我國綠色保險的現(xiàn)狀問題與對策研究

李瑋　顧珊珊

【摘要】綠色保險是在市場經(jīng)濟條件下進行風險管理的一種手段，現(xiàn)階段我國的綠色保險主要是指環(huán)境責任保險，它是由保監(jiān)會、環(huán)保部等部門推動實施，其運營模式隨地區(qū)的差異而存在顯著的差別，從整體來看綠色保險目前的發(fā)展并不理想。我國的綠色保險發(fā)展正面臨著諸多的問題，比如從外部來看，社會各界對于綠色保險的認識不足，且當前綠色保險的賠付機制還不太完善；從內(nèi)部來看，綠色保險的產(chǎn)品單一，企業(yè)的環(huán)保意識薄弱，且實施的范圍比較小。在未來的發(fā)展方向上，應健全相關的法律法規(guī)，提升對于綠色保險的支持力度，并進一步豐富綠色保險產(chǎn)品，同時保險公司還應提升自身的管理水平，唯有如此，綠色保險才能獲得更好地發(fā)展。

【關鍵詞】環(huán)境責任 責任保險 綠色保險 環(huán)境糾紛

中共十八屆五中全會強調(diào)，實現(xiàn)“十三五”時期發(fā)展目標，必須貫徹創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享這五大發(fā)展理念。近年來，發(fā)展綠色金融已經(jīng)成為社會各界討論的重點。新時期綠色的生產(chǎn)和消費方式要求金融向綠色轉(zhuǎn)型。綠色保險作為綠色金融不可分割的一部分，其實質(zhì)是將保險作為一種有效的工具，來達到保護生態(tài)環(huán)境的目的，以促進經(jīng)濟社會的可持續(xù)發(fā)展。

一、綠色保險的特點

縱觀20多年來的實踐探索，可以發(fā)現(xiàn)綠色保險的發(fā)展主要存在以下的特點：

低效性。近20年來，我國在多個省市積極開展了環(huán)責險的試點工作，并取得了一定的成效，但總體而言，綠色保險在我國的實施效果仍然不太理想。無論是制度上還是形式上具體實施與推進過程的實際成效都并不明顯。

不確定性。綠色保險的收益極其復雜，它不像傳統(tǒng)的財產(chǎn)險和壽險那樣容易預測風險和收益的大小。究其原因，投保企業(yè)在經(jīng)營中面臨的風險較大，常常面臨突發(fā)性的環(huán)境污染事件。

非普適性。由于生產(chǎn)企業(yè)的類型千差萬別，各類企業(yè)對環(huán)境進行污染時污染的對象不一，污染的程度也隨著企業(yè)污染性質(zhì)的不同而有所區(qū)別，因此保單對于企業(yè)的污染責任是不一致的，從這一層面來說綠色保險對不同的環(huán)境風險是不具有普適性的。

二、我國綠色保險發(fā)展存在的問題

在我國綠色保險的主要險種是環(huán)境污染責任保險（簡稱環(huán)責險），目前我國大多數(shù)省、直轄市、自治區(qū)已通過地方性法律法規(guī)，開展環(huán)責險的試點工作。然而，當前我國綠色保險仍然存在很多的問題，主要由以下幾個方幾點：

（一）從外部來看

1.各界對綠色保險的認識不足?，F(xiàn)階段社會各界越來越重視綠色金融的發(fā)展，2016年G20峰會也將綠色金融列入了議題之列，但是社會各界關注較多的是綠色信貸和債券，關注綠色保險的卻很少。原因無外乎兩個方面：其一是目前綠色保險產(chǎn)品和服務體系仍不夠完善，綠色保險主要集中在環(huán)責險這一領域，對其他領域涉足較少；其二是由于宣傳不足，我國的綠色保險實施范圍仍然比較小，基本都依賴政府部門對環(huán)責險的宣傳上，因此良好的社會輿論尚未形成。

2.賠償責任機制不完善。我國對于企業(yè)污染環(huán)境的賠償機制仍然存在很多問題，在對企業(yè)進行責罰時往往僅限于形式上的行政責罰。法律中欠缺明確的條款規(guī)定污染責任方對受害人的賠償問題?，F(xiàn)有的法律僅說明了企業(yè)對環(huán)境進行破壞時應當承擔的侵權(quán)責任，而未說明該如何承擔相應的賠償責任，如造成的財產(chǎn)損失應具體賠償多少，對于人身安全的損害又該如何作出賠償，法律法規(guī)未作出明確的規(guī)定。這將會導致企業(yè)未完全對自己的行為履行責任，即賠償不到位，間接地將責任轉(zhuǎn)移給外界，形成對環(huán)境的壓力。此外，即便企業(yè)對環(huán)境造成破壞時，由于相關行政決策的限制，其賠付的數(shù)額往往達不到應有的水平，因此無法對企業(yè)構(gòu)成威脅，導致企業(yè)繼續(xù)對環(huán)境的破壞。

