現(xiàn)代數(shù)字金融技術(shù)特點(diǎn)分析

周寧霖

摘 要：手機(jī)銀行、自動(dòng)柜員機(jī)和區(qū)塊鏈技術(shù)為客戶進(jìn)行金融交易提供了便利，金融機(jī)構(gòu)為了保持競(jìng)爭(zhēng)力，滿足客戶和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的期望，必須采用現(xiàn)代數(shù)字金融技術(shù)來(lái)提高客戶的服務(wù)體驗(yàn)和滿意度；與此同時(shí)，金融數(shù)字化給黑客獲得客戶和金融機(jī)構(gòu)信息提供了機(jī)會(huì)，給客戶和金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了獨(dú)特的安全風(fēng)險(xiǎn)。因此針對(duì)上述金融技術(shù)采取有效的措施來(lái)保障金融交易的安全顯得特別重要。本文對(duì)手機(jī)銀行、自動(dòng)柜員機(jī)和區(qū)塊鏈進(jìn)行了研究，分析了這些現(xiàn)代金融技術(shù)的特點(diǎn)及其存在的風(fēng)險(xiǎn)，提出了一些有針對(duì)性的金融風(fēng)險(xiǎn)防范建議。

關(guān)鍵詞：金融安全 手機(jī)銀行 自動(dòng)柜員機(jī) 區(qū)塊鏈

中圖分類號(hào)：G20 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1672-3791（2018）01（b）-0033-03

Abstract：Mobile banking， automated teller machine （ATM） and block chain technology provide convenient financial transactions for customers. In order to keep competitive capability and meet the expectations of customers and regulators， financial institutions must use modern digital financial technologies to enhance the customer's service experience and increase their satisfaction. At the same time， the financial digitization brings opportunities for hackers to steal information from customers and financial institutions， leading to unique security risks to customs and financial institutions. Therefore， it is particularly important for these advanced financial technologies to take effective measures to ensure the safety of financial transactions. This paper studies modern digital financial technologies such as mobile banking， automatic teller machine （ATM） and block chain， analyzes the characteristics of these advanced financial technologies and their potential risks， and proposes some suggestions on financial risks prevention.

Key Words：Financial security；Mobile banking；Automated teller machine（ATM）；Block chain

自20世紀(jì)90年代后期以來(lái)，計(jì)算機(jī)以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展給人們的生活方式和社會(huì)運(yùn)行模式產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。2007年以后，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的崛起再一次震動(dòng)了社會(huì)的方方面面。在信息技術(shù)快速發(fā)展的過(guò)程中，金融業(yè)作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的命脈，也在不斷調(diào)整其發(fā)展戰(zhàn)略和思路，增強(qiáng)金融信息化服務(wù)，如手機(jī)銀行、ATM、區(qū)塊鏈等技術(shù)獲得快速推廣[1-14]。

金融數(shù)字化給客戶帶來(lái)了全方位的優(yōu)質(zhì)體驗(yàn)，通過(guò)解決網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，制定監(jiān)管規(guī)則可創(chuàng)建優(yōu)質(zhì)的數(shù)字銀行環(huán)境。銀行可向客戶提供多種金融交易渠道，客戶可以采用與銀行互動(dòng)的方式，獲得最優(yōu)的服務(wù)渠道，例如：客戶通過(guò)手機(jī)銀行[1-5]可隨時(shí)隨地進(jìn)行支付并實(shí)時(shí)跟蹤其消費(fèi)的詳細(xì)數(shù)據(jù)。手機(jī)銀行APP是金融數(shù)字化的必然趨勢(shì)之一，這些應(yīng)用軟件程序可以讓客戶便捷地查詢其在金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)信息，同時(shí)最大程度地提高資金的利用率。金融機(jī)構(gòu)采取安全的交易平臺(tái)和數(shù)字加密技術(shù)來(lái)保障交易安全，提高終端用戶的體驗(yàn)。

