淺析工程項目商業(yè)保險管理

陳 娟

中鐵七局集團(tuán)有限公司

當(dāng)前，由于工程管理人員對工程項目保險重視程度不夠，研究不深，造成了保險費(fèi)率高、保險范圍小、保險期限短、免賠額高等問題。結(jié)合實(shí)踐經(jīng)驗，本文就投保技巧、保險合同簽訂等問題做粗略探討。

一、工程項目保險概況

1、工程保險特點(diǎn)

與傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險相比較，工程項目保險具有以下特點(diǎn)：一是承保風(fēng)險的特殊性。工程項目保險承保的標(biāo)的大部分都是露天的，受天氣和氣溫變化影響大。二是風(fēng)險保障廣泛性。工程項目保險既承保財產(chǎn)損失的風(fēng)險，又承保責(zé)任風(fēng)險。三是被保險人的多方性。工程項目保險的被保險人廣泛，不僅包括業(yè)主、承包人，還包括分承包人、技術(shù)顧問、設(shè)備供應(yīng)商、農(nóng)民工等。四是費(fèi)率的特殊性。一切險及三責(zé)險、團(tuán)意險采用的是工期費(fèi)率，雇主責(zé)任險和工程機(jī)械保險采用年度費(fèi)率。

2、工程保險險種

主要包括五種險種：一是建筑工程一切險。是指以承包合同價格或概算價格作為保額，以雙方認(rèn)可的賠償基礎(chǔ)進(jìn)行賠償?shù)?，承保以土木建筑為主體的永久工程、臨時工程、設(shè)備及已運(yùn)至施工工地用于永久工程的材料和設(shè)備在整個建設(shè)期間，由于保險責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險造成的物質(zhì)損失和列明的費(fèi)用負(fù)責(zé)賠償?shù)谋ｋU。二是第三者責(zé)任險。是指對因?qū)嵤┙ㄖ惭b工程而造成的本工程除外財產(chǎn)的損失或損害，或人員的死亡或傷殘所進(jìn)行的保險。三是團(tuán)體意外傷害險。是指以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險。四是雇主責(zé)任保險。是以被保險人即雇主的雇員在受雇期間從事業(yè)務(wù)時因遭受意外導(dǎo)致疾病而依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險的一種責(zé)任保險。五是工程機(jī)械保險。是以工程機(jī)械或其發(fā)生事故所負(fù)責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。

3、當(dāng)前建設(shè)項目投保情況

建設(shè)項目不同，施工企業(yè)對各險種投保情況也不同。鐵路項目保險費(fèi)含在風(fēng)險包干費(fèi)用內(nèi)，因此投與不投、投保范圍大小等決定權(quán)在施工單位。實(shí)務(wù)中，投保的項目有的以工程量清單為保險金額全額投保，有的項目則選擇風(fēng)險較大的工程單元投保；公路項目投標(biāo)清單100章中明確規(guī)定了建筑工程一切險及第三者責(zé)任險的具體金額，實(shí)行實(shí)報實(shí)銷制度；地鐵項目均是業(yè)主投保建筑工程一切險及第三者責(zé)任險，只是將承包人納入被保險人范疇。

二、工程項目投保中應(yīng)注意事項

1、選擇適宜的采購方式

工程項目保險投保方式多種多樣，常見方式有詢價、招標(biāo)、競爭性談判三種方式。此三種方式有各自的優(yōu)劣勢。詢價需要有較強(qiáng)的專業(yè)知識和談判能力，程序簡單靈活，有利于迅速安排投保事宜。但其程序不公開，主觀性強(qiáng)；招標(biāo)形式嚴(yán)謹(jǐn)，程序公開，在市場化程度高的地區(qū)，容易獲得最佳投保條件。但招標(biāo)中有可能過分強(qiáng)調(diào)價格因素導(dǎo)致流標(biāo)，談判空間較?。桓偁幮哉勁谐绦蚬_，條件寬松，保險公司有機(jī)會修訂承保條件。

