新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、信貸技術(shù)創(chuàng)新與農(nóng)戶信貸可得性
——以山東省為例

張曉琳 董繼剛

(山東農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，山東 泰安 271018)

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、信貸技術(shù)創(chuàng)新與農(nóng)戶信貸可得性
——以山東省為例

張曉琳 董繼剛

(山東農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，山東 泰安 271018)

本文基于相關(guān)產(chǎn)業(yè)組織理論，根據(jù)山東省816戶農(nóng)戶調(diào)查的微觀數(shù)據(jù)，構(gòu)建農(nóng)戶信貸可得性影響因素的Logistic二元回歸模型，重點(diǎn)檢驗(yàn)政府放寬市場準(zhǔn)入鼓勵(lì)支持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展、推動(dòng)信貸技術(shù)創(chuàng)新對(duì)農(nóng)戶信貸可得性的影響。研究發(fā)現(xiàn)：生活性借貸用途對(duì)農(nóng)戶信貸可得性具有顯著負(fù)向影響，村干部、收入水平、貸款評(píng)級(jí)、貸款成本、貸款靈活性以及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立這6個(gè)變量對(duì)農(nóng)戶信貸可得性具有顯著正向影響，其余因素影響不顯著。

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；競爭程度；農(nóng)戶；信貸可得性

一、引言

作為現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，農(nóng)村金融的發(fā)展程度是影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)乃至整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵因素。十多年來，國家一直非常重視農(nóng)村金融問題，并在國家2004～2016年的中央一號(hào)文件中均圍繞農(nóng)村金融提出了相關(guān)建議，如：進(jìn)一步深化農(nóng)村金融體制改革，創(chuàng)新金融產(chǎn)品、改善農(nóng)村金融服務(wù)。2006年12月22日，中國銀監(jiān)會(huì)頒布了放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入的政策指導(dǎo)意見(銀監(jiān)發(fā)〔2006〕90號(hào))，鼓勵(lì)、支持適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立，截至2015年底，全國共發(fā)起設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)1440家，其中包括1377家村鎮(zhèn)銀行(比年初增加144家)、14家貸款公司以及49家農(nóng)村資金互助社。可以說新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)尤其是村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)步發(fā)展有助于提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率、增加金融市場的競爭程度、促進(jìn)金融供給有效性，并已逐漸發(fā)展成為農(nóng)村金融市場的主要力量。

目前，我國新一輪農(nóng)村金融改革旨在進(jìn)一步降低市場準(zhǔn)入門檻，從金融機(jī)構(gòu)的類型和數(shù)量上增加農(nóng)村有效金融供給，一方面提高農(nóng)村金融市場的競爭性，擴(kuò)大農(nóng)村金融供給；另一方面推動(dòng)農(nóng)村信貸技術(shù)創(chuàng)新，提供符合“三農(nóng)”需求的信貸產(chǎn)品和服務(wù)，提高金融供給效率。那么放寬市場準(zhǔn)入、創(chuàng)新信貸技術(shù)能否改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，增加農(nóng)村金融的有效供給，緩解農(nóng)戶的融資約束，提高農(nóng)戶的信貸可得性呢？本文基于產(chǎn)業(yè)組織中的市場行為理論對(duì)此進(jìn)行深入分析。

