互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)與應(yīng)對探究

詹瑤

摘 要 近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，有我們熟知的阿里巴巴集團(tuán)推出的余額寶業(yè)務(wù)、P2P民間借貸模式以及“三馬”試水互聯(lián)網(wǎng)金融為典型的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，以互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展為主的金融業(yè)務(wù)給我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成了很大的沖擊。本文就以互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為背景，分析傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融各自的優(yōu)、劣勢，探討互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成的影響和提出的挑戰(zhàn)，并為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行提出具體措施來應(yīng)對這些挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)商業(yè)銀行 挑戰(zhàn)

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，使第三方支付、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)這些技術(shù)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展造成了沖擊。自從阿里巴巴開展“雙十一”活動(dòng)以來，其銷售額每年都在增長，移動(dòng)支付端支付金額也在不斷增加。互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展壯大，體現(xiàn)了電子商務(wù)企業(yè)不斷壯大的優(yōu)勢，即海量的客戶信息以及大數(shù)據(jù)的時(shí)代背景。因?yàn)檫@些優(yōu)勢，電子商務(wù)企業(yè)開始步入金融等領(lǐng)域，這也給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成了很大的沖擊。在這些沖擊下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要積極進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新和新產(chǎn)品的推出，以便更好地應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成的不利影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行對比

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

1.便利性。在互聯(lián)網(wǎng)金融沒有發(fā)展時(shí)，客戶想要取得資金必須親自去銀行的網(wǎng)點(diǎn)取錢，手續(xù)繁雜不說還得攜帶大量的現(xiàn)金。而如今，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，只需要一部智能手機(jī)或是一臺(tái)電腦就可以快速對資金進(jìn)行轉(zhuǎn)移。此外，銀行需要的手續(xù)也十分繁雜，就拿貸款來說，要準(zhǔn)備申請報(bào)告、資產(chǎn)評估、信用評價(jià)、報(bào)告審批等材料，耗時(shí)長還不一定能取得貸款。而P2P作為民間的借貸模式，借款的手續(xù)簡便，并且發(fā)放貸款的時(shí)間短、便利性強(qiáng)。

2.大眾性。在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行中，只有收入豐厚的群體以及有信譽(yù)的大型企業(yè)才能享受到傳統(tǒng)的金融服務(wù)。而收入較低者或小型企業(yè)根本無法享受到這些服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融則可以保證每一個(gè)人都能享受到這些服務(wù)，降低了金融服務(wù)的門檻。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融劣勢

1.安全性低。這是互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)存在的最大問題，互聯(lián)網(wǎng)金融以方便快捷讓客戶享受到便利，但同時(shí)也造成了很多網(wǎng)絡(luò)偷盜現(xiàn)象的存在。以支付寶為例，開發(fā)者雖然稱余額寶被盜的概率比交通事故還低，但是如果賬戶資金被盜，資金就會(huì)被快速轉(zhuǎn)移，很難再追查回來。同時(shí)因?yàn)樵朴?jì)算的發(fā)展，客戶的信息也非常容易被泄露。

2.監(jiān)管落后。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融是一個(gè)新興發(fā)展的行業(yè)，可以說處于監(jiān)管的灰色地帶，監(jiān)管層對這個(gè)行業(yè)應(yīng)該如何監(jiān)管也尚處于一個(gè)實(shí)驗(yàn)的階段。雖然各方面都在強(qiáng)烈呼吁要明確監(jiān)管的部門以及監(jiān)管的職責(zé)和懲罰的措施，但是要實(shí)際落實(shí)到位還需要一定的時(shí)間。以P2P為例，正是因?yàn)楸O(jiān)管不力，所以導(dǎo)致了很多影響惡劣的詐騙事件。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，利用在時(shí)間和成本上的便利優(yōu)勢，迅速地滲透了大眾的生活中，也對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成了強(qiáng)烈的沖擊，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了巨大的生存危機(jī)感。

（一）利差收入

我們都知道，傳統(tǒng)商業(yè)銀行是以利差收入作為發(fā)展的核心收入，大多數(shù)商業(yè)銀行的利差收入占到了總收入的70%以上。而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)和商業(yè)銀行就利差收入做起了游戲，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)把大部分的利潤給了散戶，這給銀行造成了巨額利差。雖然網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展時(shí)間短，其以自身的優(yōu)勢快速發(fā)展起來，讓大眾樂于使用，特別是對于那些收入較低難以從傳統(tǒng)商業(yè)銀行中籌到資金的個(gè)人以及一些小微企業(yè)來說。由于這些業(yè)務(wù)受眾范圍較廣，所以在這個(gè)范圍內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)借貸和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行會(huì)形成激烈的競爭。