2、確定合理的投保時間與投保范圍

為保障投保人利益，在投保時間和范圍方面要注意三點(diǎn)：一是盡早辦理工程項目保險，防止開工后因未買保險發(fā)生損失。例如，某公路保險責(zé)任期限從6月9日開始，結(jié)果6月8日夜晚發(fā)生暴雨災(zāi)害；二是在保險責(zé)任范圍內(nèi)剔除已完工的項目。但是，剔除時應(yīng)注意不能將已完所有工程排除。例如，對不再發(fā)生風(fēng)險的砼工程可以排除在外，而臨建、可能遭遇洪水的路基工程，盡量包含在保險責(zé)任范圍內(nèi)；三是選擇性投保。根據(jù)施工現(xiàn)場情況，可選擇單元投保。選擇性投保時，在合同中列明保險金額和范圍，防止出險后被保險公司認(rèn)為不足額投保。

3、審慎選擇保險公司和簽訂有利合同條款

保險公司有強(qiáng)有弱，在選擇時應(yīng)充分考慮各方因素。一般選擇信譽(yù)較好的大型保險公司。小型保險公司多以不合理低價吸引客戶，理賠艱難。共同承保時，保單上應(yīng)列明參與承保的各保險人，并注明首席承保人和共保參與人以及承保份額。保險合同是格式合同，面對密密麻麻的格式合同，總使人無從下手。投保人必須明白：這些格式條款可以通過特別約定、附加條款等方式改變。

4、確定合適的投保人

工程項目保險的投保人是對保險標(biāo)的有可保利益的人，如一切險的投保人可以是業(yè)主、承包方、分包方等。選擇合適的投保人有利于降低成本。如，施工使用的機(jī)械以所有權(quán)歸屬為標(biāo)準(zhǔn)可以分為三類：施工企業(yè)自有機(jī)械、分包方自有機(jī)械、租賃機(jī)械。根據(jù)不同情況，可分類確定投保人，自有機(jī)械由施工企業(yè)投保，分包方自有機(jī)械由分包方投保，租賃機(jī)械由出租方投保。

5、注意非承保風(fēng)險的合理轉(zhuǎn)嫁

工程項目保險中，每一險種的保險范圍都是有限的，注意非承保風(fēng)險的合理轉(zhuǎn)嫁是十分必要的。如在工程機(jī)械險中，非道路行駛機(jī)械常見險種為機(jī)械損失險和第三者責(zé)任險。非道路行駛機(jī)械(挖掘機(jī)、裝載機(jī)等)在運(yùn)輸途中遭受損失時并不能獲得保險賠償。

三、簽訂工程項目保險合同時注意事項

1、工程項目保險合同特點(diǎn)

(1)合同主體繁多。一是合同當(dāng)事人。工程項目保險合同的當(dāng)事人包括保險人和投保人。保險人是保險公司。投保人是對保險標(biāo)的具有保險利益的人。二是合同關(guān)系人。合同的關(guān)系人通常是指被保險人和受益人。工程項目保險合同一般將與工程項目的利益方均列為被保險人，例如，業(yè)主方、監(jiān)理方、設(shè)計方、分包方等；受益人是指由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。三是合同輔助人。合同輔助人包括保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公證人、保險公估人。

(2)合同客體唯一。保險合同的客體是保險利益。保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。保險利益不同于保險標(biāo)的。如，工程機(jī)械保險以“從機(jī)”為主，機(jī)械所有者與使用者不同并不影響保險賠償，凡持有駕駛證操作被保險人的工程機(jī)械造成事故的損失，保險公司須負(fù)賠償責(zé)任。

(3)合同形式多樣。保險合同主要有以下幾種形式：一是保險合同。保險合同條款效力順序為：特別約定、擴(kuò)展條款、一般條款。二是投保單。投保單本身并非正式合同，但在保險人出具了正式的保險單后，投保單即成為保險合同的組成部分。三是保險單。三者均為合同組成部分，效力順序可由當(dāng)事人協(xié)商。

