借鑒現(xiàn)有民營銀行經(jīng)驗(yàn)籌備與發(fā)展黑龍江民營銀行

鐘群+龐海峰+崔磊

[摘 要] 我國民營銀行與傳統(tǒng)大銀行相比具有注冊資本低、純民營控股、產(chǎn)品針對性強(qiáng)、業(yè)務(wù)經(jīng)營手段網(wǎng)絡(luò)化、單筆貸款額度低的特點(diǎn)。借鑒當(dāng)前已有民營銀行的建立經(jīng)驗(yàn)，對于參與建設(shè)民營銀行的重要股東，黑龍江應(yīng)大力支持和發(fā)展擁有第三方支付、消費(fèi)金融、小貸公司、商業(yè)保理等業(yè)務(wù)的集團(tuán)和公司。同時(shí)，大力儲備科技、數(shù)據(jù)、渠道、客戶等資源，發(fā)展向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)、基礎(chǔ)個(gè)人客戶及小微企業(yè)提供金融服務(wù)的民營銀行。

[關(guān)鍵詞] 民營銀行；建議

[中圖分類號] F830.35 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A

[文章編號] 1009-6043（2017）03-0008-02

Abstract： Compared with state-owned commercial banks， private banks in China have characteristics of small registering fund， pure private holding， targeting on specific customers， online operations and small amount of each loan. Learning from the startup experience of existing private banks， Heilongjiang should support shareholders operating third party payment， consumption financing， small loan companies， or commercial insurance businesses in participating in setting up private banks in the province. In addition， it should preserve resources in terms of technology， data， channel and customer in an effort to build private banks offering financial services to entity economy， individual customers， and small and micro enterprises.

Key words： private bank， suggestion

當(dāng)前我國市場經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，中小企業(yè)占國民經(jīng)濟(jì)比重逐步上升，民營銀行的建立和發(fā)展，有利于打破傳統(tǒng)銀行業(yè)的壟斷，提高金融業(yè)服務(wù)水平和服務(wù)效率，活躍金融市場，滿足中小企業(yè)的融資需求。為進(jìn)一步鼓勵和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，促進(jìn)民營銀行持續(xù)健康發(fā)展，2015年6月22日國務(wù)院辦公廳日前轉(zhuǎn)發(fā)銀監(jiān)會《關(guān)于促進(jìn)民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》，這標(biāo)志著民營銀行已步入常態(tài)化發(fā)展階段。（意見）明確提出，民營銀行定位于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小微企業(yè)、“三農(nóng)”和社區(qū)，提供高效和差異化金融服務(wù)。支持民營銀行發(fā)揮市場化機(jī)制優(yōu)勢，穩(wěn)步推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、流程創(chuàng)新、管理創(chuàng)新，提高金融服務(wù)水平，以市場需求為導(dǎo)向，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動互聯(lián)等新一代信息技術(shù)提供普惠金融服務(wù)。

一、當(dāng)前純意義上的民營銀行的運(yùn)行現(xiàn)狀

截止2016年四季度，已經(jīng)獲得批準(zhǔn)且正在營業(yè)的民營銀行有：深圳前?；毡娿y行、溫州民商銀行、天津金城銀行、上海華瑞銀行、浙江網(wǎng)商銀行、重慶富民銀行等六家。而獲得批準(zhǔn)還沒有開業(yè)的銀行有：四川希望銀行、湖南三箱銀行、安徽新安銀行、福建華通銀行、武漢眾邦銀行、北京中關(guān)村銀行、江蘇蘇寧銀行、山東藍(lán)海銀行等八家。

總體來看，截至2016年三季度末，民營銀行資產(chǎn)總額1329.31億元，各項(xiàng)存款428.20億元，各項(xiàng)貸款611.57億元，撥備覆蓋率471.21%，平均不良貸款率0.54%，不良貸款率遠(yuǎn)低于當(dāng)前上市銀行的1.69%的不良貸款率。

二、當(dāng)前民營銀行經(jīng)營特點(diǎn)

