競爭與變革：互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊

劉珊珊

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)思維的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在過去的幾年內(nèi)，實現(xiàn)了井噴式的增長，互聯(lián)網(wǎng)金融以方便，快捷，準確的理念為主導，充分的利用了云計算與大數(shù)據(jù)，高速，零距離的實現(xiàn)了用戶匹配，達到了資源優(yōu)化配置的效果。以更加主動的營銷方式，向更加廣泛的客戶群體展示了這個新興行業(yè)的獨特魅力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展加速了利率市場化與金融脫媒的進程，給傳統(tǒng)銀行業(yè)的盈利模式，經(jīng)營模式以及服務(wù)模式帶來了巨大的沖擊。本文將就互聯(lián)網(wǎng)金融相對于傳統(tǒng)銀行業(yè)的特征及其給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來的壓力與沖擊做出分析，就此進一步解讀傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)對沖擊所進行的轉(zhuǎn)型，并針對變革的方法提出相應(yīng)的建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)銀行業(yè) 沖擊 變革

對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，從2003年阿里巴巴集團設(shè)立支付寶開始，2007年推網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，2010年成立阿里小額貸款公司，2013年阿里推出余額寶。2015年政府工作報告首提互聯(lián)網(wǎng)金融，2016年成立互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，良好的發(fā)展態(tài)勢和越來越高的關(guān)注度與認可度都為傳統(tǒng)銀行業(yè)敲響了警鐘。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展態(tài)勢，傳統(tǒng)銀行業(yè)被步步緊逼的同時，必須學會步步為營，及時接受新技術(shù)與新理念的改造，并充分利用自身固有優(yōu)勢，才有可能在金融浪潮中扳回一局。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融相對傳統(tǒng)銀行優(yōu)勢分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷度高、成本低

貨幣的收付直接通過第三方電子交易平臺，省去了紙幣的發(fā)行費用，各類金融產(chǎn)品也通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)行與交易，節(jié)省了建立實體營業(yè)網(wǎng)點的費用，并且互聯(lián)網(wǎng)操作與配對自主化程度的增加，提高了用人的效率，避免了人力資源的浪費，互聯(lián)網(wǎng)金融計算能力與整合能力的發(fā)展也節(jié)省了大量的財務(wù)成本。[1]互聯(lián)網(wǎng)金融開發(fā)的一站式的移動終端，足不出戶就可以辦理各項業(yè)務(wù)，各種分類業(yè)務(wù)一站式的呈現(xiàn)，各種便民新業(yè)務(wù)定期推送，不僅使得用戶輾轉(zhuǎn)在往來路上的時間、交通費用大大減少，并且?guī)鹆擞脩糇灾鲊L試新業(yè)務(wù)的熱潮，使得金融業(yè)的推廣模式走上了新的臺階。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的運營具有更高的效率

互聯(lián)網(wǎng)金融擁有更高的信息整合，配對速度，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其大數(shù)據(jù)，云計算，物聯(lián)網(wǎng)等金融技術(shù)手段，大大增加了對金融數(shù)據(jù)的分析能力，信息的匹配速度與精確度都大幅提高，可以更全方位的了解用戶在金融服務(wù)方面的需求與偏好，更加精準的配對其所需的服務(wù)。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融可以突破時間與空間限制，通過無線電的傳輸完成交易，最大程度的提高了交易速度，并且實現(xiàn)金融脫媒，降低中間各類手續(xù)費，降低市場信息不對稱程度，提高市場有效性，大幅提升配對效率。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融能夠拓寬投融資的渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融利用其自身不受制于空間的優(yōu)勢，為投融雙方提供了更為廣闊的投融資平臺，資金的供求雙方的信息對接更為方便，去中介化的直接交互也更為節(jié)省時間以及成本，通過互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)發(fā)掘來積累小微企業(yè)的金融活動數(shù)據(jù)庫，通過對這些金融數(shù)據(jù)的分析，建立起信用等級評估的基礎(chǔ)，隨著金融活動的愈加頻繁，數(shù)據(jù)庫的可靠程度就越高，從而能為投融資雙方的金融活動提供可靠參考。并且，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)范圍甚為廣泛，已經(jīng)涉足第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶以及票據(jù)理財?shù)榷喾N模式。[2]憑借著手中巨大的客戶資源，電商在大數(shù)據(jù)時代紛紛進入金融交易撮合，資產(chǎn)管理，融資，保險等金融領(lǐng)域，全方位的考慮了用戶的需求，大大拓寬了投資與融資的渠道。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融有更高的用戶體驗

