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    普惠金融的現(xiàn)實困境與對策研究

    2017-03-13 20:46:28劉韜
    中國集體經(jīng)濟 2017年6期
    關(guān)鍵詞:科技化普惠金融風險控制

    劉韜

    摘要:普惠金融是一項意義深遠的發(fā)展戰(zhàn)略,它十分重要并且亟待實施。它是我們建設(shè)小康社會,實現(xiàn)共同富裕的重要途徑。與OECD發(fā)達經(jīng)濟體相比,我國當前的普惠金融發(fā)展程度較低,集中體現(xiàn)在正規(guī)金融機構(gòu)賬戶滲透率低、信貸可得性低、金融科技化程度低這三方面。但普惠金融的推廣在現(xiàn)實中困難重重,以銀行業(yè)為例,我國銀行業(yè)金融機構(gòu)傾向于將信貸資源向發(fā)達地區(qū)、向城鎮(zhèn)、向高收入人群傾斜,并且金融扶貧過程中商業(yè)銀行自身也承受著較大的信貸風險。為此,商業(yè)銀行在保障自身利益的同時,應(yīng)從以下三方向著手實施普惠金融戰(zhàn)略:一是與欠發(fā)達地區(qū)的學(xué)校開展廣泛合作,改善教育環(huán)境;二是設(shè)計新型的金融模式,助力打造適合地區(qū)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)鏈,塑造良好經(jīng)濟生態(tài);三是支持農(nóng)村和中小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),吸引在大城市生活的人口逐漸向農(nóng)村和中小城鎮(zhèn)遷移。

    關(guān)鍵詞:普惠金融;經(jīng)濟發(fā)展;風險控制;商業(yè)銀行;科技化

    一、普惠金融的發(fā)展在我國具有重要性和迫切性

    普惠金融(Inclusive Finace)這一概念由聯(lián)合國于2005年提出,是指在成本可控的前提下,為需要金融服務(wù)的社會各階層、各群體提供的金融服務(wù),國際上通常稱為包容性金融。目前,我國普惠金融實施的重點和難點都在于如何為小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體提供適當、有效的金融服務(wù)。

    當前形勢下,拉動欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟,改善弱勢群體生活水平意義重大:一是可以促進區(qū)域經(jīng)濟協(xié)調(diào)、均衡發(fā)展,改善城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu),助推國家經(jīng)濟實力再上新臺階;二是通過人民消費水平的提高,可以擴大內(nèi)需,強化“三駕馬車”中“消費”的動力,實現(xiàn)國家經(jīng)濟的良性發(fā)展;三是可以滿足全面建成小康社會的需要和達成社會主義“共同富?!钡哪繕?。金融作為經(jīng)濟發(fā)展的催化劑,實施普惠金融勢在必行。

    二、我國普惠金融主要指標處于較低水平

    普惠金融這一構(gòu)想雖然利在千秋,但在實際推行過程中困難重重。從我國金融發(fā)展現(xiàn)狀來看,優(yōu)質(zhì)且數(shù)量巨大的金融資源普遍集中在大型企業(yè)、城鎮(zhèn)及富裕階層,而小微企業(yè)、農(nóng)民、低收入人群的金融需求很難得到滿足。筆者查閱了世界銀行金融包容專題調(diào)查數(shù)據(jù),將我國現(xiàn)狀與世界其他主要經(jīng)濟體作了對比。

    (一)正規(guī)金融機構(gòu)賬戶滲透率低于發(fā)達國家

    正規(guī)金融機構(gòu)賬戶滲透率是指一國15周歲以上人群中,擁有正規(guī)金融機構(gòu)賬戶的人數(shù)所占的比重,用以衡量正規(guī)金融服務(wù)的覆蓋廣度。世界平均水平為50.49%,“金磚國家”這一指標為48.23%。我國的滲透率為63.81%,相比OECD發(fā)達經(jīng)濟體(OECD發(fā)達經(jīng)濟體包括美國、加拿大、英國、法國、德國、意大利、瑞士、奧地利、荷蘭、比利時、盧森堡、西班牙、葡萄牙、愛爾蘭、丹麥、瑞典、芬蘭、希臘、澳大利亞、新西蘭、日本、韓國等)的88.39%差距很大。

