柴國(guó)翔
摘要:隨著21世紀(jì)信息技術(shù)的迅速崛起,互聯(lián)網(wǎng)也成為人們所研究的重點(diǎn)問(wèn)題,在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐下,越來(lái)越多的金融服務(wù)平臺(tái)出現(xiàn)在人們的視線里,然而金融風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加,信用體系建設(shè)是其中必不可少的一個(gè)環(huán)節(jié)。金融是現(xiàn)代社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心,只有建設(shè)完善的信用體系,才能確保金融體系的安全運(yùn)行。完善信用體系建設(shè)需要從多個(gè)層面努力。在電子商務(wù)逐漸全球化并且飛速發(fā)展的今天,電子商務(wù)的信用危機(jī)也在悄悄地來(lái)襲并成為一個(gè)不可忽視的問(wèn)題,如何采取有效的措施來(lái)解決人們對(duì)電子商務(wù)的不信任是我們急需要解決的問(wèn)題。
關(guān)鍵詞:電子商務(wù);互聯(lián)網(wǎng)金融;信用體系
互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融存在著較大差異,它依靠著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐,對(duì)金融市場(chǎng)產(chǎn)生了一定的積極影響,而且形成了更快捷的交易方式。但由于互聯(lián)網(wǎng)的開放特性使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)金融,特別是在信用體系建設(shè)不完善的情況下。所以必須要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系的建設(shè)才能保證金融體系的穩(wěn)定。
一、當(dāng)前我國(guó)電子商務(wù)的信用模式介紹
(一)擔(dān)保人模式
這種模式主要是以網(wǎng)站,企業(yè)充當(dāng)擔(dān)保人的角色,從而為普通個(gè)人消費(fèi)者和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保服務(wù),從而使交易能順利進(jìn)行。利用擔(dān)保的模式來(lái)消除交易雙方直接進(jìn)行交易帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)。例如我國(guó)的一些網(wǎng)站并不直接提供貸款而是提供一個(gè)平臺(tái)給需要借款和貸款的人,然后交易雙方在平臺(tái)上進(jìn)行交易,網(wǎng)站只在其中起一個(gè)為交易雙方做擔(dān)保的職能。借款的人會(huì)提供個(gè)人的信息,如果不能及時(shí)還款的話,信用等級(jí)會(huì)被記入黑名單,以后無(wú)論是在互聯(lián)網(wǎng)貸款還是去銀行這些傳統(tǒng)企業(yè)貸款都將寸步難行。雖然金融海嘯已經(jīng)暫時(shí)平靜,但這不代表以后不會(huì)發(fā)生類似的事情,其帶來(lái)的破壞性的影響,驅(qū)使我國(guó)監(jiān)管者居安思危地對(duì)資本市場(chǎng)參與者的誠(chéng)信水平進(jìn)行重新審視,并且頒布了《證券期貨市場(chǎng)誠(chéng)信監(jiān)督管理暫行辦法》來(lái)改善現(xiàn)有的信用制度,這是我國(guó)頒布的第一部對(duì)資本市場(chǎng)誠(chéng)信建設(shè)提出明確要求的法律。
(二)中介人模式
分析處于中介人模式的時(shí)候,電子商務(wù)網(wǎng)站就是交易的中介,當(dāng)交易的雙方達(dá)成協(xié)議后,貨物和貨款由供貨方放在網(wǎng)站設(shè)有的機(jī)構(gòu)中,網(wǎng)站辦事處會(huì)根據(jù)一定的原則進(jìn)行審核,確保沒(méi)有問(wèn)題之后就會(huì)將貨物以及貨款交付給對(duì)方。在當(dāng)前的信用水平能保證風(fēng)險(xiǎn)最小的情況下,就能將貨物交付對(duì)方。這種模式其實(shí)是利用網(wǎng)絡(luò)管理結(jié)構(gòu)來(lái)控制整個(gè)交易過(guò)程,在某種程度上減少了商業(yè)詐騙的事件發(fā)生,但建立穩(wěn)定運(yùn)行的網(wǎng)站和維護(hù)需要耗費(fèi)較多資金,同時(shí)交易速度也是一個(gè)值得深思熟慮的問(wèn)題。例如阿里巴巴集團(tuán)旗下的淘寶商城就是這種模式。
(三)委托授權(quán)經(jīng)營(yíng)模式
當(dāng)處于這種經(jīng)營(yíng)模式時(shí),網(wǎng)站建立交易原則,然后交易雙方都在某家銀行中建立賬戶,用計(jì)算機(jī)管理資金以確保安全性,交易過(guò)程中電子商務(wù)網(wǎng)站不會(huì)參與其中,由銀行對(duì)交易雙方的信用進(jìn)行監(jiān)督的保證。
