淺談我國(guó)中小企業(yè)融資難問(wèn)題及其策略

潘明敏

【摘要】中小企業(yè)在我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中起著至關(guān)重要的作用，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了重要貢獻(xiàn)。然而，現(xiàn)如今，融資難問(wèn)題已經(jīng)成為阻礙許多中小企業(yè)前進(jìn)發(fā)展的一大障礙。本文主要就當(dāng)前中小企業(yè)中普遍存在的融資難問(wèn)題展開(kāi)討論，根據(jù)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀，探究導(dǎo)致中小企業(yè)融資難問(wèn)題的原因，并在此基礎(chǔ)上，探討了解決這一問(wèn)題的相關(guān)對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè) 政府 金融機(jī)構(gòu) 融資難 內(nèi)因 外因 對(duì)策

一、中小企業(yè)融資存在的問(wèn)題

（一）融資渠道窄、門檻高

首先，對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，直接融資非常困難。目前，我國(guó)民企只能到國(guó)內(nèi)主板市場(chǎng)融資或海外上市融資，但是對(duì)于中小民企而言，要在國(guó)內(nèi)主板市場(chǎng)或海外上市是極其困難的；其次，通過(guò)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行間接融資也有很大局限性。由于中小企業(yè)與大銀行業(yè)務(wù)往來(lái)較少，且借貸風(fēng)險(xiǎn)相比較大中型企業(yè)而言更高，因此，大銀行不愿輕易貸款給中小企業(yè)。而中小銀行的資金少，實(shí)力有限，也難對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展給予很大幫助。

（二）融資金額少、期限短

目前，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)給出的貸款期限為較短。以中國(guó)工商銀行為例，三類行、四類行小型企業(yè)的融資總余額不超過(guò)1000萬(wàn)元，單筆貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)一年，且貸款到期后不得展期；微型企業(yè)單戶貸款限額為200萬(wàn)元，貸款期限一般不超過(guò)7個(gè)月，且不得展期。從整體上來(lái)說(shuō)，這些政策還無(wú)法滿足中小企業(yè)的貸款需求。

（三）融資成本高

由于中小企業(yè)從國(guó)有銀行等途徑獲取資金較為困難，不少中小企業(yè)不得不將目標(biāo)轉(zhuǎn)向民間借貸等非正規(guī)金融渠道。從這些非正規(guī)金融渠道融資往往成本較高，且由于其操作的不規(guī)范性，存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)。

二、造成中小企業(yè)融資難問(wèn)題的原因

（一）內(nèi)因

1.中小企業(yè)管理水平低，經(jīng)營(yíng)狀況較差。中小企業(yè)由于規(guī)模、人才、資金、技術(shù)等方面的限制，相較于大型企業(yè)來(lái)說(shuō)，運(yùn)營(yíng)和管理的成本較高，盈利能力較低，償還貸款的能力有限。而銀行只有在確定企業(yè)有充足的償還能力的前提下，才會(huì)愿意貸款，這也是銀行對(duì)與中小企業(yè)合作存在猶疑的主要原因之一。

2.中小企業(yè)自身信用度不高也是導(dǎo)致其難以得到銀行青睞的原因之一。目前，我國(guó)的中小企業(yè)中普遍存在著信用觀念差、引用等級(jí)低的現(xiàn)象。且中小企業(yè)的生命周期往往較短，由于缺乏可靠的抵押和擔(dān)保品，一旦企業(yè)破產(chǎn)倒閉，銀行就要承擔(dān)很大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，比起中小企業(yè)，銀行更愿意貸款給經(jīng)營(yíng)狀況穩(wěn)定的大型企業(yè)。

（二）外因

1.中小企業(yè)的融資缺少政府政策的支持?，F(xiàn)階段，國(guó)家雖已采取了一系列促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的扶持政策，但就中小企業(yè)目前的發(fā)展形式來(lái)看，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，即便是主要服務(wù)民企的民生銀行，其貸款規(guī)模也遠(yuǎn)不能滿足當(dāng)前中小企業(yè)的發(fā)展需要。政府頒布的優(yōu)惠政策的受惠對(duì)象，大多都是大型企業(yè)，中小型企業(yè)難以從中分得“一杯羹”。

