大學(xué)生網(wǎng)貸行為的社會(huì)心理學(xué)分析

謝亞秋

大學(xué)生網(wǎng)貸行為的社會(huì)心理學(xué)分析

謝亞秋

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，各種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)興起，迎合了大學(xué)生的消費(fèi)需求，但發(fā)展過程中出現(xiàn)非法逼債、高利貸、非法經(jīng)營等違法違規(guī)行為，這引起了社會(huì)各界對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的強(qiáng)烈關(guān)注。本文以計(jì)劃行為的理論為視角，從行為態(tài)度、主觀規(guī)范和知覺行為這個(gè)三個(gè)控制變量對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸行為的實(shí)現(xiàn)過程進(jìn)行社會(huì)心理學(xué)的分析，希望幫助其樹立正確的社會(huì)認(rèn)知態(tài)度，規(guī)范大學(xué)生的網(wǎng)貸行為。

網(wǎng)貸行為；社會(huì)認(rèn)知；社會(huì)行為

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，各種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)如雨后春筍般大量涌現(xiàn)，大學(xué)生信貸市場更成為各家金融機(jī)構(gòu)爭奪的陣地。但在其蓬勃發(fā)展的背后，也出現(xiàn)了很多問題和隱患。比如2016年，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)“借貸寶”流傳出來的一份“裸條”8.75G壓縮包，其中包含了167名女大學(xué)生的裸照及視頻，更是把非法校園貸推向了風(fēng)口浪尖。校園貸存在的審核不嚴(yán)、高利率、高違約金等風(fēng)險(xiǎn)，以及進(jìn)一步衍生出來的非法逼債、高利貸、非法經(jīng)營等違法違規(guī)行為引起了社會(huì)各界的強(qiáng)烈關(guān)注。從2014年開始，“互聯(lián)網(wǎng)金融”已經(jīng)連續(xù)四年寫入政府報(bào)告，2017年更提出了“高度警惕風(fēng)險(xiǎn)”的話語，政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管相當(dāng)重視。本文以計(jì)劃行為的理論為視角，從行為態(tài)度、主觀規(guī)范和知覺行為控制變量對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸行為的實(shí)現(xiàn)過程進(jìn)行社會(huì)心理學(xué)分析，希望幫助其樹立正確的社會(huì)認(rèn)知態(tài)度，規(guī)范大學(xué)生的網(wǎng)貸行為。

一、大學(xué)生網(wǎng)貸行為的心理特點(diǎn)

大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸可以稱為校園貸，就是利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)辦理借貸業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在市場上受大學(xué)生歡迎的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)主要有螞蟻花唄、螞蟻借唄、京東白條、分期樂、趣分期等等。大學(xué)生通過借助各類網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)資源滿足現(xiàn)實(shí)生活中的心理需求，他們的網(wǎng)貸行為其實(shí)具有一定的共性，主要有以下幾點(diǎn)：一是借貸金額少，借款時(shí)間短。大學(xué)生樂于接受分期付款的消費(fèi)方式，能滿足暫時(shí)性資金需要；二是申請(qǐng)方便，放款迅速。貸款人只需要提供學(xué)生證、身份證照片和個(gè)人學(xué)籍信息截圖，輕松簡便的方式迎合了學(xué)生怕麻煩的心理；三是大學(xué)生缺乏對(duì)征信和個(gè)人信譽(yù)的認(rèn)識(shí)，經(jīng)常出現(xiàn)違約情況。表明缺乏對(duì)經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)規(guī)劃的能力。學(xué)者宋慧燕中指出，大學(xué)生追求的是即時(shí)滿足的網(wǎng)貸心理，更愿意花明天的錢滿足當(dāng)前幸福[1]；四是大學(xué)生網(wǎng)貸行為是情緒化、感情化消費(fèi)下的產(chǎn)物。大學(xué)時(shí)期是培養(yǎng)獨(dú)立性、自主性人格特質(zhì)的重要階段，但是他們在日常生活中依然缺乏對(duì)事物的客觀認(rèn)識(shí)，特別是在消費(fèi)行為中，情感和直覺依然起到了重要的作用[2]。他們不僅追求商品的實(shí)用性，更追求情感上的滿足感和虛榮心。

