鐘亮
摘 要:在互聯(lián)網(wǎng)全面發(fā)展和深入應(yīng)用的背景下,為了滿足市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求,互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生,打破了傳統(tǒng)金融業(yè)的局限性和金融體系的格局,使金融業(yè)向現(xiàn)代化、信息化、高質(zhì)、高效方向發(fā)展,促進(jìn)了金融模式的升級和創(chuàng)新。隨著其發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢越來越明顯,所造成的影響力也越來越大,但同時,其風(fēng)險系數(shù)也在進(jìn)一步的增加,給金融業(yè)的發(fā)展帶來了巨大的安全隱患。下文就通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢、影響、發(fā)展方向以及風(fēng)險這幾個方面進(jìn)行具體的分析說明,為全面的了解互聯(lián)網(wǎng)金融,促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融良性、健康發(fā)展提供幫助。
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;優(yōu)勢;影響;發(fā)展方向;風(fēng)險系數(shù)
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展帶來了巨大的沖擊和影響,使金融業(yè)服務(wù)體系越來越完善,業(yè)務(wù)范圍越來越廣泛,操作越來越方便,效率越來越高,一方面促進(jìn)了金融模式的創(chuàng)新升級,實(shí)現(xiàn)了對傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充和發(fā)展。但另一方面,互聯(lián)網(wǎng)金融使金融業(yè)發(fā)展不僅面臨著來臨傳統(tǒng)金融業(yè)本身的風(fēng)險,同時還需要承擔(dān)互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險,增強(qiáng)了風(fēng)險系數(shù)和監(jiān)管、防范難度。這就要求在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中,要從全面的認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢和發(fā)展方向,判斷其影響和風(fēng)險,有針對性的加強(qiáng)監(jiān)管,以保證其穩(wěn)定、安全、健康的發(fā)展。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢
互聯(lián)網(wǎng)金融不是簡單的金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合,而是結(jié)合時代的發(fā)展需求,利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和設(shè)備強(qiáng)調(diào)對傳統(tǒng)金融業(yè)的創(chuàng)新和突破,以促進(jìn)金融業(yè)的進(jìn)一步的升級和發(fā)展。改變了傳統(tǒng)金融業(yè)的局限性,拓展了金融業(yè)業(yè)務(wù)范圍,降低了金融業(yè)的門檻,滿足了更多的用戶的需求,為金融業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了發(fā)展機(jī)遇,提供了發(fā)展方向。具體而言可以表現(xiàn)在以下的幾個方面:1.降低了交易成本?;ヂ?lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)金融現(xiàn)實(shí)操作復(fù)雜性和不便性,借助互聯(lián)網(wǎng)的虛擬平臺,實(shí)現(xiàn)對信息的過濾、甄選、交易和支付,操作更簡單,更節(jié)約時間和運(yùn)輸成本,使金融活動不再受時間、地點(diǎn)的限制,整個金融活動更加的系統(tǒng)化,現(xiàn)代化,交易所產(chǎn)生的人力、物力、財力都大幅度的降低。2.效率高?;ヂ?lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)和計算機(jī)為基礎(chǔ)的,因此其自身也具備了計算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)本身的一些優(yōu)點(diǎn),整個系統(tǒng)不再依附人為的操作,而是借助計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行自動的生成,操作流程也更加標(biāo)準(zhǔn)化,客戶不用在面臨著排隊、等號的問題,也不用再考慮時間是否充裕,業(yè)務(wù)處理的范圍更加全面,速度更快,為用戶提供更加周全的服務(wù)。如:貸款發(fā)放,只需要幾秒鐘就能實(shí)現(xiàn),日均效率更好。3.業(yè)務(wù)范圍更廣?;ヂ?lián)網(wǎng)金融打破傳統(tǒng)金融業(yè)高額度的壁壘,滿足了更小金額理財需求,在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,對時間和地點(diǎn)的約束力進(jìn)一步的降低,金融資源更加廣泛,金融服務(wù)更加直接,用戶范圍更加廣泛,具有很好的群眾基礎(chǔ),交易成本低、投資門檻低、理財選擇多,解決了傳統(tǒng)金融服務(wù)的狹隘性,使金融行業(yè)向全面惠普、健康方向發(fā)展。