村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀以及優(yōu)化問題

侯鵬?梁晨星

摘要：村鎮(zhèn)銀行設(shè)立之初的目的是服務(wù)三農(nóng)，縮小城市農(nóng)村的金融服務(wù)體系的差距，但是由于各種原因村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)偏離了這條道路，本文分三個部分行文，第一部分講村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷及其發(fā)展歷程，第二部分講述存在的問題，第三部分給出合理化的建議，以期待對于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供寶貴的建議。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；服務(wù)三農(nóng)；改革發(fā)展

一、村鎮(zhèn)銀行設(shè)立與發(fā)展現(xiàn)狀

為推動農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)便捷性，為加大對于農(nóng)村中小企業(yè)扶持力度，為縮小城鄉(xiāng)差距，我國于2006年允許相關(guān)的資本進(jìn)入運(yùn)作，許多的商業(yè)銀行為了能夠?qū)I(yè)務(wù)延伸到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，擴(kuò)大自己的市場份額，也紛紛開始投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，截至2016年年末據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)全國大概有1500家村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行呈現(xiàn)出積聚在東部沿海地區(qū)較多。以下是主要的發(fā)展現(xiàn)狀的概要：

（一）增長速度快，資金來源主要來源于民間

自從2006年國家允許設(shè)立村鎮(zhèn)銀行以來，經(jīng)過十年的發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量已經(jīng)接近1500家，各種資本積極投入到村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)作之中來，村鎮(zhèn)銀行如雨后春筍，資金的來源主要來自于民間資本，主要是一些股份制企業(yè)以一些城市商業(yè)銀行設(shè)立居多，如南充市商業(yè)銀行設(shè)立發(fā)起的我國第一家村鎮(zhèn)銀行惠民村鎮(zhèn)銀行，中國銀行出資設(shè)立的中銀富登村鎮(zhèn)銀行等等。

（二）信貸速度快，手續(xù)便捷

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷是服務(wù)于農(nóng)村中小企業(yè)，所以針對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行的信貸業(yè)務(wù)速度比較快，相關(guān)的審批手續(xù)簡單便捷，額度較小一般為2到5萬元不等。更加有針對性更好的服務(wù)于三農(nóng)。

（三）布局不合理存在偏差，集中于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的

我國村鎮(zhèn)銀行分布呈現(xiàn)出東部沿海地區(qū)發(fā)展快速，中部發(fā)展停滯，西部緩慢的趨勢，就是現(xiàn)在所謂的“東快中西慢”，這個現(xiàn)象幾乎是與我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況幾乎是一樣的。我國開放村鎮(zhèn)銀行的一個主要的目的是解決三農(nóng)問題，而三農(nóng)問題最突出最矛盾的就是在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，城鄉(xiāng)差距小各種金融體系機(jī)制健全，所以我們說布局分布不合理。

二、村鎮(zhèn)銀行所面臨的各種問題

村鎮(zhèn)銀行的出發(fā)點(diǎn)還是要解決三農(nóng)問題，普惠中小型企業(yè)，向中小微企業(yè)提供貸款，但是由于我國經(jīng)濟(jì)體制以及社會發(fā)展的制約問題，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中出現(xiàn)了急需解決的問題。

（一）借貸雙方信任問題

我們從各大門戶網(wǎng)站以及報紙中不難看出，村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)了很多的信貸員跑路的現(xiàn)象，導(dǎo)致很多的存儲戶錢被卷走，再者由于媒體的大肆渲染，原本想要存儲在村鎮(zhèn)銀行的資金轉(zhuǎn)而到了大型的國有四大行以及其他城市銀行商業(yè)銀行之中。在農(nóng)村由于經(jīng)濟(jì)的不發(fā)達(dá)，信息的閉塞問題，交通的不便捷，存儲戶處于對于信貸員的信任直接將資金交與信貸員，導(dǎo)致信貸員卷款跑路。

（二）權(quán)力制約機(jī)制模糊，追責(zé)機(jī)制難以落實(shí)

