我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問題探討

李筱林

【摘 要】改革開放三十年來，我國經(jīng)濟一直保持著高速增長，高凈值人士數(shù)量的逐年攀升，為我國商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了廣闊的發(fā)展空間。我國商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)也從逐步借鑒國外銀行的模式到逐步探索拓展特色化、專業(yè)性服務(wù)，以滿足客戶的深度需求。該業(yè)務(wù)目前也受到銀行業(yè)管理體制缺陷、分業(yè)經(jīng)營模式受限、高端人才缺失、業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重等發(fā)展瓶頸的制約。本文經(jīng)過分析，提出對應(yīng)的解決辦法，如細(xì)分高凈值客戶群體、實施特色人才培養(yǎng)計劃、設(shè)立數(shù)據(jù)化平臺等等。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；私人銀行業(yè)務(wù)；問題

近30年來，私人銀行業(yè)務(wù)為了分享中國經(jīng)濟發(fā)展的蛋糕也紛紛登錄中國，我國開辦私人銀行業(yè)務(wù)的機構(gòu)數(shù)量達(dá)到27家，準(zhǔn)入的境外私人銀行機構(gòu)數(shù)量達(dá)到11家，各商業(yè)銀行的四人銀行業(yè)務(wù)開始逐步精耕細(xì)作以挖掘客戶潛在價值。私人銀行結(jié)合市場信息，逐漸為客戶提供更全面、精細(xì)的理財分析和投資規(guī)劃。我國私人銀行已出具規(guī)模，為銀行帶來大量的代理費用、手續(xù)費以及管理費，成為銀行中間業(yè)務(wù)的重要內(nèi)容。但我國私人銀行也面臨一些瓶頸問題亟需解決。

一、私人銀行概念

私人銀行服務(wù)是商業(yè)銀行專門為高凈值人群即富豪們，提供的一種個人財產(chǎn)投資、資產(chǎn)管理專業(yè)化服務(wù)，他主要包含銀行基本的存款吸收、支付服務(wù)、可自由支配資產(chǎn)管理，資產(chǎn)經(jīng)紀(jì)、部分稅收咨詢服務(wù)等，并由銀行提供一個單獨客戶經(jīng)理為富豪服務(wù)。目前在歐美國家，個人財富在200萬美元以上才可能享有私人銀行服務(wù)，在我國大多數(shù)地區(qū)的個人資產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)是1000萬人民幣。

二、我國私人銀行服務(wù)存在的問題

（一）現(xiàn)行相關(guān)法律制度欠完善

目前銀監(jiān)會并沒有專門出臺針對私人銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)的法律制度、監(jiān)管規(guī)章，私人銀行服務(wù)主要適用2005年發(fā)布的《個人理財業(yè)務(wù)管理辦法》以及2009年7月的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》。盡管該通知規(guī)定商業(yè)銀行可以向具有一定投資經(jīng)驗和較強風(fēng)險承受能力的高資產(chǎn)凈值客戶提供私人銀行服務(wù)以滿足其投資等需求，不調(diào)整客戶及私人銀行的原有投資方向，對私人銀行的二級市場投資和股權(quán)投資預(yù)留部分空間，但該規(guī)定并未明確規(guī)定私人銀行允許的投資領(lǐng)域。因此，我國很多商業(yè)銀行也并未將私人銀行和貴賓服務(wù)區(qū)分開。很多私人銀行類金融產(chǎn)品都是創(chuàng)新性的，其盈利環(huán)境存在短期性、強時效性的特點，經(jīng)過層層報備、批準(zhǔn)會嚴(yán)重影響其效率和收益，從而抑制了私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的積極性。

（二）分業(yè)經(jīng)營模式的限制

我國金融行業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營管理機制，商業(yè)銀行自身無法跨行開展證券、保險、信托等綜合金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行無法在行內(nèi)直接開展資產(chǎn)管理和全球資產(chǎn)配置，導(dǎo)致提供的服務(wù)的種類和能力受限制，不能滿足客戶的多樣化的資產(chǎn)管理需求和不同的風(fēng)險偏好。商業(yè)銀行只能代銷證券、信托等行業(yè)的金融服務(wù)產(chǎn)品，而不能自己賺取金融服務(wù)產(chǎn)品開發(fā)的高額利潤，導(dǎo)致創(chuàng)新的動力不足。由此，私人銀行專屬的為客戶定制理財和資產(chǎn)管理規(guī)劃的能力大幅降低，國外私人銀行提供的專業(yè)性服務(wù)，如遺產(chǎn)規(guī)劃、合理避稅、子女信托等金融服務(wù)難以開展，其核心價值和競爭力便無從體現(xiàn)。