ATM[6-10]已獲得普及，性能不斷增強(qiáng)，已具備存款、取款以及其他擴(kuò)展服務(wù)的能力。新技術(shù)帶來(lái)的拓展功能還包括雙向視頻連接遠(yuǎn)程柜員機(jī)、通過(guò)智能手機(jī)接入ATM等。金融機(jī)構(gòu)正在不斷增加ATM的配置量，以增加服務(wù)能力，降低經(jīng)營(yíng)成本，有效增強(qiáng)客戶體驗(yàn)和自助服務(wù)能力。

區(qū)塊鏈技術(shù)[11-14]是當(dāng)前數(shù)字化金融領(lǐng)域的熱點(diǎn)之一。根據(jù)投資百科定義，區(qū)塊鏈?zhǔn)撬斜忍貛臶15]交易的公共記錄賬戶，是比特幣的核心技術(shù)支撐。區(qū)塊鏈由參與系統(tǒng)的所有節(jié)點(diǎn)集體維護(hù)，提供了去中心化的信用建立模式，具有不可篡改、不可逆轉(zhuǎn)、透明、安全等特性。

現(xiàn)代金融技術(shù)的進(jìn)步大大推動(dòng)了金融業(yè)的發(fā)展，研究這些技術(shù)的特點(diǎn)及其存在的缺陷或漏洞，可進(jìn)一步推動(dòng)相關(guān)金融技術(shù)的進(jìn)步，對(duì)金融業(yè)的健康發(fā)展具有重要意義。

1 現(xiàn)代金融技術(shù)特點(diǎn)分析

1.1 手機(jī)銀行

計(jì)算機(jī)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展有力促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的興起。隨著智能手機(jī)的普及，手機(jī)銀行[1-5]逐步興起，給傳統(tǒng)銀行注入了新的活力，成為銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要途徑。手機(jī)銀行具有方便快捷的特點(diǎn)，滿足了快節(jié)奏的生活方式，提高了工作、生活及學(xué)習(xí)效率。隨著4G網(wǎng)絡(luò)的普及以及5G網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，手機(jī)銀行發(fā)展前景廣闊，客戶可隨時(shí)隨地獲得金融服務(wù)，同時(shí)大大擴(kuò)展銀行的服務(wù)半徑，為金融機(jī)構(gòu)的蓬勃發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

近年來(lái)，美聯(lián)儲(chǔ)就金融交易的移動(dòng)設(shè)備客戶使用情況進(jìn)行了年度調(diào)查。調(diào)查結(jié)果顯示，客戶正逐步利用手機(jī)銀行進(jìn)行交易、賬單支付、預(yù)算制定及購(gòu)物。2015年，美聯(lián)儲(chǔ)估計(jì)智能手機(jī)約占71%，大約有39%的用戶使用了手機(jī)銀行服務(wù)。

我國(guó)手機(jī)銀行從21世紀(jì)初開(kāi)始起步，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷升級(jí)，手機(jī)銀行也在持續(xù)更新?lián)Q代，經(jīng)歷了短信、WAP以及APP3個(gè)階段。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，全國(guó)手機(jī)銀行用戶數(shù)量增長(zhǎng)較快，2016年個(gè)人手機(jī)銀行用戶比例達(dá)到42%，較2015年增長(zhǎng)了9.6%。手機(jī)銀行突破了金融原有核心功能，逐漸成為金融和生活之間的橋梁，它不僅提升了客戶的滿意度，還對(duì)接了銀行線上的金融功能與線下的生活服務(wù)，使得金融機(jī)構(gòu)與用戶之間形成了良好的互動(dòng)。

