安徽村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題建議

【摘要】近年來(lái)，安徽省村鎮(zhèn)銀行快速發(fā)展，增加了農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率，為政府貫徹落實(shí)“三農(nóng)”政策提供了有力的支持，有效的促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立及運(yùn)行中還存在著村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有真正深入農(nóng)村金融市場(chǎng)，存貸比較高，專業(yè)人才匱乏等問(wèn)題。對(duì)此，本文提出了找準(zhǔn)市場(chǎng)定位、積極吸收存款，拓寬資金來(lái)源和引進(jìn)優(yōu)秀人才，培養(yǎng)人才機(jī)制的相關(guān)建議。

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 現(xiàn)狀 問(wèn)題 對(duì)策

一、引言

安徽省是農(nóng)業(yè)大省，村鎮(zhèn)銀行在其農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中具有極其重要的作用，為“三農(nóng)”和涉農(nóng)小微企業(yè)的健康發(fā)展，提供了一定的資金支持。但是，由于農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏完善的信用體系、規(guī)避農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，銀行發(fā)放貸款的成本高、利潤(rùn)低、風(fēng)險(xiǎn)大，所以農(nóng)村問(wèn)題一直是我國(guó)政府重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題。就全省目前的發(fā)展情況來(lái)看，農(nóng)村金融總體上還比較落后，與新農(nóng)村建設(shè)以及和諧農(nóng)村建設(shè)的目標(biāo)還有一定的差距，與農(nóng)村和農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的需求還不匹配。對(duì)此，本文分析了我省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題，并就我省村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀中存在問(wèn)題提出相關(guān)的建議。

二、安徽省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及分析

安徽省一直以來(lái)都是農(nóng)業(yè)大省，但是其農(nóng)業(yè)根底較為薄弱，農(nóng)村金融的發(fā)展比較落后，并且城鄉(xiāng)金融二元化，農(nóng)村區(qū)域相關(guān)服務(wù)的缺乏，抑制了農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)的成長(zhǎng)，顯然新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)需要新的金融機(jī)構(gòu)體系。在此種背景下，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)必須真實(shí)的為“三農(nóng)”服務(wù)，因此扎根在農(nóng)村的專業(yè)銀行產(chǎn)生。2008年2月2日安徽省第一家村鎮(zhèn)銀行一一安徽長(zhǎng)豐科源村鎮(zhèn)銀行成立，這代表著我省農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的試點(diǎn)，也標(biāo)志著安徽農(nóng)村金融改革的開端。截至2016年2月，安徽省共有66家村鎮(zhèn)銀行成立，組建數(shù)量居全國(guó)第六位。從2008年第一家村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)立后，村鎮(zhèn)銀行在全省快速興起。2008年，當(dāng)年開業(yè)2家，2010年年底增至17家，增加了15家。2011年新增16家，然而2012年6家的增量遠(yuǎn)低于上年。2013年新增了10家，增速略微上升，但在之后的兩年間，增速卻大大放緩。此外，截止2016年2月已營(yíng)業(yè)的66家村鎮(zhèn)銀行之中，主發(fā)起人為農(nóng)商銀行的有40家，農(nóng)合行有3家。然而在安徽設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的大型金融機(jī)構(gòu)比例卻很低，截至目前，五大行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行僅為2家，其中，繁昌建信村鎮(zhèn)銀行是中國(guó)建設(shè)銀行作為主發(fā)起人和控股股東，績(jī)溪農(nóng)銀是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行作為主發(fā)起人。其余的21家，多數(shù)由股份制銀行和國(guó)有大型商業(yè)銀行發(fā)起。安徽省村鎮(zhèn)銀行近年來(lái)的快速發(fā)展，為農(nóng)村資金供給不足提供了一定的支持，完善了農(nóng)村金融的市場(chǎng)體系。

三、我省村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)階段出現(xiàn)的問(wèn)題

村鎮(zhèn)銀行是我省新出現(xiàn)的一種金觸機(jī)構(gòu)，主要為當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行的建立，增加了農(nóng)村地區(qū)的金融支持力度，使得我省農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)和供給不足的現(xiàn)狀得到了一定的改變。但是隨著這些試點(diǎn)銀行管理和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的逐步加深，也出現(xiàn)了一些特定的問(wèn)題。

（一）村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的中心偏離了“三農(nóng)”

