大數(shù)據(jù)“協(xié)防”金融風(fēng)險(xiǎn) 專訪同盾科技CEO蔣韜

聶歐+王亭亭

大數(shù)據(jù)能夠幫助一批新金融機(jī)構(gòu)降低因欺詐、信用違約風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

三年前從阿里離開、創(chuàng)立同盾科技以來，蔣韜近段時(shí)間感受到了前所未有的壓力和機(jī)會(huì)——“宏觀經(jīng)濟(jì)下行，各機(jī)構(gòu)都在加大防控金融風(fēng)險(xiǎn)，各行業(yè)對大數(shù)據(jù)的需求倍增”。

2016年12月，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出，要把防控金融風(fēng)險(xiǎn)放到更加重要的位置，下決心處置一批風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

出身大數(shù)據(jù)風(fēng)控和反欺詐的同盾，也由此迎來了高速擴(kuò)張期。自然，蔣韜加班的時(shí)間也在倍增。

截至2017年1月，同盾提供服務(wù)的各類機(jī)構(gòu)已近6000家，主要分布在風(fēng)險(xiǎn)集中區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)，合作銀行近100家，其風(fēng)控云系統(tǒng)累計(jì)實(shí)時(shí)處理100億+場景化數(shù)據(jù)，儼然成為行業(yè)“獨(dú)角獸”。其跨行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控、建立智能誠信網(wǎng)絡(luò)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控理念，或?yàn)槲覈鹑谙到y(tǒng)乃至全社會(huì)信用體系的建設(shè)，提供有益參考。

那么，金融風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)前，這類大數(shù)據(jù)公司能為金融穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來怎樣的契機(jī)？

“我們會(huì)‘三步走——從反欺詐到信用建設(shè)，再到智能數(shù)據(jù)分析?！笔Y韜的布局，是最終成為一個(gè)給各行各業(yè)提供大數(shù)據(jù)分析能力的基礎(chǔ)服務(wù)商，包括為信用體系、公共交通、物聯(lián)網(wǎng)等諸多領(lǐng)域提供大數(shù)據(jù)分析解決方案，而近三年，會(huì)專注大數(shù)據(jù)防控風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)提升企業(yè)的風(fēng)控運(yùn)營效率。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控

《財(cái)經(jīng)國家周刊》：大數(shù)據(jù)概念異?；鸨黝I(lǐng)域紛紛試水。你從事大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)多年，如何描繪產(chǎn)業(yè)發(fā)展圖譜？

蔣韜：在我國，與大數(shù)據(jù)相關(guān)的機(jī)構(gòu)多達(dá)數(shù)千家，整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈可分為三個(gè)層面：

第一層即基礎(chǔ)層，主要是數(shù)據(jù)源和基礎(chǔ)設(shè)施。

第二層是賦能大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的機(jī)構(gòu)。包括從事圖像分析、視頻分析、數(shù)據(jù)可視化、文本分析等公司，也包括提供基礎(chǔ)算法框架、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫等能力的公司。

再上一層，是數(shù)據(jù)應(yīng)用公司，如提供輿情監(jiān)測、精準(zhǔn)營銷、金融風(fēng)控、智慧城市等服務(wù)的機(jī)構(gòu)。

同盾就是典型的數(shù)據(jù)應(yīng)用公司，以數(shù)據(jù)分析來為客戶量身定做解決方案。

《財(cái)經(jīng)國家周刊》：當(dāng)前，中央高度重視防控金融風(fēng)險(xiǎn)，大數(shù)據(jù)技術(shù)逐漸成為防風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。那么，同盾這樣的大數(shù)據(jù)公司如何發(fā)揮作用？

蔣韜：同盾這樣的大數(shù)據(jù)公司，能幫助一批新金融機(jī)構(gòu)降低因欺詐、信用違約導(dǎo)致的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

防控風(fēng)險(xiǎn)已成為2017年金融系統(tǒng)工作的重中之重。金融風(fēng)險(xiǎn)主要包含市場類風(fēng)險(xiǎn)如流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，操作類風(fēng)險(xiǎn)和信用類風(fēng)險(xiǎn)。尤其是尚不具備銀行風(fēng)控水平的新金融機(jī)構(gòu)，這幾類風(fēng)險(xiǎn)均是致命的。對它們的關(guān)注點(diǎn)應(yīng)該在于兩方面：一是關(guān)注企業(yè)自身經(jīng)營類風(fēng)險(xiǎn);二是幫助這些新金融機(jī)構(gòu)識(shí)別個(gè)人欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

這第二點(diǎn)，正是大數(shù)據(jù)要解決的問題。成立三年多以來，同盾服務(wù)了大量新金融機(jī)構(gòu)，幫助其風(fēng)控水平上了一個(gè)臺(tái)階。例如，部分消費(fèi)金融公司與同盾合作前后的壞賬率，從20%-30%降到了5%-8%。

《財(cái)經(jīng)國家周刊》：不僅是新金融，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)同樣面臨風(fēng)險(xiǎn)難題。大數(shù)據(jù)公司怎樣助力銀行風(fēng)控？

蔣韜：傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利潤高歌猛進(jìn)的時(shí)代已經(jīng)結(jié)束，紛紛向零售業(yè)、小微企業(yè)等“薄利多銷”的領(lǐng)域進(jìn)軍。而這些領(lǐng)域，是高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，需要精細(xì)化的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

一方面，銀行要同時(shí)面對同業(yè)競爭以及第三方支付、網(wǎng)貸等新金融機(jī)構(gòu)的競爭，面臨傳統(tǒng)銀行客群分流、金融脫媒以及產(chǎn)品創(chuàng)新難、獲客難、風(fēng)控難等挑戰(zhàn)。