    (二)信貸可得性低于世界平均水平

    信貸可得性是指私人部門信貸與GDP的比值。一國信貸總量不能代表金融的深化程度,信貸資源有可能大量被大型企業(yè)占據(jù),為衡量資金需求者從正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款的數(shù)量和難易程度,我們引入信貸可得性指標。在這一指標中,OECD發(fā)達經(jīng)濟體為14%,明顯高于世界平均水平9.05%。我國的這一指標為7.26%,基本與金磚國家的7.65%持平,但低于世界平均水平。

    (三)金融科技化程度

    金融科技化程度是指一國居民運用ATM機、電腦、手機等科技設(shè)備接受金融服務(wù)的普及度。這一指標反映了一國居民享受金融服務(wù)的便捷程度。

    1.自助柜員機(ATM機)使用情況

    在OECD發(fā)達經(jīng)濟體,使用ATM機進行取款的成年人占成年人總數(shù)的72.53%,其它金磚國家的這一數(shù)據(jù)為57.5%,而在我國,這一指標僅為33.41%。大多數(shù)成年人傾向于銀行柜臺辦理儲蓄業(yè)務(wù)。

    2.手機支付情況

    世界各國這一指標均較低,世界平均水平僅為1.99%,“金磚國家”為2.41%,但中國的手機支付普及程度更低,農(nóng)村地區(qū)手機支付使用率僅有0.48%。值得注意的是,對于銀行網(wǎng)點極少,物理金融服務(wù)無法覆蓋的偏遠農(nóng)村地區(qū),使用手機支付是提高普惠金融程度的有效工具,我國農(nóng)村受教育程度較低、消費水平較低以及固有生活習(xí)慣等影響,無法普及手機支付,這對普惠金融的發(fā)展十分不利。

    三、普惠金融在我國發(fā)展的現(xiàn)實困境

    由于商業(yè)銀行是我國金融界最重要的組成部分,且其提供的金融服務(wù)相對于券商、保險公司而言更加基礎(chǔ)、貼近大眾,所以本文的分析以商業(yè)銀行的服務(wù)視角出發(fā)。

    商業(yè)銀行在欠發(fā)達地區(qū)和低收入人群中開展金融服務(wù),最大的難題在于企業(yè)利潤最大化和弱勢群體信貸的高風險、低收益之間的矛盾,導(dǎo)致商業(yè)銀行的金融扶貧行為無法可持續(xù)化。普惠金融在現(xiàn)實中的困境主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

    (一)信貸資源向發(fā)達地區(qū)傾斜

    由于信貸規(guī)模有限,而資金在發(fā)達地區(qū)的盈利水平高于欠發(fā)達地區(qū)。商業(yè)銀行傾向于將信貸資源向發(fā)達地區(qū)傾斜。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù),2016年上半年,北京、上海等31個省、市、自治區(qū)社會融資規(guī)模增量為92737億元人民幣,其中融資規(guī)模增量上萬億的行政區(qū)域有兩個,分別是江蘇?。?1934億元)和廣東?。?1706億元)。5000億元以上的行政區(qū)域除了上述兩個省而外,還有北京市(6991億元)、山東?。?971億元)、上海市(5674億元)。而上述5個行政區(qū)域2016年的生產(chǎn)總值也十分可觀,廣東、江蘇、山東為上半年僅有的三個生產(chǎn)總值突破3萬億的行政區(qū)域,其它省、市、自治區(qū)只有浙江省突破2萬億;北京(11413.83億元)、上海(12956.99億元)兩個直轄市與遼寧、湖南、湖北等幾個較發(fā)達省份相當。

    社會融資規(guī)模增量最少的省、市、自治區(qū)為寧夏(271億元)、青海(343億元)、西藏(372億元)、海南(530億元)、黑龍江(632億元)。其對應(yīng)的生產(chǎn)總值為寧夏(1203.72億元)、青海(1068.98億元)、西藏(471.96億元)、海南(2008.95億元)、黑龍江(5630.29億元)。

    從以上數(shù)據(jù)可以看出,一個地區(qū)的信貸投放量與該地區(qū)經(jīng)濟發(fā)達程度高度相關(guān),經(jīng)濟發(fā)達的行政區(qū)域得到的信貸資源更加豐富。