二、大學(xué)生網(wǎng)貸行為的社會(huì)心理學(xué)分析

Ic e k·Ajz en提出的計(jì)劃行為理論，研究人的行為意向是如何轉(zhuǎn)變?yōu)閷?shí)際行為的。這一理論包含五個(gè)要素，分別是行為態(tài)度、主觀規(guī)范、知覺行為控制、行為意向、實(shí)際行為[3]。本文從行為態(tài)度、主觀規(guī)范和知覺行為控制這三個(gè)變量進(jìn)行分析。

（一）行為態(tài)度

大學(xué)生信貸規(guī)模增長如此迅猛，表明大學(xué)生對(duì)于這種模式是接受甚至非常喜歡的，但對(duì)于網(wǎng)絡(luò)貸款給自身帶來的變化卻顯得社會(huì)認(rèn)知能力較低。按社會(huì)心理學(xué)上的解釋，社會(huì)認(rèn)知也叫社會(huì)知覺，是研究個(gè)體如何感知、認(rèn)識(shí)自己的心理狀態(tài)、行為動(dòng)機(jī)及如何解釋與判斷社會(huì)行為與事件的過程。

大學(xué)生網(wǎng)貸行為的社會(huì)認(rèn)知特征主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是社會(huì)認(rèn)知能力較低，主要是缺乏實(shí)際的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，缺乏信用知識(shí)和網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。網(wǎng)貸公司常常打著“零利息零首付、放貸門檻低、放貸時(shí)間快，申請(qǐng)程序少”等口號(hào)招攬客戶，但其實(shí)是貸款公司的一種誘惑式宣傳，學(xué)生往往缺乏辨別能力。網(wǎng)絡(luò)借貸公司的實(shí)際利率明顯要高于市場，甚至有的直接在本金上扣去利息，損害大學(xué)生的合法利益，學(xué)生更是忽略了合同中過高的服務(wù)費(fèi)和逾期費(fèi)用，最終讓自己承受過高的還貸壓力。二是大學(xué)生缺乏自我監(jiān)管能力，導(dǎo)致社會(huì)行為能力較差。自我管監(jiān)管能力會(huì)受到知覺力和判斷力的影響，特別是在外部利益等刺激情況下，會(huì)出現(xiàn)明顯的變化。比如，據(jù)網(wǎng)上報(bào)道河南牧業(yè)的大二學(xué)生鄭某，從2015年2月在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)接觸賭球，在足彩中贏得7000元獎(jiǎng)金，這種不勞而獲的心態(tài)讓他深陷其中，并冒用同學(xué)信息在各種網(wǎng)貸平臺(tái)借款，直到借高利貸無法自拔。自我監(jiān)控能力是一種人格特質(zhì)，在外界因素的刺激下會(huì)急劇降低，不受控制。鄭某面對(duì)誘人的利益回報(bào)參與賭球，到最后背負(fù)沉重的貸款負(fù)擔(dān)，陷入借錢賭球的深淵，在此過程中，他已經(jīng)缺乏對(duì)事物的判斷力，不能正確認(rèn)識(shí)自己的行為，導(dǎo)致最后無法控制自己的社會(huì)行為。

（二）主觀規(guī)范

1.家庭環(huán)境差異下大學(xué)生社會(huì)情緒上產(chǎn)生的相對(duì)剝奪感。物質(zhì)、地位等家庭環(huán)境的差異會(huì)給大學(xué)生帶來社會(huì)情緒上的相對(duì)剝奪感：一方面是家庭客觀情況不同，所帶來的身體屬性、社會(huì)屬性以及地域?qū)傩缘镍櫆?，表現(xiàn)在大學(xué)生消費(fèi)水平的不平衡；另一方面是家庭教育理念不同導(dǎo)致大學(xué)生社會(huì)行為的不同。