二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系存在的問(wèn)題
(一)社會(huì)信用體系建設(shè)不完善
成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家如美國(guó)等都已經(jīng)建立了完善的社會(huì)信用體系,我國(guó)處在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的初級(jí)階段,社會(huì)信用體系建設(shè)正處在不斷完善的階段。不足的有以下幾個(gè)方面:首先想要推行互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮就必須在以政府為背景展開,還有各種銀行和金融機(jī)構(gòu)的協(xié)助也是必不可少的。但是像保險(xiǎn),銀行等的行業(yè)還沒(méi)有建立起完整的數(shù)據(jù)庫(kù)而且各個(gè)行業(yè)間的數(shù)據(jù)也沒(méi)有達(dá)成共享。在各個(gè)電子商務(wù)網(wǎng)站進(jìn)行交易的過(guò)程中,即使信息互聯(lián)能達(dá)到要求,但是這只是一定程度上的,由于商業(yè)信用信息聯(lián)系,很多信息不能得到有效的交換和利用。不僅如此,現(xiàn)在很多信用評(píng)級(jí)都屬于個(gè)人或者行業(yè)的行為,不能得到社會(huì)和法律的認(rèn)可。因此不具有權(quán)威性和公信力。因此需要不斷地加強(qiáng)社會(huì)誠(chéng)信的宣傳和具體實(shí)施工作,從而構(gòu)建一個(gè)處于完善信用體制下的社會(huì)運(yùn)行體系。信用體系的建設(shè)絕不僅僅只是一兩個(gè)機(jī)構(gòu)或者一群人的努力就能做到的;其中政府必須以立法的形式參與進(jìn)來(lái)。只要制定了相關(guān)的法律法規(guī)才可以對(duì)社會(huì)中很多不規(guī)范的行為加以約束。否則就會(huì)造成機(jī)構(gòu)建設(shè)不規(guī)范,參與整個(gè)社會(huì)信用體系的融合度不高,缺乏完善的誠(chéng)信系統(tǒng),無(wú)法有效利用整個(gè)社會(huì)的信用信息資源的后果。
(二)金融法制體系不完善
金融法制體制的建設(shè)目前我國(guó)還十分落后,主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:金融體系的相關(guān)法制建設(shè)跟不上金融發(fā)展的步伐。雖然我國(guó)正在逐步完善金融相關(guān)方面的信用體系,例如一系列法律的頒布—《民法通則》《合同法》等。這些法律的頒布對(duì)經(jīng)濟(jì)交易主體的誠(chéng)信規(guī)范化行為進(jìn)行了嚴(yán)格的界定。另外我國(guó)的失信懲罰機(jī)制的不完善導(dǎo)致了現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙事件層出不窮;其次,誠(chéng)信相關(guān)法律法規(guī)的缺失和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)客戶的隱私保護(hù)問(wèn)題也是我國(guó)目前存在的一大難題。誠(chéng)信機(jī)構(gòu)在對(duì)企業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行征集時(shí)難免會(huì)出現(xiàn)很多問(wèn)題,例如企業(yè)的商業(yè)秘密信息和可以被公開的信息之間不能被進(jìn)行有效的界定,而且同時(shí)對(duì)個(gè)人信息進(jìn)行征集時(shí)又會(huì)出現(xiàn)侵犯?jìng)€(gè)人隱私的問(wèn)題。如果讓目前已有的網(wǎng)站在當(dāng)前的信用體系下來(lái)進(jìn)行信息征集活動(dòng),難免會(huì)出現(xiàn)以權(quán)謀私的問(wèn)題,可能會(huì)導(dǎo)致客戶的隱私泄露和權(quán)益得不到保障。
(三)信用與道德意識(shí)的缺失
由于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響,我國(guó)社會(huì)信用市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較晚導(dǎo)致了我國(guó)在這個(gè)方面做的并不發(fā)達(dá),暫時(shí)還比不上發(fā)達(dá)國(guó)家。在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)普遍缺乏道德規(guī)范和信用意識(shí)的狀況下,我國(guó)的社會(huì)信用體系一直還處于初級(jí)階段?,F(xiàn)在我國(guó)很多人在利益的驅(qū)使下開始鉆法律的漏洞,有些人甚至蔑視法律和道德的約束。