利率市場(chǎng)化下商業(yè)銀行的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

儲(chǔ)悅+皋露娟+馮娟

【摘 要】分析利率市場(chǎng)化下商業(yè)銀行的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，加深中小商業(yè)銀行對(duì)現(xiàn)階段市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)，促使中小商業(yè)銀行在實(shí)際發(fā)展的過(guò)程中不斷改革，從而發(fā)展符合中國(guó)特色社會(huì)的中小商業(yè)銀行。

【關(guān)鍵詞】利率市場(chǎng)化；商業(yè)銀行；機(jī)遇；挑戰(zhàn)

利率市場(chǎng)化是我國(guó)進(jìn)行改革工作的重要基礎(chǔ)，也是在商業(yè)銀行上市之后的第二次改革。同時(shí)，我國(guó)在制定“十二五”規(guī)劃的時(shí)候提出，需要平穩(wěn)實(shí)施利率市場(chǎng)化改革，因?yàn)槠鋵?duì)我國(guó)商業(yè)銀行的有效發(fā)展有一定的影響力。本文主要是分析利率市場(chǎng)化下，中小商業(yè)銀行的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

一、現(xiàn)階段商業(yè)銀行的發(fā)展情況

（一）發(fā)放外部的社會(huì)調(diào)查分析

本次社會(huì)調(diào)查采用的是問(wèn)卷調(diào)查加當(dāng)面交流的方法，針對(duì)的人群是銀行外部的投資者，主要年齡段是20～50歲的青壯年人群，職業(yè)有學(xué)生、非金融企事業(yè)單位人員和金融界人士。此次調(diào)查分析的目的是為了分析外部投資者對(duì)于中小銀行的看法、青睞程度，辦理的主要業(yè)務(wù)，以及對(duì)于利率市場(chǎng)化的理解和展望，同時(shí)也希望初步了解客戶對(duì)于中小銀行的建議。通過(guò)設(shè)定以下幾個(gè)問(wèn)題：第一，對(duì)于學(xué)生和普通工薪階層來(lái)說(shuō)，五大國(guó)有銀行更具可靠性。第二，投資者在中小銀行辦理的業(yè)務(wù)具有多元化，除儲(chǔ)蓄外還會(huì)辦理其它業(yè)務(wù)。第三，投資者對(duì)于利率市場(chǎng)化的理解呈兩極分化，金融專業(yè)者更具自己的看法，而非專業(yè)者則漠不關(guān)心。第四，投資者選擇中小銀行的原因可能是利率上的優(yōu)惠和對(duì)服務(wù)態(tài)度的要求?？梢悦鞔_在選擇銀行的問(wèn)題上，人們對(duì)于安全和信譽(yù)度的要求很高，且辦理的業(yè)務(wù)以儲(chǔ)蓄為主，對(duì)于安全性需求也很大，這是中小銀行的劣勢(shì)，但由于政策的放寬，中小銀行可以抓住機(jī)遇，擴(kuò)大利率和其他金融服務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)，找到自身的特色，尋求生存和發(fā)展。通過(guò)上述的問(wèn)題可以明確的是：第一，雖然選擇國(guó)有銀行的投資者過(guò)半，但選擇信任中小銀行的個(gè)人投資者也占據(jù)了很大一部分，證明中小銀行對(duì)于投資者來(lái)講有其獨(dú)特吸引力，是中小銀行生存和發(fā)展的利好消息。但人們?cè)诂F(xiàn)在銀行時(shí)優(yōu)先考慮的是距離問(wèn)題，趨于選擇地理位置近的網(wǎng)點(diǎn)，所以中小銀行相較于五大行存在網(wǎng)點(diǎn)劣勢(shì)。第二，線上線下的調(diào)查結(jié)果顯示儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)仍是投資者在中小銀行中辦理的主要業(yè)務(wù)，由于國(guó)家政策和銀行的特殊地位，人們更趨向于在銀行辦理風(fēng)險(xiǎn)較低的業(yè)務(wù)。但人們辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的首選又是國(guó)有銀行，所以對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)是利空消息。第三，相當(dāng)一部分人認(rèn)為利率市場(chǎng)化對(duì)于處于相對(duì)劣勢(shì)的中小銀行來(lái)說(shuō)是機(jī)遇，也有部分人表示需要觀望，尚不能下結(jié)論。第四，投資者對(duì)于銀行的服務(wù)質(zhì)量并無(wú)特別要求，選擇中小銀行的原因在很大程度上是尋求利率上的紅利。