（一）注冊資本總體偏低

和現(xiàn)有的以國有資本控股的銀行動輒幾百上千億元資本金相比，民營銀行注冊資本金總體偏低，目前最高數(shù)額為40億元，最低為20億元。相比較國有控股銀行，差距至少在40倍以上，注冊資本低，限制了民營銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模的放大，制約了其利潤規(guī)模的提高。注冊資本金低也反應(yīng)了當(dāng)前民營銀行總體抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，這同時(shí)也意味著民營銀行在日常經(jīng)營時(shí)將更加的審慎，防止給銀行帶來流動性風(fēng)險(xiǎn)。

（二）股權(quán)結(jié)構(gòu)分散，以民間資本控股

當(dāng)前我國現(xiàn)有大銀行中雖然也有很多民營機(jī)構(gòu)投資入股，但往往還是以國家控股為主；與此不同，當(dāng)前建立的民營銀行純粹以民間資本參與和控股。例如：上海華瑞銀行由上海均瑤（集團(tuán)）有限公司和上海美特斯邦威服飾股份有限公司分別持股30%、15%，其他近10家民企參與共同出資。重慶富民銀行股東包括瀚華金控股份有限公司、重慶海特環(huán)保（集團(tuán)）有限公司、重慶陶然居飲食文化（集團(tuán)）股份有限公司、重慶渝江壓鑄有限公司、福安藥業(yè)（集團(tuán)）股份有限公司、宗申產(chǎn)業(yè)集團(tuán)有限公司、重慶市博恩科技（集團(tuán)）有限公司。浙江網(wǎng)商銀行其股東有：阿里小微金服30%、上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司（25%）、萬向三農(nóng)集團(tuán)有限公司（18%）、寧波市金潤資產(chǎn)管理有限公司（16%）、其他股東占比10%以下。這些銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)分散、真正民間資本投入，民間資本真正控股，降低了行政干預(yù)，保證了銀行經(jīng)營的靈活性，實(shí)現(xiàn)了政企分開，有利于建立現(xiàn)代企業(yè)制度，有利于提高民營銀行的經(jīng)營效率和競爭力。

（三）產(chǎn)品針對性強(qiáng)

當(dāng)前，由于信息不對稱，傳統(tǒng)大中銀行往往都會選擇成熟的大中型企業(yè)和行業(yè)作為業(yè)務(wù)領(lǐng)域和對象，而大部分急需資金的小微企業(yè)由于眾多原因難以從大中銀行獲得融資。與此不同，正在運(yùn)營的民營銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域和對象往往是傳統(tǒng)銀行不愿涉足的行業(yè)和企業(yè)，有效彌補(bǔ)了金融市場的空白，促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)和行業(yè)的發(fā)展。例如溫州民商銀行的“旺商貸”“商人貸”等小微融資產(chǎn)品，就是針對溫州小微企業(yè)“無物可押、無人愿?！钡膶?shí)際情況，充分利用貸款用途控制、企業(yè)信用行為軌跡、企業(yè)現(xiàn)金流量跟蹤等多種創(chuàng)新方式突破擔(dān)保瓶頸，為其發(fā)放以信用為主的組合擔(dān)保貸款。天津金城銀行推出的“政采貸”就是采用類信用融資的方式，“政采貸”金融產(chǎn)品是基于政采合作，免去了中小微企業(yè)抵押、質(zhì)押及第三方擔(dān)保，化解了中小微企業(yè)信用融資難的問題。而浙江網(wǎng)商銀行會選擇芝麻分高、與阿里合作時(shí)期長，且認(rèn)可互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的用戶作為首批客戶，之后會逐漸將用戶范圍擴(kuò)大到阿里生態(tài)體系外。