二、文獻(xiàn)綜述

農(nóng)戶融資問題一直是國內(nèi)學(xué)者研究的熱點(diǎn)。在農(nóng)戶信貸可得性方面，學(xué)者們基于不同視角對(duì)此進(jìn)行了研究。張愛榮和宋洪遠(yuǎn)(2013)*張愛榮、宋洪遠(yuǎn)：《貸款可得性影響因素研究——基于農(nóng)戶和村鎮(zhèn)銀行的視角》，《農(nóng)村金融研究》2013年第3期。根據(jù)山東省的調(diào)研數(shù)據(jù)，基于農(nóng)戶和村鎮(zhèn)銀行的視角采用有序Logit模型進(jìn)行實(shí)證分析發(fā)現(xiàn)：農(nóng)戶家庭人均收入、人均資產(chǎn)、人均支出、對(duì)村鎮(zhèn)銀行熟悉程度以及與村鎮(zhèn)銀行的距離對(duì)農(nóng)戶信貸可得性具有顯著正向影響；吳東武(2014)*吳東武：《抵押貸款、社會(huì)資本與農(nóng)戶貸款可得性的實(shí)證研究——基于電白縣農(nóng)戶的調(diào)查數(shù)據(jù)》，《當(dāng)代財(cái)經(jīng)》2014年第7期?；谝肷鐣?huì)資本、抵押貸款參數(shù)以及Cobb-Douglas函數(shù)構(gòu)建的社會(huì)最優(yōu)貸款模型進(jìn)行實(shí)證分析發(fā)現(xiàn)：社會(huì)資本有助于提高農(nóng)戶貸款的可得性，在此基礎(chǔ)上從樣本總體、中高收入群體、低收入群體三視角，運(yùn)用Logistic模型對(duì)電白縣農(nóng)戶的調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行了分析，結(jié)果表明：從樣本總體看，農(nóng)戶普遍缺乏抵押品，抵押貸款降低了農(nóng)戶信貸可得性，而社會(huì)資本有助于增加農(nóng)村地區(qū)的貸款規(guī)模；從中高收入群體視角看，較富裕的農(nóng)戶一般能提供抵押品，抵押貸款與貸款可得性之間是顯著正相關(guān)關(guān)系；從低收入群體視角看，金融機(jī)構(gòu)更關(guān)注農(nóng)戶的社會(huì)資本，社會(huì)資本在貸款中的作用大于抵押品、有助于提高貸款可得性。黃惠春(2014)*黃惠春：《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款可得性分析——基于江蘇試點(diǎn)地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)證據(jù)》，《中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)》2014年第3期。、(2015)*黃惠春、祁艷、程蘭：《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款與農(nóng)戶信貸可得性——基于組群配對(duì)的實(shí)證分析》，《經(jīng)濟(jì)評(píng)論》2015年第3期。均以江蘇省為例從土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款視角實(shí)證檢驗(yàn)了農(nóng)戶的信貸可得性。此外，劉浩和羅劍朝(2014)*劉浩、羅劍朝：《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)引入?yún)^(qū)農(nóng)戶借貸行為影響因素實(shí)證研究》，《中國農(nóng)學(xué)通訊》2014年第2期。、童馨樂等(2015)*童馨樂、杜婷、徐菲菲、李揚(yáng)：《需求視角下農(nóng)戶借貸行為分析——以六省農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)為例》，《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題》2015年第9期。、申云(2016)*申云：《社會(huì)資本、二元金融與農(nóng)戶借貸行為》，《經(jīng)濟(jì)評(píng)論》2016年第1期。分別從新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)視角、需求視角、社會(huì)資本視角對(duì)農(nóng)戶的借貸行為及影響因素進(jìn)行了實(shí)證分析。

綜上所述，學(xué)者們對(duì)于農(nóng)戶信貸可得性問題進(jìn)行了大量研究，為本文提供了重要參考。但通過梳理國內(nèi)文獻(xiàn)不難發(fā)現(xiàn)，國內(nèi)學(xué)者主要從農(nóng)戶或農(nóng)戶需求方面選取影響農(nóng)戶信貸可得性的指標(biāo)，忽略了金融市場、信貸技術(shù)等供給方面對(duì)農(nóng)戶信貸可得性的影響，然而此類因素對(duì)農(nóng)戶信貸乃至農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展都具有重要影響。鑒于此，本文利用山東地區(qū)816戶農(nóng)戶的問卷調(diào)查數(shù)據(jù)，從市場行為視角運(yùn)用二元Logistic模型實(shí)證分析農(nóng)戶基本特征、財(cái)務(wù)特征、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和信貸技術(shù)創(chuàng)新對(duì)農(nóng)戶信貸可得性的影響，以期緩解農(nóng)戶融資約束，提高信貸可得性，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