還有部分經(jīng)營(yíng)管理者目光短淺,只考慮到短期的利益,往往容易產(chǎn)生賺一點(diǎn)錢就走的想法,這種情況往往會(huì)造成人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的極度不信任而且久而久之互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將會(huì)十分受限。另外,一部分違背了法律和道德的不法分子在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)獲得了不正當(dāng)?shù)睦嬷鬀](méi)有受到相應(yīng)的懲罰,這讓很多別有用心的人盲目跟風(fēng),抱著運(yùn)氣好就沒(méi)事的想法進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè),加劇了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信用缺失,嚴(yán)重制約了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。
三、改善互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系的策略
(一)加強(qiáng)以政府為主導(dǎo)的信用體系建設(shè)
政府在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系的建設(shè)方面起著十分重要的主導(dǎo)作用,隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)也在不斷地?cái)U(kuò)張,因此完善信用體系可以有效的規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。政府的主導(dǎo)作用應(yīng)該發(fā)揮在以下幾個(gè)方面:加強(qiáng)人們的信用觀念、提升人們的信用意識(shí)、將個(gè)人信用作為一種社會(huì)道德的評(píng)價(jià)方式、對(duì)信用的重要性進(jìn)行大面積的宣傳,讓那些無(wú)信用的人在這個(gè)信用體系為主導(dǎo)的社會(huì)下寸步難行,讓正確的輿論去引導(dǎo)社會(huì)良好的信用理念。同時(shí),想要建立完善有效的信用體系,信用中介機(jī)構(gòu)在其中的發(fā)揮至關(guān)重要。因此,加快信用中介機(jī)構(gòu)的建設(shè)能夠?yàn)樾庞皿w系的建設(shè)奠定良好的基礎(chǔ)。政府可以從以下幾個(gè)方面著手建設(shè)信用體系:首先需要建立完善的信用擔(dān)保系統(tǒng),其中最主要的就是銀行信貸登記系統(tǒng)的完善和中小企業(yè)信用擔(dān)保相關(guān)功能的加強(qiáng)。同時(shí)對(duì)民間的信用信息的征集工作也是必不可少的,必須逐漸完善相應(yīng)的數(shù)據(jù)庫(kù)信息系統(tǒng),將信息的記錄、查詢及評(píng)價(jià)等內(nèi)容在一個(gè)信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)中實(shí)現(xiàn),將民間的信用數(shù)據(jù)進(jìn)行有效的管理,為以后的信用評(píng)估工作提供足夠的數(shù)據(jù)支持。同時(shí)應(yīng)建立信息共享機(jī)制,讓數(shù)據(jù)能夠?qū)Υ蟊娺M(jìn)行全面的開放,使這些信息不僅僅只是掌握在政府部門手中,而是能夠讓每個(gè)人都能夠獲取相應(yīng)的數(shù)據(jù)并進(jìn)行合理的使用,但是這一切必須建立在完善的信用機(jī)制條件下。在當(dāng)前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下,信用中介機(jī)構(gòu)必須向政府部門和金融機(jī)構(gòu)公開信用評(píng)價(jià)結(jié)果,從而使相關(guān)的信用評(píng)估工作能有效地開展。
(二)加強(qiáng)立法工作
我國(guó)目前首先要做的是推動(dòng)誠(chéng)信產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,而其中的關(guān)鍵所在便是制定符合我國(guó)國(guó)情的法規(guī)做到誠(chéng)信立法,以法的形式來(lái)對(duì)個(gè)人和企業(yè)進(jìn)行征集、保護(hù)和使用。2015年7月18日,央行等十部委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》來(lái)壓一壓我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的勢(shì)頭。其中立法的主要目的是因?yàn)槲覈?guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)于迅速,行業(yè)和機(jī)構(gòu)過(guò)于冗雜,從而導(dǎo)致了政府在監(jiān)管方面的力不從心。