    (二)信貸資源向城鎮(zhèn)傾斜

    目前我國商業(yè)銀行物理網(wǎng)點多設(shè)在城鎮(zhèn),以筆者所在的G市為例,G市為我國西部省會城市,發(fā)達程度在全國省會城市中排名靠后,常住人口460余萬。截至2016年年底,工商銀行等五大國有商業(yè)銀行在G市設(shè)有省分行、市分行及支行、儲蓄網(wǎng)點若干。擁有1家外資銀行及7家股份制銀行的省級分行及若干支行、社區(qū)支行。有2家城市商業(yè)銀行在G市設(shè)立分行。有2家本土法人城市商業(yè)銀行總部設(shè)在G市,其在G市設(shè)立的支行星羅棋布。G市所在省的農(nóng)村信用合作聯(lián)社總部、農(nóng)村商業(yè)銀行總部也設(shè)在G市。筆者曾在G市下轄的X縣工作,該縣常住人口26萬,僅有工商銀行支行一家、農(nóng)業(yè)銀行支行一家、農(nóng)村信用合作聯(lián)社一家和兩家本土城市商業(yè)銀行的支行各一家。筆者曾參與調(diào)研的L鄉(xiāng),僅有一家農(nóng)村信用社,且就筆者走訪過的其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)而言,銀行業(yè)金融機構(gòu)僅有一家農(nóng)村信用社的現(xiàn)象非常多見。甚至有部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何一家銀行業(yè)金融機構(gòu)的物理網(wǎng)點,僅有1~2臺ATM機。

    此外,從科技設(shè)備的設(shè)置情況來看,G市幾乎所有商業(yè)銀行的支行均配有ATM機,在機場、火車站、主要商圈、居民住宅區(qū)還設(shè)有數(shù)量眾多的離行式ATM機,幾乎所有商場和大部分小商戶均持有POS機,隨著科技的進步,支付寶、微信等新型移動支付方式在商戶中越來越普及。X縣所有銀行網(wǎng)點均設(shè)有ATM機,但縣城內(nèi)沒有離行式ATM機,較大型的商戶持有POS機,新興移動支付方式幾乎不可用。而L鄉(xiāng)沒有ATM機和POS機,所有儲蓄業(yè)務(wù)必須在銀行柜臺辦理,所有交易均使用現(xiàn)金。

    產(chǎn)生這類問題的原因在于:一是基層行政區(qū)域內(nèi)人口較少,銀行設(shè)置物理網(wǎng)點的成本與收益不匹配,銀行沒有設(shè)置物理網(wǎng)點的動力;二是基層行政區(qū)域內(nèi)居民交易不頻繁,新型支付手段高效、便捷的優(yōu)點不被重視;三是基層行政區(qū)域內(nèi)居民受教育程度普遍較低,生活方式相對原始,接受自動化機器服務(wù)的能力較差。

    (三)信貸資源向大企業(yè)和高收入人群傾斜

    相對于小企業(yè)而言,中大型企業(yè)擁有更多的固定資產(chǎn)、更良好的無形資產(chǎn)以及更強的持續(xù)盈利能力。商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時更傾向于選擇中大型企業(yè)。另一方面,中大型企業(yè)是眾多商業(yè)銀行爭相維護的優(yōu)質(zhì)客戶,其擁有的金融資源豐富,議價能力強,在很多情況下,商業(yè)銀行為控制風險,寧愿以較低的利率水平為中大型企業(yè)發(fā)放貸款,而不愿以較高利率與小企業(yè)合作。極端情況下,甚至有大型企業(yè)現(xiàn)金流過,根本無融資需求,但銀行依然趨之若鶩。Du et al.在2009年對商業(yè)銀行的信貸資源配置進行了研究,研究結(jié)果表明我國國有企業(yè)占據(jù)了大部分金融資源,非國有企業(yè)僅獲得了不到20% 的貸款。劉小玄、周曉艷在2011年對中國制造業(yè)規(guī)模以上企業(yè) 2001~2007 年期間融資狀況進行了研究,研究表明我國商業(yè)銀行對企業(yè)發(fā)放貸款的依據(jù)主要是企業(yè)的銷售收入和固定資產(chǎn)規(guī)模,中國民營企業(yè)支付的實際融資費率為5.4%,利潤率達到7.8%;國有企業(yè)支付的實際融資費率為1.6%,利潤率僅為1.3%。

    對于個人而言,顯而易見,高收入人群擁有更多的固定資產(chǎn)、有價證券和更可觀的現(xiàn)金流,其在申請銀行貸款時可提供豐富的抵押物或質(zhì)押標的,當然更容易獲得銀行貸款。其在申請銀行信用卡時因良好的個人資產(chǎn)條件,以及較高的存款和年金承受能力,較之低收入人群更容易獲得高額度的信用卡。

