P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風險與監(jiān)管研究解析

摘 要：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺近些年在我國發(fā)展的極為迅速，2011年以來，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)每年都呈現(xiàn)出多倍增長態(tài)勢，到15年初，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸以達到936家。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸有效推動了我國金融業(yè)的發(fā)展，為中小企業(yè)提供更多融資渠道。但P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在長期運作中的風險問題不斷，給客戶財產(chǎn)帶來了安全隱患。因此，監(jiān)管部門必須要針對此類問題采取一定措施，提高P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的安全性，進而保障我國金融行業(yè)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺；風險；監(jiān)管部門；措施

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的興起依托于信息技術(shù)的發(fā)展與進步。近些年，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺迅速發(fā)展、交易規(guī)模不斷擴大、影響范圍越來越廣。如今已經(jīng)形成具有中國特色的網(wǎng)絡(luò)借貸模式。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺具有手續(xù)簡單、操作方便等特點，為人們提供了多元化融資渠道，有效補充銀行業(yè)貸款復(fù)雜等問題，是銀行業(yè)的補充。但我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺還面臨著諸多問題，例如法律定位、發(fā)展走向、風險評估等，都是當今社會各個階層的焦點話題。因此，有關(guān)部分必須要加強監(jiān)管力度，采取相應(yīng)的促使來完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺體系。

一、當今P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺所面臨的風險

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是小額貸款所衍生出來的，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展與普及，貸款模式也是從線下模式轉(zhuǎn)變?yōu)椤彪p線“（線上和線下）發(fā)展，這也是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺運作的主要方式。該平臺的主要特點為：風險分散、直接透明、信用甄別，通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，讓需求者可以根據(jù)自身需求，合理配置自己的閑置資金，實現(xiàn)多方資金流動。但是，由于多種因素，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺依舊存有諸多交易風險，其主要表現(xiàn)在：

1.政策上的風險

誠然，我國對網(wǎng)絡(luò)層面上的法律法規(guī)還不夠健全，依舊存在諸多缺陷，在日常網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用中我們即可發(fā)現(xiàn)。因此，當下我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的業(yè)務(wù)活動法律保障并不完善。由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺缺乏政策上的規(guī)范與支撐，使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺存在諸多漏洞，例如非法吸收公眾款、非法集資等，很容易出現(xiàn)集資人”跑路“現(xiàn)象。與此同時，當今P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺沒有明確的準入制度，一些具有一定法律知識和資金的人即可注冊P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，在資金注冊上也存在很大差異，進而降低了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的整體質(zhì)量，風險因素也隨之提高。

2.監(jiān)管風險

現(xiàn)如今，我國并未正式出臺有關(guān)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管責任制度，使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺運行的隨意性比較強，由于缺乏監(jiān)管制度的制約與規(guī)范，這對我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展有著極其負面影響，國家有關(guān)部門也難以掌握網(wǎng)絡(luò)借貸數(shù)據(jù)或所掌握的數(shù)據(jù)不夠全面。如果P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺長時間沒有約束與監(jiān)管、沒有行業(yè)統(tǒng)一標準，那么P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的信用度會持續(xù)降低，也難以在我國持續(xù)發(fā)展。

3.洗錢風險

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺用戶準入制度還不夠完善，由于該平臺并未建立全面的客戶辨別與交易報告制度，可以說P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的進入平臺非常低，只需要銀行卡與身份證即可借貸。因此，很多不法分子也可以成為借貸參與者，在平臺中將非法獲得的錢財再次貸發(fā)給他人，將大額資金打散成為小額資金，通過借貸渠道讓非法獲得的資金變得合法，利用法律的漏洞逃脫自己的罪責。

4.操作風險

由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺還沒有被列入到征信系統(tǒng)的管理范圍內(nèi)，這在很大程度上弱化了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺借款的信用審核。資金管理制度還存在諸多漏洞，并且在當下P2P平臺中并未實現(xiàn)投資資金與自由資金分開管理，在管理中很容易出現(xiàn)資金混淆問題。同時，P2P平臺的通常都是第三方擔保機構(gòu)，雖然這些擔保機構(gòu)具有一定權(quán)威，但依舊存在很多不可測因素，資金保障無法獲得有利保障。甚至有些擔保機構(gòu)沒有行業(yè)執(zhí)行標準和專管機構(gòu)，這一系列的問題都給P2P平臺帶來了很大的操作風險。

5.網(wǎng)絡(luò)風險

P2P平臺主要依托于信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，但網(wǎng)絡(luò)自身就存在著一定風險。先進的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)與信息整合技術(shù)是網(wǎng)絡(luò)金融的最有力支撐，但需要大量資金給予補充。而P2P平臺的自發(fā)性比較強，無法保障多項技術(shù)應(yīng)用，這就會使P2P平臺出現(xiàn)很多安全漏洞，例如病毒、木馬、黑客攻擊等。同時，P2P平臺發(fā)展只有10年左右，缺乏完善的風險評估與風險控制系統(tǒng)，對用戶的信息安全、資金安全產(chǎn)生巨大威脅，對用戶的隱私安全、財產(chǎn)安全產(chǎn)生重要影響。

6.信用風險

信用風險主要體現(xiàn)在三大方面，即借款者、平臺、貸款者。借款者雖然具有銀行流水單、營業(yè)執(zhí)照、個人信息等，但這些內(nèi)容的真實性無從辨別，存在一定的信用風險；如果P2P平臺沒有履行相應(yīng)的審核義務(wù)，為了自身或相關(guān)利益發(fā)布一些虛假信息，進而提高借貸中的不確定風險；由于無法明確貸款者信息，貸款者是否有洗錢嫌疑也無從得知。