互聯(lián)網(wǎng)金融的時代告別了過去銀行壟斷的局面，不再以資金量的雄厚與否及營業(yè)網(wǎng)點的普及程度較高下，而是以便捷與效率作為發(fā)展的方向。金融業(yè)的重心從空間上轉(zhuǎn)向了時間上與質(zhì)量上，而在掙脫了傳統(tǒng)銀行業(yè)資金量的桎梏之后，必然意味著更多競爭者的加入，而投資者的選擇也更加豐富。從某種程度上來說，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，投資者的所謂的對于某家銀行或某個金融機構(gòu)的忠誠度是處于一個較低水平的，而這種現(xiàn)狀激發(fā)了更為激烈的市場競爭，使得運營者更加注重提高用戶體驗水平，從而在互聯(lián)網(wǎng)金融的時代奪得市場先機。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的現(xiàn)實影響分析

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，在給傳統(tǒng)的銀行業(yè)帶來了巨大的競爭壓力的同時，也為銀行業(yè)注入了新鮮的活力，巨大的反差迫使銀行反思自身的盈利模式，經(jīng)營模式以及業(yè)務(wù)手段，并對互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢加以借鑒，大幅改善與增加相關(guān)金融服務(wù)，開啟傳統(tǒng)銀行業(yè)業(yè)務(wù)新模式。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的興起給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來的壓力

互聯(lián)網(wǎng)金融自出現(xiàn)以來，以其更快的交易速度，更高的匹配效率，更廣泛的業(yè)務(wù)范圍以及更加低廉的費用和更加可觀的收益，給予用戶更高效與更全面的服務(wù)，很快的得到了大部分年輕人的青睞。不同于傳統(tǒng)銀行業(yè)對于用戶的貸款資質(zhì)的控制以及投資門檻的要求，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷擴大用戶范圍，真正的實現(xiàn)零門檻理財，增加金融資金參與量的同時，也為互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)掘到了更多的潛能。步步緊逼之下，傳統(tǒng)銀行業(yè)意識到對自身處境的滯后性與危險性，也看到互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大發(fā)展?jié)摿Α?/p>

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展加速了金融脫媒與利率市場化的速度，壓縮了傳統(tǒng)銀行業(yè)的盈利空間。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的強勢崛起，傳統(tǒng)的銀行業(yè)認識到了轉(zhuǎn)型的必要性。一方面開始著手與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進行合作，以求得共同發(fā)展，如各大銀行與電商運營平臺之間的綁定等。另一方面不斷的學習利用互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)，積極借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的運行體制與思維模式，將其與原有的傳統(tǒng)運營模式結(jié)合，形成傳統(tǒng)銀行業(yè)的互聯(lián)新模式。

三、互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來的沖擊

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)盈利模式的沖擊

國內(nèi)傳統(tǒng)銀行業(yè)的盈利點主要還是來自于巨大的存貸款利差以及一些金融中介費用的收取。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與利率市場化進程的不斷加速，這種盈利模式必定無法長久。一方面，我國銀行的活期存款利率（以中國銀行2016年12月為例）為0.3%，而余額寶2016年12月的七日年化收益率為2.89%，遠遠高于銀行的活期存款利率。另一方面，雖然自2013年7月起，已取消貸款利率下限，但繁雜的手續(xù)，較高的門檻以及依然居高不下貸款利率使得大部分人望而卻步。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)的銀行業(yè)經(jīng)營模式的沖擊

傳統(tǒng)銀行業(yè)在過去一直是電子貨幣支付的唯一媒介，也是公民合法借貸的主要媒介，其經(jīng)營模式較為單一化，專業(yè)化。而互聯(lián)網(wǎng)金融作為新生事物，其一站式服務(wù)理念，使其在生活水電費，燃氣費，物業(yè)費的收取上以及信用卡還款等各種生活服務(wù)方面占得先機，傳統(tǒng)銀行業(yè)的獨占性和優(yōu)先性均受到限制。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的微貸業(yè)務(wù)也發(fā)展的如火如荼，其看準了傳統(tǒng)商業(yè)銀行對中小客戶的忽視與小微企業(yè)融資困難的窘境，有針對性的提供了融資手續(xù)更簡便，門檻更低的貸款服務(wù)，利用其掌握的大數(shù)據(jù)與云計算等技術(shù)，大量實現(xiàn)投融資對接，彌補小微融資需求，逐步向傳統(tǒng)銀行業(yè)進軍。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)服務(wù)模式的沖擊

