第三方支付體系風(fēng)險(xiǎn)及防范研究

【摘要】時(shí)代變遷，科學(xué)技術(shù)推動(dòng)著人們的生活發(fā)展，借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，電子商務(wù)正不斷的取代著傳統(tǒng)交易方式，成為了新時(shí)代的交易方式。在此背景下，為了促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展，為網(wǎng)絡(luò)交易提供便利服務(wù)，第三方支付應(yīng)運(yùn)而生，著力于目前各種網(wǎng)絡(luò)交易所面對(duì)的安全與信用問(wèn)題。第三方支付平臺(tái)作為消費(fèi)者與商家之間、交易者與銀行之間的中介平臺(tái)，解決了消費(fèi)者與商家直接的互不信任的問(wèn)題，但在此新興行業(yè)蓬勃發(fā)展的同時(shí)，也面臨著相當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。

【關(guān)鍵詞】第三方支付 網(wǎng)絡(luò)交易 風(fēng)險(xiǎn)

電子商務(wù)于我國(guó)初期發(fā)展速度緩慢，不能適應(yīng)于人們快節(jié)奏的生活方式。很大一部分原因是因?yàn)橛捎谑蔷W(wǎng)絡(luò)交易，消費(fèi)者與商家、貨物無(wú)法面對(duì)面接觸。一方面是擔(dān)心對(duì)方違背信用。另一方面是消費(fèi)者擔(dān)心所購(gòu)貨物與描述不符，無(wú)法滿足自身的要求。這時(shí)候就需要一個(gè)雙方均認(rèn)可的第三方作為中介人，于是，第三方支付便興起了。

一、第三方支付的概念及優(yōu)勢(shì)

（一）第三方支付的概念

為減少交易成本，降低信用風(fēng)險(xiǎn)，馬云率先于2005年提出第三方支付這一概念，在沒(méi)有明確規(guī)定第三方支付概念的情況下，一般認(rèn)為第三方支付是指由擁有一定經(jīng)濟(jì)與信用基礎(chǔ)的獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的，通過(guò)與各家銀行簽約的方式，以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，使其與所簽約銀行之間通過(guò)各種信息確認(rèn)，實(shí)現(xiàn)一個(gè)由商家、消費(fèi)者、銀行三者共同建立的一個(gè)商品買(mǎi)賣(mài)支付平臺(tái)。在此處的交易流程中，消費(fèi)者在與商家達(dá)成消費(fèi)意愿之后，貨款首先劃撥至第三方資金賬戶(hù)之中，通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)通知商家發(fā)貨。待消費(fèi)者收取商品后，再由第三方機(jī)構(gòu)將資金劃付至商家。否則，消費(fèi)者者將商品退回，商家收到貨物，第三方機(jī)構(gòu)將款項(xiàng)原路返還，交易結(jié)束。相比于傳統(tǒng)交易，買(mǎi)賣(mài)雙方在此流程中，不直接進(jìn)行資金交易，而是由第三方作為信用中介進(jìn)行擔(dān)保，從理論上來(lái)說(shuō)，杜絕了電子商務(wù)中交易雙方的欺詐行為。

（二）第三方支付的優(yōu)勢(shì)

1.交易環(huán)境安全公正。由于第三方支付平臺(tái)是由具備一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)與信用擔(dān)保的獨(dú)立機(jī)構(gòu)創(chuàng)立提供，交易者與商家不直接進(jìn)行資金接觸。該平臺(tái)在為交易雙方服務(wù)時(shí)，詳實(shí)的記錄了交易雙方的交易活動(dòng)流程，不僅為交易雙方對(duì)本交易活動(dòng)的具體情況，如交易資金劃撥、物流信息、商品咨詢(xún)等提供查詢(xún)上的便利，而且可以在交易雙方產(chǎn)生矛盾糾紛時(shí)，提供確切的事實(shí)記錄，確實(shí)保障交易雙方的合法權(quán)益。從而可以有效防止交易雙方發(fā)生不愉快的信用問(wèn)題，為網(wǎng)絡(luò)交易的蓬勃發(fā)展提供了一塊優(yōu)質(zhì)的土壤。