4.發(fā)展快。互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代化技術(shù)和信息化水平高度發(fā)展下的產(chǎn)物,隨著信息化技術(shù)的普及和人們物質(zhì)生活水平的提高,互聯(lián)網(wǎng)在人們?nèi)粘I詈凸ぷ髦械挠绊懥υ絹碓酱?,而互?lián)網(wǎng)金融的惠普性質(zhì)也打開了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展市場,在近年來得到了快速的增長,給傳統(tǒng)的金融業(yè)帶來了巨大的壓力和挑戰(zhàn)。如:余額寶。成為了規(guī)模最大的公募基金。
除此之外,互聯(lián)網(wǎng)金融模式作為傳統(tǒng)金融業(yè)的升級和創(chuàng)新發(fā)展,正在一步步的滿足更多人群的需求,從整體上而言,不僅為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了新的活力,促進(jìn)其高質(zhì)、高效的發(fā)展。同時這種模式,也極大的改變了社會市場的格局,帶動了社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的影響
互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式,以其獨(dú)特的發(fā)展優(yōu)勢,對社會市場格局,傳統(tǒng)金融業(yè)以及人們?nèi)粘5纳詈凸ぷ鞫荚斐闪司薮蟮挠绊憽?/p>
1.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重點(diǎn)是實(shí)現(xiàn)全面惠普,在互聯(lián)網(wǎng)的普及和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系和業(yè)務(wù)范圍不斷的完善和拓展的過程中,互聯(lián)網(wǎng)金融以及逐漸的融入人們生活和工作中。隨著“余額寶”的推出,個人的理財方式也發(fā)生了重大的改變,理財門檻更低,更加簡單,方便,快捷,不僅豐富了個人的生活方式,為用戶提供更加簡易化和生活化的體驗(yàn),同時也拓展了投資渠道,滿足小型用戶和個體用戶理財需求。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)的金融,業(yè)務(wù)范圍更廣,交易成本不受限制,投資門檻也較多,這就給一些中小企業(yè)融資提供了方向。在傳統(tǒng)的金融業(yè)發(fā)展的過程中,中小企業(yè)融資難是影響和制約其發(fā)展的一個最主要的因素。一般而言,中小型企業(yè)都是起步較晚,規(guī)模較小,缺乏健全的監(jiān)管體系和財務(wù)會計體系,導(dǎo)致會計信息收集的失真概率較大,這就導(dǎo)致傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在對中小企業(yè)進(jìn)行考核時和評估時,費(fèi)用增加,借貸的風(fēng)險更大,從而造成中小企業(yè)融資難,融資貴的現(xiàn)象,而在這一方面,互聯(lián)網(wǎng)金融就在一定程度上有效的解決了這個問題,借助互聯(lián)網(wǎng)平臺和計算機(jī)處理技術(shù)能夠得到更加全面、完整的用戶信息,解決對中小企業(yè)信息收集難,失真等問題,保障了信息的準(zhǔn)確性,降低了借貸風(fēng)險,減少了放貸成本,也為中小企業(yè)融資提供了更多的方便和拓展了融資渠道。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,給傳統(tǒng)的金融業(yè)帶來了巨大的沖擊和影響,傳統(tǒng)的金融業(yè)要想保留其領(lǐng)頭地位,取得發(fā)展和突破就必須要加強(qiáng)創(chuàng)新和改革。面對互聯(lián)網(wǎng)金融高效的處理技術(shù)和個人化的服務(wù)體系,傳統(tǒng)金融業(yè)需要積極應(yīng)對,廣泛合作,加快改革,以拓展其服務(wù)范圍和服務(wù)質(zhì)量,解決傳統(tǒng)金融業(yè)貸款難,貸款成本高等問題,在保留傳統(tǒng)金融客戶群體、研究和資本優(yōu)勢的同時,針對互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)、數(shù)據(jù)層面的超越,傳統(tǒng)金融業(yè)也要加強(qiáng)技術(shù)的創(chuàng)新,改善傳統(tǒng)的金融模式,以人為本,為用戶提供更加全面、系統(tǒng)的體驗(yàn),以提高傳統(tǒng)金融業(yè)的競爭能力。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?jié)M足了時代發(fā)展的需求,是信息化高速發(fā)展下的必然產(chǎn)物,具有廣泛的發(fā)展空間和發(fā)展?jié)摿?,但要想使其持續(xù)、健康發(fā)展就必須要從以下兩個方面加強(qiáng)管理。