（三）業(yè)務(wù)同質(zhì)化且缺乏創(chuàng)新

盡管我國目前有二十多家商業(yè)銀行提供私人銀行服務(wù)，但服務(wù)內(nèi)容基本雷同，主要集中在為客戶提供與債券、股市、信托、黃金掛鉤的理財產(chǎn)品，跟擴充版的銀行貴賓服務(wù)大同小異，客戶經(jīng)理未仔細(xì)了解自己提供的投資理財產(chǎn)品的具體內(nèi)容和核心競爭力，客戶也不關(guān)心相關(guān)產(chǎn)品的金融知識。這一方面是由于國家金融政策宏觀上的限制，另一方面是商業(yè)銀行怠于開發(fā)結(jié)構(gòu)復(fù)雜程度和風(fēng)險水平不同的產(chǎn)品。

（四）高端人才的缺失

對高凈值人群提供定制服務(wù)需要優(yōu)秀的專業(yè)復(fù)合型金融人才。私人銀行是針對高凈值客戶的資產(chǎn)統(tǒng)籌規(guī)劃，涉及稅收、金融、法律、管理等多個領(lǐng)域，國外一般來源于銀行或投行的從業(yè)多年的個人或企業(yè)高級客戶經(jīng)理，或者其本身就是了解高凈值客戶的金融需求和資產(chǎn)管理需求的高凈值客戶，他們還需要豐富的人生閱歷以及與高凈值人士溝通的充足經(jīng)驗。我國商業(yè)銀行大多從通過CFA、CFP、CPA認(rèn)證或者具備相關(guān)行業(yè)資格認(rèn)證者中優(yōu)先選拔，同時要求有從事金融行業(yè)3年或5年以上的工作經(jīng)驗。

三、商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)改進(jìn)策略

（一）細(xì)分高凈值客戶

從商業(yè)銀行的角度出發(fā)，通過高凈值客戶的細(xì)分能最大程度挖掘每一個高凈值客戶的價值和需求?？蛻艏?xì)分可以幫助銀行提升對了解客戶的需求，以獲取更準(zhǔn)確的市場機遇，進(jìn)行更合理的資源優(yōu)化配置，更可以將更優(yōu)質(zhì)化的服務(wù)提供給最具有盈利性的人群?？梢园凑漳挲g、行業(yè)、地域、風(fēng)險偏好、教育程度、生命周期等多種指標(biāo)來細(xì)分高凈值客戶。

（二）加快數(shù)據(jù)化平臺的建立

商業(yè)銀行利用IT平臺為客戶提供服務(wù)，擺脫繁瑣的柜面交易和信息認(rèn)證，還可以通過客戶甄別系統(tǒng)，識別出潛在客戶，借助數(shù)據(jù)處理和統(tǒng)計工具為定制化產(chǎn)品提供建議。IT平臺的建立，降低了操作成本，理順了客戶關(guān)系提高了流程質(zhì)量。

（三）建立人才培養(yǎng)計劃

當(dāng)前，完善的金融考試如：注冊金融分析師CFA注冊金融規(guī)劃師CFP、比較符合私人銀行的專業(yè)內(nèi)內(nèi)容要求，銀行應(yīng)為員工提供免費考試的機會，還應(yīng)在銀行內(nèi)部開展私人銀行的服務(wù)流程、服務(wù)內(nèi)容的培訓(xùn)；還可以派員工去國外大銀行學(xué)習(xí)他們成熟的私人銀行業(yè)務(wù)模式和管理模式等，以培養(yǎng)充足的人才。

四、結(jié)論

綜上所述，本文在分析當(dāng)前我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)方面存在問題的基礎(chǔ)上，提出細(xì)分高凈值人員、創(chuàng)建數(shù)據(jù)化平臺，建立人才培養(yǎng)計劃等措施，為私人銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)內(nèi)容和模式、尋找高附加值的贏利點提供了幫助。

【參考文獻(xiàn)】

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