雖然手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在過(guò)去的數(shù)年中增長(zhǎng)較快，但由于安全性方面的擔(dān)憂，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨瓶頸，與2015年相比，2016年的手機(jī)銀行用戶增長(zhǎng)速度下降明顯，主要是因?yàn)榈谌街Ц兑约翱蛻魧?duì)手機(jī)銀行安全方面的擔(dān)憂。手機(jī)銀行的安全性包括電子貨幣使用是否安全、手機(jī)銀行運(yùn)行機(jī)制是否安全等。基于云計(jì)算的實(shí)時(shí)網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)測(cè)供應(yīng)商Webroot指出，金融機(jī)構(gòu)面臨來(lái)自數(shù)據(jù)挖掘和信息竊取、SIM卡欺詐、網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)以及工程技術(shù)等多方面的持續(xù)威脅。如果交易安全不能得到有效保障，用戶將難以接受該服務(wù)。一旦能夠消除手機(jī)銀行的安全隱患，那么個(gè)人手機(jī)銀行將有很大的發(fā)展空間。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)開(kāi)放環(huán)境，面臨諸多安全問(wèn)題，盡管推出了若干安全措施，如靜態(tài)密碼、動(dòng)態(tài)密碼、銀行口令卡等，但金融安全事故依然頻發(fā)。因此，有必要從設(shè)備軟硬件技術(shù)及政策法規(guī)著手，努力增強(qiáng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的安全性。（1）采用虹膜識(shí)別、指紋識(shí)別等先進(jìn)生物特征識(shí)別技術(shù)來(lái)有效增強(qiáng)手機(jī)銀行硬件載體，即手機(jī)終端的安全性，消除手機(jī)銀行的安全隱患。（2）定制個(gè)性化的手機(jī)銀行安全軟件系統(tǒng)，從技術(shù)層面出發(fā)解決安全隱患，為手機(jī)銀行的發(fā)展提供安全穩(wěn)定的環(huán)境。（3）盡快完善手機(jī)銀行的相關(guān)規(guī)范。加強(qiáng)完善手機(jī)銀行相關(guān)政策法規(guī)的建設(shè)，有效控制手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融行業(yè)的穩(wěn)定，這需要政府、監(jiān)管部門(mén)及交易各方的共同努力。

1.2 自動(dòng)柜員機(jī)

自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）[6-10]是出現(xiàn)最早、最常見(jiàn)、使用最普遍的銀行自助設(shè)備，它克服了柜臺(tái)服務(wù)在時(shí)空上的限制，可靈活、便捷地為客戶提供以現(xiàn)金交易為主的自助式服務(wù)。經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，ATM已經(jīng)成為商業(yè)銀行的一個(gè)重要服務(wù)渠道，也是各大商業(yè)銀行爭(zhēng)奪市場(chǎng)、提高收入、擴(kuò)大影響力的重要手段。但在ATM的發(fā)展過(guò)程中也一直伴隨著風(fēng)險(xiǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)與ATM業(yè)務(wù)涉及的諸多方面有關(guān)，如后臺(tái)操作、設(shè)備自身的性能、規(guī)章制度等。

新業(yè)務(wù)及崗位交接導(dǎo)致后臺(tái)操作風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)。一方面，在現(xiàn)代科技的驅(qū)動(dòng)下，ATM運(yùn)用了越來(lái)越多的新技術(shù)為客戶提供多樣化的服務(wù)、改善使用體驗(yàn)，同時(shí)提高自動(dòng)化程度及工作效率；其后臺(tái)業(yè)務(wù)操作流程和操作方法也相應(yīng)發(fā)生變化，后臺(tái)操作人員需要一定的時(shí)間熟悉新業(yè)務(wù)，在此過(guò)程中容易出現(xiàn)失誤，進(jìn)而影響ATM業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行；另一方面，ATM基層管理工作發(fā)生交接后，需要一定的時(shí)間熟悉崗位工作，導(dǎo)致工作低效、差錯(cuò)率上升。

與ATM設(shè)備軟硬件相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)主要包括：（1）軟件漏洞致使設(shè)備易受攻擊。軟件的可靠性至關(guān)重要，但ATM的軟件由第三方提供，難免存在潛在的軟件漏洞，給黑客攻擊提供了可乘之機(jī)，導(dǎo)致ATM業(yè)務(wù)處理發(fā)生異常。（2）設(shè)備硬件自身的安全防護(hù)能力不足。不良的外部工作環(huán)境導(dǎo)致設(shè)備穩(wěn)定性下降、故障率上升；ATM在防范不法分子利用各種技術(shù)手段進(jìn)行犯罪的行為方面能力有限，使銀行和客戶蒙受損失。（3）敏感數(shù)據(jù)泄露。ATM設(shè)備中存有客戶交易的敏感數(shù)據(jù)，有意或無(wú)意的泄露時(shí)有發(fā)生，對(duì)客戶隱私造成損害，同時(shí)銀行聲譽(yù)也蒙受損失。

