民間P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的規(guī)范化問題研究

王妍　李曉紅

摘要：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸依托互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，將民間借貸推上了新的發(fā)展階段，其運(yùn)行與操作的便捷性，符合民間小微借貸的實際，在完善我國借貸市場，推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面存在著積極作用。然后理性分析，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸也存在著一系列的現(xiàn)實性問題，在思考與認(rèn)知這些困境問題的前提下，重點關(guān)注P2P網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)范化舉措，以保障與維護(hù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸健康長效發(fā)展。

關(guān)鍵詞：P2P；網(wǎng)絡(luò)借貸；規(guī)范化

中圖分類號：F832.4 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）001-000-01

在社會發(fā)展的推動下，人們在日常生活中進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)的事情增多，這也推動著民間借貸的發(fā)展。當(dāng)前，我國存在著數(shù)量較多的小額貸款公司或擔(dān)保公司。一些中小企業(yè)在融資困難的情況下，多會選擇民間借貸的方式。在互聯(lián)網(wǎng)普及的大背景下，民間P2P網(wǎng)絡(luò)借貸日益繁榮，然而其自身也存在著較多的問題，這些問題的存在，制約著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的進(jìn)一步發(fā)展。為此，需要高度認(rèn)識其發(fā)展困境，思考該平臺規(guī)范化發(fā)展的路徑。

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的認(rèn)知

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的中介僅僅表現(xiàn)為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，而并非傳統(tǒng)借貸中的銀行等金融機(jī)構(gòu)。在網(wǎng)絡(luò)平臺中，借貸雙方進(jìn)行在線交易，其屬于無擔(dān)保形式的一種小額貸款。在該平臺業(yè)務(wù)開展中，無需過于繁瑣的審核作業(yè)，其優(yōu)勢在于，用戶在平臺中可以自由檢索或發(fā)布借貸信息，交易成本十分低，且可以在平臺中匯集小額資金，并應(yīng)用于大額借款項目中，從而有助于降低借貸風(fēng)險。通過平臺認(rèn)知機(jī)制，可以對借款人信用狀況進(jìn)行了解，并以此為依據(jù)，開展相應(yīng)借貸業(yè)務(wù)。理性來分析，該平臺仍存在有一定的問題，需要采取積極規(guī)范手段，促使其規(guī)范化運(yùn)行。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺存在的現(xiàn)實問題分析

（一）缺乏有效的法律基礎(chǔ)與監(jiān)管機(jī)制

一旦P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺出現(xiàn)糾紛問題，則無法找出相應(yīng)的法律來進(jìn)行裁決，只能依靠一些傳統(tǒng)性的相關(guān)法律來判斷。國家尚未對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸構(gòu)建具體而專業(yè)的法律法規(guī)，無法為該平臺的健康發(fā)展提供法律依托。此外，對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，其身份存在著模糊性，國家并沒有將該平臺定位為金融機(jī)構(gòu)，這也意味著人民銀行與銀監(jiān)會不能對該平臺采取充分的監(jiān)管措施。

（二）個人信息的泄露風(fēng)險高

信用借貸屬于當(dāng)前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)開展的主要形式。事實上，該平臺沒有設(shè)計或提供抵押與擔(dān)保機(jī)制。為此，在開展借貸業(yè)務(wù)時，需要以較為詳細(xì)且充分的個人信息為評判標(biāo)準(zhǔn)，這也是平臺評價用戶信用的重要指標(biāo)。資金融入方在該平臺中進(jìn)行注冊，需要填寫具體的信息。然而網(wǎng)絡(luò)平臺都存在著安全性問題，很容易受到惡意攻擊，引發(fā)信息泄露等現(xiàn)實問題。

（三）無法充分保障投資者利益

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺開展業(yè)務(wù)是通過網(wǎng)絡(luò)方式進(jìn)行的，資金融入者與融出者在空間距離上較遠(yuǎn)，且不相識。在資金融入者獲得相應(yīng)資金后，可能并不會按照合同規(guī)定進(jìn)行資金應(yīng)用或支配，如其將資金投入到一些高風(fēng)險活動中，如購買股票等，很可能會提高其違約風(fēng)險，而違約問題的出現(xiàn)，勢必會給融出者帶來較大損失。對于這些損失而言，該平臺僅僅退還的是傭金部分，卻不會承擔(dān)利息與本金。加上在該平臺中借貸數(shù)額相對較小，平臺不會對所有貸款進(jìn)行審查與追蹤，容易出現(xiàn)壞賬問題。如合約到期后融出者仍沒有收回相應(yīng)資金，則很可能會帶來資金流斷裂問題。

