關(guān)于校園貸的利弊分析

王婷+呂振全+于天一

沈陽化工大學(xué)

【摘 要】如今校園貸盛行，引發(fā)了多起惡性事件，并產(chǎn)生很多負(fù)面影響。但是“校園貸”不該是高利貸。造成悲劇的不是校園貸，而是人們內(nèi)心的貪婪與無知。校園貸行業(yè)暴露的種種問題，折射出資本與公益的彼此抵觸，校園與社會的相互入侵。但這些并非天生矛盾，是可以通過后期不斷去規(guī)劃完善的。相信通過學(xué)校與政府等第三方的監(jiān)管，校園貸可以“不忘初心，方得始終”。

【關(guān)鍵詞】矛盾；利弊；監(jiān)管

2015年8月，中國人民大學(xué)信用管理研究中心發(fā)布的報告顯示，有8.77%的大學(xué)生使用貸款獲取資金，其中小額信用貸款占比5.33%、網(wǎng)絡(luò)貸款占比3.44%。另據(jù)速途研究院《2015大學(xué)生分期消費調(diào)查報告》調(diào)查結(jié)果，61%的大學(xué)生傾向于選擇分期付款消費。

一、校園貸所帶來的好處

校園貸是在校園信用卡停止使用后新產(chǎn)生的一個事物。而校園信用卡之所以被廢棄，是因為一些學(xué)生使用信用卡的透支功能過度消費，產(chǎn)生了大量的壞賬最后無法償還，不僅影響了個人的學(xué)業(yè)，連其家庭也被拖入其中，背負(fù)上巨大債務(wù)。而校園貸是消費貸的一種。消費貸目前在很多銀行都已推出。這種模式的推行，既有利于活躍消費，也能幫助銀行創(chuàng)造貸款收益。但是，作為貸款人在借貸時，必須對自己的還款能力有明確的預(yù)期，這就要求貸款人有可靠的經(jīng)濟(jì)收入來源。

上述校園貸是由銀行推出的一種專門根據(jù)大學(xué)生群體量身打造的一種小額貸款。它不僅僅解決了貧困大學(xué)生滿足所必須的生活需求的問題，還能活躍消費，促進(jìn)了市場經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，而且也能幫助銀行創(chuàng)造貸款收益。但由于調(diào)查得知，當(dāng)今使用校園貸的學(xué)生，僅僅有一少部分使用由銀行審核發(fā)放的貸款，而更多的則是使用網(wǎng)貸。花樣繁多的學(xué)生網(wǎng)貸途徑大致有三類：

一是單純的P2P貸款平臺，比如名校貸、我來貸等；

二是學(xué)生分期購物網(wǎng)站，如趣分期等；

三是京東、淘寶等電商平臺提供的信貸業(yè)務(wù)。

中山大學(xué)金融系黃教授表示，從行業(yè)角度說，大學(xué)生的確屬于比較優(yōu)質(zhì)的貸款對象?！暗也幻靼诪槭裁创髮W(xué)生要從網(wǎng)絡(luò)平臺借款？與傳統(tǒng)銀行給予大學(xué)生的信用貸款相比較，網(wǎng)絡(luò)平臺貸款的利息和手續(xù)費都要高，且信息不透明?！?/p>

網(wǎng)貸的客戶群體比傳統(tǒng)銀行貸款的群體數(shù)量多自然是有它的原因，其最大的優(yōu)勢就在于下款速度快，審核標(biāo)準(zhǔn)低。往往大學(xué)生只要通過一張學(xué)生證，一張身份證還有親友信息就可獲得幾千至幾萬元不等的貸款。無需審核甚至當(dāng)天下款。這些都是需要繁瑣的審核程序的銀行所逼你不了的，但也就是這樣的低門檻，給后續(xù)還款問題帶來了很大的隱患。

