互聯網金融監(jiān)管問題及對策

石萬紅

【摘 要】隨著互聯網技術的高速發(fā)展，電子商務空前繁榮，以第三方支付、P2P網絡信貸平臺、眾籌融資等為代表的互聯網金融服務應運而生?；ヂ摼W金融的應用給我們的生活帶來諸多方便，但與此同時互聯網金融看似繁榮的背后也隱藏著諸多危機。如：法律法規(guī)缺失、監(jiān)管力度的不足、互聯網信貸平臺“非法集資”?；ヂ摼W金融的發(fā)展也在一定程度上沖擊了傳統(tǒng)銀行業(yè)。本文通過介紹當前我國互聯網金融的優(yōu)勢、特點、發(fā)展現狀及其呈現的各種模式，分析了互聯網金融出現的各方面的問題，分別從國家立法層次、建立分層監(jiān)管的機制、規(guī)范互聯網金融業(yè)務模式以及互聯網金融的行業(yè)自律層次進行分析，并提出了一些監(jiān)管方面的建議。

【關鍵詞】互聯網金融；互聯網支付；金融監(jiān)管

一、互聯網金融發(fā)展背景及監(jiān)管現狀

互聯網金融是在金融交易不斷頻繁并且對于實時性、高效性等各方面要求漸增的情況下誕生的。首先，商業(yè)銀行依賴于現場審核、資信調查的傳統(tǒng)的金融服務方式已經不能滿足電子商務發(fā)展的需要；其次，商業(yè)銀行對比較分散化、個性化的網絡客戶沒有及時進行業(yè)務改革與升級，對互聯網帶來的金融變革沒有起到足夠的重視，導致第三方支付機構大量涌現。

互聯網金融的蓬勃發(fā)展有力地推動了我國傳統(tǒng)金融業(yè)的改革，但是快速發(fā)展的互聯網金融行業(yè)帶來的一些問題我們同樣不能忽視。其中最重要的一點就是互聯網金融蘊含的風險較傳統(tǒng)金融更為復雜、對監(jiān)管的力度要求更大、也更加緊迫?；ヂ摼W金融監(jiān)管所涉及的方面眾多、監(jiān)管主體模糊。如何有效地監(jiān)管如此龐大的互聯網金融產業(yè)群迫在眉睫。

二、互聯網金融監(jiān)管中存在的問題

（一）法律法規(guī)缺失

互聯網這整個一大部分的監(jiān)管與法律，整體來說都是缺乏的。包括曾經出現過的互聯網詐騙，互聯網傳播虛假信息等等，由于每一個參與者都隱藏在巨大的互聯網之下，很多時候都會面臨取證困難、追查困難、監(jiān)管困難等問題。盡管如此，國家還是積極地鼓勵互聯網的發(fā)展，并且不斷制定著相應的監(jiān)管與治理措施。

互聯網金融作為互聯網上最新的發(fā)展形式，同時也是最直接涉及到金錢的形式，自然也會避免不了同樣的種種問題。由于沒有具體的法律約束，很多時候只能依靠行業(yè)內部自身制定的規(guī)范運行，至于一些有具體約束的部分內容，也大多是依據《經濟法》、《合同法》等法律的內容來進行相應的治理處罰制度。

（二）監(jiān)管力度不足

由于沒有特定的部門來對整個互聯網金融進行監(jiān)管，所以監(jiān)管上面顯得很乏力。很多時候與很多部門，例如工商部門、金融部門等等都有關系，但是又沒有一個部門能夠完整地解決所有問題，甚至有些不負責任的部門會推卸自己的責任。這種行為對于消費者和整個行業(yè)來說都是極其不負責任、極其危險的。

（三）分業(yè)監(jiān)管已不適用于跨界經營的需要

隨著互聯網金融業(yè)務的深入開展，商業(yè)銀行不斷加深與證券業(yè)、保險業(yè)之間的合作，為我國混業(yè)經營提供了有效的載體，同時也對我國實行的分業(yè)監(jiān)管體系產生了一定的沖擊。分業(yè)監(jiān)管雖然可以有效降低互聯網金融業(yè)的風險，但也會對其創(chuàng)新發(fā)展起到一定的阻礙。