1.完善相關(guān)的監(jiān)管制度。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融起步比較晚,市場還比較紊亂,缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和相關(guān)的法律法規(guī),對信貸機(jī)構(gòu)缺乏管理,這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有不安全性,風(fēng)險性大。這就要求相關(guān)部門要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融立法建設(shè),完善法律法規(guī)和監(jiān)管體系,對違規(guī)違紀(jì)現(xiàn)象要進(jìn)行相應(yīng)的處罰,以營造一個良好的金融環(huán)境。同時,要建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警機(jī)制,在監(jiān)管部分和立法機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的監(jiān)管下,也要從互聯(lián)網(wǎng)自身出發(fā),建立風(fēng)險監(jiān)測機(jī)制,加強(qiáng)對系統(tǒng)風(fēng)險的監(jiān)控和管理,及時的發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)自身存在的風(fēng)險漏洞,以采取有效的措施進(jìn)行控制和管理,以降低風(fēng)險系數(shù)。除此之外,要充分保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益,消費(fèi)者要明確相關(guān)的風(fēng)險性,對金融產(chǎn)品要有個基本的了解和認(rèn)識,加強(qiáng)對消費(fèi)者消費(fèi)、理財、投資方面的宣傳,從根本上提高整個互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要自律和發(fā)展。法律、法規(guī)監(jiān)管部分都只能起到一個外在的督促作用,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身要想取得長遠(yuǎn)、健康發(fā)展則必須要從內(nèi)部入手,強(qiáng)調(diào)內(nèi)在的自律和發(fā)展。一方面,要堅持以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為根本出發(fā)點(diǎn),具備良好的自律意識,并為之發(fā)展。另一方面,要加強(qiáng)創(chuàng)新,為中小企業(yè)提供更多的發(fā)展機(jī)會,完善服務(wù)體系,建立健全的發(fā)展制度,加強(qiáng)業(yè)內(nèi)的聯(lián)合,以實(shí)現(xiàn)整體的發(fā)展和良性的競爭。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險即來源于傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)分析,同時也面臨著互聯(lián)網(wǎng)帶來的風(fēng)險。1.互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融活動是以互聯(lián)網(wǎng)為依托,在一個虛擬的平臺上進(jìn)行的,不同于傳統(tǒng)金融業(yè)業(yè)務(wù)的單一性和融資的評估難度,互聯(lián)網(wǎng)金融融資門檻更低,受眾全體更大,有難以實(shí)現(xiàn)抵押業(yè)務(wù),就導(dǎo)致其金融活動中潛在的不安全因素更大。2.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險還受互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響。也會存在信息泄露、身份識別以及信息掌控等方面的風(fēng)險,作為以計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為發(fā)展平臺的機(jī)構(gòu),黑客的入侵、病毒的傳播、人為的失誤操作等等,都會給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來風(fēng)險。在這種情況下,就需要不斷的完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系,加強(qiáng)對風(fēng)險的可控性。利用互聯(lián)網(wǎng)信息的大數(shù)據(jù)及時的掌握借貸人的交易信息,評估借貸人的信任程度,以確定是否借貸,在借貸后,還可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),實(shí)行對借貸人財務(wù)情況的監(jiān)控,以降低還貸風(fēng)險,在面臨借貸人無法在預(yù)期時間內(nèi)還貸情況,也能及時的采取措施,降低風(fēng)險損失。加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展,實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融普惠發(fā)展,進(jìn)一步推動互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)、穩(wěn)定、健康、高質(zhì)高效的發(fā)展。
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