有多大。

四、手機銀行的優(yōu)劣勢分析

（一）手機銀行優(yōu)勢分析

1.資源整合高效化。手機銀行是連接客戶和經(jīng)濟實體的支付工具，因為，手機銀行的便利性，會有越來越多的客戶使用手機銀行，對于客戶的吸納能力較強，這對于傳統(tǒng)銀行而言是一種難以超越的優(yōu)勢。并且，越來越多的第三方入駐手機銀行，客戶和第三方可以直接進行資金往來，這樣就便利了客戶和第三方的交易行為。

2.支付方式多樣化。手機銀行的一個重大優(yōu)勢及時支付方式的多樣性和便利性，短信支付、密碼支付、二維碼支付等支付方式能夠適應(yīng)不同類型的手機銀行，這樣客戶的支付非常方便。特別是，在大中城市，貨幣電子化的程度非常高，很多商戶都能接受手機銀行的支付功能，這樣客戶無需攜帶過多的現(xiàn)金，就可以實現(xiàn)購買需求，且支付方式不受時間和空間的限制，在移動客戶段直接實現(xiàn)，非常便利。

（二）手機銀行劣勢分析

1.信息風險。手機銀行必須在網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)和無線網(wǎng)絡(luò)的環(huán)境中運行，而網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)和無限網(wǎng)絡(luò)的環(huán)境是開放的，這樣用戶的賬戶信息和個人信息就回暴露在外，因此，手機銀行的信息安全風險將會增大。在過去的很長時間里，不斷有用戶信息失竊的案件發(fā)生，不法分子通過木馬程序等非法的嵌入，獲取客戶的賬戶信息，從而盜取客戶的賬戶資金。并且，手機銀行必須借助于移動終端，而移動終端的安全型本身就存在很大的隱患，容易受到木馬軟件的攻擊，引起客戶信息泄漏。

2.監(jiān)管風險。首先，因為手機銀行是一種新型事物，往往越是新事物，越是處于監(jiān)管的空白區(qū)。關(guān)于手機銀行的法律監(jiān)管就是處在尷尬局面，諸如《商業(yè)銀行法》，它的監(jiān)管目標大多是針對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的，而對于手機銀行這種新型業(yè)務(wù)，涉及面較少。雖然，國家也頒布了一些手機銀行法規(guī)，但是對于手機支付環(huán)節(jié)的責任劃分并不明確，例如，手機綁定產(chǎn)生的責任劃分就不明確，這都給法律監(jiān)管帶來很大的隱患。其次，正常的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)都在人民銀行和中國銀聯(lián)的監(jiān)管之下，但是隨著支付手段的多樣性，特別是第三方支付層出不窮，而部門第三方支付的收支業(yè)務(wù)并沒有受到人民銀行的監(jiān)管。

3.市場接受度有待提高。首先，客戶對于手機銀行的風險性任然處于官網(wǎng)態(tài)度，客戶在使用手機銀行時依然很謹慎。其次，手機銀行的業(yè)務(wù)任然具有局限，目前手機銀行適用查詢、支付和轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，所涉及的業(yè)務(wù)面不如傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，因此客戶的使用受到局限。

五、手機銀行對傳統(tǒng)銀行的影響分析

（一）傳統(tǒng)銀行面臨挑戰(zhàn)

1.大數(shù)據(jù)金融。大數(shù)據(jù)金融是利用電子平臺，充分分析客戶的資金變動信息，從而實現(xiàn)客戶的精準服務(wù)，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，加強自身的管理水平。例如，阿里巴巴利用電子商務(wù)平臺整合了用戶交易的數(shù)據(jù)資源，對于用戶的交易習慣和信用風險進行分析，產(chǎn)生了一個大數(shù)據(jù)平臺。而且大數(shù)據(jù)平臺目前在國內(nèi)的應(yīng)用僅僅才處于起步階段隨著大數(shù)據(jù)時代的到來和推廣大數(shù)據(jù)平臺公司可以利用數(shù)據(jù)分析創(chuàng)造更多的便利客戶進行金融服務(wù)的方式或者產(chǎn)品對傳統(tǒng)銀行的影響會非常巨大。

2.金融服務(wù)移動化。傳統(tǒng)銀行的一個弊病就是等待的時間過長，銀行營業(yè)網(wǎng)店的客戶接納能力是有限的，很多客戶辦理業(yè)務(wù)所花費的時間較長，很不便利。在這種背景下，移動化金融服務(wù)應(yīng)運而生，特別是電子貨幣化和移動通訊平臺的發(fā)展，為金融服務(wù)移動化創(chuàng)造了可能性。

3.線上資源與線下網(wǎng)店整合。電子商務(wù)在我國發(fā)展非常迅速，目前，網(wǎng)購的金額已經(jīng)占到了社會消費總額的30%左右。未來，電子商務(wù)的發(fā)展一個趨勢就是線上和線下的整合，線下進行體現(xiàn)，線上進行訂單處理和支付業(yè)務(wù)。電子商務(wù)平臺一般都嵌入第三方支付平臺，手機銀行的發(fā)展為電子商務(wù)平臺的發(fā)展提供了機遇，能夠有效地促進線上和線下資源的有效整合。