2.中小企業(yè)的發(fā)展缺少完善的法律、法規(guī)作為保障。雖然政府也相繼出臺(tái)了一些與中小企業(yè)發(fā)展相關(guān)的法律法規(guī)，如《國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》、《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》等，但這些法規(guī)大多是政策性的，較為籠統(tǒng)，缺乏約束力。

3.缺乏專門為中小企業(yè)服務(wù)的協(xié)調(diào)性機(jī)構(gòu)。以美國(guó)為例，美國(guó)為方便中小企業(yè)融資專門設(shè)立了中小企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，如小企業(yè)管理局。而日本也設(shè)有中小企業(yè)廳，為中小企業(yè)提供協(xié)助服務(wù)。這些中小企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)于兩國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展起到了十分重要的作用。而我國(guó)缺乏類似功能的協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，也是許多中小企業(yè)融資陷入困局的原因之一。

三、解決我國(guó)中小企業(yè)融資難問(wèn)題的對(duì)策

第一，政府應(yīng)當(dāng)發(fā)揮宏觀調(diào)控的作用，制定和發(fā)布有利于中小企業(yè)發(fā)展的實(shí)質(zhì)性政策，構(gòu)建完善的法律保障體系。政府可以給中小企業(yè)提供的政策支持可以包括稅收上的優(yōu)惠和財(cái)政上的補(bǔ)貼等。在此基礎(chǔ)上，政府應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國(guó)家的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，建立專門為中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)的協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)。由中小企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)充當(dāng)政策法規(guī)的管理者和監(jiān)督者，對(duì)于不守信用的中小企業(yè)，給予相應(yīng)的政策限制和懲治措施。此外，中小企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)還可以通過(guò)開(kāi)展咨詢業(yè)務(wù)等，為中小企業(yè)的發(fā)展提供指導(dǎo)，避免中小企業(yè)盲目投資，促進(jìn)中小企業(yè)的健康發(fā)展。此外，政府還應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)中小企業(yè)進(jìn)行技術(shù)上的創(chuàng)新，為創(chuàng)新性企業(yè)提供資金、技術(shù)上的支持。

第二，深化對(duì)銀行業(yè)的改革，加大國(guó)有銀行多中小企業(yè)的貸款的優(yōu)惠力度，并支持中小銀行的發(fā)展。國(guó)有銀行在我國(guó)的銀行業(yè)中占主導(dǎo)地位，因此，國(guó)有銀行對(duì)于中小企業(yè)融資的態(tài)度很大程度地影響了中小企業(yè)的發(fā)展，國(guó)有企業(yè)應(yīng)當(dāng)以身作則，針對(duì)中小企業(yè)貸款制定相關(guān)的優(yōu)惠政策，來(lái)提高資本的利用率。此外，中小銀行作為中小企業(yè)融資的重要來(lái)源之一，其發(fā)展也應(yīng)當(dāng)受到支持和重視。還可以學(xué)習(xí)西方發(fā)達(dá)國(guó)家，建立專門為中小企業(yè)服務(wù)的中小銀行，來(lái)搞活經(jīng)濟(jì)，為中小企業(yè)的發(fā)展提供便捷。

第三，中小企業(yè)要提高自身的經(jīng)營(yíng)管理水平，密切關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，努力降低成本，增加利潤(rùn)，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。此外，中小企業(yè)還要注意自身的企業(yè)形象，在市場(chǎng)上樹(shù)立良好的信譽(yù)，實(shí)事求是，腳踏實(shí)地地謀求企業(yè)發(fā)展，才能最終與金融機(jī)構(gòu)建立起良好的合作關(guān)系，把企業(yè)做大做強(qiáng)。

第四，中小企業(yè)要積極學(xué)習(xí)和創(chuàng)新技術(shù)手段。目前，我國(guó)中小企業(yè)大多屬于勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)的范疇，導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈。中小企業(yè)要謀求發(fā)展，就要積極學(xué)習(xí)和創(chuàng)新技術(shù)手段，提高生產(chǎn)效率，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的更新?lián)Q代，才能在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)上生存和發(fā)展。此外，中小企業(yè)也要注重對(duì)于優(yōu)秀人才的引進(jìn)和培養(yǎng)。

四、小結(jié)

要解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題，就必須從企業(yè)自身和外部環(huán)境兩大方面著手，只有在兩大方面共同改善的條件下，才能有效解決融資難的問(wèn)題。這也就意味著，中小企業(yè)融資難問(wèn)題的解決需要政府、金融機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)自身三方共同努力。

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