最主要的是我國(guó)目前還沒(méi)有現(xiàn)行的法律來(lái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)做出一定約束和管理,現(xiàn)行的《公司法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》、《合同法》等對(duì)眾籌、P2P等互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)的相關(guān)環(huán)節(jié)有所限制,但是這些法律并沒(méi)有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的執(zhí)行細(xì)則做出規(guī)范的要求。另外,法律不完善不僅可能導(dǎo)致監(jiān)管力度不夠,還可能監(jiān)管過(guò)度使我國(guó)創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)不能得到長(zhǎng)遠(yuǎn)且有效的發(fā)展。央行、保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)等相關(guān)的監(jiān)管部門在出臺(tái)有關(guān)政策時(shí),應(yīng)該遵循“適度監(jiān)管”的原則,將互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和監(jiān)管原則協(xié)調(diào)好,并且做到以下幾點(diǎn):首先要鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,提倡依法合規(guī)的開展創(chuàng)新活動(dòng),在法律規(guī)定范圍內(nèi)盡可能的利用互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新來(lái)帶動(dòng)整個(gè)金融行業(yè)的發(fā)展。其次便是以風(fēng)險(xiǎn)防控作為底線,完善對(duì)信息的披露過(guò)程,督促全行業(yè)自律,充分發(fā)揮市場(chǎng)主體自治、行業(yè)自律、社會(huì)監(jiān)督的作用,打擊一切舉著互聯(lián)網(wǎng)金融旗幟的非法集資活動(dòng)。最后應(yīng)該加強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)自身權(quán)益的維護(hù)意識(shí),要特別注重對(duì)消費(fèi)者的安全教育和風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí),加強(qiáng)相關(guān)方面的教育,提升人們的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知水平和責(zé)任意識(shí),從而保護(hù)好信息安全和資金安全。
(三)加強(qiáng)誠(chéng)信機(jī)構(gòu)的建設(shè)
誠(chéng)信機(jī)構(gòu)就是信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu),例如美國(guó)標(biāo)準(zhǔn)·普爾公司和穆迪投資服務(wù)公司和惠譽(yù)國(guó)際信用評(píng)級(jí)有限公司和我國(guó)的大公、中誠(chéng)信、聯(lián)合、上海新世紀(jì)4家。對(duì)于誠(chéng)信機(jī)構(gòu)不僅要規(guī)范其發(fā)展還要提高其發(fā)展水平,因?yàn)檎\(chéng)信機(jī)構(gòu)不僅僅起到信用評(píng)級(jí)的作用,而且同時(shí)起著為人們的信用做擔(dān)保的工作。一旦誠(chéng)信機(jī)構(gòu)無(wú)法做到公平、公正、公開,它會(huì)直接影響消費(fèi)者和企業(yè)在經(jīng)濟(jì)中的利害得失,不完整甚至不真實(shí)的信用信息將會(huì)給個(gè)人或機(jī)構(gòu)帶來(lái)不必要的損失和麻煩。誠(chéng)信機(jī)構(gòu)對(duì)于很多市場(chǎng)主體以及市場(chǎng)本身都發(fā)揮著重要的作用,參與被評(píng)級(jí)的機(jī)構(gòu)積極調(diào)整自身體制來(lái)達(dá)到評(píng)級(jí)的條件,投資者根據(jù)評(píng)級(jí)的結(jié)果來(lái)做出相應(yīng)的決策,監(jiān)管者也可以根據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管,這樣能夠充分提高市場(chǎng)效率。我國(guó)的誠(chéng)信機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)隨著金融市場(chǎng)的日益發(fā)展開始也有了逐步的發(fā)展。