傳統(tǒng)銀行業(yè)由于其固有的行政化思維模式，其服務(wù)模式的細致化與專業(yè)化遠遠不及互聯(lián)網(wǎng)金融。傳統(tǒng)銀行業(yè)最初取得其客戶，主要依靠其雄厚的資金基礎(chǔ)以及大量的網(wǎng)點分布，而在智能手機普及的條件下，互聯(lián)網(wǎng)金融通過其一站式金融服務(wù)，以更加快捷的速度，更加便捷的方式以及更加人性化的客戶細分服務(wù)，節(jié)省了客戶的等待時間以及交通費用，讓用戶直接在手機上就可獲取自己想要的金融服務(wù)，從而提高自己的用戶體驗，使得傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)勢不復(fù)存在[3]。

四、傳統(tǒng)銀行業(yè)的變革應(yīng)對之策

（一）引進互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，提高技術(shù)水平

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的情況下，傳統(tǒng)銀行業(yè)首先應(yīng)學習互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)，并將其技術(shù)成果應(yīng)用到傳統(tǒng)銀行業(yè)的日常業(yè)務(wù)活動中來，大幅提高運營的速度與效率，留住客戶群體。如加強對電子信息技術(shù)的升級，打造傳統(tǒng)銀行業(yè)自身的電子交易平臺；加強與第三方交易平臺的合作，并利用互聯(lián)網(wǎng)金融的線上信用記錄及交易記錄數(shù)據(jù)庫為自身的信貸業(yè)務(wù)提供參考；利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，模擬行為金融模式，降低信貸風險等。

（二）拓寬客戶群體，建立多層次金融服務(wù)體系，改善原有盈利模式

在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的今天，傳統(tǒng)銀行業(yè)不僅需要技術(shù)創(chuàng)新，同時也需要金融理念創(chuàng)新，金融脫媒程度越來越高，人們的對于金融機構(gòu)的要求也越來越多樣化，傳統(tǒng)銀行業(yè)的原有的盈利模式已無法再適應(yīng)目前的金融環(huán)境。一方面，傳統(tǒng)的銀行業(yè)應(yīng)更新自身客戶群理念，而不能一味遵循“二八定律”，忽視“長尾效應(yīng)”。另一方面，傳統(tǒng)的銀行業(yè)應(yīng)擴大自身的業(yè)務(wù)范圍，細分客戶群體，打造多層次的服務(wù)體系，并對不同的客戶進行精準定位，分析其可能的需求，把握盈利機會，改善金融服務(wù)的質(zhì)量。

（三）關(guān)注用戶體驗，改變傳統(tǒng)營銷模式

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的拉型營銷相較于傳統(tǒng)銀行業(yè)的推型營銷具有巨大的優(yōu)勢，傳統(tǒng)的銀行業(yè)必須改被動型營銷模式為主動性，改變一味通過銀行服務(wù)人員進行介紹，引導消費的現(xiàn)狀，而是通過降低成本，加快速度，放低門檻和使其更加便捷來主動吸引資金流入，并且在移動終端就可享受一站式金融服務(wù)。這種營銷模式不僅加快了銀行業(yè)推介各項業(yè)務(wù)更加的高效便捷，實現(xiàn)了自由的優(yōu)化配置，同時也使得客戶在辦理各項業(yè)務(wù)時，節(jié)省了時間，提高了辦事效率。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行應(yīng)該借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)注用戶體驗的態(tài)度，完善自身的服務(wù)模式，才有可能在未來的市場競爭中分一杯羹。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)的關(guān)系不僅限于競爭，互聯(lián)網(wǎng)金融同時還擔任了傳統(tǒng)銀行業(yè)的互補者與合作者，兩者在許多方面都實現(xiàn)了互助雙贏的模式。互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的壓力與沖擊并非壞事，相反會為傳統(tǒng)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型注入新鮮的活力，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)特有的技術(shù)與思維模式，對傳統(tǒng)銀行業(yè)的改革指明了新的方向，使其更加迅速的適應(yīng)利率市場化進程與金融脫媒進程，對自身的產(chǎn)品創(chuàng)新以及服務(wù)改善提供了強有力的推動力，逐步改變現(xiàn)有的體制陳舊，服務(wù)單一的局面，從而更加契合人民日益增長的金融服務(wù)需求。未來的互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)必將呈現(xiàn)相互競爭，相互促進的局面。

參考文獻

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