三、理論假設(shè)

假設(shè)1：信貸技術(shù)創(chuàng)新與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立均有助于優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)的市場行為，對(duì)農(nóng)戶信貸可得性具有正向影響。

貸款技術(shù)是指金融機(jī)構(gòu)在貸款發(fā)放中從主要信息來源、信息篩選和審核程序、貸款合約設(shè)計(jì)到貸款回收監(jiān)督機(jī)制的一整套技術(shù)的組合(董曉林等，2015)*董曉林、朱敏杰、楊小麗：《放寬市場準(zhǔn)入、信貸技術(shù)創(chuàng)新與農(nóng)村小微企業(yè)融資》，《南京農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)》2015年第1期。。在我國放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入、金融機(jī)構(gòu)規(guī)模和類型發(fā)生重大變化的背景下，本文將“信貸技術(shù)創(chuàng)新”定義為：金融機(jī)構(gòu)在對(duì)農(nóng)戶放貸時(shí)，從原先僅使用單一的貸款技術(shù)轉(zhuǎn)變?yōu)閷⑿庞迷u(píng)分型、關(guān)系型等在內(nèi)多種貸款技術(shù)結(jié)合，以緩解放貸過程中的信息不對(duì)稱問題、降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。由此可知，信貸技術(shù)創(chuàng)新(金融機(jī)構(gòu)貸款技術(shù)和貸款條件的改善)可以優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)的信貸管理行為、改善金融機(jī)構(gòu)的信貸排斥行為，如：簡化貸款手續(xù)、保證貸款公平性、降低貸款費(fèi)用等，從而緩解農(nóng)戶的信貸約束。

為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶金融需求的有效覆蓋，國家放寬市場準(zhǔn)入設(shè)立了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(張兵、李丹，2014)*張兵、李丹：《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局及農(nóng)戶信貸可獲性研究——以江蘇省村鎮(zhèn)銀行為例》，《江蘇社會(huì)科學(xué)》2014年第2期。。一方面，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立與發(fā)展，拓寬了農(nóng)戶融資渠道，增加了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，有助于農(nóng)戶正規(guī)信貸可獲得性的提高，也能夠在一定程度上彌補(bǔ)農(nóng)村的金融服務(wù)空白，緩解農(nóng)戶融資難、融資貴問題；另一方面，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過減化貸款手續(xù)、創(chuàng)新貸款產(chǎn)品等方式積極為農(nóng)村金融市場服務(wù)，打破了以農(nóng)信社為主導(dǎo)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融市場的壟斷性，增加了農(nóng)村金融市場的競爭程度，有助于從總體上增加農(nóng)村的金融供給。

假設(shè)2：戶主年齡對(duì)農(nóng)戶信貸可得性具有負(fù)向影響，戶主文化程度、村干部經(jīng)歷與農(nóng)戶信貸可得性之間均為正相關(guān)關(guān)系。

戶主隨著年齡的增長，生產(chǎn)經(jīng)營投資較少，收入會(huì)有所減少，而且醫(yī)療等方面支出增加，還貸風(fēng)險(xiǎn)一般較高，不利于其獲得貸款。戶主文化程度越高、掌握知識(shí)越豐富，投資能力、經(jīng)營能力一般越強(qiáng)，更能抓住國家政策機(jī)遇獲得財(cái)富，收入水平一般較高，獲得貸款的可能性較大；村干部經(jīng)歷作為農(nóng)戶的重要社會(huì)資本，有利于提高農(nóng)戶信貸可得性。

假設(shè)3：生活性貸款用途對(duì)農(nóng)戶信貸可得性具有負(fù)向影響，承包地面積、收入水平對(duì)農(nóng)戶信貸可得性具有正向影響。