村鎮(zhèn)銀行的實(shí)質(zhì)歸于“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”，但是“村鎮(zhèn)”也意味著其設(shè)立地點(diǎn)在農(nóng)村，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和農(nóng)業(yè)所服務(wù)。由于農(nóng)戶具有一些“天然弱點(diǎn)”：沒(méi)有充足的抵押物、農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性隱含的還貸危機(jī)和非生產(chǎn)性借貸等，所以各種金融機(jī)構(gòu)都不樂(lè)于經(jīng)營(yíng)農(nóng)民相關(guān)的業(yè)務(wù)。同時(shí)，在很多村鎮(zhèn)銀行中，其最大的股東為商業(yè)銀行，很多發(fā)起行的持股比例超過(guò)了50%，這些村鎮(zhèn)銀行幾近于他們的分支機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行顯然是以營(yíng)利為目的的，所以這些村鎮(zhèn)銀行也難以改變其一貫的經(jīng)營(yíng)理念，深受商業(yè)銀行的影響。

安徽村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)，部分已偏離了為當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展提供服務(wù)的初衷。例如從安徽省已經(jīng)建立的村鎮(zhèn)銀行看來(lái)，它們的總部絕大多數(shù)都是設(shè)在縣城，并沒(méi)有下沉到貧困村、貧困縣，其金融環(huán)境和經(jīng)濟(jì)環(huán)境都比較好，服務(wù)客戶大多是有固定收入的群體，而非農(nóng)民。并且，很多村鎮(zhèn)銀行本應(yīng)該專注與“高風(fēng)險(xiǎn)，高成本，低收益”的小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，卻因?yàn)槔娴尿?qū)使，而更傾向于利潤(rùn)回報(bào)更高的項(xiàng)目及客戶。

（二）吸儲(chǔ)難度大，可貸資金不足

村鎮(zhèn)銀行與其他的商業(yè)銀行相比較，它是為農(nóng)村服務(wù)的新生金融機(jī)構(gòu)，成立的時(shí)間短。所以，社會(huì)的認(rèn)知度較低，百姓難以有認(rèn)同感，并且風(fēng)險(xiǎn)控制的能力偏低，沒(méi)有品牌網(wǎng)點(diǎn)等優(yōu)勢(shì)，僅僅依靠本地的機(jī)構(gòu)和儲(chǔ)戶存款，所以想要吸收儲(chǔ)蓄就比較困難。并且，由于近年來(lái)我省的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，資金的供給顯然不能滿足需求的增長(zhǎng)。像村鎮(zhèn)銀行這樣的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，存款不足卻因?yàn)楫?dāng)?shù)氐目焖侔l(fā)展，有著大量的貸款需求。例如安徽省長(zhǎng)豐科源村鎮(zhèn)銀行，依據(jù)其2014年年報(bào)，銀行下設(shè)4家營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，資產(chǎn)總額是258200萬(wàn)元，各項(xiàng)存款余額221142萬(wàn)元，各項(xiàng)貸款余額140545萬(wàn)元，資產(chǎn)規(guī)模較小，存貸比較高。

（三）專業(yè)人才匱乏

專業(yè)人才的缺乏也是制約村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的重要因素，高素質(zhì)的人才是其成功的先決條件。村鎮(zhèn)銀行受到其發(fā)展環(huán)境和發(fā)展條件的制約，很難吸引高素質(zhì)的人才。并且，由于村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)范圍小，金融產(chǎn)品較為單一，銀行的員工不能得到較好的發(fā)展與鍛煉，很難提高自身的素質(zhì)與水平。人才招聘困難也是很重要的另一方面，村鎮(zhèn)銀行在這一點(diǎn)上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他類型的銀行?，F(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行人員，部分是來(lái)自其他商業(yè)銀行，其余都是通過(guò)招聘等方式選拔進(jìn)來(lái)的。然而，高素質(zhì)的金融管理人才，大多分布在現(xiàn)有的大型金融機(jī)構(gòu)，雖然部分村鎮(zhèn)銀行員工來(lái)自當(dāng)?shù)仄渌拇彐?zhèn)金融機(jī)構(gòu)，他們熟悉當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，但卻不具備專業(yè)知識(shí)，不利于銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。例如安徽省的鳳陽(yáng)利民村鎮(zhèn)銀行，從人員數(shù)量來(lái)看，其一共有19名職員，人員較少，不利于業(yè)務(wù)拓展。并且只有董事長(zhǎng)，行長(zhǎng)，副行長(zhǎng)三位，對(duì)于金融管理方面具有較為豐厚的經(jīng)驗(yàn)，其余的員工為應(yīng)屆畢業(yè)生、退伍軍人和公司職員等，缺乏相關(guān)的工作經(jīng)驗(yàn)，部分沒(méi)有金融的知識(shí)背景，難以進(jìn)一步深造，嚴(yán)重制約了該行的創(chuàng)新與發(fā)展。