馬斯洛需求層次理論指出，人的需要由低到高分為5種層次，即生存的需要、安全的需要、社會(huì)的需要、尊重的需要、自我發(fā)展的需要。對(duì)大學(xué)生而言，生存和安全的需要是可以得到滿足的，但是他們又希望追求更高層次的學(xué)習(xí)需要和娛樂需要，由于來自不同的家庭環(huán)境，家庭經(jīng)濟(jì)情況的差異可能會(huì)導(dǎo)致他們消費(fèi)方式、消費(fèi)層次上的不同，很容易產(chǎn)生相對(duì)剝奪感。父母作為孩子社會(huì)化過程中的第一任老師，應(yīng)該引導(dǎo)其社會(huì)意識(shí)和社會(huì)行為。但是，面對(duì)大學(xué)生超出經(jīng)濟(jì)能力的畸形消費(fèi)，一些父母往往會(huì)放棄原則地買單，甚至借錢支持孩子的高消費(fèi)。父母的溺愛導(dǎo)致孩子在面對(duì)現(xiàn)實(shí)物質(zhì)世界時(shí)產(chǎn)生相對(duì)剝奪感，當(dāng)面對(duì)超出自己經(jīng)濟(jì)能力的需求時(shí)，選擇網(wǎng)貸的方式，填補(bǔ)剝奪感來滿足優(yōu)越感。

2.同輩群體影響下大學(xué)生產(chǎn)生的從眾心理。同輩群體的顯著特征就是共性強(qiáng)，在個(gè)人社會(huì)化過程中起著重要作用。大學(xué)生所處的團(tuán)體就屬于相似性極強(qiáng)的封閉性同輩群體，長期處于其中往往會(huì)喪失獨(dú)立思考的能力，模仿其他人的行為規(guī)范，這就是所謂的從眾行為。[4]美國心理學(xué)家戴維·邁爾斯指出從眾行為的兩個(gè)目的：一是希望得到別人的認(rèn)同和贊賞，或者是參照他人做出正確的行為，免受排擠。[5]大學(xué)生的網(wǎng)貸從眾行為，一方面，保持與同輩群體一致的時(shí)尚購物方式，有共同的切合點(diǎn)；另一方面，信息影響，獲得重要信息，了解同輩群體的消費(fèi)喜好，從而得到團(tuán)隊(duì)的認(rèn)可。比如，這幾年深受大學(xué)生追捧的蘋果手機(jī)，被網(wǎng)友戲稱為“賣腎手機(jī)”。蘋果手機(jī)更新?lián)Q代較快，而且價(jià)格較高，多數(shù)大學(xué)生都是采取貸款或分期的形式購買，有的甚至背負(fù)較高的債務(wù)。例如，湖北大學(xué)知行學(xué)院一位大二學(xué)生為了購買蘋果6手機(jī)申請(qǐng)網(wǎng)上貸款，由于不能按時(shí)還款產(chǎn)生了較高的違約費(fèi)用，為了填補(bǔ)資金缺口，不得已在多個(gè)平臺(tái)上借貸，最終欠下70多萬元的巨款。在同輩群體交往中，大學(xué)生有著強(qiáng)烈被關(guān)注和尊重的需要，希望得到同輩群體的喜愛和贊賞，強(qiáng)化了自身在網(wǎng)貸消費(fèi)中的從眾行為。