2.交易活動(dòng)方便快捷。第三方機(jī)構(gòu)提供的網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，與各家銀行及商品售賣(mài)網(wǎng)站簽約建立合作關(guān)系。使得用戶(hù)在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)活動(dòng)時(shí)，可統(tǒng)一的通過(guò)該平臺(tái)進(jìn)行支付活動(dòng)，大規(guī)模的減少了交易者因交易需求而產(chǎn)生的各種支付行為，如辦理多張銀行卡業(yè)務(wù)、郵寄款項(xiàng)等，給交易者帶來(lái)了極大的便利。國(guó)內(nèi)以支付寶為代表的第三方支付平臺(tái)建立的快捷支付方式與國(guó)外的快捷消費(fèi)相接軌，大幅度降低了消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)交易的成本與時(shí)耗。

3.支付方式多元開(kāi)放。第三方支付平臺(tái)作為一個(gè)多元化的開(kāi)放平臺(tái)，與國(guó)內(nèi)外的各家銀行在交易支付上相捆綁，統(tǒng)一支持與其相捆綁的各家銀行所發(fā)售的銀行卡、信用卡的在線支付功能。并且伴隨著科技的發(fā)展，如今的支付方式從當(dāng)初個(gè)人電腦終端支付發(fā)展到如今電話、手機(jī)等多種終端的支付方式，具有極大的支付方式開(kāi)放性。

三、第三方支付的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

作為一個(gè)業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)防備與控制活動(dòng)都通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行的平臺(tái)體系，網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的安全問(wèn)題首當(dāng)其沖。盡管目前為止，無(wú)論是網(wǎng)上銀行還是網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)都設(shè)置了多層次的安全防護(hù)系統(tǒng)，并且還在不斷的研究開(kāi)發(fā)出新的更具安全性的技術(shù)與方案，用于確保網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的安全。但總的來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)依然是第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)最為致命的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)，一旦網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全性得不到切實(shí)的保障，那么第三方支付、網(wǎng)絡(luò)交易就如同稚童抱金磚于道上，隨時(shí)都會(huì)發(fā)生危險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)除了包括來(lái)自計(jì)算機(jī)內(nèi)部的如系統(tǒng)停機(jī)、磁盤(pán)損壞等風(fēng)險(xiǎn)外，主要還是來(lái)自于計(jì)算機(jī)外部如黑客攻擊、計(jì)算機(jī)病毒破壞等影響更為嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。其風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

第一，網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)在進(jìn)行傳輸過(guò)程中，遇到丟失、被復(fù)制等形式的攻擊，嚴(yán)重威脅著客戶(hù)的資金安全。

第二，在國(guó)內(nèi)以支付寶為首的網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)用系統(tǒng)由于其發(fā)展時(shí)間較短，自身的安全性并不存在著十足的保障，在它的安全系統(tǒng)設(shè)計(jì)上仍存在缺陷，有可能會(huì)被黑客利用，危害整個(gè)支付系統(tǒng)的安全，從而對(duì)客戶(hù)、銀行等相關(guān)者造成巨大損失。

第三，計(jì)算機(jī)病毒可能會(huì)突破網(wǎng)絡(luò)防范，對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的主機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行入侵，從而使主機(jī)系統(tǒng)丟失客戶(hù)數(shù)據(jù)，造成巨大損失。

（二）金融風(fēng)險(xiǎn)

盡管第三方支付平臺(tái)創(chuàng)立的初衷是通過(guò)暫時(shí)性的保管資金，對(duì)交易雙方的行為進(jìn)行監(jiān)督，以消除信用風(fēng)險(xiǎn)的方式來(lái)為交易雙方的合法權(quán)益提供保障，促進(jìn)交易的達(dá)成。但是在交易過(guò)程中，從消費(fèi)者將商品款項(xiàng)從賬戶(hù)轉(zhuǎn)出至第三方手中，再到第三方將款項(xiàng)劃撥至賣(mài)方手中的這個(gè)過(guò)程中，資金的所有權(quán)只是單純的從買(mǎi)方轉(zhuǎn)移至賣(mài)方手中，而資金卻一直存在于只擁有保管權(quán)的第三方手中。在交易雙方均無(wú)法看到資金的實(shí)際情況的條件下，巨額的沉淀資金給了第三方平臺(tái)操作的空間與機(jī)會(huì)。主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

