融資擔保企業(yè)的生存現(xiàn)狀與思考

陳怡洲

摘要：擔保公司在我國起步較晚，但發(fā)展較快，由于監(jiān)管法律層面不能跟進，存造成目前的困境。本文僅就商業(yè)性融資擔保公司今后的發(fā)展進行了探討。

關鍵詞：擔保公司；現(xiàn)狀；發(fā)展

一、我國擔保公司的起步

擔保公司在我國起步較晚，是我國走入市場經(jīng)濟后借鑒世界各國扶持中小企業(yè)發(fā)展經(jīng)驗，作為政策引導而設立的1993年11月我國首家專業(yè)信用擔保機構——中國經(jīng)濟技術投資擔保有限公司的成立，標志著金融業(yè)與中小企業(yè)之間的橋梁作用開始，我國擔保行業(yè)2010-2011年間快速增長，2013年有所放慢，2015年末，擔保機構數(shù)量、新增擔保戶數(shù)等數(shù)據(jù)較上年同期大幅減少，但代償金額數(shù)據(jù)卻突增。

二、現(xiàn)行擔保公司運行中存在的問題

（一）注冊資金不實是根

銀監(jiān)會《關于銀行金融機構與擔保機構開展合作風險提示的通知》中規(guī)定了擔保機構與銀行合作的人們要求是注冊資本金1億元人民幣以上同時對擔保公司過往的綜合能力有嚴格審核標準，目的就是防止日后給銀行信貸造成風險但實際運行中，很多擔保公司鉆政策和法律的空子，注冊資金拆借，驗資后抽出由此，融資性商業(yè)擔保公司從一開始就很大程度上降低了實際保證能力和賠付能力。

（二）現(xiàn)行政策制約著商業(yè)融資性擔保公司的發(fā)展

首先，擔保公司雖是我國中小企業(yè)發(fā)展中不可缺失的助手，但國家給予的優(yōu)惠政策僅在減免稅收方面，對后續(xù)的運營風險沒有防范措施及解決辦法擔保公司承擔責任后，只能依靠經(jīng)營利潤來彌補其次，很多擔保公司不按照一定比例提取風險準備金，對此相關部門沒有任何監(jiān)管手段最后，擔保公司理論上可以通過反擔保的方式來化解代償風險，但實際運行中往往是提供反擔保的公司本身的經(jīng)濟實力不強或反抵押的財產(chǎn)在法律上大部分是順位抵押，使得擔保公司代償之后，追償能力削弱，形成實質(zhì)性損失。

（三）擔保公司反擔保方式比較單一

目前縣域擔保公司處于硬性反擔保階段，即反擔保方式單一，要求較高、較謹慎，主要是房地產(chǎn)等小動產(chǎn)，反擔保是否完備是擔保項目取舍的重要標準。但縣域中小企業(yè)雖數(shù)量眾多但規(guī)模普遍較小，機器設備價值小高，部分企業(yè)土地、房屋等權證遲遲未能得到辦理，無法達到擔保公司的條件。同工商企業(yè)相比，涉農(nóng)業(yè)務更難提供反擔保物，如牲畜、果園等受氣候和自然災害影響較大，且在開展反擔保抵押上操作難度和成本較高，集體土地、宅基地等山于價值評定體系小全、政策法律存在一定障礙等，在開展反擔保的法律和操作層而上均存在較大難度，這些都制約著縣域擔保公司業(yè)務的有效拓展。

（四）自身管理水平和人員素質(zhì)有待提高

擔保公司急于開展業(yè)務，忽略了自身管理水平建設和員工業(yè)務素質(zhì)的提高。表現(xiàn)在風險意識淡薄，業(yè)務流程不規(guī)范，決策機制不健全等方面。沒有形成自身獨特的風險識別和防控體系。擔保公司的從業(yè)人員不僅要具有財務、法律等方面知識，還要具備豐富的管理經(jīng)驗，方能與企業(yè)交流時獲取有價值的信息。