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立之初就本著服務(wù)三農(nóng)，簡化審批的原則，導(dǎo)致了貸款的審批較為簡單，村鎮(zhèn)銀行職員由于自身業(yè)務(wù)能力以及為了追求業(yè)績盲目的貸款，往往對于信用評估走形式，導(dǎo)致很多村鎮(zhèn)銀行的貸款成為了呆賬、壞賬、爛賬。村鎮(zhèn)銀行吸納資金由于相較于傳統(tǒng)城市銀行不具備傳統(tǒng)優(yōu)勢，資金來源主要依靠總行或者其他股份公司的投入，吸納資金原本就不足，信貸風(fēng)險所導(dǎo)致的資金入不敷出，大股東撤回資金導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行難以為繼。

（三）人才招聘存在缺口，人才流失嚴(yán)重

目前村鎮(zhèn)銀行的職員主要來自于兩個方面，高層一般從總行調(diào)入，基層人員采用高校畢業(yè)生校園招聘與農(nóng)村本土信貸員相結(jié)合的社會招聘。高校畢業(yè)生專業(yè)知識扎實(shí)，但是業(yè)務(wù)流程并不熟悉，作為新人一方面由于薪水，工作環(huán)境預(yù)期偏差，離職率很高。社會招聘的農(nóng)村本土的信貸員人際關(guān)系是開展業(yè)務(wù)的關(guān)鍵，但是這部分職員專業(yè)知識不足，而且人情觀念比較重。

（四）營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，結(jié)算不便捷

既然服務(wù)三農(nóng)，那就要解決匯兌的問題。在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展主要依靠打工，工資的結(jié)算由于異地匯款手續(xù)費(fèi)的問題，農(nóng)民往往不選擇村鎮(zhèn)銀行，選擇傳統(tǒng)的大型銀行，這樣村鎮(zhèn)銀行就喪失了很大一部分的顧客群體，服務(wù)三農(nóng)也就大打折扣。

三、村鎮(zhèn)銀行的合理化建議

（一）股權(quán)多元化，建立可以信賴基石

目前的股權(quán)主要是商業(yè)銀行一部分以及一些民間資本一部分，農(nóng)民看不到政府的擔(dān)保，所以往往對于村鎮(zhèn)銀行望而卻步，所以建議進(jìn)行改革，政府至少要參股，有了政府作為擔(dān)保農(nóng)民愿意把錢投入到村鎮(zhèn)銀行之中。當(dāng)?shù)卣c出資的商業(yè)銀行以及民間資本共同經(jīng)營，環(huán)環(huán)相扣，確保資金來源明細(xì)，保證去向清晰，信息公開透明。

（二）建立有效機(jī)制，留住精英人才

制約村鎮(zhèn)銀行一個主要的方面就是人才，建立健全相關(guān)有效機(jī)制，從職員晉升到工資福利應(yīng)該向總行看齊。要想建設(shè)好村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該全方位的引進(jìn)人才，無論是從高校招聘還是社會招聘都應(yīng)該通過筆試面試等環(huán)節(jié)，通過層層篩選選用符合村鎮(zhèn)銀行條件的職員，建立晉升渠道，完善考核機(jī)制。做到選、育、用、留。

（三）出臺相關(guān)法律，確保信息暢通，借鑒相關(guān)經(jīng)驗(yàn)

證監(jiān)會等國家有關(guān)部門應(yīng)該相關(guān)的運(yùn)行機(jī)制，目前村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)法律法規(guī)較少，村鎮(zhèn)銀行的有效運(yùn)行缺乏有效的保障，相關(guān)政策也難以有效落實(shí)。針對與目前所出現(xiàn)的貸款收不回來的問題，一方面要建立信用審批程序，另一方面要建立追責(zé)制度。農(nóng)村的信貸可以成立借貸小組，聯(lián)名貸款，一方違約，多方追責(zé)，用親情，鄉(xiāng)情將違約降到最低。

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