第一，當(dāng)?shù)谌綄⒊恋碣Y金用于短期存款時(shí)，其利息的產(chǎn)生必然會(huì)隨著用戶(hù)數(shù)量的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)至一個(gè)龐大的數(shù)額。首先利息的歸屬權(quán)就無(wú)法加以確定。其次，如果在進(jìn)行利息分配的過(guò)程中，缺乏有效的資金管理，就有可能會(huì)產(chǎn)生資金安全風(fēng)險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)。

第二，伴隨著沉淀資金的大量聚集，第三方支付平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)也必然隨之?dāng)U大。第三方支付平臺(tái)作為“信用缺位”條件下的補(bǔ)位產(chǎn)物，用于保證交易雙方的信用，但其本身卻沒(méi)有人保證。故而，第三方機(jī)構(gòu)自身違法的可能性必然隨著沉淀資金的日益增長(zhǎng)而增長(zhǎng)。在缺乏有效監(jiān)管的情況下，巨額的沉淀資金被第三方本身侵占的可能將不可忽視。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)

從法律地位的角度來(lái)看，雖說(shuō)第三方機(jī)構(gòu)提供平臺(tái)都以中介人的名義對(duì)外進(jìn)行業(yè)務(wù)活動(dòng)，但實(shí)際上，它在為用戶(hù)提供支付便利服務(wù)的同時(shí)，也聚集了大量的資金。從此出看來(lái)，該平臺(tái)業(yè)務(wù)明顯存在著吸納儲(chǔ)蓄，以利息作為其主要利潤(rùn)來(lái)源的嫌疑。從而在某種程度上來(lái)說(shuō)，它已經(jīng)具備了銀行的性質(zhì)。但其本身卻不受銀行相關(guān)法律法規(guī)的控制。這就需要法律對(duì)該平臺(tái)的法律地位進(jìn)行進(jìn)一步的描述與規(guī)定。

從法律責(zé)任上來(lái)說(shuō)，首先，由于網(wǎng)絡(luò)交易的隱藏性極好，具有極強(qiáng)的匿名性與遮掩性，所以對(duì)于第三方支付平臺(tái)來(lái)說(shuō)，當(dāng)存在交易一方或是雙方故意設(shè)置某些表面現(xiàn)象加以掩蓋資金的真實(shí)來(lái)源、去向時(shí)，第三方機(jī)構(gòu)平臺(tái)便有可能被這些表面現(xiàn)象所蒙蔽。從而使得非法轉(zhuǎn)移資金、洗錢(qián)、賄賂、收受回扣、詐騙等違法行為有了可乘之機(jī)。其次，對(duì)于買(mǎi)方來(lái)說(shuō)，在網(wǎng)絡(luò)支付協(xié)議中，消費(fèi)者只能被動(dòng)的去接受，根本沒(méi)有決定合同內(nèi)容的權(quán)力，處于弱勢(shì)地位。當(dāng)客戶(hù)在交易后財(cái)產(chǎn)被盜或者由于系統(tǒng)故障等因素，使得消費(fèi)者遭受損失，如何確定各方責(zé)任，也缺乏詳細(xì)的規(guī)定。

四、第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)控制

（一）增強(qiáng)交易系統(tǒng)的安全性

對(duì)于第三方支付平臺(tái)來(lái)說(shuō)，建立一個(gè)功能強(qiáng)大的防火墻系統(tǒng)與病毒監(jiān)測(cè)系統(tǒng)是必不可少的。還要做好系統(tǒng)漏洞監(jiān)測(cè)工作，制定健全有效的應(yīng)急處理方案，使得在發(fā)生緊急情況時(shí)可以實(shí)施有效的應(yīng)對(duì)措施。最后還要做好異地?cái)?shù)據(jù)儲(chǔ)備系統(tǒng)，保證系統(tǒng)在發(fā)生故障或遭受損害時(shí)，具有相應(yīng)的處理恢復(fù)能力。