（四）業(yè)務(wù)經(jīng)營手段網(wǎng)絡(luò)化

與傳統(tǒng)銀行大量設(shè)置物理網(wǎng)點(diǎn)和柜臺不同，眾多民營銀行受注冊資本金限制等原因，業(yè)務(wù)經(jīng)營時(shí)往往在線上完成。例如微眾銀行由于其獲客、風(fēng)控、服務(wù)或?qū)⒍加诰€上完成，從而成為我國國內(nèi)第一家純粹的互聯(lián)網(wǎng)銀行。在身份驗(yàn)證方式上，微眾銀行將使用“人臉識別”技術(shù)代替?zhèn)鹘y(tǒng)“面簽”。之所以能夠這樣這樣，是因?yàn)槲⒈娿y行的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)匯集了40萬億條數(shù)據(jù)信息，而這些海量數(shù)據(jù)來源于騰訊旗下各類平臺，除了微信、QQ等社交網(wǎng)絡(luò)上的海量信息外，還包括騰訊電商平臺、第三方支付平臺的眾多數(shù)據(jù)，因此微眾銀行不需要調(diào)查信用、上門擔(dān)保，整個(gè)服務(wù)完全依托于互聯(lián)網(wǎng)。浙江網(wǎng)商銀行同樣不設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和柜臺，之所以經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)化，一是基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控能力。阿里小貸業(yè)務(wù)開展4年多，積累了很多小微金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，且建立了完善的大數(shù)據(jù)模型，網(wǎng)商銀行已能成熟運(yùn)用。二是阿里有很多運(yùn)用場景與非常大的流量，便于網(wǎng)商銀行部署產(chǎn)品，豐富用戶可觸達(dá)面。三是技術(shù)。網(wǎng)商銀行目前采用了“同城雙活”，即一個(gè)城市兩個(gè)機(jī)房，兩機(jī)房間可自動轉(zhuǎn)換，即使一個(gè)出現(xiàn)問題，系統(tǒng)仍可正常運(yùn)轉(zhuǎn)，并計(jì)劃用一年時(shí)間建設(shè)異地戰(zhàn)備中心，實(shí)現(xiàn)“異地多活”，保障設(shè)備的高可靠性。

（五）單筆貸款額度低，總體經(jīng)營穩(wěn)健

傳統(tǒng)大銀行由于貸款對象大部分是成熟的企業(yè)，其單筆貸款額度非常大，幾百萬上千萬甚至幾個(gè)億都是很普通，這是由于這些大銀行注冊資金雄厚，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)。而民營銀行由于建立時(shí)間短，注冊資金本低，因此，單筆貸款額度一般都不高。比如微眾銀行，截至2016.11月末，該行通過其拳頭產(chǎn)品“微粒貸”，雖然累計(jì)發(fā)放貸款總額超1600億元，但總筆數(shù)超2000萬筆，筆均放款只有大約8000元。筆均放款量低雖然會加大了民營銀行的工作量，但由于民營銀行先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和數(shù)量處理能力強(qiáng)、對客戶了解比較深刻，其經(jīng)營效果總體來看還是不錯的。截至2016.11月末，天津金城銀行資產(chǎn)規(guī)模165億元，運(yùn)營資產(chǎn)總額201億元，各項(xiàng)貸款余額50億元，其中中小微企業(yè)信貸占比80.88%，細(xì)分市場信貸占比46%，各項(xiàng)存款余額132億元，凈利潤超1億元。華瑞銀行資產(chǎn)規(guī)模突破300億元，各項(xiàng)存款余額165億元，各項(xiàng)貸款余額115億元，其中小微客戶在全部貸款余額中占比54%，不良資產(chǎn)持續(xù)保持為0。溫州民商銀行資產(chǎn)總額已達(dá)54.43億元，向小微企業(yè)及個(gè)體工商戶提供20.15億元的貸款，共2118戶，戶數(shù)占比高達(dá)99.72%，累計(jì)發(fā)放信用貸款335筆，共計(jì)2.87億元。

三、黑龍江發(fā)展民營銀行的建議

從上述民營銀行股東來看，民營銀行的建立，往往與股東資源有很大關(guān)系，網(wǎng)商銀行之于螞蟻金服、微眾銀行之于騰訊、蘇寧銀行之于蘇寧集團(tuán)都是如此。重要股東企業(yè)在參與建立民營銀行方面具有天然的優(yōu)勢，因此黑龍江應(yīng)該借鑒現(xiàn)有民營銀行建立的經(jīng)驗(yàn)，大力支持和發(fā)展擁有第三方支付、消費(fèi)金融、小貸公司、商業(yè)保理、基金支付、基金銷售、私募基金、保險(xiǎn)銷售、企業(yè)征信、預(yù)付卡、海外支付、融資租賃牌照的集團(tuán)和公司。大力儲備科技、數(shù)據(jù)、渠道、客戶等資源，并充分發(fā)揮具有潛力企業(yè)的比較優(yōu)勢，逐步建立和發(fā)展面向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)、特別是基礎(chǔ)個(gè)人客戶、中小微企業(yè)提供普惠金融服務(wù)的黑龍江自己的民營銀行。

[責(zé)任編輯：史樸]