三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺規(guī)范化發(fā)展的路徑

（一）在法律與監(jiān)管層面加大力度

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸屬于一種新型的民間借貸形式，其在滿足人們?nèi)谫Y需求上發(fā)揮著積極作用，國家對該平臺的發(fā)展也持鼓勵態(tài)度。為保障該平臺穩(wěn)健與長效發(fā)展，國家應(yīng)結(jié)合該平臺運(yùn)行特征，編制符合實際的法律法規(guī)，通過頒發(fā)相應(yīng)的法律制度，明確界定與說明P2P網(wǎng)絡(luò)借貸地位。從法律層面，規(guī)范該平臺經(jīng)營范圍，對其借貸性質(zhì)進(jìn)行說明。針對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，開展相應(yīng)的監(jiān)管活動，將整個借貸活動納入到信貸行業(yè)之中，提高監(jiān)管力度，切實降低該平臺業(yè)務(wù)開展的風(fēng)險，為其長效發(fā)展提供有力支撐。

（二）以信用風(fēng)險管控為重點，強(qiáng)化管控力度

個人信用信息是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺業(yè)務(wù)開展的關(guān)鍵，基于此，需要以完善的征信體系為依托，以降低信用風(fēng)險問題。開展持續(xù)監(jiān)測與跟蹤，對于借款用途、貸款期限與償還進(jìn)度等進(jìn)行持續(xù)跟蹤，依據(jù)這些信息，構(gòu)建風(fēng)險指標(biāo)體系。在行業(yè)內(nèi)，應(yīng)加強(qiáng)信息信息共享，并將信息體系與人民銀行個人征信系統(tǒng)進(jìn)行對接，提高信用信息完善度，降低借貸行為風(fēng)險。

（三）推行第三方托管資金制度

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸需要高度控制借貸風(fēng)險，而風(fēng)險管控的實現(xiàn)，則可以通過資金第三方托管來完成。在融資活動中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺收益以傭金為主，僅發(fā)揮中介作用，可以將資金交給銀行進(jìn)行托管，并由銀行來負(fù)責(zé)借貸客戶間的資金流動，這也可以規(guī)避該平臺非法挪用資金問題，有助于維護(hù)投資者利益

（四）構(gòu)筑互助聯(lián)盟

互助聯(lián)盟主要由平臺方、擔(dān)保方、投資者與借款者構(gòu)成。在借貸利益中，將部分利益過渡給擔(dān)保公司，并為投資者與借款者提供擔(dān)保。如在整個借貸活動中存在借款方違約問題，擔(dān)保公司則安排墊付工作，并負(fù)責(zé)后期追債。

四、結(jié)語

民間P2P網(wǎng)絡(luò)借貸屬于一種新型的融資方式，在緩解民間借貸需求上發(fā)揮著顯著作用。雖然該平臺在運(yùn)行中存在著較大優(yōu)勢，不可否認(rèn)的是，其在運(yùn)行中尚存在有一定現(xiàn)實問題。在理性認(rèn)識這些問題的基礎(chǔ)上，提出完善法律與加大監(jiān)管力度、強(qiáng)化信用風(fēng)險管控、推行第三方托管資金制度與構(gòu)筑互助聯(lián)盟等舉措，以切實保障與維護(hù)該平臺的長效發(fā)展。

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作者簡介：1.王 妍（1976-），女，漢族，河北保定人，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，副教授，主要從事金融市場與證券投資研究。

2.李曉紅（1976-），女，漢族，內(nèi)蒙古赤峰人，碩士，副教授，主要從事金融學(xué)理論研究。

基金項目：內(nèi)蒙古自治區(qū)高等教育科學(xué)研究項目“合作博弈視角下內(nèi)蒙古鄂爾多斯地區(qū)民間借貸規(guī)范發(fā)展問題研究”項目編號：NJSY13190。