（二）內(nèi)部問(wèn)卷調(diào)查分析

在分析內(nèi)部工作人員的時(shí)候，可以依據(jù)以下幾點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行提問(wèn)：第一，您所在的銀行性質(zhì)是？第二，您認(rèn)為當(dāng)前中小銀行經(jīng)營(yíng)管理缺陷在于？第三，您所在銀行是否注重產(chǎn)品定價(jià)與金融創(chuàng)新？第四，您所在銀行在資本管理方面是否有效（例如資本充足率）？第五，為適應(yīng)當(dāng)下外部環(huán)境的變化，您覺(jué)得要提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，從銀行內(nèi)部角度，需要著重關(guān)注哪些內(nèi)容？第六，在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型方面，您所在的銀行采取的措施有？通過(guò)實(shí)際數(shù)據(jù)的研究和分析，結(jié)合上述發(fā)放外部的社會(huì)調(diào)查分析，促使中小商業(yè)銀行對(duì)利率市場(chǎng)化下的商業(yè)銀行發(fā)展有一定的認(rèn)識(shí)和了解，并且制定有效的解決方案。依據(jù)上述問(wèn)題的調(diào)查分析可以知道，在國(guó)際金融市場(chǎng)上利率市場(chǎng)化趨勢(shì)明顯。例如在不斷發(fā)展的過(guò)程中日本、阿根廷由于實(shí)行利率市場(chǎng)化而導(dǎo)致的金融危機(jī)、美國(guó)“Q條例”導(dǎo)致的銀行業(yè)出現(xiàn)嚴(yán)重的“脫媒”現(xiàn)象從而被迫開(kāi)啟了利率的市場(chǎng)化改革。并且認(rèn)識(shí)到我國(guó)利率市場(chǎng)化在銀行業(yè)產(chǎn)生的影響的相關(guān)信息。之后，結(jié)合一些中小商業(yè)銀行網(wǎng)站上獲取的資料，認(rèn)識(shí)到其現(xiàn)階段對(duì)利率市場(chǎng)化做出的措施與調(diào)整。同時(shí)，依據(jù)高校電子圖書(shū)館中獲取的資源，對(duì)比去銀行實(shí)地調(diào)查得到的資料，整理并研究在利率逐步市場(chǎng)化過(guò)程中中小銀行改革的進(jìn)程及成果。

二、中小商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的方案

（一）明確市場(chǎng)地位，積極面對(duì)利率市場(chǎng)化帶來(lái)的影響。利率市場(chǎng)化發(fā)展是必然的方向。對(duì)于中小商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，不管是價(jià)格還是風(fēng)險(xiǎn)控制都無(wú)法與大型銀行對(duì)比，由此中小商業(yè)銀行需要認(rèn)清當(dāng)前的形勢(shì)，構(gòu)建自己穩(wěn)定的客戶群體。一方面可以依據(jù)研究客戶的金融需求，結(jié)合目標(biāo)客戶為重點(diǎn)，創(chuàng)造自己的特色業(yè)務(wù)，以此在市場(chǎng)中占據(jù)重要的地位；另一方面，依據(jù)提升工作者的素質(zhì)，從而提升服務(wù)的質(zhì)量，并且展現(xiàn)出自己在服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中的特點(diǎn)。

（二）勇于承擔(dān)社會(huì)責(zé)任。在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境中，中小商業(yè)銀行只有具備市場(chǎng)地位，回報(bào)市場(chǎng)，勇于承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，才能提升自己的市場(chǎng)額度。由此，中小商業(yè)銀行需要設(shè)定以發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟(jì)為目標(biāo)，將提升地方文化、體育、教育等公共事業(yè)為發(fā)展目標(biāo)，在制定發(fā)展戰(zhàn)略和實(shí)施工作的過(guò)程中要結(jié)合區(qū)域的需求進(jìn)行，從而與區(qū)域民眾和企業(yè)構(gòu)建互惠互利的關(guān)系。

（三）依據(jù)多樣化的客戶需求，構(gòu)建分層的利率系統(tǒng)。為了滿足利率市場(chǎng)化的競(jìng)爭(zhēng)需求，中小商業(yè)銀行需要加大對(duì)國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)環(huán)境的了解，掌控實(shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，明確預(yù)計(jì)利率的走向，構(gòu)建快速的反應(yīng)系統(tǒng)，構(gòu)建利率風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，減少利率風(fēng)險(xiǎn)銀行經(jīng)濟(jì)的影響。

（四）完善經(jīng)營(yíng)管理系統(tǒng)，提升風(fēng)險(xiǎn)和成本控制。利率市場(chǎng)化的發(fā)展促使中小商業(yè)銀行在不斷創(chuàng)新的過(guò)程中存在一定的壓力，風(fēng)險(xiǎn)控制能力也會(huì)成為商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要問(wèn)題，因此需要中小商業(yè)銀行不斷構(gòu)建全面化的管理系統(tǒng)，提升銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制效率，以此引導(dǎo)更多的客戶參與其中。

（五）結(jié)合自身實(shí)踐，不斷拓展網(wǎng)點(diǎn)。中小商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)較少，規(guī)模較小，這樣不但促使中小銀行的產(chǎn)業(yè)涉及、創(chuàng)新、銷售成本支出較高，同時(shí)也為客戶的業(yè)務(wù)辦理帶來(lái)了一定的影響，以此導(dǎo)致客戶量逐漸下降。在利率市場(chǎng)化之后，客戶的議價(jià)能力得到提升，中小銀行的這一問(wèn)題在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中也存在問(wèn)題，由此中小商業(yè)銀行需要積極推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)的拓展。

三、結(jié)束語(yǔ)

因此，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，利率市場(chǎng)化是發(fā)展的必然方向，利率市場(chǎng)化也將導(dǎo)致我國(guó)銀行產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)劃分，以此促使中小商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)壓力不斷提升，這就需要中小商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)到現(xiàn)階段的發(fā)展形式，做好準(zhǔn)備，并且依據(jù)積極的態(tài)度面對(duì)外來(lái)的改革。

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