二、強化P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管的有效措施

1.完善P2P平臺的法律法規(guī)

國家監(jiān)管部門首先要對P2P市場進行調(diào)研，進而分析P2P市場現(xiàn)狀，嚴謹?shù)奶岢霾⒅贫ㄏ嚓P(guān)的法律法規(guī)。明確P2P平臺借貸屬于民間借貸行為，明確非法集資行為與洗錢行為，并加強對P2P平臺的規(guī)范力度，表明P2P平臺的經(jīng)營性質(zhì)、業(yè)務(wù)范圍、注冊標準、經(jīng)營方法等，確定注冊者的合法身份。其次，要設(shè)立P2P平臺專有的監(jiān)管崗位并設(shè)置監(jiān)管人。在我國，P2P借貸屬于資金業(yè)務(wù)，由銀監(jiān)會監(jiān)管；但在國外被歸屬為證券業(yè)務(wù)行列，由證監(jiān)會監(jiān)管。因此，由于我國實行金融分管制，P2P平臺從本質(zhì)上說是小額貸行為，所以，P2P平臺可以由多方聯(lián)合指導(dǎo)，如證監(jiān)會、銀監(jiān)會、中國人民銀行等，進而建立統(tǒng)一管理規(guī)范，并下發(fā)專業(yè)的管理人。

2.突破P2P平臺的發(fā)展瓶頸

首先要將P2P平臺歸屬到中國人民銀行征信系統(tǒng)中，并由征信系統(tǒng)統(tǒng)一管理。由于P2P借貸屬于線上信用活動，在交易過程中會涉及到大量信用信息，借貸人的信用狀況對最終交易有著重要影響。因此，將P2P平臺歸納到征信系統(tǒng)中，不僅能夠全面放映借貸方的信用狀況，同時也能夠擴展征信服務(wù)，推動網(wǎng)上金融征信機制發(fā)展。其次，要建立健全評價系統(tǒng)，包括借貸人評價、交易評價、服務(wù)評價等，進而形成統(tǒng)一的評價標準。這樣能夠減少借貸人在P2P平臺實施不法活動，降低P2P平臺運行風險。最后，要建立公正、公開、公平的資格評價體系，公開披露P2P平臺中的薄弱指標，評價P2P平臺的綜合實力，讓借貸方可以根據(jù)披露內(nèi)容來把控投資風險，進而將此信息反饋到P2P平臺中，讓有關(guān)負責人進一步完善P2P平臺，以此來降低P2P平臺的金融風險，推動網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)健康發(fā)展。

3.完善橫向交流合作平臺

加強金融界的合作交流能夠起到聯(lián)動效果，進而降低信用風險。加強監(jiān)管部門與金融業(yè)合作，能夠擴大P2P平臺對小額貸領(lǐng)域的影響，進而推動P2P平臺長足發(fā)展。因此，要充分利用互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會與小額貸協(xié)會等行業(yè)組織，進而加強行業(yè)間的資源共享與業(yè)務(wù)溝通，推動行業(yè)協(xié)會建立步伐。通過加強自律、他律作用同時，加強行業(yè)與政府之間的溝通。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中，要充分發(fā)揮龍頭企業(yè)作用，建立完善的管理制度與風險控制制度，確立P2P平臺行業(yè)標準，優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)借貸環(huán)境，讓互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)履行社會責任。同時，P2P平臺應(yīng)加強與正統(tǒng)金融機構(gòu)的合作力度，例如銀行、證券等。

4.完善P2P平臺內(nèi)部管理

隨著我國市場經(jīng)濟不斷發(fā)展，市場環(huán)境變得愈加復(fù)雜。因此，在外部環(huán)境不斷變化的前提下，P2P平臺必須要順應(yīng)市場發(fā)展需求，不斷完善平臺的內(nèi)部管理，提高業(yè)務(wù)運作水平，規(guī)范平臺操作管理。首先，P2P平臺應(yīng)樹立社會責任意識，公布經(jīng)營證明、信息資料、信用報告，保障內(nèi)容的真實性與合法性；其次，要嚴格審核接待人的個人信息，防治虛假借貸行為；再次，加強平臺信息公開披露制度，讓投資者對平臺信息更加了解，提高項目審核力度與交易成功率；最后，要加強個人信息與財產(chǎn)保障力度，提高網(wǎng)絡(luò)安全性與交易安全性，使網(wǎng)絡(luò)借貸交易更加高效、安全。

三、結(jié)束語

隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)不斷發(fā)展，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是時代發(fā)展的產(chǎn)物。P2P平臺能夠為中小企業(yè)、個人提供更多的融資渠道，也給予人們更多的投資機會，實現(xiàn)閑散資金的靈活配置。因此，針對P2P平臺現(xiàn)有的風險問題，有關(guān)部門必須要加強監(jiān)管力度，采取一定的措施來提高借貸安全性，降低交易風險，進而推動我國網(wǎng)絡(luò)金融健康發(fā)展。

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作者簡介：廖江彤（1990- ），性別：男，籍貫：湖南省醴陵市，民族：漢，單位：上海大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，國際商務(wù)專業(yè)，學(xué)歷：在讀碩士研究生，研究方向：國際商務(wù)