首先,我國(guó)的誠(chéng)信機(jī)構(gòu)需要改變機(jī)構(gòu)自身的發(fā)展路徑,需要由政府主導(dǎo)型向市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)型過(guò)渡,改善我國(guó)誠(chéng)信機(jī)構(gòu)缺乏公信力的現(xiàn)狀,給大眾心中建立良好的聲譽(yù)和評(píng)價(jià)。并且政府有時(shí)需要放權(quán)將誠(chéng)信機(jī)構(gòu)放手交給市場(chǎng)去檢驗(yàn)。通過(guò)市場(chǎng)的反饋情況來(lái)選擇真正符合要義的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu),并且給予市場(chǎng)和投資人反饋情況好的更大的發(fā)展空間和鼓勵(lì),而對(duì)于那些不斷觸犯紅線的信用評(píng)級(jí)則是要通過(guò)懲罰機(jī)制令其強(qiáng)制退出信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)形勢(shì)的看法及分析
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的當(dāng)前形勢(shì)
隨著科學(xué)技術(shù)的提高,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也隨之誕生,現(xiàn)在的許多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不再滿足于電子商務(wù)和聊天軟件等傳統(tǒng)行業(yè),自從李克強(qiáng)總理提出互聯(lián)網(wǎng)+的概念之后,互聯(lián)網(wǎng)+金融的模式便在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和金融行業(yè)都掀起一場(chǎng)海嘯。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)傳統(tǒng)行業(yè)來(lái)說(shuō),首先是馬云推出了以支付寶,余額寶為主體的一系列金融產(chǎn)品。阿里巴巴旗下的螞蟻金服更是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的領(lǐng)頭羊??梢哉f(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)是一次巨大的沖擊。就拿支付寶來(lái)說(shuō),現(xiàn)在許多商家都支持支付寶付款,支付寶的出現(xiàn)給現(xiàn)金的使用帶來(lái)巨大沖擊,特別是小額支付都不再使用現(xiàn)金的支付。而且支付寶與淘寶和天貓等各種網(wǎng)絡(luò)商城合作,導(dǎo)致實(shí)體商店也面臨巨大的危機(jī)。還有小額貸款,使人們貸款的方式變得更為快捷有效,這對(duì)傳統(tǒng)銀行吸收資金帶來(lái)了很多困難。而且也不利于中央銀行對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的掌控。余額寶和其它一些基金服務(wù)更是吸收了很多社會(huì)上的閑散資金。這既有好處也有不好的地方。資金的聚集可以給發(fā)展企業(yè)帶來(lái)更多的就業(yè)機(jī)會(huì)但是不利于傳統(tǒng)行業(yè)的發(fā)展,給政府管理帶來(lái)了困難。
(二)發(fā)展的有利形勢(shì)
從某個(gè)方面來(lái)說(shuō),互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展讓人看到它未來(lái)的形勢(shì)是很好的,主要由于它不像傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)那樣需要大量人力物力而是主要依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和掌握這種技術(shù)的高科技人才還有部分金融管理人才。從發(fā)展空間來(lái)講,螞蟻金服還處于發(fā)展早期,未來(lái)在全球化和農(nóng)村金融方面都還有很大的空間。
(三)發(fā)展的不利形勢(shì)
可是最近傳統(tǒng)商業(yè)銀行的一系列行動(dòng)讓人覺(jué)得互聯(lián)網(wǎng)金融的形勢(shì)在中國(guó)是受到很多限制的。馬云曾經(jīng)說(shuō)過(guò)支付寶的出現(xiàn)會(huì)讓銀行的高管睡不著覺(jué),可是在中國(guó)這個(gè)政府主導(dǎo)的國(guó)家,支付寶的發(fā)展顯然不會(huì)一帆風(fēng)順,現(xiàn)在支付寶提現(xiàn)被強(qiáng)制要求收費(fèi),這下睡不著的應(yīng)該是馬云了。
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(作者單位:華中師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)與工商管理學(xué)院)