（二）手機銀行對傳統(tǒng)銀行的影響

1.手機銀行對儲蓄業(yè)務(wù)的直接沖擊。自從手機銀行的誕生，銀行的直接客戶量銳減，很多客戶直接使用手機支付終端實現(xiàn)了支付轉(zhuǎn)賬等支付功能，而且第三方平臺只要技術(shù)成熟其在資金到賬的時間資金的安全保障以及資金的限額等方面都有很大的很成熟的運用那么其實非常受大家的歡迎。很多客戶選擇將資金存入第三方的賬戶中，據(jù)統(tǒng)計，以支付寶為例，支付寶推出的余額寶業(yè)務(wù)吸儲能力超過萬億級的數(shù)量，這對于傳統(tǒng)銀行的沖擊非常大。并且，很多第三方主導的手機銀行推出了很多理財產(chǎn)品，有些理財產(chǎn)品的收益率達到了4%～6%，遠高于銀行的短期存款利率，這對于客戶的吸引能力非常大，一部分客戶開始拋棄傳統(tǒng)銀行，迅速涌入互聯(lián)網(wǎng)金融，大量資金涌入的后果就是銀行的存款量急速下降。

2.手機銀行對支付領(lǐng)域主導地位沖擊。在手機銀行出現(xiàn)之前，客戶的資金業(yè)務(wù)都要經(jīng)過銀行，轉(zhuǎn)賬需要通過銀行，支付需要通過銀行，銀行支付一直在支付領(lǐng)域處于主導地位。以2015年為例，2015年全年的電子商務(wù)交易額達到了18.3萬億的水平，而電子商務(wù)平臺多采用手機銀行的支付方式。電子商務(wù)的發(fā)展，不僅帶來的消費交易的變革，也帶來了支付方式的變革，銀行卡支付職能在線下實現(xiàn)，無法在線上實現(xiàn)。目前，大到一個商場，小到一個商戶，都可以實現(xiàn)手機銀行支付，并且，人們也越來越適應(yīng)電子貨幣，現(xiàn)金攜帶不方便，并且無法滿足大額支付的要求，而手機銀行實現(xiàn)了貨幣無紙化，并且避免了大額支付的瓶頸。

3.手機銀行對銀行客戶信息鏈的沖擊。隨著大數(shù)據(jù)管理的提出，傳統(tǒng)銀行也開始向金融大數(shù)據(jù)發(fā)展，建立一個龐大的數(shù)據(jù)庫，需要搜集客戶客戶信息、交易信息、交易習慣和理財偏好等大量信息。這對傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型非常有利，例如可以通過對融資客戶的資金變動信息分析來判斷其償債能力。但是，手機銀行出現(xiàn)后，銀行客戶的信息鏈被沖斷，因為，特別是第三方主導的手機銀行，如果客戶將資金從銀行賬戶劃入第三方賬戶后，銀行將無法獲取客戶的交易信息，這無助于銀行獲取完整的信息鏈。相反，第三方成為手機銀行的受益者，它們通過對客戶交易信息和消費偏好的分析，從而建立起大數(shù)據(jù)。手機銀行對客戶信息鏈的沖擊力是最大的，因為，手機銀行的存在將大大割裂客戶與傳統(tǒng)銀行的接觸，傳統(tǒng)銀行將無法獲取準確的市場動態(tài)，不能及時地調(diào)整經(jīng)營策略。

六、結(jié)束語

自從手機銀行問世后，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行的地位岌岌可危，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式收到了很大的挑戰(zhàn)。手機銀行能夠高校整合資源，提供了多樣化的支付方式，便利了人們的生活，也促進電子商務(wù)的發(fā)展，這種優(yōu)勢是傳統(tǒng)銀行無可比擬的。在手機銀行的發(fā)展背景下，傳統(tǒng)銀行的儲蓄業(yè)務(wù)受到了巨大的沖擊，支付地位也遭受撼動，更為致命的是手機銀行沖斷了客戶信息鏈。從而讓在互聯(lián)網(wǎng)金融的大的背景下傳統(tǒng)銀行要想保持自己的客戶特別是在中小額資金方面的業(yè)務(wù)量就必須面對互聯(lián)網(wǎng)金融進行自我改革和革新無論是在支付方式服務(wù)方式特別是如何方便客戶這方面下功夫，通過在技術(shù)功能等各方面的創(chuàng)新實現(xiàn)客戶的信任實現(xiàn)利潤的增長。

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作者簡介：姚國棟（1995-），男，漢族，遼寧營口人，在校學生，研究方向：金融學；鄒曉凡（1969-）男，漢族，遼寧葫蘆島人，講師，研究方向：勞動經(jīng)濟學。