    (四)銀行向弱勢群體貸款風險高

    小企業(yè)退出市場率高。據(jù)最新調(diào)查顯示,中關(guān)村平均每天有7家企業(yè)誕生,同時有3家企業(yè)面臨破產(chǎn)。筆者所在的G市2013年新批企業(yè)2477家,同年注銷企業(yè)982家,2014年新批企業(yè)2248家,注銷1294家,這一數(shù)據(jù)中,小企業(yè)占比很大,且并不包含已經(jīng)無法繼續(xù)經(jīng)營,但遲遲不到工商部門辦理注銷手續(xù)的“僵尸”企業(yè)。過高的退出市場率催生了銀行的不良貸款率,據(jù)悉,G市的商業(yè)銀行近年來不良貸款的產(chǎn)生幾乎都源于小企業(yè)業(yè)務(wù)。

    助學(xué)貸款壞賬率居高不下。1999年到2015年,國家累計發(fā)放助學(xué)貸款超過1600億元,惠及1100多萬名貧困學(xué)生,但助學(xué)貸款逾期現(xiàn)象十分普遍。據(jù)悉,工商銀行銅陵支行向當?shù)啬掣咝0l(fā)放助學(xué)貸款369筆,金額共計145萬元,這些貸款于2005年陸續(xù)到期,但到2015年為止,尚有近1/7的學(xué)生沒有還款。造成這一現(xiàn)象的原因復(fù)雜,主要是大學(xué)生畢業(yè)后就業(yè)環(huán)境不理想,部分學(xué)生無力還貸;部分大學(xué)生缺乏相關(guān)常識,對個人征信記錄不重視;助學(xué)貸款低利潤、無擔保、無抵押,由商業(yè)銀行承擔助學(xué)貸款業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行追求風險可控、盈利最大化的目標背離。

    我國農(nóng)業(yè)科技化程度不夠高,抵御氣候等不可抗力風險的能力較弱,導(dǎo)致三農(nóng)貸款風險高。以筆者熟知的X縣為例,為推動奶牛養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展,縣政府作擔保,信用社貸款給農(nóng)戶,購買奶牛。后因突發(fā)傳染性疾病,奶牛大批量病死,農(nóng)戶無法償還貸款,縣政府也無法承擔擔保義務(wù),最終造成該項支農(nóng)貸款大面積逾期。

    四、解決普惠金融推廣難的對策

    在筆者看來,要解決欠發(fā)達地區(qū)和弱勢群體難以融入現(xiàn)代金融體系的問題不是朝夕之功,也不是簡單的加大資金投放力度就能一勞永逸的。我們不僅要“輸血”更要“造血”,要培育良好的區(qū)域經(jīng)濟生態(tài),提高人民生活水平,才能從根本上解決普惠金融推廣難的困境。

    (一)加大對欠發(fā)達地區(qū)教育的投入力度

    教育對地方的影響是緩慢而巨大的,針對本文所闡述的論點,教育的作用有以下幾點。

    1.受教育程度影響支付結(jié)算方式

    筆者通過網(wǎng)絡(luò)和線下渠道隨機發(fā)放了100份調(diào)查問卷,內(nèi)容為受教育程度和生活方式的聯(lián)系。調(diào)查結(jié)果顯示,通過網(wǎng)絡(luò)填寫調(diào)查問卷的受訪者文化程度均在高中以上,而線下渠道接觸的受訪者文化程度從小學(xué)到研究生不一而具。此外,文化程度在大學(xué)本科以上,年齡35周歲以下的受訪者日常生活中結(jié)算手段多樣,其中網(wǎng)銀、手機銀行、信用卡和支付寶等第三方支付工具更受他們的青睞;文化程度大專及以下,年齡大于35周歲的受訪者結(jié)算方式單一,一般都是通過現(xiàn)金和借記卡結(jié)算。這也與我們的經(jīng)驗相一致。

    由此可得出結(jié)論:受教育程度高的人更有能力運用網(wǎng)絡(luò)豐富生活,更傾向于使用多元化的結(jié)算方式,更容易接受自助機具的服務(wù)。那么一定區(qū)域內(nèi)較高的受教育程度會使得ATM機、POS機等自助機具的鋪設(shè)更加有效,提高地區(qū)受教育程度可以有效減輕該地區(qū)民眾對銀行物理網(wǎng)點的依賴程度,可降低普惠金融的成本。