四、關(guān)于對(duì)安徽村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

（一）找準(zhǔn)市場(chǎng)定位

村鎮(zhèn)銀行想要實(shí)現(xiàn)其自身的發(fā)展，就必須找準(zhǔn)市場(chǎng)定位。因而，安徽村鎮(zhèn)銀行想要持續(xù)發(fā)展，就必須堅(jiān)持為“三農(nóng)”所服務(wù)，利用好區(qū)位特點(diǎn)，從實(shí)際出發(fā)，明確自己的業(yè)務(wù)主體與業(yè)務(wù)范圍。想要采取具體的措施，可以從以下幾個(gè)發(fā)面展開：深入農(nóng)村當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)布局其分支機(jī)構(gòu)，能夠真正為農(nóng)民帶來(lái)便利；合理地與當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行展開競(jìng)爭(zhēng)，發(fā)揮其為“三農(nóng)”服務(wù)的特色，樹立比較優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短；專注于特定領(lǐng)域、地域，做精細(xì)化、專業(yè)化、本地化的銀行，服務(wù)于農(nóng)村客戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域及與農(nóng)業(yè)相關(guān)的小微企業(yè)，推廣農(nóng)戶的小額貸款，打造屬于自己特色的產(chǎn)品與服務(wù)；與此同時(shí)，要積極地尋求當(dāng)?shù)卣南嚓P(guān)支持，并且發(fā)展好與當(dāng)?shù)仄渌鹑跈C(jī)構(gòu)的關(guān)系，努力吸收其存款，以提高自身的資金實(shí)力。

（二）積極吸收存款，拓寬資金來(lái)源

村鎮(zhèn)銀行想要吸儲(chǔ)，必須要提升相關(guān)服務(wù)水平與服務(wù)質(zhì)量，融入?yún)^(qū)域經(jīng)濟(jì)。要積極引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況，提供特色的服務(wù)以及優(yōu)惠的政策。要根據(jù)區(qū)域的特點(diǎn)，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和相關(guān)的小微企業(yè)，提供特色的業(yè)務(wù)種類。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)自身的建設(shè)，貫徹落實(shí)銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定，遵紀(jì)守法，提高自身的服務(wù)質(zhì)量，服務(wù)效率。另外，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)正確利用當(dāng)?shù)氐拿襟w，積極宣傳其相關(guān)的優(yōu)惠政策與服務(wù)內(nèi)容等，營(yíng)造良好的口碑、形象。并且，村鎮(zhèn)銀行要主動(dòng)融入當(dāng)?shù)氐恼⑸鐣?huì)和村鎮(zhèn)社區(qū)，開展各類的活動(dòng)，為百姓帶來(lái)實(shí)惠，以此不斷提升老百姓的認(rèn)知度。

（三）引進(jìn)優(yōu)秀人才，培養(yǎng)人才機(jī)制

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，離不開人才機(jī)制的培養(yǎng)。從銀行的內(nèi)部來(lái)講，首先要建立健全銀行內(nèi)部人員的規(guī)章制度，規(guī)范員工的行為，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的文化建設(shè)，提高員工的文化素養(yǎng)。其次，要加大員工的績(jī)效考核力度，應(yīng)注重控制風(fēng)險(xiǎn)，防止業(yè)績(jī)考核脫離實(shí)際。為員工提供相關(guān)的教育培訓(xùn)，以適應(yīng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)展等。同時(shí)，實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，使優(yōu)秀的人才獲得好處，增強(qiáng)其認(rèn)可，以激發(fā)員工工作的熱情。從銀行外部方面看，要改善人才的引進(jìn)機(jī)制，建立健全人才選拔招聘的機(jī)制?？梢圆扇⌒@招聘等方式，適量地選拔具有相關(guān)知識(shí)背景的大學(xué)生。重點(diǎn)是大力引進(jìn)本土化的精英人才，可以通過(guò)提供豐厚的待遇或者福利政策等，以此吸引同業(yè)金融機(jī)構(gòu)中的優(yōu)秀人才。

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作者簡(jiǎn)介：鄭華清（1996-），女，漢族，安徽鳳陽(yáng)人，就讀于安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)，研究方向：金融學(xué)。