我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展的問題研究

摘要：P2P網(wǎng)貸即互聯(lián)網(wǎng)金融點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸平臺(tái)，是互聯(lián)網(wǎng)金融模式的一種。在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的大背景下，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量在國(guó)內(nèi)大幅增長(zhǎng)，資金規(guī)模不斷擴(kuò)大，成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)貸；平臺(tái)；問題

P2P網(wǎng)貸最初起源于英國(guó)，2005年歷史上第一家真正意義上的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)——Zopa出現(xiàn)在倫敦。它是全球首家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，也是英國(guó)、歐洲最大的網(wǎng)貸平臺(tái)，從2010到2014年在Moneywise雜志被消費(fèi)者評(píng)為最受信賴的貸款提供者，至2015年已經(jīng)借出8億英鎊以上。我國(guó)第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是2007年8月在上海成立的拍拍貸，專注于傳統(tǒng)P2P行業(yè)模式，始終保持在借款人與放款人之間的中立狀態(tài)，不參與任何線下經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；2009年3月紅嶺創(chuàng)投網(wǎng)貸平臺(tái)于深圳成立，成為目前我國(guó)成交量最大和投資人最活躍的平臺(tái)；2010年人人貸成立于北京，受到中小微企業(yè)的熱烈歡迎；2012年4月，中國(guó)平安旗下的陸金所正式上線，6個(gè)月內(nèi)交易量突破1億元，投資項(xiàng)目近四千筆；同年，證大集團(tuán)旗下的證大E貸正式上線；2012年宜信公司推出P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)平臺(tái)——宜人貸，正式加入P2P網(wǎng)貸陣營(yíng)，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)迅速發(fā)展起來。

一、我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)《2015年中國(guó)P2P網(wǎng)貸指數(shù)運(yùn)行快報(bào)》，2015年全國(guó)P2P網(wǎng)貸成交額突破萬億，達(dá)到11805.65億，同比增長(zhǎng)258.62%；截至2015年12月末，歷年全國(guó)P2P網(wǎng)貸成交額累計(jì)達(dá)到16312.15億元。2015年全國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)總成交額前三名，分別是北京市3，467.05億元、廣東省3，163.54億元、上海市1，843.95億元。三省市P2P網(wǎng)貸平臺(tái)成交額合計(jì)超過8，474.54億元，超過了全國(guó)總數(shù)的71.78%。

根據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2016年3月我國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)新增數(shù)量為40家，累計(jì)平臺(tái)數(shù)量為3984家；全國(guó)P2P網(wǎng)貸月份成交額為1364.03億元，月環(huán)比增長(zhǎng)率為21%，其中廣東省成交額排第一，北京市、上海市成交額緊隨其后。國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)分為銀行系、國(guó)資系、上市公司系、風(fēng)投資以及民營(yíng)系五大類型，截止2016年3月，民營(yíng)系平臺(tái)為2267家，占比最重，上市公司系和風(fēng)投系平臺(tái)分別為64家和78家，銀行系和國(guó)資系平臺(tái)分別為16家和72家。

從圖1中我們可以發(fā)現(xiàn)自2012年以后，我國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)成交額大幅上升，發(fā)展勢(shì)頭迅猛。我國(guó)2008-2015年網(wǎng)貸平臺(tái)成交額如圖1所示。

圖1 2008-2015年網(wǎng)貸平臺(tái)成交額

從圖2中可以看出，我國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)成交額增長(zhǎng)率在2011年迎來了一次小高峰，達(dá)到130%左右，之后迅速回落，平穩(wěn)上升。我國(guó)2008-2015年網(wǎng)貸平臺(tái)成交額趨勢(shì)如圖2所示。

圖2 2008-2015年網(wǎng)貸平臺(tái)成交額趨勢(shì)

根據(jù)網(wǎng)貸之家平臺(tái)發(fā)展評(píng)級(jí)，截止2016年3月，我國(guó)P2P網(wǎng)貸前十大平臺(tái)分別為陸金所、宜人貸、人人貸、拍拍貸、點(diǎn)融網(wǎng)、微貸網(wǎng)、開鑫貸、積木盒子、有利網(wǎng)以及愛錢進(jìn)，這些平臺(tái)積累了大量成交額，成為民間投資者重點(diǎn)關(guān)注的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。