（二）從內(nèi)部來看

1.產(chǎn)品類型單一。上文已經(jīng)提到，目前我國的綠色保險產(chǎn)品主要是環(huán)境污染責任保險。保險公司所開發(fā)的環(huán)責險險主要是針對石油鉆井、船舶和天然氣勘探開發(fā)造成的污染，這也是現(xiàn)有法律所規(guī)定的必須參保的行業(yè)?？梢?，目前的綠色保險產(chǎn)品類型過于單一，這就無法適應越來越廣泛的投保需求。在現(xiàn)有的綠色保險產(chǎn)品中，尚未有針對水污染、噪聲污染、光污染、核污染等其他高污染行業(yè)進行相應的綠色保險產(chǎn)品研發(fā)和市場投放，對企業(yè)在選擇保險產(chǎn)品的選擇造成了一定的限制。

2.企業(yè)的環(huán)保意識薄弱。當前很多企業(yè)的環(huán)保意識較為薄弱，尤其是那些尤其是那些從事危險化學產(chǎn)品、石油化工產(chǎn)品、鋼鐵產(chǎn)品等易發(fā)生污染的企業(yè)，而這些企業(yè)又大多是國有企業(yè)。長期存在的體制性缺陷往往使這些企業(yè)形成了對國家的依賴，發(fā)生污染問題時常常依靠國家來解決，忽略了對環(huán)境的保護。根據(jù)以往的經(jīng)驗，這些企業(yè)在發(fā)生污染事故時，只會想到讓政府解決，而不會通過自身技術的改進和風險規(guī)避的處理來減少對環(huán)境的破壞。

3.實施范圍狹隘。與其他的保險產(chǎn)品比較而言，現(xiàn)階段的綠色保險實施范圍仍然比較小，一般只有污染系數(shù)比較高那些的企業(yè)才會選擇參保，而其他的企業(yè)往往不會考慮參保，有些企業(yè)進的生產(chǎn)經(jīng)營盡管會對環(huán)境造成破壞，卻抱著僥幸的態(tài)度不投保。此外，很多保險公司在對企業(yè)進行承保時，承保的范圍僅僅局限于一些突發(fā)性的環(huán)境污染事故所造成的財產(chǎn)及人身安全方面損害，而對于其他環(huán)境污染事故卻沒有相關賠償，這就會使得投保企業(yè)對綠色保險缺乏投保的積極性。

三、促進我國綠色保險發(fā)展的思路與對策

（一）健全法律法規(guī)

為促進綠色保險在我國獲得更好地發(fā)展，首先應健全法律法規(guī)。完善的法律法規(guī)是實施綠色保險的重要前提。針對目前缺失的對環(huán)境污染問題如何賠償?shù)默F(xiàn)狀，應頒布新的環(huán)境污染賠償法律，具體規(guī)定環(huán)境污染的賠償問題；此外，目前的法律法規(guī)應考慮增加強制保險的范圍，以彌補之前的缺陷；再者，針對日益嚴峻的環(huán)境污染問題，可進一步將環(huán)責險從試點的層面上升到強制性的制度層面，加強對于環(huán)境的保護。

（二）提升對綠色保險的支持力度

目前社會各界對于綠色保險的認識仍然不足，綠色保險正處于起步的階段。為營造良好的綠色保險發(fā)展環(huán)境，各部門應當加強合作，增加對綠色保險的支持力度。由于社會各界對于綠色保險的認識不足，各部門應加強對綠色保險的宣傳推廣和教育，提高社會各界對這一概念的認知。此外，由于目前綠色保險發(fā)展的理論研究相對較為滯后，且缺乏專業(yè)的復合型人才，沒有人才的培養(yǎng)，就沒有更先進的理論提出，為此，發(fā)展綠色保險，應注重加強對綠色保險的理論研究和專業(yè)人才的培養(yǎng)。

（三）開發(fā)綠色保險產(chǎn)品

為彌補當前綠色保險產(chǎn)品較為單一的缺陷，保險公司應注重對綠色產(chǎn)品的開發(fā)。豐富的綠色保險產(chǎn)品和完善的綠色產(chǎn)品體系是綠色保險良好發(fā)展的重要保證。豐富的綠色產(chǎn)品不僅有助于激發(fā)更為廣發(fā)的投保需求，還能幫助完善當前的綠色保險產(chǎn)品體系，在綠色保險產(chǎn)品發(fā)揮作用時，能夠為環(huán)境污染的受害者提供更多的保障。此外，豐富的綠色保險產(chǎn)品還能形成對環(huán)境多方面的保護。

（四）提升管理水平

現(xiàn)如今，我國政府正逐步推行綠色保險的發(fā)展，且支持的力度也有加大的趨勢，在這樣的背景之下，我國的保險公司也應當順勢而為，提升自身的管理水平。保險公司不僅要加強與環(huán)保部門的合作，還應注重增加自身的風險控制，克服以往只關注市場占有率的限制和完成硬性任務的弊端，努力增強自身的實力，不斷地進行技術創(chuàng)新，在履行社會責任的同時，還能實現(xiàn)自身的經(jīng)濟效益。

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