著力改善信用環(huán)境 促進(jìn)中小企業(yè)融資

海南大學(xué)經(jīng)管學(xué)院 冀培禹

著力改善信用環(huán)境 促進(jìn)中小企業(yè)融資

海南大學(xué)經(jīng)管學(xué)院 冀培禹

中小企業(yè)已成為推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的生力軍，良好的信用環(huán)境是中小企業(yè)融資安全的重要保障。文章結(jié)合當(dāng)前中小企業(yè)信用環(huán)境的現(xiàn)實(shí)，研究中小企業(yè)信用環(huán)境建設(shè)面臨的問題，提出加快推進(jìn)中小企業(yè)信用環(huán)境建設(shè)的措施和完善貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制等政策建議。

改善 環(huán)境 促進(jìn) 中小企業(yè)融資

中小企業(yè)一直以來是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的重要力量，近年來，中小企業(yè)更是逐漸成為一支拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的生力軍。當(dāng)前，中小企業(yè)信用環(huán)境狀況整體不佳是我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)育的一個(gè)薄弱環(huán)節(jié)，探索推進(jìn)中小企業(yè)信用環(huán)境建設(shè)、提高中小企業(yè)整體信用水平，顯得尤為重要和迫切。

一、當(dāng)前中小企業(yè)信用環(huán)境存在的問題

在目前的市場(chǎng)體系環(huán)境當(dāng)中，信用環(huán)境屬于很重要一部分，而我國(guó)的中小企業(yè)由于普遍存在一些像信用信息不對(duì)稱，沒有完備的信用評(píng)價(jià)體系等導(dǎo)致的企業(yè)的信用等級(jí)總體較低這樣的情況，由此引發(fā)的問題主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

(一)中小企業(yè)自身存在信用缺失

我國(guó)的中小企業(yè)普遍不把信用當(dāng)做企業(yè)發(fā)展的必備準(zhǔn)則，也不把遵守信用作為一個(gè)企業(yè)的底線來指導(dǎo)企業(yè)的前進(jìn)，簡(jiǎn)單來說，我國(guó)中小企業(yè)員工和領(lǐng)導(dǎo)的信用意識(shí)是比較淡薄的，他們并不重視信用，只重視利益，所以，就出現(xiàn)了諸如假冒偽劣、違約、拖欠賴賬這些問題。如此一來，其實(shí)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)就加大了，而且信用不足也很容易對(duì)銀行失信，造成一系列嚴(yán)重后果。

(二)信用法律保障措施沒有充分建立、執(zhí)法力度不夠

首先，在我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系當(dāng)中，法律政策的不健全以及執(zhí)法不嚴(yán)的狀況存在于各類經(jīng)濟(jì)活動(dòng)當(dāng)中，并非只存在于中小企業(yè)。其次，正是因?yàn)榉煞ㄒ?guī)不健全，就導(dǎo)致了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)沒有一個(gè)比較嚴(yán)格的約束，想讓他們真正有信用，就變得非常困難，反過來，他們很容易鉆法律的空子而失信。有些原本守信的企業(yè)看到了不守信的好處和便利，反而也不再守信。

(三)信用擔(dān)保機(jī)制不夠健全

中小企業(yè)在自身信用等級(jí)不夠的狀況下要想從銀行獲取融資，就必須找到一個(gè)擔(dān)保人為自己擔(dān)保。但是，即使我國(guó)的政府部門一直試圖構(gòu)建出一套層次涵蓋面廣的擔(dān)保體系，并為建設(shè)企業(yè)的信用制度而不斷努力，而且有的擔(dān)保機(jī)構(gòu)也自愿作為擔(dān)保者來為企業(yè)的銀行融資做擔(dān)保，但仍然無法改變現(xiàn)狀，因?yàn)檎墓ぷ髦皇茄驖u進(jìn)的，而擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模比較小，本身的注冊(cè)資本以及運(yùn)作管理機(jī)制就不健全，帶來的風(fēng)險(xiǎn)也很大，無法真正改善中小企業(yè)的融資擔(dān)保難的問題。

(四)信用評(píng)價(jià)體系發(fā)展滯后

到現(xiàn)在，中國(guó)都沒有一套可以全面踐行的信用評(píng)價(jià)體系，而我國(guó)的中小企業(yè)普遍的信用等級(jí)又比較低，加上我國(guó)的信用評(píng)級(jí)在行業(yè)內(nèi)整體水平偏低，在這樣的情況下，就無法科學(xué)合理的來評(píng)估企業(yè)的信用等級(jí)。而且關(guān)于信用評(píng)級(jí)的制度也處在不健全的狀態(tài)，像如何來運(yùn)作信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的工作內(nèi)容具體是什么，怎么處理商業(yè)秘密和信息公開的關(guān)系，怎么來對(duì)評(píng)級(jí)的結(jié)果進(jìn)行有效判斷，這些都處在模糊狀態(tài)。

(五)金融機(jī)構(gòu)的不信任導(dǎo)致銀企脫節(jié)

在我國(guó)還沒有實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)完備的現(xiàn)實(shí)狀況下，要想知道中小企業(yè)信用狀況是非常不容易的。一些金融機(jī)構(gòu)，比方商業(yè)銀行，它們?cè)谠谫J款給中小企業(yè)的時(shí)候，會(huì)有彼此信息不對(duì)稱的情況發(fā)生，這樣一來，銀行對(duì)企業(yè)的信任度就會(huì)降低。由此，許多銀行等金融機(jī)構(gòu)就放棄了與中小企業(yè)相關(guān)的信貸這一塊，市場(chǎng)范圍就縮小了。而且，還容易在借款合同簽訂后產(chǎn)生道德問題。金融機(jī)構(gòu)的不信任等也成了建立健全中小企業(yè)信用體系的一大阻礙。