三、我國擔保公司今后發(fā)展中應注意的問題

（一）逐步完善融資性商業(yè)擔保公司的相關法律制度

應對現(xiàn)行的《擔保法》進行修改，確定擔保公司的監(jiān)督制度，落實責任一要改變立法主體亂、監(jiān)管體系不明的狀況；二要針不同擔保公司的屬性，設立不同監(jiān)管制度；三要增強社會第三方的監(jiān)管力度，建立合作信息平臺，形成良勝互動。

（二）擔保公司要在業(yè)務創(chuàng)新上下功夫

融資性商業(yè)擔保公司面對的是中小型企業(yè)，是銀行不直接放貸的群體，故擔保公司要建立一套有別于銀行的風控體系。一要建立一套深度了解被擔保企業(yè)日常經(jīng)營活動的程序，據(jù)此判斷該公司是否具備擔保價值、風險把控點、解決問題預案應從該企業(yè)有無規(guī)范健全的財務制度、管理團隊學歷結構、從業(yè)經(jīng)驗、現(xiàn)有產(chǎn)品占據(jù)市場份額等方面進行考核；二要建立一套被擔保企業(yè)信用考核指標，我國各職能部門已建立了企業(yè)、個人誠信管理體系司法部門有企業(yè)、個人涉訴案件披露，人民銀行有個人信用檔案擔保公司應借助這些信息，建立一套信用考核指標，提高風險防范水準；三要嚴把審查程序擔保公司不能認為有了資產(chǎn)抵押、企業(yè)法人代表保證，就放松了擔保前審核工作重視對被擔保企業(yè)內(nèi)部稽核至關重要。

（三）拓寬擔保業(yè)務領域

成立多種形式的擔保基金。由市、縣兩級財政共同出資設立中小企業(yè)共同擔?；鸢凑兆栽冈瓌t，通過入股形式建立中小企業(yè)互助擔?；穑瑩ο鬄榛ブ鸬臅T企業(yè)。選擇有信譽、業(yè)績好的專業(yè)擔保機構對擔保基金進行代理擔保，以提高信譽，獲得銀行的信任，拓寬縣域擔保市場。鼓勵擔保公司接受應收賬款、存貨、倉單等多種動產(chǎn)反擔保方式，結介企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營計劃、財務信息、管理水平等狀況進行綜介評定，采取單一擔保和綜介擔保相結介、抵（質(zhì)）押擔保和信用保證并行的靈活模式。

（四）擔保公司要建立完善自我保護機制

融資性商業(yè)擔保公司要建立一套風控機制做到事前防范程序標準、事中監(jiān)控方法到位、事后補救措施得力擔保前重點收集企業(yè)信用、財務狀態(tài)、業(yè)務經(jīng)營水平及管理團隊素質(zhì)擔保項目確立后重點要轉(zhuǎn)移到企業(yè)的財務、生產(chǎn)、產(chǎn)成品庫存變化等動態(tài)指標上若某個擔保項目出現(xiàn)問題并代償后，要迅速啟動保護程序，了解抵押資產(chǎn)狀況，資產(chǎn)不能覆蓋代償金額時，要立即對被擔保公司做詳盡調(diào)查。

（五）多方協(xié)作，建立更合理的銀擔合作模式

各銀行應盡快完善與縣域擔保公司相適應的運作機制，如對資信良好、長期合作的擔保公司適當降低保證金繳存比例；對于在多家銀行開展業(yè)務的擔保公司規(guī)定其資金可統(tǒng)一存放在某家銀行，存放銀行承擔余額查詢、定期信息共享等義務，以此減少擔保公司資金分散情況，有效掌控其整體運營狀況；按照“利益共享、風險分擔”的原則確定風險分擔比例，建立風險共防制度；建立優(yōu)質(zhì)擔保機構項目綠色通道，對優(yōu)質(zhì)擔保公司授子一定授信額度，對于其擔保的客戶給子“見保即貸”的待遇。

參考文獻：

[1]賈茜.融資性擔保公司風險控制探討.商業(yè)會計.

[2]宋冬梅.我國中小企業(yè)信用擔保風險補償機制研究.