與ATM規(guī)章制度相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)主要包括：（1）ATM業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，相關(guān)制度建設(shè)未能及時(shí)跟進(jìn)。（2）制度約束流于形式。銀行片面追求考核指標(biāo)，往往沒(méi)有嚴(yán)格履行定期或不定期的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)檢查，存在風(fēng)險(xiǎn)檢查前補(bǔ)充材料、檢查之后又恢復(fù)到原來(lái)亂象的問(wèn)題。

為了保障ATM業(yè)務(wù)能夠持續(xù)健康地發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)分析與防范就顯得特別重要。針對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)加強(qiáng)制度建設(shè)、加強(qiáng)對(duì)ATM的專業(yè)化管理、加強(qiáng)對(duì)員工的合規(guī)教育、加強(qiáng)對(duì)設(shè)備的主動(dòng)巡查和監(jiān)控、改善其運(yùn)行環(huán)境、持續(xù)增強(qiáng)軟件系統(tǒng)的安全，避免軟件漏洞，獎(jiǎng)懲并舉，從而有效控制風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)ATM業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

1.3 區(qū)塊鏈

區(qū)塊鏈[11-14]由一連串的數(shù)據(jù)塊構(gòu)成，每一個(gè)數(shù)據(jù)塊由密碼算法生成，可以通過(guò)該塊的哈希值或指紋標(biāo)記對(duì)數(shù)據(jù)塊進(jìn)行識(shí)別。區(qū)塊鏈記載了所有元數(shù)據(jù)以及加密的交易信息，從而建立起一個(gè)完全基于點(diǎn)對(duì)點(diǎn)（P2P）技術(shù)的電子現(xiàn)金交易系統(tǒng)，在線支付的雙方利用該系統(tǒng)可直接進(jìn)行交易，無(wú)需通過(guò)第三方金融機(jī)構(gòu)。區(qū)塊鏈由參與系統(tǒng)的所有節(jié)點(diǎn)集體維護(hù)，提供了去中心化的信用建立模式，具有不可篡改、不可逆轉(zhuǎn)、透明、安全等特性。區(qū)塊鏈的基礎(chǔ)技術(shù)包括哈希算法、Merkle樹(shù)、時(shí)間戳服務(wù)、工作量證明機(jī)制、權(quán)益證明機(jī)制、P2P網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、非對(duì)稱加密技術(shù)等。麥肯錫在2016年7月的研究報(bào)告指出：繼蒸汽機(jī)、電力、信息和互聯(lián)網(wǎng)之后，區(qū)塊鏈技術(shù)是最有潛力、最具顛覆性的核心技術(shù)[14]。

區(qū)塊鏈?zhǔn)菙?shù)字貨幣的核心支撐技術(shù)，數(shù)字貨幣的成功應(yīng)用又有力促進(jìn)了區(qū)塊鏈技術(shù)的深入研究。區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)得到諸多金融巨頭的重視，花旗銀行、摩根大通、高盛、匯豐銀行等都已與區(qū)塊鏈公司開(kāi)展合作，研究區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的潛在應(yīng)用。麥肯錫研究報(bào)告指出：區(qū)塊鏈技術(shù)可應(yīng)用于數(shù)字貨幣、跨境支付與結(jié)算、票據(jù)與供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)、證券發(fā)行與交易、客戶征信與反欺詐等多個(gè)金融領(lǐng)域[14]。