貸款用途一般分為生產(chǎn)性和生活性用途兩類，與生產(chǎn)性用途相比，生活性借貸一般用于醫(yī)療、子女教育、建房等突發(fā)性、應(yīng)急性支出，而且生活性借貸從側(cè)面反映出農(nóng)戶收入水平較低無法充分保證家庭生活支出，此類借貸還款壓力大、風(fēng)險(xiǎn)較高，對(duì)農(nóng)戶信貸可得性具有負(fù)向影響。在國家推行土地承包經(jīng)營權(quán)抵押政策的背景下，承包地面積可以作為農(nóng)戶資產(chǎn)規(guī)模的重要反映，承包地面積越大獲得貸款的可能性越大；農(nóng)戶的收入水平是其財(cái)務(wù)狀況和還貸能力的直接反應(yīng)，收入水平越高，按時(shí)還款的可能性越大、由于意外風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生違約的可能性越低，對(duì)獲得貸款有利。

四、農(nóng)戶信貸可得性影響因素的實(shí)證分析

(一)數(shù)據(jù)來源與描述性統(tǒng)計(jì)

本文的數(shù)據(jù)來自2016年山東農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融研究小組對(duì)山東省農(nóng)戶信貸資金供需狀況的問卷調(diào)查。此次問卷調(diào)查共發(fā)放問卷1100份，收回問卷1005份，問卷回收率為91.36%，為了確保問卷的完整性和準(zhǔn)確性，對(duì)問卷進(jìn)行了審核，最終得到有效問卷816份，有效率達(dá)81.19%，問卷的回收率與有效率均較高。經(jīng)過統(tǒng)計(jì)整理，樣本農(nóng)戶的基本情況如表1所示：被調(diào)查農(nóng)戶主要為男性，占比86.90%；樣本農(nóng)戶的年齡主要集中在35～65歲之間，占比84.00%；受訪農(nóng)戶多為普通農(nóng)戶(占比82.00%)，僅有147個(gè)樣本農(nóng)戶現(xiàn)在或以前擔(dān)任過村干部，占比18.00%；此外，通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，樣本農(nóng)戶的受教育水平較低，僅有12.20%的農(nóng)戶是大專及以上文化水平，仍有19.00%的農(nóng)戶的文化水平在小學(xué)以下，初中文化水平的農(nóng)戶占比最多，為48.80%，其次是高中，占比20.10%。

表1 樣本農(nóng)戶基本情況(N=816)

注：數(shù)據(jù)來源于問卷調(diào)查，作者自行整理。下同。

表2 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與樣本農(nóng)戶信貸獲得情況(N=816)

由表2可知，所在地區(qū)有新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的樣本農(nóng)戶超過半數(shù)，占比52.00%，但此比例有待進(jìn)一步提高。通過進(jìn)一步統(tǒng)計(jì)比較發(fā)現(xiàn)，設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的地區(qū)其農(nóng)戶信貸可得性要明顯高于沒有設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的地區(qū)，可見，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立對(duì)于提高農(nóng)戶信貸可得性、緩解農(nóng)戶融資困境具有重要意義。

通過表3可以看出，樣本總體對(duì)當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的滿意度并不是很高，達(dá)到滿意的樣本數(shù)量僅占15.70%，而且有17.80%的樣本農(nóng)戶是不滿意和很不滿意，表明山東地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量有待提高；此外，對(duì)樣本農(nóng)戶希望金融機(jī)構(gòu)貸款需要改進(jìn)的方面進(jìn)行統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，貸款的利率占比最高，說明貸款交易成本對(duì)農(nóng)戶信貸較為重要，其次是貸款手續(xù)、貸款公平性、期限、數(shù)額等，說明農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)以進(jìn)一步簡化貸款手續(xù)、保證貸款公平性、靈活性。

表3 對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的滿意度及認(rèn)為其需要改進(jìn)的方面(N=816)

注：樣本農(nóng)戶認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)需要改進(jìn)的方面存在不止一個(gè)的情況。

