互聯(lián)網(wǎng)普惠金融信貸的風險防范

李樂俊

摘要：本文從健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律、建立互聯(lián)網(wǎng)金融個人信用信息庫、加強行業(yè)自律、建立互聯(lián)網(wǎng)金融資金第三方監(jiān)管制度、加強互聯(lián)網(wǎng)金融技術風險防范、加強互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的教育和保護等方面加強互聯(lián)網(wǎng)金融信貸的風險防范。通過發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融可以進一步實現(xiàn)普惠金融的目標，但為促進互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展，需對互聯(lián)網(wǎng)金融進行風險防范。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；普惠金融信貸；風險防范

一、健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律

現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展普惠金融方面尚處于低門檻、低標準且監(jiān)管真空狀態(tài)。致使一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品打著“普惠金融”的名頭，游走在合法與非法之間的真空地帶，一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品甚至很容易觸及“非法集資”“非法吸收存款”的紅線。如湖北省出現(xiàn)的“天力貸”互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，由于被認為存在非法集資嫌疑，停止運轉(zhuǎn)，面臨被擠兌，最終被公安部門立案調(diào)查。因此，由于相關法律政策的缺失，國內(nèi)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管也處于真空地帶，使不法分子有機可趁。應盡快出臺專門的互聯(lián)網(wǎng)金融法律，保障廣大群體的合法權益，同時，金融監(jiān)管部門也應出臺互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管專門辦法，合理合規(guī)對其進行引導及監(jiān)管。

二、建立互聯(lián)網(wǎng)金融個人信用信息庫

互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其優(yōu)勢可以通過數(shù)據(jù)挖掘和分析，輕而易舉就可獲得個人、企業(yè)的信用信息，且以這些信息作為其進行信用評級的依據(jù)。這就存在幾方面的風險：首先，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)獲取這些個人、企業(yè)信用信息是否合理合法，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)員工有可能存在將這些信用信息賣給第三方從而非法獲利的風險；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)僅靠這些“線上信息”對個人、企業(yè)進行信用評級是否合理存在信用評級風險。因此，建議互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立“線上”信用信息庫，并逐步將這個“線上”信用信息庫與中國人民銀行的“線下信用信息庫”對接，充分共享“線上線下”信息資源，從而實現(xiàn)“線上線下”信用信息庫的合體，完善我國個人、企業(yè)征信信息庫，進一步降低信用風險。

三、加強行業(yè)自律

面對現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)企業(yè)準入門檻低、缺乏監(jiān)管等問題。建議盡快成立互聯(lián)網(wǎng)金融自律協(xié)會（簡稱協(xié)會）。由協(xié)會負責互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的行業(yè)準入、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的上線審查等工作。由行業(yè)自律協(xié)會管理來替代政府審批，加強行業(yè)自律協(xié)會的作用，這樣有助于規(guī)范行業(yè)的發(fā)展，并避免政府的過度介入。目前北京中關村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會、互聯(lián)網(wǎng)千人會等，都是行業(yè)自律協(xié)會的一種有益嘗試。