（四）各級監(jiān)管部門分工尚不明確

在互聯網金融的發(fā)展進程中，由于現行法律的規(guī)定空白，并未明確網貸平臺的所屬性質，同時全國并未形成明確的監(jiān)管形式，使得地方政府也無法確定網貸平臺的監(jiān)管主體部門，從而極大地損壞了投資者的利益，更讓網貸平臺的負責人將金融服務置之不理，造成很多騙取公眾利益的行為。

三、國際上關于互聯網金融監(jiān)管措施

相對于國內互聯網金融的發(fā)展狀況，西方發(fā)達國家已經有了相對成熟的互聯網金融環(huán)境，也及時出臺了相應的制度與規(guī)定。

美國的做法是對第三方支付實行的是功能性監(jiān)管，監(jiān)管側重于在交易的過程而不是從事第三方網絡支付的機構，在雙方交易的過程上進行多方面的約束與保證，但是允許各個州在其自身的情況下出臺相應的第三方支付機構管理政策。

歐盟的做法是將第三方支付機構納入金融類企業(yè)監(jiān)管，歐盟對第三方支付的監(jiān)管為機構監(jiān)管，對第三方支付機構給出明確的界定，這樣恰恰與美國相反。由此可見，盡管歐盟和美國在互聯網金融的發(fā)展程度上相差無幾，但是相應的政策卻完全不同。由此可見我國的政策，在借鑒的基礎上同樣要考慮自身情況，不能盲目追從。

四、完善我國互聯網金融監(jiān)管的對策

（一）完善相應法律法規(guī)

但總體而言，各國實行監(jiān)管的方式無非兩點：強化法律、強化行業(yè)自律。因此，我國監(jiān)管部門應聯系當前實際，深入分析互聯網金融發(fā)展的理論體系以及潛在的風險因素，健全相關法律法規(guī)，對市場準入門檻、忘帶平臺以及其他互聯網金融業(yè)務的性質等進行明確的規(guī)定，努力做到“事前有效預防，事后高效解決”。

（二）建立分層監(jiān)管機制（市場準入，市場運作，市場退出）

在互聯網金融的每個階段，都需要有相應職能部門的介入，或者是在相應部門中必須明確了每一個分管部門的職責，至少應該包括市場準入，市場運作和市場退出這三個部分。在互聯網金融產品正式推出之前，應該通過政府機構的各種審核以及監(jiān)管，否則無法推出市場。這是防范互聯網金融魚龍混雜的很重要一步。同時有了專門職能部門的存在，對于消費者來說是一中心理上的信任，對于互聯網金融從業(yè)者來說也是一種保障。

（三）創(chuàng)新監(jiān)管理念，加強向功能性監(jiān)管的轉變

混業(yè)經營是國際金融發(fā)展的總體趨勢，互聯網金融加速了我國金融業(yè)從分業(yè)經營向混業(yè)經營的轉變，因此，相應的監(jiān)管模式也應該作出調整，在提倡控制風險的同時更加注重共享。因此，我國要積極創(chuàng)新監(jiān)管理念，逐步從機構監(jiān)管轉向功能監(jiān)管，按照經營業(yè)務的性質來劃分監(jiān)管對象，將監(jiān)管落實到具體的互聯網金融業(yè)務上。同時要尊重市場的自我調節(jié)力量，遵循適度監(jiān)管原則。

（四）發(fā)揮行業(yè)自律管理的作用

一方面，在國家正規(guī)的政策與法規(guī)沒有出臺之前，作為行業(yè)內部，一定要有一套合法的自律規(guī)定。并且在行業(yè)之中形成一個獨有的監(jiān)管部門，對參與互聯網金融的每一個從業(yè)機構都進行監(jiān)管，只有整個行業(yè)同心協(xié)力，才能有效抑制不良現象的產生。另一方面，加強對互聯網金融機構的信息披露要求，只有機構內部的各種運作行為和政策透明化，才有監(jiān)管和審查的前提。

（五）加強互聯網金融監(jiān)管協(xié)調

監(jiān)管職能的不明確，一直是中國職能部門的一大詬病。想要成功監(jiān)管，必須有明確的職能分管。互聯網金融因為其特殊性，從一開始就沖擊著我國現有的分管政策。然而單單有了部門還不能稱為一種完善，只有各個部門在工作中的溝通和配合，在特定問題下的完善協(xié)調，才能最大程度地解決監(jiān)管上存在的問題。

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