    2.受教育程度影響違約率

    受教育程度較高的人通常會獲得更加穩(wěn)定的薪資收入。馬宇在《我國個人住房抵押貸款違約風險影響因素的實證研究》一文中通過Logistic模型對影響違約率的幾個因素作了實證分析,其數(shù)據(jù)來源為山東省煙臺市和安徽省亳州市多家商業(yè)銀行的實地調(diào)研,樣本容量為637組。分析得出:借款人受教育程度越高,工作行業(yè)壟斷性和穩(wěn)定性越強,違約概率越低。

    由此可以得出結(jié)論:提高地區(qū)受教育程度可以有效降低銀行遭遇信貸違約的概率,為普惠金融的實施增強了安全性。

    3.受教育程度影響地區(qū)經(jīng)濟

    教育提高人們改變世界的能力。長期來看,受教育程度的高低與一個地區(qū)經(jīng)濟發(fā)達程度呈高度正相關(guān)。一個地區(qū)經(jīng)濟的增長除了依靠物質(zhì)資本外,更重要的是其所擁有的高知識水平和高度專業(yè)化的人力資本存量。經(jīng)濟社會的發(fā)展將更多地依賴于勞動者的素質(zhì)。

    經(jīng)濟和金融牢不可分,從上文的分析中可以看出,經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)掌握的金融資源更加豐富。所以,提高地區(qū)整體受教育程度是實現(xiàn)普惠金融的治本之法。

    4.要創(chuàng)造出金融支援教育的新模式

    實踐證明助學(xué)貸款的老路是走不通的,從商業(yè)銀行的角度分析,其最大的弊端在于無擔保、無抵押、低利潤,致使風險和收益不匹配。因此,商業(yè)銀行可以考慮與學(xué)校合作,為有需求的學(xué)校提供融資,以滿足其改善教學(xué)環(huán)境,增強師資力量的資金需求。而學(xué)??梢怨潭ㄙY產(chǎn)作為抵押,以未來收益作為償債能力的保證。

    (二)打造良好的地區(qū)經(jīng)濟生態(tài)

    加快經(jīng)濟發(fā)展,提高人均收入水平無疑是發(fā)展普惠金融的最重要途徑。由于各地區(qū)地理、歷史環(huán)境不同,資源稟賦不同,所以發(fā)展模式各不相同,但農(nóng)業(yè)產(chǎn)品單一、機械化程度不高、重原材料生產(chǎn)輕精細化加工是我國農(nóng)村經(jīng)濟的通病,這就造成了三個問題:一是依靠消耗自然資源生產(chǎn)工業(yè)、農(nóng)業(yè)的初級產(chǎn)品,如開采原礦、種植初級農(nóng)產(chǎn)品等,使資源過度開發(fā),自然環(huán)境不斷惡化;二是初級產(chǎn)品的生產(chǎn)帶來的利潤微薄,人均收入低,缺乏深加工技術(shù)和實力使地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展陷入“資源詛咒陷阱”;三是因生產(chǎn)方式單一,受氣候等因素影響較大,缺乏分散風險的能力,使得地區(qū)經(jīng)濟脆弱,金融機構(gòu)望而卻步。

    商業(yè)銀行現(xiàn)有一種新興的融資方式——供應(yīng)鏈金融,即圍繞核心企業(yè),管理上下游中小企業(yè)的資金流和物流,并把單個企業(yè)的不可控風險轉(zhuǎn)變?yōu)楣?yīng)鏈企業(yè)整體的可控風險,通過立體獲取各類信息,將風險控制在最低的金融服務(wù)。雖然當前供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)量不大,但為我們提供了一種普惠金融的思路,即為地方主要產(chǎn)業(yè)注資的同時,兼顧上下游企業(yè),由此前扶持單個企業(yè)的模式轉(zhuǎn)變?yōu)榉龀值胤秸麄€產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。

    經(jīng)濟和金融息息相關(guān),良好的經(jīng)濟生態(tài)圈是經(jīng)濟良性發(fā)展的重要保障,也是提高地區(qū)經(jīng)濟抵御各類風險的能力的重要途徑。不難推出,打造良好的地區(qū)經(jīng)濟生態(tài)對吸引信貸資源具有直接的促進作用,是實施普惠金融的有效手段。

    (三)支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),改善農(nóng)村和中小城鎮(zhèn)人居環(huán)境