然而，由于國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律及政策的缺失，P2P網(wǎng)貸問題平臺(tái)頻頻曝出。2015年12月16日，e租寶網(wǎng)貸平臺(tái)涉嫌犯罪，被立案?jìng)刹椋?016年1月警方公布e租寶非法集資500多億，大量投資者面臨著本息無法收回的風(fēng)險(xiǎn)，承擔(dān)大額損失。據(jù)網(wǎng)貸之家《P2P網(wǎng)貸行業(yè)2016年3月月報(bào)》數(shù)據(jù)顯示，2016年3月P2P問題平臺(tái)數(shù)量為98家，相比2月的74家出現(xiàn)上升，2016年一季度累計(jì)問題平臺(tái)數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了260家。問題平臺(tái)類型涉及跑路、停業(yè)、極限困難等，其中跑路平臺(tái)包括中潤(rùn)e在線、8號(hào)金鋪、海英財(cái)富等。

二、我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展中存在的問題

通過對(duì)我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)現(xiàn)狀的分析，可以發(fā)現(xiàn)我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)無論從平臺(tái)數(shù)量，還是從平臺(tái)成交額來看，都處于高速發(fā)展的狀態(tài)，但是由于我國(guó)仍處于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展的初級(jí)階段，仍然存在著很多問題。

（一）個(gè)人征信體系不健全

由于我國(guó)社會(huì)征信體系尚不健全，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)不能接入中國(guó)人民銀行征信中心，只能根據(jù)借款人提供的身份證明、財(cái)產(chǎn)證明、繳費(fèi)記錄、熟人評(píng)價(jià)等信息評(píng)價(jià)借款人的信用。這些證明信息極易造假，給信用評(píng)價(jià)提供錯(cuò)誤依據(jù)；即使是真實(shí)的證明材料，也存在片面性，使得借款人個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)加大。

（二）法律監(jiān)管體系不完善

由于我國(guó)關(guān)于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的法律監(jiān)管體系尚不完善，因此對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的審批、監(jiān)管以及懲處都沒有明確的法律依據(jù)。當(dāng)借款人資金貸出后，如何保障借款人的資金安全成為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)健康發(fā)展的問題。由于在P2P借貸關(guān)系中，網(wǎng)貸平臺(tái)僅起聯(lián)系、介紹作用的人，不承擔(dān)保證責(zé)任，因此，當(dāng)借款人不能按時(shí)還本付息時(shí)，網(wǎng)站僅僅充當(dāng)?shù)氖亲房钫叩慕巧?，且若單筆小額貸款數(shù)額小，追款成本也難以彌補(bǔ)。

（三）借貸雙方面臨隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)借貸雙方而言，P2P借貸網(wǎng)站為其提供了發(fā)布借貸信息的平臺(tái)，有利于借貸交易的完成。借貸交易需要借貸雙方提供個(gè)人身份、財(cái)產(chǎn)信息，為借貸行為提供合理合法的依據(jù)，與此同時(shí)，也加劇了借貸雙方的隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)。若網(wǎng)站的保密技術(shù)被破解，借貸雙方提供給網(wǎng)站的個(gè)人身份、財(cái)產(chǎn)信息等個(gè)人隱私泄露，其隱私權(quán)無法得到有效的保護(hù)。

三、促進(jìn)我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展的建議

根據(jù)我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展的問題，提出促進(jìn)我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展的建議，主要有：

（一）健全個(gè)人征信體系

我國(guó)社會(huì)征信體系應(yīng)進(jìn)一步健全，促進(jìn)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)接入中國(guó)人民銀行征信中心，提高借款人的信用，全面了解借款人的信息，做出正確的、客觀的信用評(píng)價(jià)。

（二）完善法律監(jiān)管體系

完善我國(guó)關(guān)于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的法律監(jiān)管體系，為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的審批、監(jiān)管以及懲處提供明確的法律依據(jù)。利用法律監(jiān)管體系，保障借款人利益，嚴(yán)格防范P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的資金池風(fēng)險(xiǎn)、非法集資風(fēng)險(xiǎn)以及龐氏騙局風(fēng)險(xiǎn)。

（三）防范個(gè)人信息泄露

P2P借貸網(wǎng)站應(yīng)加強(qiáng)其平臺(tái)的可靠性，通過信息技術(shù)的應(yīng)用，做好個(gè)人隱私信息的保密工作，防止個(gè)人信息泄露從而造成對(duì)個(gè)人客戶的損失，通過保護(hù)客戶的隱私權(quán)，提高P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的誠信度與可靠性。

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簡(jiǎn)介：石浩明（1988-），男 ，漢，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)研究生 ，研究方向：證券投資