(二)變量選取與模型構(gòu)建

根據(jù)問卷調(diào)查內(nèi)容，本文將“農(nóng)戶是否獲得貸款”定義為被解釋變量Y，將農(nóng)戶信貸可得性的影響因素，即解釋變量分為農(nóng)戶基本特征、家庭財(cái)務(wù)特征、信貸產(chǎn)品和服務(wù)特征、金融市場特征四類，四類指標(biāo)包含的具體變量如下：第一，樣本農(nóng)戶基本特征包括戶主年齡(X1)、文化程度(X2)、是否擔(dān)任村干部(X3)三個(gè)變量；第二，家庭財(cái)務(wù)特征主要包括承包地面積(X4)、收入水平(X5)和貸款用途(X6)三個(gè)；第三，信貸產(chǎn)品和服務(wù)特征包括貸款評(píng)級(jí)(X7)、貸款公平性(X8)、貸款手續(xù)(X9)、貸款成本(X10)及貸款靈活性(X11)四個(gè)變量；第四，金融市場特征主要是指樣本農(nóng)戶所在地區(qū)有無新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(X12)。各變量的賦值、含義說明及預(yù)期影響方向詳見表4。

表4 變量的賦值和含義說明(N=816)

注： “+”表示解釋變量和被解釋變量的變動(dòng)方向一致，“-”表示兩者的變動(dòng)方向相反。

通過以上分析可知，被解釋變量Y是二元取值變量，“Y=1”表示樣本農(nóng)戶獲得貸款，“Y=0”表示未獲得貸款。因此，本文選擇建立Binary Logistic二元回歸模型對(duì)樣本農(nóng)戶信貸可得性的影響因素進(jìn)行計(jì)量分析，以確定不同因素的作用及影響程度差異。用P表示樣本農(nóng)戶獲得貸款的概率，則本文構(gòu)建的Logistic回歸模型如下：

(1)

將(1)式取對(duì)數(shù)轉(zhuǎn)換為線性方程式，便得到其Logistic函數(shù)形式如下：

(2)

其中，α是常數(shù)項(xiàng)，βi為第i個(gè)影響因素的回歸系數(shù)，Xi為解釋變量(i=1,2,…,12)，μi是隨機(jī)干擾項(xiàng)。

(三)計(jì)量結(jié)果分析

本文運(yùn)用stata13軟件對(duì)816個(gè)樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行Logistic二元回歸分析，將四類變量逐一加入，對(duì)模型進(jìn)行參數(shù)估計(jì)，可以檢驗(yàn)?zāi)Ｐ偷姆€(wěn)定性，并對(duì)最終得到的模型(4)進(jìn)行預(yù)測以檢驗(yàn)其正確性，得到的最終估計(jì)結(jié)果與顯著影響因素分別如表5、表6所示。

表5 Logistic模型回歸結(jié)果

t statistics in parentheses

*p < 0.1,**p < 0.05,***p < 0.01

表6 農(nóng)戶信貸可得性的顯著影響因素

通過表5可以看出，最終估計(jì)模型(4)中LR chi2(12)的檢驗(yàn)值為204.19，反映了模型整體擬合程度，并且其所對(duì)應(yīng)的Prob>chi2 =0.0000，這說明模型整體高度顯著。在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步對(duì)模型(4)進(jìn)行預(yù)測，得到其Correctly classified值為70.96%，反映了模型的正確率較高，模型較好。

由表6可知，有7個(gè)影響因素通過了顯著性檢驗(yàn)，計(jì)量結(jié)果與本文前面的研究假設(shè)基本一致。對(duì)這7個(gè)顯著影響因素的具體分析如下：

第一，貸款用途對(duì)農(nóng)戶信貸可得性具有顯著負(fù)向影響，在5%的水平上顯著。表明農(nóng)戶的生活性借貸用途不利于其獲得信貸，原因在于隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)變，生產(chǎn)性借貸一般用于擴(kuò)大再生產(chǎn)以實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益或者用于購買大型農(nóng)機(jī)具等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備以實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，而生活性借貸與之相反，主要用于生活剛性支出，收益性低，貸款風(fēng)險(xiǎn)較高。