另一方面，金融領(lǐng)域的電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)詐騙等風(fēng)險(xiǎn)愈加復(fù)雜，已經(jīng)在全球形成龐大的千億級地下黑產(chǎn)，欺詐分子已經(jīng)團(tuán)伙化、專業(yè)化、地域化。

蔣韜

同盾作為專業(yè)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控機(jī)構(gòu)，努力打通行業(yè)間數(shù)據(jù)孤島，通過設(shè)備指紋、復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)等專業(yè)技術(shù)、行業(yè)化的風(fēng)控策略和模型、全局跨行業(yè)大數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)識(shí)別欺詐分子和行為，提供行為關(guān)聯(lián)和欺詐分子畫像，為銀行提供貸前準(zhǔn)入的反欺詐服務(wù)，同時(shí)，同盾也利用大數(shù)據(jù)的能力幫助銀行做貸中、貸后監(jiān)控和管理，以及貸后數(shù)據(jù)服務(wù)。

我們還與電信運(yùn)營商、航旅等跨行業(yè)第三方數(shù)據(jù)源合作，為銀行直銷銀行、企業(yè)信貸、信用卡渠道拓展、個(gè)人信貸和消費(fèi)金融等業(yè)務(wù)，提供全面風(fēng)控能力。

很明顯感覺到，2016年前后，銀行對大數(shù)據(jù)風(fēng)控的需求陡增，紛紛成立消費(fèi)金融公司和個(gè)人零售部門、網(wǎng)絡(luò)金融部門，將傳統(tǒng)信貸場景化、細(xì)分化、線上化，傳統(tǒng)的風(fēng)控手段已無法滿足新業(yè)務(wù)需要。

從反欺詐到智能數(shù)據(jù)分析

《財(cái)經(jīng)國家周刊》：同盾創(chuàng)立之初便提出“跨行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控”，目前這一格局搭建得如何？數(shù)據(jù)獲取、分析、管理具備怎樣的系統(tǒng)性能力？

蔣韜：同盾覆蓋客戶近6000家，要通過聯(lián)防聯(lián)控建立“智能誠信網(wǎng)絡(luò)”，通過對人與人、企業(yè)與人之間的關(guān)聯(lián)分析，抓出團(tuán)伙欺詐等各種風(fēng)險(xiǎn)。

例如，我們公司大屏幕上有一面中國地圖，能夠動(dòng)態(tài)展示近期全國車貸領(lǐng)域的個(gè)人欺詐情況。這就能充分展現(xiàn)大數(shù)據(jù)的感知和預(yù)測能力，能給放貸機(jī)構(gòu)提前預(yù)警，是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)分析上的盲區(qū)。目前，我們這項(xiàng)預(yù)警能力已經(jīng)覆蓋的領(lǐng)域，包括車貸、網(wǎng)貸、消費(fèi)金融和銀行信用卡等。

與大部分同業(yè)機(jī)構(gòu)不同，同盾不僅服務(wù)金融機(jī)構(gòu)，還為非銀行信貸、保險(xiǎn)、基金、第三方支付、航旅、電商、O2O、游戲、社交平臺(tái)等行業(yè)服務(wù)，甚至能揪出婚托、酒托、網(wǎng)購差評師等一系列“壞人”，構(gòu)建跨行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控的系統(tǒng)性能力。

上述機(jī)構(gòu)反饋回來的各種信息，均可納入同盾的產(chǎn)品體系，成為智能誠信網(wǎng)絡(luò)的一部分。當(dāng)前，國家發(fā)改委正在牽頭我國社會(huì)信用體系建設(shè)，我們期待能夠?yàn)榇吮M綿薄之力。

《財(cái)經(jīng)國家周刊》：我國經(jīng)濟(jì)下行承壓，大數(shù)據(jù)能帶來哪些積極作用？

蔣韜：大數(shù)據(jù)對于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要性在于兩方面——防控風(fēng)險(xiǎn)和提升效率。

例如，銀行信用卡部門反映，很多信用卡幾年后就“沉睡”了，只能通過大數(shù)據(jù)來分析用戶的職業(yè)、購物習(xí)慣等信息，挖掘客戶需求來盤活“沉睡卡”，同時(shí)為銀行網(wǎng)上商城導(dǎo)入流量，實(shí)現(xiàn)大面積的消費(fèi)升級，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供持續(xù)動(dòng)力。

再例如，未來可利用機(jī)器學(xué)習(xí)、智能分析的技術(shù)幫助保險(xiǎn)行業(yè)提升效率，不但解決理賠、反欺詐等問題，還能為保險(xiǎn)產(chǎn)品做精準(zhǔn)定價(jià)。

大數(shù)據(jù)的便利無處不在。這種來自于底層的技術(shù)推動(dòng)力，能夠幫助頂層設(shè)計(jì)克服掉諸多障礙，助力政策落地。

同盾因此也將與時(shí)俱進(jìn)，從防范風(fēng)險(xiǎn)、減少損失，逐漸過渡到為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提升效率、增強(qiáng)動(dòng)力上來，當(dāng)前就逐漸從反欺詐的專業(yè)服務(wù)商向“反欺詐+信用評估”的信用綜合服務(wù)商轉(zhuǎn)型。

具體上，我們會(huì)“三步走”——反欺詐、信用建設(shè)、智能數(shù)據(jù)分析，最終成為一個(gè)給信用體系、公共交通、物聯(lián)網(wǎng)等各領(lǐng)域提供數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)服務(wù)商，以解決問題的專業(yè)能力見長。