二、加強(qiáng)中小企業(yè)信用環(huán)境建設(shè)的對(duì)策

對(duì)于我國(guó)中小企業(yè)存在的信用問題，可以從以下幾個(gè)方面來努力，在尊重中小企業(yè)自身特點(diǎn)的前提下，來更好的建設(shè)中小企業(yè)的信用環(huán)境。

(一)創(chuàng)造良好的社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境

要想更好的建設(shè)起中小企業(yè)的信用環(huán)境，首先是要讓我們公民的信用意識(shí)得到加強(qiáng)，好的意識(shí)能夠更好的指導(dǎo)實(shí)踐，反作用于物質(zhì)。其次，在法律層面上的立法，制定法律法規(guī)等，要及時(shí)跟進(jìn)。要獎(jiǎng)懲分明，讓中小企業(yè)及公民從法律制度上來看待信用問題。

(二)加強(qiáng)信用激勵(lì)約束機(jī)制建設(shè)

激勵(lì)約束機(jī)制一定要具備強(qiáng)制性?！笆匦诺靡妗⑹艖徒洹睂?duì)于信用記錄良好的企業(yè)，政府要大力支持，并給予相應(yīng)的優(yōu)惠政策。而對(duì)于那些記錄不好的或者是產(chǎn)生了失信情況的企業(yè)，要及時(shí)批評(píng)和懲戒。處罰體系要在優(yōu)良的法制環(huán)境、信用環(huán)境以及輿論環(huán)境中建立起來。對(duì)于信用表現(xiàn)不好的企業(yè)，可以采取行政，社會(huì)，司法，市場(chǎng)這四種懲戒方式來提高其警惕?！耙惶幨?、處處被動(dòng)”的懲戒機(jī)制要逐步運(yùn)行起來。

(三)規(guī)范和完善信用評(píng)級(jí)體系建設(shè)

對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)可以讓企業(yè)所具備的信用資源進(jìn)一步量化，這樣有利于企業(yè)更好的開展融資活動(dòng)，優(yōu)化企業(yè)內(nèi)部的資源配置。要建立這個(gè)體系，首先是改善這個(gè)信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)存在的一些不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)帶動(dòng)下的亂收費(fèi)的一個(gè)狀況。其次，評(píng)級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該盡快樹立起來從而讓這個(gè)體系更快的建設(shè)起來。讓其能夠在商業(yè)，市場(chǎng)環(huán)境下正常運(yùn)作起來。讓我國(guó)的信用評(píng)級(jí)制度也能夠跟上國(guó)際步伐。

對(duì)于信用披露體系的建設(shè)也要跟進(jìn)。首先是相關(guān)的法律法規(guī)政策，讓人民銀行在采集中小企業(yè)信用信息的時(shí)候更加合理合法，其地位更加穩(wěn)固和明確。另外，政府部門也要配合信息的采集工作。其次，如果能讓中國(guó)人民銀行和各個(gè)地方政府所掌握的信息實(shí)現(xiàn)共享也不失為一種比較先進(jìn)和可以去嘗試的新型模式。其三，雖然各個(gè)政府部門也積極推動(dòng)了自己地方數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)，但是地方與地方之間的數(shù)據(jù)庫(kù)還處于分散狀態(tài)，還沒能實(shí)現(xiàn)整合，整合數(shù)據(jù)庫(kù)有利于更好的提供信息給中小企業(yè)。

(四)完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系

有一套完善的信用擔(dān)保體系，不僅可以讓中小企業(yè)的信用上升，而且也有利于中小企業(yè)更好的進(jìn)行融資。其一，政府在擔(dān)保體系建立上應(yīng)該發(fā)揮重要作用，讓政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)能夠占到擔(dān)保機(jī)構(gòu)的更大比例。其二，還可以通過一些優(yōu)惠政策，讓更多的資金能夠注入到擔(dān)保機(jī)構(gòu)當(dāng)中來，讓擔(dān)保機(jī)構(gòu)真正走向市場(chǎng)化，商業(yè)化的軌道。其三，在前兩條的前提下，讓中小企業(yè)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展更加豐富的合作，在扶持發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范相結(jié)合原則的指導(dǎo)下，企業(yè)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)分別要在匯報(bào)真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況和反擔(dān)保條款以及事后監(jiān)控等方面發(fā)揮自身的作用，做好自身的本職工作。

綜上，縱然中小企業(yè)信用體系建設(shè)不是單一的企業(yè)或政府行為，而是一項(xiàng)宏大的社會(huì)系統(tǒng)工程，但是中小企業(yè)信用環(huán)境的打造仍然可以有所作為，只要政府部門、銀行、評(píng)級(jí)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等多管齊下，促進(jìn)中小企業(yè)內(nèi)生信用機(jī)制不斷健全，中小企業(yè)也定會(huì)健康持續(xù)發(fā)展。

[1]《企業(yè)信用狀況剖析》.國(guó)家工商行政管理總局網(wǎng)站,www.saic.gov.cn.

[2]李倩.建立中小企業(yè)信用體系改善中小企業(yè)融資環(huán)境[N].金融時(shí)報(bào),2011-11-8

[3]錢程.基于信用缺失的中小企業(yè)融資難問題分析[J].生產(chǎn)力研究,2010.9