二、校園貸所存在的缺陷

校園貸的確有助于大學(xué)生進(jìn)行提前消費，但同時也給這些大學(xué)生帶來了沉重的負(fù)擔(dān)。在校園貸的還款方面，目前的情況不容樂觀。調(diào)查顯示，選擇從其他平臺進(jìn)行貸款，以歸還已有欠款的女生人數(shù)為0。而還有一部分的男同學(xué)選擇了以一種冒險做法：拆東墻補西墻的方式，極易演化成“越滾越多”的情況，最終滾成一個再也負(fù)擔(dān)不起的大雪球，引發(fā)悲劇。

以名校貸為例，其利率號稱月息0.99，看著利率并不高，但實際上未按照其等額還款方式，年利率高達(dá)21.25%。這是因為名校貸利息計算中，本金從來沒有遞減，自始至終都是你最開始借的錢數(shù)。哪怕后來的幾個月你還上了一部分，但還上的這部分仍然要收利息。明眼人一看就知道，這中間的水有多深…… 21.25%的超高利息，已經(jīng)是銀行貸款的5倍，要知道年36%就是非法高利貸了。這還是超低月利息的名校貸，很校園貸利息遠(yuǎn)不止0.99%，夸張點每月 6%，8%，甚至10%的都不是沒有可能。

最高人民法院在1991年8月13日下發(fā)的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》中第六條規(guī)定：民間借貨的利率可以適當(dāng)高于銀行利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。2016年銀行一年期貸款利率是4.35%，四倍也才是17.4%，算算大學(xué)生貸款年利率有多高。

還有更坑人的平臺服務(wù)費 很多大學(xué)生貸款平臺，在放貸的時候，會扣除一部分咨詢費，咨詢費占貸款額的10%-20%不等。網(wǎng)站對學(xué)生的解釋是，這個錢只是押金，如果不逾期還款，這些錢最后是會還回到貸款人賬戶。 平臺收的只是押金，還是有條件返還，聽起來貌似沒吃虧，只是錢晚點到手而已，所以很多大學(xué)生雖然不高興平臺收這個押金，但并不影響他們?nèi)ベJ款。

實際上這又是一個很大的坑：

借款方其實再這里使了幾個伎倆來為自己謀取更大的利益，一是多支付利息：貸款10000元，拿到手的只有8000元，卻要按10000元本金支付利息，實際上網(wǎng)站就是收了貸款人的錢再還給貸款人，自己只拿了8000元本金； 二是以物抵金：很多平臺并不給貸款人現(xiàn)金，，而是給電腦手機之類的數(shù)碼產(chǎn)品，而掛價相比進(jìn)價又高出很多，平臺又可以從其中賺取高額差價，謀取利潤。

借款的學(xué)生往往連這些利率與手續(xù)費都沒有搞清楚，只聽信了低利率低手續(xù)費的虛假宣傳語就盲目的借款。等最后雪球越滾越大，自己的還款能力再也追不上利息所增長的速度時，才開始追悔莫及，但為時已晚。

三、校園貸的利弊比較

一個正常的校園金融生態(tài)應(yīng)該是：債務(wù)違約的大學(xué)生自己承擔(dān)責(zé)任，而不是出事了就找父母解決問題，或者假借同學(xué)身份信息繼續(xù)借款以貸還貸，牽扯進(jìn)更多無辜的人，把惡劣影響范圍不斷擴大；違規(guī)發(fā)放貸款的金融機構(gòu)自擔(dān)虧損，而不能采取一些監(jiān)禁，威脅等極端措施來破壞校園的安全，影響社會的穩(wěn)定與和諧。

但金融監(jiān)管部門要做好金融教育，及時懲罰金融機構(gòu)濫發(fā)貸款于前，利用暴力、株連手段追債于后?！靶@貸”固有其風(fēng)險，但它也應(yīng)該發(fā)揮出其固有的作用，為真正有需要的人提供切實的幫助。不能，也不該是高利貸。監(jiān)管部門更是應(yīng)有所為，有所不為。

任何一樣事物都有其兩面性。校園貸更是一把雙刃劍，只要利用得當(dāng)就可以切實得到幫助，而若是利用不好，則害人害己，影響了自己一輩子的前途與命運。到底如何看待并有效應(yīng)用，還需要當(dāng)今大學(xué)生分清利弊，自己把握尺度才行。

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