(4)合同保險價值不固定。工程項目保險合同的保險價值不固定，即雙方當(dāng)事人在訂立保險合同時，沒有預(yù)先確定保險標(biāo)的保險價值，而是按照保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的實(shí)際價值確定保險價值。

2、簽訂工程保險合同時注意事項

根據(jù)實(shí)踐，筆者認(rèn)為簽訂保險合同時有以下幾項需要注意：

(1)注意區(qū)分合同的成立與生效。一般來說，合同一經(jīng)成立，即發(fā)生法律效力。但是，許多保險合同約定了某一時間生效。保險合同成立尚未生效前發(fā)生保險事故的，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任。

(2)盡量擴(kuò)大保險責(zé)任范圍。一切險及第三者責(zé)任險物質(zhì)損失部分保險金額通常按承包合同價確定，以工程量清單為基礎(chǔ)，只有包含在工程量清單里的項目才能獲得賠償。第三者責(zé)任只有發(fā)生的事故屬于保險責(zé)任范圍，才可索賠。為此，建議：一是通過特別約定和附加條款擴(kuò)充保險責(zé)任范圍。例如，可通過特別約定將工程范圍擴(kuò)展至材料臨時存放處、材料從料場運(yùn)往工地途中等；通過工地訪問附加條款，將工程訪問者、參觀者、檢查者等納入保險責(zé)任范圍；二是明確保險項目的外延，以免保險公司以不在保險范圍之內(nèi)而拒賠。

(3)合理設(shè)定免賠額。免賠額指由保險人和被保險人事先約定。免賠額的大小，直接影響出險后實(shí)際得到補(bǔ)償?shù)亩嗌?。簽訂合同時，可分類列明免賠額。一切險常見免賠額分類有地震、海嘯、臺風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、洪水、其他等每次事故免賠額，三責(zé)險有財產(chǎn)、人身傷亡每次事故免賠額，團(tuán)意險有死亡傷殘、醫(yī)療費(fèi)用每次事故免賠額。另外，要注意免賠額的確定與費(fèi)率的增減有直接關(guān)系。免賠額越高，費(fèi)率相應(yīng)降低，反之則費(fèi)率提高。

(4)確定合理保險期限。保險期限包括土建工程保險期限和保證期。確定合理的保險期限應(yīng)注意兩點(diǎn)：一是將保單載明的期限和建筑期保持一致；二是注意保險期限是否有延期或停工約定。發(fā)生延期或停工時應(yīng)及時與保險公司溝通，獲得保險期限延長或中止的效果。例如，某項目根據(jù)合同中“保單到期但工程未完時，經(jīng)投保人書面申請，保險期限免費(fèi)延長6個月”的約定，保險期限免費(fèi)延長。

(5)重視附加條款和特別約定。附加條款是合同當(dāng)事人在基本條款的基礎(chǔ)上，另行約定或附加的、用以擴(kuò)大或限制基本條款的補(bǔ)充條款。附加條款效力高于基本條款，特別約定是對格式條款和附加條款的補(bǔ)充。簽訂附加條款和特別約定時應(yīng)注意：一是以特別約定的形式擴(kuò)展保險責(zé)任。例如，在鄰近周圍居民房屋進(jìn)行爆破的項目，可通過特別約定，將施工時對周圍房屋造成的損害納入第三者責(zé)任險中；二是認(rèn)清附加條款的種類，選擇有利的附加條款。常見的有利于施工單位的附加條款有：清理殘骸條款、清理土石方條款、設(shè)計師風(fēng)險條款、工地外儲存物條款、自動升值條款等。

[1]馬永偉.保險知識讀本[M].中國金融出版本社，2000.

[2]許謹(jǐn)良.保險學(xué)原理[M].上海財經(jīng)大學(xué)出版社，1997.

[3]郭振華，熊華，蘇燕.工程項目保險[M].經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2004.