（三）知覺行為

網(wǎng)絡(luò)借貸公司的迅速發(fā)展給大學(xué)生網(wǎng)貸行為提供了條件。2009年，由于大學(xué)生使用信用卡過程中出現(xiàn)很多問題，導(dǎo)致銀監(jiān)會(huì)緊急下發(fā)通知，多家銀行叫停大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。但近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，為網(wǎng)絡(luò)貸款公司發(fā)展提供了肥沃的土壤，各家貸款公司開始在大學(xué)生市場“跑馬圈地”，發(fā)展迅速。據(jù)新華社報(bào)道，有統(tǒng)計(jì)顯示，2015年面向大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸規(guī)模為260億，2016年已突破800億元。網(wǎng)絡(luò)借貸所呈現(xiàn)的方便、快速等特點(diǎn)，滿足了大學(xué)生依賴性消費(fèi)特征下的資金需求，讓他們認(rèn)為自己所掌握的資源，如生活費(fèi)用、學(xué)生身份等，通過網(wǎng)絡(luò)借貸能夠滿足消費(fèi)需求。但貸款公司發(fā)展中也出現(xiàn)了很多問題：審核程序不嚴(yán)格，只圖經(jīng)濟(jì)利益，非法放貸；網(wǎng)貸信息資源不共享，大學(xué)生利用信息漏洞在多個(gè)平臺(tái)上輪番借款，陷入“連環(huán)貸”；存在過高的服務(wù)費(fèi)與逾期費(fèi)用，采取不正當(dāng)?shù)淖焚J手段。這些情況會(huì)導(dǎo)致申請(qǐng)人無法承受心理上的壓力而造成惡性事件，這與他們借貸初衷和自身評(píng)估相悖，導(dǎo)致大學(xué)生網(wǎng)貸行為的偏差性。

三、思考與建議

在校園貸發(fā)展過程中，這些或隱或現(xiàn)的危機(jī)不僅僅揭示了大學(xué)生缺乏經(jīng)濟(jì)規(guī)劃能力，更反映當(dāng)代大學(xué)生對(duì)物質(zhì)追求的一種病態(tài)社會(huì)心理，具有普遍的代表意義。如果不正確地引導(dǎo)大學(xué)生的世界觀、價(jià)值觀，對(duì)網(wǎng)貸形成正確的社會(huì)認(rèn)識(shí)，勢必會(huì)降低新一代年輕人在社會(huì)中的形象，降低社會(huì)對(duì)他們的認(rèn)同感。大學(xué)生應(yīng)提高社

會(huì)實(shí)踐能力、生活認(rèn)知能力，學(xué)會(huì)自我調(diào)節(jié)，擺脫現(xiàn)實(shí)附加在人身上的社會(huì)特征，樹立正確的社會(huì)認(rèn)知，發(fā)揮“從眾”的積極影響，避免其消極影響，促進(jìn)心理健康良性發(fā)展。學(xué)校一方面要引導(dǎo)學(xué)生理性消費(fèi)，提高財(cái)務(wù)規(guī)范能力；另一方面要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)貸款知識(shí)的宣傳警示，比如，將非法校園貸案例制作成宣傳片，給同學(xué)們放映起到警示作用。黃志敏等學(xué)者指出，政府應(yīng)完善監(jiān)管制度，全面排查風(fēng)險(xiǎn)，開展專項(xiàng)打擊，確保校園貸類P2P平臺(tái)的良性發(fā)展。[6]企業(yè)自身應(yīng)守法經(jīng)營，做有責(zé)任的良心企業(yè)。總之，解決大學(xué)生校園貸的問題，需要學(xué)校、家庭和社會(huì)共同參與，更需要大學(xué)生提高自身的社會(huì)認(rèn)知能力，規(guī)范網(wǎng)貸行為。

[1]宋慧燕.大學(xué)生網(wǎng)貸行為的社會(huì)心理分析[J].中國青年社會(huì)科學(xué)，2016（5）.

[2]付曉麗.大學(xué)生消費(fèi)行為的社會(huì)學(xué)研究[J].中國青年研究，2009（9）.

[3]段文婷，江光榮.計(jì)劃行動(dòng)理論述評(píng)[J].心理科學(xué)進(jìn)展，2008（2）.

[4]齊原.大學(xué)生從眾行為的調(diào)查與社會(huì)心理學(xué)分析[J].出國與就業(yè)，2011（18）.

[5]戴維·邁爾斯.社會(huì)心理學(xué)[M].人民郵電出版社，2006.

[6]黃志敏.“校園貸”類P2P平臺(tái)面臨的風(fēng)險(xiǎn)隱患及監(jiān)管對(duì)策[J].福建警察學(xué)院學(xué)報(bào)，2016（3）.

責(zé)任編輯：賀春健

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1671-6531（2017）06-0013-03

謝亞秋/貴州大學(xué)礦業(yè)學(xué)院輔導(dǎo)員，碩士（貴州貴陽550025）。