第二，村干部經(jīng)歷與收入水平分別在10%和1%的水平上與農(nóng)戶信貸可得性顯著正相關(guān)。擔(dān)任村干部的農(nóng)戶一方面與政府等部門聯(lián)系較密切，與普通農(nóng)戶相比具有明顯的社會(huì)資本優(yōu)勢，另一方面此類農(nóng)戶一般比較注重自身的聲譽(yù)、威望，違約成本較高，因此違約可能性較小，獲得信貸的可能性較大；此外，收入水平高的農(nóng)戶，還款壓力小，一般能按時(shí)、足額還款，信貸可得性較高。

第三，貸款評(píng)級(jí)、手續(xù)、靈活性均在5%的水平上對(duì)農(nóng)戶信貸可得性具有正向影響。這表明金融機(jī)構(gòu)通過信貸技術(shù)創(chuàng)新改善了金融產(chǎn)品與服務(wù)的質(zhì)量與水平，更符合當(dāng)前農(nóng)戶的金融需求特征，有利于農(nóng)戶信貸可得性的提高。

第四，政府降低市場準(zhǔn)入后，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立與發(fā)展，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和類型均有所增加，提高了金融機(jī)構(gòu)覆蓋率，顯著提高了農(nóng)戶信貸可得性。

五、結(jié)論與啟示

本文基于山東省的農(nóng)戶調(diào)研數(shù)據(jù)，采用Logistic模型實(shí)證分析了影響農(nóng)戶信貸可得性的因素，研究結(jié)果表明：農(nóng)戶的社會(huì)資本、家庭收入狀況、貸款用途、金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新以及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立均是影響農(nóng)戶信貸可得性的關(guān)鍵因素；農(nóng)戶具有社會(huì)資本或收入水平越高，獲得貸款的可能性越大；金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品與服務(wù)的改善、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立均提高了農(nóng)戶信貸可得性，說明新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以更好地實(shí)現(xiàn)為“三農(nóng)”服務(wù)的社會(huì)責(zé)任；而借貸用途與農(nóng)戶信貸可得性顯著負(fù)相關(guān)。根據(jù)分析結(jié)論，本文得出如下啟示：

第一，通過完善農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老制度等農(nóng)村社會(huì)保障體系，改善農(nóng)戶金融需求結(jié)構(gòu)，減少生活性借貸需求，能夠在生產(chǎn)上投入更多資金，提高農(nóng)戶收益，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

第二，國家進(jìn)一步放寬市場準(zhǔn)入，深化農(nóng)村金融改革，鼓勵(lì)支持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，同時(shí)引導(dǎo)民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場、拓寬其進(jìn)入路徑；此外，促進(jìn)民間金融的規(guī)范化、合法化，構(gòu)建多元化、多層次、廣覆蓋、有序競爭的農(nóng)村普惠金融體系。

第三，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)合理界定自身市場定位，使之與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相契合，在追求商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的同時(shí)兼顧普惠理念與惠農(nóng)責(zé)任。

第四，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化貸款管理與信貸技術(shù)，強(qiáng)化信貸雙方的信息溝通，立足于“三農(nóng)”金融需求，有針對(duì)性地創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)以簡化貸款手續(xù)、降低交易費(fèi)用、提高貸款的靈活性，例如：通過土地承包經(jīng)營權(quán)抵押政策緩解農(nóng)戶由于缺乏抵押品而受到的金融抑制，積極推進(jìn)小額扶貧信貸的發(fā)展，提高低收入群體的信貸可得性；同時(shí)國家進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，從而為信貸技術(shù)創(chuàng)新營造良好的外部環(huán)境。

(責(zé)任編輯：曹守新)

2016-11-05

張曉琳，女，山東農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院博士研究生。 董繼剛，男，山東農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師。

本文系國家社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目“農(nóng)業(yè)土地經(jīng)營制度創(chuàng)新評(píng)估與改革取向研究”(項(xiàng)目編號(hào)：13DJY095)的階段性成果。

F832.43

A

1003-4145[2017]03-0127-06