四、設立互聯(lián)網(wǎng)金融資金第三方監(jiān)管制度

現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)金融資金第三方監(jiān)管制度仍缺失，這為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展埋下了重大安全隱患。就以P2P網(wǎng)貸平臺為例，在行業(yè)發(fā)展的早期，網(wǎng)貸平臺借貸雙方的資金要么在企業(yè)老板的銀行賬戶進出，要么在平臺的第三方支付賬號進出。甚至有的網(wǎng)貸平臺先用其老板的資金放貸，然后再把債券拆分出售給投資人，整個過程的資金流轉(zhuǎn)都要通過平臺老板的銀行賬戶才能完成，有可能出現(xiàn)企業(yè)老板攜款逃跑的現(xiàn)象，投資者的資金安全存在極大隱患。一些網(wǎng)絡平臺也曾試圖尋找銀行作為其資金監(jiān)管（托管）平臺，但國內(nèi)目前鮮有銀行愿意成為網(wǎng)貸平臺的資金托管方，大部分銀行都有顧慮，擔心聲譽風險，真正愿意合作的少之又少。建議由政府與前述行業(yè)自律協(xié)會、銀行一起組成第三方，以特定的形式如政府成立專門辦公室協(xié)助協(xié)會完成資金使用審批，政府蓋章，協(xié)會審批，銀行走賬只認政府有專門辦公室蓋章的協(xié)會審批單，從而對互聯(lián)網(wǎng)金融資金進行監(jiān)管。融入政府、行業(yè)（市場）、銀行三要素，共同監(jiān)管，可以在一定程度上杜絕互聯(lián)網(wǎng)金融負債人攜款逃跑現(xiàn)象。

五、防范互聯(lián)網(wǎng)金融技術風險

互聯(lián)網(wǎng)金融的通信網(wǎng)絡與傳統(tǒng)商業(yè)銀行獨立性很強的內(nèi)部通信網(wǎng)絡有較大區(qū)別，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)處于開放式的網(wǎng)絡通信中，TCP/IP協(xié)議自身的安全性存在較大爭議。而且當前及時商業(yè)銀行安全性極高的獨立通信網(wǎng)絡都存在安全性風險，如病毒、黑客等攻擊。更不用說處于開放式通信網(wǎng)絡中的互聯(lián)網(wǎng)金融。比如目前最容易爆發(fā)的就是互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶被盜風險，這就讓許多人不敢參與互聯(lián)網(wǎng)金融，這其中還包含專業(yè)的金融及IT人士。因此，安全性同樣式互聯(lián)網(wǎng)金融應首先考慮的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須對自身的金融交易系統(tǒng)、數(shù)據(jù)系統(tǒng)應持續(xù)加大人力、物力的投入研發(fā)以策安全。但這又會加大互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的運營成本，削弱如前所述的互聯(lián)網(wǎng)金融低成本優(yōu)勢。建議政府加強對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的支持，如研發(fā)補貼，研發(fā)獎金的支持，一定程度上給予互聯(lián)網(wǎng)金融研發(fā)成本補貼。

六、加強互聯(lián)網(wǎng)金融消費和投資者的教育

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國處于發(fā)展初級階段，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)魚龍混雜，參差不齊。投資者稍有不慎，就容易掉入“非法集資”陷阱，損失慘重，從而容易引發(fā)社會穩(wěn)定問題。強化互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護是金融監(jiān)管的一項重要目標，也是許多國家互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重點。首先，需引導互聯(lián)網(wǎng)金融消費者厘清互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務與傳統(tǒng)金融業(yè)務的區(qū)別，促進廣大消費者深入了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的性質(zhì)，特征，提高風險防范意識；其次，切實維護放貸人、借款人、支付人、投資人等金融消費者的合法權益。目前，首要任務是要保護金融消費者的信息安全，加大對對侵害金融消費者各類權益行為的監(jiān)管和打擊力度。例如，針對第三方支付中消費者面臨的交易欺詐、資金被盜、信息安全得不到保障等問題，應有針對性地加強風險提示，及時采取強制性監(jiān)管措施。

總而言之，現(xiàn)行我國互聯(lián)網(wǎng)金融處于發(fā)展初級階段，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、金融產(chǎn)品等魚龍混雜，參差不齊。在大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的同時，我們應清醒地認識到其中所蘊含的巨大風險。但有風險并不意味著要限制其發(fā)展，相反，互聯(lián)網(wǎng)金融因其具有普惠性特征，成為新時期發(fā)展普惠性金融的重要途徑，應大力鼓勵發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)普惠金融。只是在發(fā)展過程中，應將風險控制放在首位，可以這么說，“風險控制是互聯(lián)網(wǎng)普惠金融健康發(fā)展的立身之本”。