對(duì)于交易者自身來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)更新殺毒軟件及其套件，使用安全的瀏覽器進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易，不要接受或打開(kāi)陌生人發(fā)來(lái)的文件或鏈接，購(gòu)物支付時(shí)注意留意不安全因素等。

（二）建立高效的監(jiān)管體系

對(duì)第三方支付平臺(tái)內(nèi)部來(lái)說(shuō)，首先要加強(qiáng)對(duì)職業(yè)員工以及崗位的內(nèi)控管理。著力于增強(qiáng)員工的風(fēng)險(xiǎn)防范與制約意識(shí)，加強(qiáng)員工的職業(yè)道德素質(zhì)，防范道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。其次要建立健全的內(nèi)部分工制度、權(quán)利制衡制度、獎(jiǎng)懲制度以及獨(dú)立的財(cái)務(wù)制度等來(lái)提高第三方支付公司的管理水平和績(jī)效，以防止因內(nèi)部分工不明等因素引起的損失。

對(duì)于支付平臺(tái)外部的監(jiān)管體系來(lái)說(shuō)，可以從兩方面來(lái)加以控制。一方面，對(duì)平臺(tái)中由于日?；顒?dòng)產(chǎn)生的沉淀資金單設(shè)賬戶(hù)，獨(dú)立監(jiān)管，甚至可交由銀行對(duì)其進(jìn)行托管。禁止第三方支付平臺(tái)私自挪用客戶(hù)沉淀資金進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)性行為。另一方面，為了避免用戶(hù)資金由于獨(dú)立機(jī)構(gòu)的因素而遭受損失，可建立第三方支付保證金制度。要求第三方機(jī)構(gòu)在其開(kāi)戶(hù)銀行賬戶(hù)內(nèi)存有一定比例或金額的保證金，并定期根據(jù)沉淀資金或是其他因素對(duì)保證金額度進(jìn)行調(diào)整。當(dāng)?shù)谌姜?dú)立機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，銀行可以及時(shí)凍結(jié)保證金，甚至于在機(jī)構(gòu)發(fā)生問(wèn)題之前察覺(jué)到風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，從而可以抵御甚至是消除這部分的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）建立健全相關(guān)法律制度

對(duì)涉及第三方網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的各方的實(shí)際地位、責(zé)任、權(quán)利等加以詳實(shí)的描述與確立，以保證在發(fā)生法律風(fēng)險(xiǎn)時(shí)可以找到相應(yīng)責(zé)任人是防范法律風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵與基礎(chǔ)。

確定第三方機(jī)構(gòu)在其服務(wù)過(guò)程中應(yīng)當(dāng)遵循的基本交易規(guī)則以及發(fā)生業(yè)務(wù)糾紛或其他突發(fā)狀況時(shí)的處理原則、方法以及違規(guī)責(zé)任。對(duì)第三方機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)處理實(shí)情、沉淀資金的處理與流向、信用擔(dān)保與風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等方面進(jìn)行定期結(jié)合不定期的監(jiān)督與檢查，是防范法律風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑。

建立完善的第三方機(jī)構(gòu)的信息披露制度，及時(shí)公開(kāi)披露第三方機(jī)構(gòu)公司重大事項(xiàng)、重大經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目以及服務(wù)準(zhǔn)則。尊重客戶(hù)權(quán)益，維護(hù)客戶(hù)的知情權(quán)等合法權(quán)益，機(jī)構(gòu)與用戶(hù)雙方攜手合作，相互理解，是防范法律風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)第三方支付蓬勃發(fā)展的動(dòng)力源泉。

五、結(jié)束語(yǔ)

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)商品交易，第三方支付作為電子商務(wù)發(fā)展的基石，對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。應(yīng)真正重視當(dāng)前第三方支付所遇到的問(wèn)題，加以采取相對(duì)的措施為這一新興支付體系提供良好的發(fā)展環(huán)境，完善體系，促進(jìn)第三方支付健康快速的發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：王建（1994-），男，漢族，安徽蕪湖人，就讀于安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)，研究方向：金融學(xué)。