雖然區(qū)塊鏈在較短的時(shí)間內(nèi)就取得了巨大成就，但任何科技都是一把雙刃劍，在充滿機(jī)遇的同時(shí)也面臨諸多挑戰(zhàn)。

區(qū)塊鏈技術(shù)存在完整賬本的存儲(chǔ)空間巨大、全網(wǎng)廣播式的信息分發(fā)要求網(wǎng)絡(luò)性能優(yōu)異、區(qū)塊生成時(shí)間長(zhǎng)導(dǎo)致交易效率低下、計(jì)算能力浪費(fèi)嚴(yán)重、升級(jí)成本高等瓶頸問(wèn)題。更加嚴(yán)峻的是區(qū)塊鏈技術(shù)存在安全隱患，主要包括私鑰丟失、實(shí)現(xiàn)出錯(cuò)和協(xié)議受到攻擊3個(gè)方面：（1）私鑰安全是區(qū)塊鏈不可逆和不可偽造的前提。每個(gè)用戶自行生成且自行保管私鑰，理論上不存在第三方知道私鑰，但其后果是私鑰一旦發(fā)生丟失，將無(wú)法對(duì)自己的賬戶資產(chǎn)進(jìn)行任何處理。（2）區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用了大量密碼技術(shù)，涉及高度密集的算法，錯(cuò)誤難以完全避免。比如：blockchain.info由于隨機(jī)數(shù)生成錯(cuò)誤，導(dǎo)致了嚴(yán)重的安全問(wèn)題；以太坊去中心化自治組織的合約漏洞致使其在業(yè)務(wù)開(kāi)展前就丟失了準(zhǔn)備金；全球聞名的比特幣交易所Bitfinex由于多重簽名存在缺陷導(dǎo)致多達(dá)12 萬(wàn)個(gè)比特幣的損失等[11-13]。（3）算力是系統(tǒng)穩(wěn)定的保障，如果算力不足，理論上將越易受到諸如在基礎(chǔ)協(xié)議層面的51% 算力的攻擊，Krypton平臺(tái)曾遭到類似攻擊，且該攻擊方法被視為對(duì)以太坊進(jìn)行攻擊的有效手段。如果存在持續(xù)的“51%算力攻擊”，那么區(qū)塊鏈將失去“不可篡改”的優(yōu)勢(shì)，基于此技術(shù)的信用將被遭到毀滅。由此可見(jiàn)，對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)，在進(jìn)行應(yīng)用推廣的同時(shí)，需要加強(qiáng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范，保障交易安全。

雖然我國(guó)尚處于區(qū)塊鏈技術(shù)研究階段，類似比特幣這樣的數(shù)字貨幣在我國(guó)還未得到合法認(rèn)可，但是未來(lái)在區(qū)塊鏈上交易的數(shù)字資產(chǎn)越來(lái)越多是必然趨勢(shì)，不同區(qū)塊鏈也必將互聯(lián)互通。因此，政府和監(jiān)管部門(mén)將面臨艱巨的任務(wù)，亟需盡快開(kāi)展相應(yīng)的法律法規(guī)與技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的制定，加強(qiáng)監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)防范。

2 結(jié)語(yǔ)

現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)持續(xù)為新興數(shù)字金融業(yè)務(wù)的發(fā)展注入新的活力，手機(jī)銀行、ATM、區(qū)塊鏈等技術(shù)正在蓬勃發(fā)展，已成為柜臺(tái)業(yè)務(wù)之外重要的交易方式。這些技術(shù)為顧客帶來(lái)便利、為金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)利益的同時(shí)也伴隨著諸多潛在的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)促進(jìn)這些新興金融業(yè)務(wù)的發(fā)展具有重要意義，它可有效保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，提升顧客對(duì)這些新興金融業(yè)務(wù)的信賴程度，切實(shí)保護(hù)金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者的資金安全，防范和化解相關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)；有力提升金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)能力，促進(jìn)新興金融業(yè)務(wù)的健康有序發(fā)展，維護(hù)和提升金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)。

本文針對(duì)手機(jī)銀行、自動(dòng)柜員機(jī)、區(qū)塊鏈等現(xiàn)代數(shù)字金融技術(shù)進(jìn)行了研究，分析了這些現(xiàn)代金融技術(shù)的特點(diǎn)及其存在的風(fēng)險(xiǎn)，提出了一些有針對(duì)性的金融風(fēng)險(xiǎn)防范建議，可望推動(dòng)相關(guān)現(xiàn)代金融技術(shù)的進(jìn)步，促進(jìn)金融業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

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