    由上文分析可知,農(nóng)村和中小城鎮(zhèn)鋪設(shè)自助服務(wù)機具較少的原因是人口相對少,當?shù)鼐用袷芙逃潭鹊蛯?dǎo)致操作自助機具的意識和能力較弱。實現(xiàn)城鄉(xiāng)人口自由流動,均衡城鄉(xiāng)人口密度,銀行將更有動力在農(nóng)村和中小城鎮(zhèn)鋪設(shè)自助服務(wù)機具;提升農(nóng)村和中小城鎮(zhèn)人口平均受教育水平將有利于自助服務(wù)機具更好地發(fā)揮服務(wù)作用。

    根據(jù)國土資源部統(tǒng)計數(shù)據(jù),截至2013年12月31日,全國城鎮(zhèn)土地總面積13.1萬平方千米,城鎮(zhèn)人口7.3億人。農(nóng)村土地面積946.9萬平方千米,農(nóng)村人口6.5億人。城鎮(zhèn)人口密度將近為農(nóng)村人口密度的100倍。我們可以直觀感受到人均密度大于我國(144人/km2)的西歐發(fā)達國家,如英國(249人/km2)、德國(234人/km2)的城市擁擠程度不如我國,究其原因是他們的人口沒有集中在某幾個大城市。以德國為例,2013年底,僅有4個人口數(shù)量大于100萬人的城市——柏林(340萬)、漢堡(180萬)、慕尼黑(135萬)、科?。?02萬),而同年北京市常住人口2115萬,上海市常住人口2415萬,廣州市常住人口1293萬(見附圖1)。德國的其它人口廣泛散布于各個中小城市(見附圖2),每個城市都有自己完整的市政系統(tǒng),良好的基礎(chǔ)設(shè)施,豐富的文體資源。德國的高速公路網(wǎng)、城際鐵路網(wǎng)十分完善,使得城市與城市間的溝通變得快捷而高效。所以,即使生活在小城,也感受不到絲毫的不便。

    做好農(nóng)村和中小城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),改善人居環(huán)境是實現(xiàn)人口向欠發(fā)達地區(qū)遷移,促進人口均衡分布的有效方法。而增加欠發(fā)達地區(qū)人口密度,提高欠發(fā)達地區(qū)平均受教育程度對實行普惠金融有著十分關(guān)鍵的促進作用。原有的弱勢群體在與遷移而來的較高素質(zhì)人口的融合中,也會不斷增強金融意識。為落實普惠金融戰(zhàn)略,商業(yè)銀行可加大向基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目投放貸款的力度,加快欠發(fā)達地區(qū)的城鎮(zhèn)化速度。但政府必須科學(xué)規(guī)劃,防止造成重復(fù)建設(shè)、產(chǎn)能過剩。

    五、結(jié)論

    普惠金融是一項意義深遠、勢在必行的發(fā)展戰(zhàn)略,它是我們建設(shè)小康社會,實現(xiàn)共同富裕的重要途徑。與OECD發(fā)達經(jīng)濟體相比,我國的普惠金融發(fā)展程度較低,并且具有廣闊前景,集中體現(xiàn)在正規(guī)金融機構(gòu)賬戶滲透率低、信貸可得性低、金融科技化程度低這三方面。但普惠金融的推廣在現(xiàn)實中困難重重,以銀行業(yè)為例,我國銀行業(yè)金融機構(gòu)傾向于將信貸資源向發(fā)達地區(qū)傾斜、向城鎮(zhèn)傾斜、向高收入人群傾斜,并且金融扶貧過程中商業(yè)銀行自身也承受著較大的信貸風險,扶貧工作不可持續(xù)。基于以上困境,筆者認為,在保障商業(yè)銀行自身利益的基礎(chǔ)上,應(yīng)從以下三方向著手實施普惠金融戰(zhàn)略:一是與欠發(fā)達地區(qū)的學(xué)校開展廣泛合作,改善教育環(huán)境,為普惠金融培育發(fā)展土壤;二是設(shè)計新型的金融模式,助力打造適合欠發(fā)達地區(qū)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)鏈,塑造良好經(jīng)濟生態(tài),促進普惠金融的可持續(xù)發(fā)展;三是支持農(nóng)村和中小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),吸引在大城市生活的人口逐漸向農(nóng)村和中小城鎮(zhèn)遷移,以提高欠發(fā)達地區(qū)人口密度和平均受教育程度,為普惠金融創(chuàng)造優(yōu)越條件。

    參考文獻:

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    (作者單位:貴州財經(jīng)大學(xué)MBA教育中心2013秋季班)

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