（二）中間業(yè)務(wù)收入

自從國家給多家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)頒發(fā)了第三方支付的牌照之后，這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)就可以參與到很多的業(yè)務(wù)支付環(huán)節(jié)，如說電話支付、貨幣兌換、銀行卡收單等。隨著時(shí)間的推移，更多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將會(huì)進(jìn)入到這些行業(yè)來搶占市場。這些基金第三方支付的發(fā)展，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)造成巨大沖擊，將會(huì)影響銀行的發(fā)展。

（三）沖擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)模式

就互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說，它更加注重客戶的感受，強(qiáng)調(diào)交互式的營銷模式，致力于開放平臺(tái)，并將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融核心技術(shù)融入其發(fā)展之中。這比傳統(tǒng)的商業(yè)銀行以客戶為中心的發(fā)展模式更加完善。拿支付寶來說，公司十分注重客戶的用戶體驗(yàn)，并且在不斷完善其發(fā)展模式，其將輸入密碼手勢、驗(yàn)證指紋、虹膜等新的技術(shù)運(yùn)用到移動(dòng)端的支付中，讓用戶更好地感受產(chǎn)品的靈活性。

（四）沖擊小微企業(yè)借貸模式

隨著我國不斷強(qiáng)調(diào)要大力發(fā)展中小企業(yè)、解決好中小企業(yè)借貸難的問題，金融領(lǐng)域開始努力踐行，但是中小企業(yè)融資難的問題仍然十分嚴(yán)峻，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式很難應(yīng)對中小企業(yè)借貸風(fēng)險(xiǎn)問題。與此不同的是，網(wǎng)絡(luò)借貸對這一問題表現(xiàn)出了很強(qiáng)的競爭力，如阿里巴巴的小額貸款通過網(wǎng)上“場景式”的審批，最大程度上降低了尋找優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶的成本和風(fēng)險(xiǎn)。

四、傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的措施

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)出了極強(qiáng)的競爭力，雖然對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊不是很大，但是面對這些沖擊商業(yè)銀行也應(yīng)該積極尋找應(yīng)對的模式，更好地應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)。

（一）創(chuàng)新金融產(chǎn)品

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行一定要主動(dòng)轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念，要更加重視中小微企業(yè)，要加大科技創(chuàng)新，增加業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力，要抓住自己的金融發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域，增強(qiáng)自己在金融產(chǎn)品上的競爭力。

（二）要加強(qiáng)交流合作

傳統(tǒng)商業(yè)銀行要加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的交流與合作。不論是在支付平臺(tái)上的合作還是借貸上的合作。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了一定沖擊，但不可否認(rèn)的是，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也離不開傳統(tǒng)的商業(yè)銀行。同時(shí)，商業(yè)銀行想要取得自身的進(jìn)步，也應(yīng)該積極地向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)學(xué)習(xí)。

（三）要重視客戶的體驗(yàn)程度

有些傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在服務(wù)態(tài)度上不盡如人意，所以，要以客戶為中心，根據(jù)不同客戶的使用特點(diǎn)推出不同的金融產(chǎn)品，要改善金融服務(wù)的質(zhì)量，精簡金融業(yè)務(wù)的審批環(huán)節(jié)，提供更加優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。要密切的與客戶進(jìn)行聯(lián)系，從而更好地滿足客戶需求。

（四）不斷發(fā)掘新的人才

傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該緊跟時(shí)代的腳步，發(fā)掘綜合性人才，在熟悉金融理論的同時(shí)要熟練操作計(jì)算機(jī)。同時(shí)，在職工培訓(xùn)中加大對計(jì)算機(jī)以及互聯(lián)網(wǎng)科技的課程培訓(xùn)，這樣才能保障傳統(tǒng)商業(yè)銀行更好地發(fā)展其競爭優(yōu)勢。

（作者單位為湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

參考文獻(xiàn)

[1] 汪向東.衡量我國農(nóng)村電子商務(wù)成敗的根本標(biāo)準(zhǔn)[J].中國信息界，2011（03）：5-7.

[2] 侯晴霏，潘春來，王小明，潘阿龍.農(nóng)村電子商務(wù)實(shí)現(xiàn)之關(guān)鍵因素[J].農(nóng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信息，2011（04）：96-99.

[3] 謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012（12）：92-93.

[4] 王立猛.淺談互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響[J].商業(yè)流通，2013（08）：22-24.

[5] 宮曉琳.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].商業(yè)流通，2013（08）：22-24.